新型农村金融机构可持续发展路径选择0713.doc

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1、新型农村金融机构可持续发展路径选择近年来，国家在部分省市试点设立新型农村金融机构，作为新生事物的村镇银行等得到了长足发展，这为弥补农村金融服务缺失发挥了积极作用。然而，目前却尚存在不少制约发展的不利因素。如何进一步消除此类因素，实现其可持续发展，对于进一步完善现代农村金融制度，促进加快“三农”建设具有重要的意义。一、发展态势良好的新型农金机构。据有关部门统计，2009年全国已有172家新型农村金融机构获准开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家；存款余额269亿元，贷款余额180亿元，累计发放农户贷款65.5亿元，累计发放中小企业贷款91亿元。以湖南为例：目前设有湘乡市村

2、镇银行、桃江建信村镇银行、祁阳县村镇银行、韶山光大村镇银行和资兴浦发村镇银行5家，自开业以来各村镇银行加强风险控制、加快业务创新、加大“三农”支持力度，各项业务呈现出良好发展态势。（一）激活了农村金融市场竞争。一方面，资产规模扩张快。截至4月底，5家村镇银行的资产总额分别为12901万56610万元，较开业当月分别增长1.745.06倍；占所在县（市）金融机构资产总额的比重由开业当月的0.1%3.25%提高到3.37%6.87%。另一方面，存贷款业务发展快。截至4月底，5家村镇银行存款余额分别为7898万51879万元，较开业当月增长2.5513.5倍；占所在县（市）金融机构存款总额的比重由开

3、业当月的0.35%2.62%，提高到3.0%6.44%。贷款余额分别为6717万34099万元，较开业当月增长4.48148倍；占所在县（市）金融机构贷款总额的比重由开业当月的0.06%2.6%；提高到3.9%9.58%。此外，各镇银行财务状况良好，分别实现净利润53万338.8万元。（二）满足了农村金融有效需求。一方面，反映在涉农贷款比重稳步提高，5家村镇银行涉农贷款余额分别为5950万24372万元，在贷款总量中的占比分别为17.4%99.0%。另一方面，反映在涉农机构贷款占比高。5家镇银行农业企业及各类组织贷款分别为5700万14627万元，在涉农贷款中的占比分别达到51.6%100%。

4、此外，还反映在农村中小企业信贷投入较其他机构高。5家村镇银行农村中小企业贷款余额分别为5680万20475万元，分别占贷款总额的48.9%84.6%，比各自所在县市金融机构对中小企业信贷投入平均水平高0.4%54.2%。（三）呈现出较强抵御风险能力。在各主发起人的指导下，村镇银行建立了较为完善的规章制度，形成了覆盖信贷、财务、前台业务、人事管理和安全保卫等各个方面的制度体系。尤其在信贷风险防范方面，各村镇银行针对每个贷款品种制定了详细的实施细则，并严格落实信贷问责制度及责任追究制度，加大到期贷款收回考核力度。开业以来，大多村镇银行不良贷款率均为0%，贷款回收率和农业贷款回收率达100%。各家资

5、本充足率和流动性指标基本都好于监管要求，表明都具备一定的防御风险能力。（四）金融服务“三农”质效提高。各村镇银行制定特殊信贷政策，为涉农贷款提供了优惠和便利。如创新涉农服务产品，创新涉农服务方式，创新担保质押手段，推行农业单链式贷款、林权抵押贷款、农业机械贷款等农户贷款；实行“送贷上门、送贷下乡”等，有效地提高了服务效率。二、不容忽视的发展中问题。虽然村镇银行在改善农村服务方面发挥了重要作用，但政策扶持不到位、管理水平和人员素质偏低、农村经营环境仍然较差的状况，给村镇银行业务发展带来一定的制约和影响。（一）政策扶持力度不够竞争压力大。如国家规定我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地

6、区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税。目前，一些村镇银行并未享受上述税收优惠。村镇银行没有获得农信社享受的委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策，地方对其承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等也无法落实。目前部分新型农村金融机构未加入人民银行支付系统，不能进行同城和异地资金清算，无法进入人民银行账户管理系统，难以满足客户快速、便捷的服务要求。（二）缺乏社会认同吸储难度较大。由于城乡居民对村镇银行陌生，加上村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，吸收居民存款难度较大。截至今年4月末，湖南5家村镇银行

7、储蓄存款余额从2383万元至9296万元不等，在存款总量中的占比从10%至30.2%不等。（三）投入成本高支农意愿受影响。面对数额小、频率高的分散的农户和农村微小企业贷款业务，村镇银行因为所需高流动性资产（如现金）较多，经营成本相对高对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。为提高盈利水平，一些村镇银行开始选择发展非农业务，有的行开业时签约的4笔贷款无一笔涉农贷款；有的开业后的前10笔贷款中只有2笔是涉农贷款。三、可持续发展的路径选择调查表明：村镇银行要保持良好的态势并可持续发展，必须在日常经营管理中应兼顾效益、风险和社会责任三者的同时，充分利用各种有利条件，立足“三农”提高金融服务品质和效果，提升服务

8、能力和水平。（一）职能定位上，明确“三农”服务宗旨，做强不做大。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，扎根农村，履行支农重任。在服务“三农”时，村镇银行应根据农村金融需求的多样性，充分发挥自身所具有的人缘地缘、信息、灵活便捷等优势，做强而不做大。因为村镇银行分支机构过于庞大,就可能丧失根植本乡本土,对乡情民情知根知底的优势,其管理的行政化、组织体系的官僚化就会凸现,这样就大大强化了信息不对称程度,使其难以实施灵活有效的经营策略，以致脱离“三农”服务定位。

9、（二）发展方法上，充分利用控股银行资源，依托不依靠。目前，村镇银行的最大股东一般都是在当地具有较大影响和良好形象的股份制商业银行或区域性商业银行，有的还是国有商业银行。村镇银行应充分利用此有利条件，促进自身发展，但不能过分依靠控股银行,否则村镇银行将变成控股银行的附属机构，这可能导致村镇银行管理过程中行为扭曲,从而丧失灵活性。制度方面，应依托控股银行已形成的良好管理理念、机制和办法，结合自身条件和实际，制定适合自身发展和特点的管理制度及控制措施。业务方面，积极与控股银行合作，联合开展银团贷款等服务，满足贷款金额较大的中小企业的融资需求，缓解村镇银行的资金不足问题。网络方面，借助控股银行已有金融

10、服务网络、畅通的支付结算渠道和其他硬件设施，减少运营成本。人才方面，利用控股银行较高的金融政策水平、更为先进的风险管理技术，采取选派、联合培养等方式，提高村镇银行员工业务素质和管理水平。（三）政策扶持上，侧重政策引导和环境疏导，扶持不操持。农业是弱质产业,农民是弱势群体,我国农村金融发展需要一系列配套扶持政策。这种扶持的基本面应是商业化的,侧重政策引导和环境疏导,而非政府财政补贴和直接操持。政策方面应加快完善农业保险，建立必要的农业风险补偿机制，降低村镇银行的贷款风险；加快农村土地制度改革，解决农户和农村集体组织抵押难问题。地方政府应加快担保体系建设，给予村镇银行与农信社同样的税收优惠。人民银

11、行应加快农村征信体系建设，积极指导村镇银行加入人民银行大小支付结算体系，适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，资金供求状况和债务人承受能力自主确定贷款利率，实行略低于农村信用社的差别存款准备金率政策，增加村镇银行资金的流动性。（四）业务服务上，以服务“三农”为中心，定质不定形。村镇银行的业务服务要紧紧围绕服务“三农”这一中心展开，时刻反映服务“三农”的业务特质，同时由于“三农”金融需求具有很大的差异性，因此，村镇银行应“量体裁衣”，采取多种方式提升三农服务水平。深入农村群众，利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面情况，与客户形成良好互动。信贷决策、利率定价、风险控制机制上大胆创新，简化贷款审批程序，利用决策链条短的竞争优势，发挥好贷款的“短、频、快”特点。立足当地，针对不同的农户和农村小企业的不同需求，量身定做合适的金融产品，实行差别服务，开发具有当地特色的农村金融产品。加强员工金融业务、知识的学习和培训，培育有一定文化背景，熟悉当地情况、具有农业技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，减少信贷风险。4