新型农村金融机构存在的问题及对策.doc
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1、哈尔滨商业大学毕业论文新型农村金融机构发展存在的问题及对策学 生 姓 名 王华丽 指 导 教 师 温红梅 专 业 金融学 学 院 金融学院 2011年06月18日Harbin University of Commerce Graduation ThesisThe Issue and Countermeasure of China New-type Rural Finacial InstituionStudent Wang Huali Supervisor Wen Hongmei Specialty Finance School Harbin University of Commerce 201
2、1 -06- 18毕业论文任务书姓名:王华丽学院:金融学院班级:2007级5班专业:金融学毕业论文题目:新型农村金融机构发展存在的问题及对策立题目的和意义:目的:农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分,已经成为现阶段制约我国农村地区经济发展的一大瓶颈。中国银监会在2006年12月22日发布了若干意见鼓励各类资本到农村地区新设机构,并首次提出了新型农村金融机构的概念,解决农村金融供给不足。本文通过对新型金融农村机构相关理论的研究,提出新型农村金融机构发展中存在的问题,并借鉴国外小型金融机构发展来启示如何建设我国新型农村金融机构。最后本文针对所提出的问题提供相关对策,希望对新
3、型农村金融机构的建设提供一些借鉴意义。意义:理论意义:本文在对金融抑制理论、金融深化理论、农村金融市场等理论研究的基础上,对新型农村金融机构进行了系统分析,使人们对村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社有一个更清楚的认识,为人们进一步探索适合我国发展的小型银行模式提供一定的理论意义。实践意义:本文通过对村镇银行、小额贷款公司、资金互助社发展现状的分析以及相关数据的收集,并通过对国外小型农村金融机构的研究及借鉴,对如何发展我国新型农村金融机构提出了相关建议及对策。对支持农业生产与结构调整,增加农民收入,促进农村经济发展,具有一定的实践意义。技术要求与工作计划:技术要求:在论文形式上,应符合以下技
4、术要求:表格使用三线表;在文中引用参考文献时,要在最后一句右上角用方括号标注;各项指标符合规范。在内容上应符合以下技术要求:摘要部分300字左右,概要表述论文主要内容;结论部分800至1000字,对全文作总结,写清论文主要观点;正文部分要弄清楚新型农村金融机构的定义和理论基础;要对我国新型农村金融机构的现状特别是存在的问题分析清楚,要有数据支撑;优秀论文要建立数学模型;论证要严密,概念要准确,分析要透彻;建议要具有可行性、可操作性。工作计划:工作目标:工作质量目标是力争写成优秀论文,具有应用价值和理论价值,英文准确,数据可靠;工作数量目标是全文在1.5万字至2万字之间。具体工作任务:完成计划任
5、务书编写;完成开题报告;完成毕业论文汉语部分;完成英文部分(论文题目、摘要、关键词、附录等);顺利通过毕业论文答辩。保证目标和任务实现的工作措施与步骤:利用实习收集资料,并写出论文写作大纲、开题报告。收集资料的主要途径包括:上网搜索下载、查阅相关的图书及杂志论文、实地调查。3月份完成。 写作论文。在写作过程中通过电话、电子信箱、面谈等方式与指导教师经常保持联系和沟通,积极争取指导教师的帮助和指导,保证毕业论文质量。英文部分要借阅英文原版书。在写作过程中独立思考,不抄袭。5月底应完稿。 认真准备,熟练掌握论文中的基本概念和基本理论,在充分准备的前提下参加并通过毕业论文答辩。时间安排:2010年1
6、0月28日-2010年11月08日 确定选题2010年11月09日-2010年11月27日 查找相关资料,阅读相关文献2010年11月28日-2010年12月06日 论文构思、论文提纲2010年12月09日-2010年12月10日 开题2010年12月11日-2011年03月01日 完成论文初稿,上交指导教师2011年03月02日-2011年05月01日 完成论文第二稿,上交指导教师2011年05月02日-2011年06月05日 完成论文第三稿2011年06月07日-2011年06月08日 定稿,指导教师写评语2011年06月10日-2011年06月11日 毕业论文答辩2011年06月17日
7、评定成绩2011年06月20日-2011年06月21日 将装订后的毕业论文上交学院指导教师要求:1、对论文本身的要求:要仔细阅读并熟练掌握哈尔滨商业大学教务处公布经管类本科毕业论文写作的最新规定和样例,严格按照规定的格式、内容要求写作毕业论文;区分国内外研究现状;理论依据部分应写清楚该理论在论文中所起的作用,应该选用与农村金融机构相关的理论。要对新型农村金融机构的发展现状描述清楚,找出新型农村金融机构发展存在的问题。并提出相关对策。文章前后衔接应该自然,并且全文围绕论文主题展开论述。数据应该用近三年的,数据资料要丰富;概念要准确,论证要有理,对策要可行。参考文献要求至少中文12篇;英文3篇。2
8、、对写作态度的要求:要经常与导师保持联系,解决论文写作过程中出现的问题;要按照计划和规定的时间安排进度,完成各阶段的任务;杜绝抄袭。(签字) 2011 年 1 月 3 日教研室主任意见:(签字) 2011 年 1 月 4 日院长意见: (签字) 2011 年 1 月 5 日毕业论文审阅评语一、指导教师评语:指导教师签字:2011 年 6 月 8 日毕业论文审阅评语二、评阅人评语:评阅人签字:2011 年 6 月 9 日毕业论文答辩评语三、答辩委员会评语:四、毕业论文成绩:专业答辩组负责人签字: 2011 年 6 月 17 日五、答辩委员会主任单位: (签章) 答辩委员会主任职称: 答辩委员会主
9、任签字: 2011 年 6 月 21 日摘 要当前,我国现有的农村金融机构越来越无法满足“三农”对资金和服务的多样化需求,新型农村金融组织机构的形成正是填补农村金融市场服务空白,以服务三农为重心,满足农户和农业企业贷款需求的。但是,目前我国建设新型农村金融机构过程中还存在许多问题。对此从我国新型农村金融机构的发展现状着手,结合相关数据,分别分析村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社的发展现状以及其存在的问题。并借鉴国外成功模式经验,提出了要提高社会认知度、加快人事制度改革、拓展融资渠道、创新金融工具、加大政策支持等相关对策。关键词:新型农村金融机构;问题;对策AbstractAt presen
10、t, the existing rural financial institutions in china are increasingly unable to meet the three rural to the diverse needs of capital and services, new-type rural financial institutions is formed to fill the gaps in rural financial markets to focus on rural services, to meet the farmers and agricult
11、ural demand for corporate loans. However, at present Chinas new-type rural financial institutions in the process of construction, there are still many problems. New to this from our current situation of rural financial institutions, combined with related data, respectively, of village banks, small l
12、oan companies, mutual aid in the development of rural financial status and its problems. And experience of successful models from abroad, raised the need to expand the financing channels and innovative financial instruments, and other related measures to increase policy support.Keywords:new-type rur
13、al financial institutions; problems; measures目录摘 要IAbstractII1绪 论11.1研究背景11.2研究的目的和意义11.2.1研究目的11.2.2研究意义21.3国内外研究现状21.3.1国外研究现状21.3.2国内研究现状31.4研究内容和研究方法41.4.1研究内容41.4.2研究方法42新型农村金融机构发展的理论基础52.1农村金融机构的相关概念界定52.2新型农村金融机构的概念界定52.2.1村镇银行的概念界定52.2.2小额贷款公司的概念界定62.2.3农村资金互助合作社的概念界定62.3新型农村金融机构的基本理论62.3.1金
14、融抑制和金融深化理论62.3.2农村金融市场理论72.3.3金融约束理论73我国新型农村金融机构的发展现状及存在的问题93.1新型农村金融机构的发展现状93.1.1村镇银行的发展现状103.1.2小额贷款公司的发展现状123.1.3农村资金互助社的发展现状133.2建设新型农村金融机构存在的主要问题143.2.1 社会认同度较低143.2.2 专业人才缺乏153.2.3 融资困难153.2.4 经营成本较高153.2.5 政策扶持不足164国外农村新型金融机构的比较及启示174.1国外新型农村金融机构及其运作机制174.1.1 孟加拉乡村银行(GB模式)174.1.2印尼模式(BRI模式)18
15、4.1.3玻利维亚阳光银行194.2对我国建设新型农村金融机构的启示194.2.1政策环境支持至关重要194.2.2金融创新是发展的手段204.2.3降低经营成本是关键205新型农村金融机构发展的对策建议215.1 提高社会认知度215.2 加快人事制度改革215.3 拓宽融资渠道215.3.1 拓展村镇银行的融资渠道215.3.2拓宽小额信贷的融资渠道225.3.3拓展农村资金互助合作社的融资渠道225.4 创新金融服务工具225.5 加大政策扶持235.5.1 优惠的财政税收政策235.5.2 倾斜性的货币政策23结 论24参考文献25致 谢27附 录128附 录2341 绪 论1.1 研
16、究背景在十七届三中全会上通过的中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定中指出:“农村金融是现代农村经济的核心。我们的目标是创新农村金融体制,放宽农村金融准入政策,加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。在我国改革开放经济迅猛发展的过程中,一直存在着突出的“三农”问题,具体表现为占全国人口近60%的农民所获得的年收入增长缓慢,与城市收入水平相比差距逐年扩大,贫富差距逐渐扩大。而制约农村发展的瓶颈之一就是农村资金短缺。于是中国银监会在2006年12月22日发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村
17、建设的若干意见(以下简称若干意见),降低了包括外资在内的各类资本进入农村金融市场的门槛,首批试点选择湖北、四川、青海、云南、内蒙古、吉林等六省(区)的农村地区开展。若干意见中鼓励各类资本到农村地区新设机构,并首次提出了新型农村金融机构的概念。此后连续三年的中央一号文件都先后提到了建设新型农村金融机构,2010年中央一号文件更是明确提出“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应三农需要的各类新型金融组织”。因此,如何为农业、农民、农村提供有效、长期、稳定的金融服务这是许多发展中国家面临的一个难题,尤其对于我国这样一个农村人口庞大的发展中国家而言,
18、解决这一问题任重而道远。1.2 研究的目的和意义1.2.1 研究目的农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分,已经成为现阶段制约我国农村地区经济发展的一大瓶颈。中国银监会在2006年12月22日发布了若干意见鼓励各类资本到农村地区新设机构,并首次提出了新型农村金融机构的概念,解决农村金融供给不足。本文通过对新型金融农村机构相关理论的研究,提出新型农村金融机构发展中存在的问题,并借鉴国外小型金融机构发展来启示如何建设我国新型农村金融机构。最后本文针对所提出的问题提供相关对策,希望对新型农村金融机构的建设提供一定的借鉴意义。1.2.2 研究意义1.2.2.1 理论意义 本文在对
19、金融抑制理论、金融深化理论、农村金融市场等理论研究的基础上,对新型农村金融机构进行了系统分析,使人们对村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社有一个更清楚的认识,为人们进一步探索适合我国发展的小型银行模式提供一定的理论意义。1.2.2.2 实践意义 本文通过对村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社的发展现状的分析以及相关数据的收集,并通过对国外小型农村金融机构的研究及借鉴,对如何发展我国新型农村金融机构提出了相关建议及对策。对支持农业生产与结构调整,增加农民收入,促进农村经济发展,提供一定的实践意义。1.3 国内外研究现状1.3.1 国外研究现状近年来,对农村金融组织体系的研究己突破了合作金融的
20、范围,国外学者们更多地把目光投向农村商业性金融机构以及各种非正式金融组织。20世纪90年代以来,随着合作金融体系的社会性质(互助合作)逐步消淡化,市场型向农村商业性金融机构以及各种非正式金融组织转变。Wyll Grant和Anlle Mae Namara(1996)通过对农村专门金融机构和银行的访问分析了英国和爱尔兰农户的外源资金提供者的情况,讨论了两国农业贷款机构的发展及其随后的商业化,同时指出,大农户往往能更好地利用借款机会及新的金融工具1。Korotoumou Ouattara DouglasH.Graham(1998)研究了国家农村金融互助社织在金融服务、存贷款方面的优点和不足。肯定了
21、乡村银行集体借贷的优点和客户信息收集的优点,但也具有产权不明、规模过小的缺点2。在对农村非正式金融组织的研究方面,Hans Dieter Seibel(2001)指出,随着货币经济的膨胀,非正式金融机构逐渐进入了农村金融市场,但在规模上和持续性上都受到了限制,他认为应该帮助非正式金融、机构改进管理并整合到更广阔的金融市场,提出了非正规化的观点3。在对小型银行的研究方面,Hauswald和Marquez(2002)从信息成本的角度说明了社区银行存在的合理性。认为大银行一般座落在远离中小企业借款人的位置,从而使得其难以获得这些潜在客户的关系型信息,并论证了关系型贷款将随信息距离或生产关于借款人的特
22、定信息的成本的提高而缩减,而上述成本一般与物理距离相关3。对于社区银行在关系型贷款优势方面,Berger和U dell(1998)认为,大银行在向大企业发放贷款上拥有优势,而小规模的社区银行由于其地域性和社区性特征,它们可通过长期与中小企业保持密切的近距离接触来获得各种信息,因而在向这些中小企业发放关系型贷款上拥有优势3。1.3.2 国内研究现状国家法律对农村新型金融机构做了明确规定,包括农村资金互助合作社、小额贷款公司和村镇银行三个组织机构。目前,经过试点地区农村新型金融机构的研究,国内大部分学者认为新型金融机构在一定程度上弥补了农村金融服务的空白,部分解决了农村中小企业和农户贷款难的难题,
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