我国村镇银行经营风险分析——以五家渠国民村镇银行为例毕业论文.doc
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1、大连理工大学城市学院 本科生毕业设计(论文) 学 院: 管理学院 专 业: 工商管理 学 生: 李 珊 指导教师: 刘 旸 完成日期: 2014年5月25日大连理工大学城市学院本科生毕业设计(论文)我国村镇银行经营风险分析以五家渠国民村镇银行为例总计 毕业设计(论文) 28 页 表格 0 个 插图 0 幅摘 要现代农村的经济核心是农村金融,随着经济的快速发展,建设社会主义新农村是我国面临的一个艰巨的任务。农村地区的各地农户、中小企业和农村新兴的发展行业迫切的需要大量资金的支持,同时对金融服务的需求也与日俱增。近些年来,大型的商业银行陆续的退出了农村金融市场,政策性金融机构的发挥作用有限,造成了
2、农村金融市场的供需矛盾日益尖锐。面临这种现状,国家开始出台一系列相关的政策法规,积极鼓励农村建设新型金融机构,因此产生了村镇银行。本文针对我国村镇银行经营发展中所面临的风险问题展开研究,以五家渠国民村镇银行为例,探索和研究村镇银行经营风险现状及产生原因并提出相关的管理应对策略,通过对五家渠国民村镇银行的风险分析,得出我国村镇银行目标是服务三农和盈利,这是两种相互矛盾的目标,制约了村镇银行的持续发展,也影响了社会主义新农村的建设。首先,本文论述了我国村镇银行产生的背景和发展优势,以此作为本文的理论基础支撑。其次,以五家渠国民村镇银行的发展历程及发展现状,分析了我国村镇银行自试点以来在发展过程中的
3、流动风险、市场风险、信用风险和操作风险的问题,并对各风险的成因开展进一步深入探讨。最后,根据前述的研究结果,为控制村镇银行经营风险和村镇银行的可持续发展提供切实可行的对策及建议。关键词:村镇银行;经营风险;风险防范 AbstractThe core of the modern rural economy is the rural finance, with the rapid development of economy, the construction of new socialist countryside is an arduous task facing china. In rura
4、l areas, farmers, small and medium-sized enterprises and rural development emerging industry needs the support of a lot of money, and at the same time, the demand for financial services also grow with each passing day. In recent years, large commercial banks have withdrawn the rural financial market
5、, policy financial institutions play a limited role, caused the contradiction between supply and demand of rural financial market increasingly sharp. Faced with this situation, the country began to publish a series of relevant policies and regulations, actively encourage rural construction of new fi
6、nancial institutions, resulting in a village bank.Research on risk problems of the rural banks in China business development, taking the national village banks of Wujiaqu as example, explores and studies the rural bank operation risk situation and reasons and puts forward the strategy for the manage
7、ment of related, based on the risk analysis & national village banks, village banks that our goal is service for agriculture and the profit, it is the two conflicting objectives, restricted the development of the village bank, also influence the construction to better serve the new socialist country
8、side.First, this paper discusses the generation of Chinas Rural Bank background and development advantages, as the theoretical basis for this article support. Secondly, the history and present status of development of the national village banks of Wujiaqu, analysis of the village bank in our country
9、 since its trial in the development process of the liquidity risk, market risk, credit risk and operational risk issues, and the causes of the risk of further in-depth study. Finally, according to the research results above, provides some feasible countermeasures and suggestions for the sustainable
10、development of village banks operating risk and control of village banks.Key words: Village Banks; Management Risks; Risk Prevention目 录1 引言11.1研究背景及意义11.1.1 研究背景11.1.2 研究意义21.2 文献综述32 我国村镇银行产生的背景及发展优势52.1 我国村镇银行产生的背景52.1.1 市场背景52.1.2 政策背景62.2 我国村镇银行的发展优势72.2.1 准入门槛较低72.2.2 发展前景广阔72.2.3 政府政策倾斜72.3 五家
11、渠国民村镇银行发展现状82.3.1 五家渠国民村镇银行简介82.3.2 五家渠国民村镇银行的发展现状93 我国村镇银行的经营风险分析113.1 流动风险分析113.1.1 吸储难度较大113.1.2 贷款业务受限较多123.2 市场风险分析123.2.1 传统农业生产的弱点123.2.2 缺少相关的保险和抵押措施133.3 信用风险分析133.3.1 信用意识薄弱133.3.2 信用环境欠佳143.4 操作风险分析143.4.1 内部机制不完善143.4.2 从业人员素质不高153.5 五家渠国民村镇银行的经营风险分析153.5.1 流动风险分析153.5.2 市场风险分析163.5.3 信用
12、风险分析163.5.4 操作风险分析174 加强我国村镇银行经营风险管理的措施建议184.1 加强流动风险管理184.1.1 增强银行吸储能力184.1.2 创新贷款工具194.2 加强市场风险管理194.2.1 加强农业生产研究194.2.2 健全农村信用担保体系204.3 加强信用风险分析214.3.1 提高农户信用意识214.3.2 完善农户电子信用档案系统214.4 加强操作风险管理224.4.1 规范内部机制224.4.2 提升从业人员素质224.5 加强五家渠国民村镇银行经营风险管理的措施建议234.5.1 加强流动风险管理234.5.2 加强市场风险管理234.5.3 加强信用风
13、险分析244.5.4 加强操作风险管理245 结论25参考文献281 引言1.1研究背景及意义1.1.1研究背景长期以来,我国城乡之间差距不断扩大,农村地区的发展严重滞后,城乡两级分化经济结构日趋显著。随着经济的快速发展,我国逐渐进入“工业反哺农业,城市支持农村”的新时期,而解决“三农”的问题已成为构建社会主义和谐社会的重要环节。目前,农村的经济发展问题是“三农”问题的重心,而资金是发展的关键,是金融发展的问题。所以,我国想要实现农业的发展、农民的增收和农村的繁荣的目标,就需要有效的金融支持,可是当前我国农村金融依旧是整个金融体制中最为薄弱的环节。目前,农村地区的各大金融机构都出现严重的“虹吸
14、”现象,致使农村地区大量资金外流、金融服务供给不足以及金融市场“空心化”的问题。为了尽快解决好农村地区的银行业金融机构的金融服务供给不足、网点覆盖率不高、竞争力度不充分等一系列问题,2006年12月20日中国银行业监督管理委员会下发的关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见(银监发200690号,以下简称意见)提出,调整放宽对农村地区的银行业金融机构准入的相关政策,降低各类资本包括外资在内进入农村地区金融市场的门槛。意见中表明支持各类资本新设以农村企业和当地农户提供服务为主的三类新型农村金融机构,即小额贷款公司、农村资金互助社,首次提出了村镇银行的概念。
15、2007年1月22日,继意见出台后,中国银行业监督管理委员会制定并发布村镇银行管理暂行规定(银监发20075号,以下简称规定),针对村镇银行的性质、设立方式、法律地位、股东资格、经营管理、公司治理、监督检查等方面分别做出了较为具体的规定,为村镇银行的建设提供了详细的可参照依据。四川仪陇惠民村镇银行是中国首家村镇银行,于2007年3月1日正式挂牌开业。到2007年10月,我国村镇银行试点的省份由四川、湖北、甘肃、青海、内蒙古和吉林六省(区)扩大到全国的31个省(市、区)。截止至2013年末,全国共组建1071家村镇银行。如今,这些村镇银行正逐步的成为支持地方经济发展和服务社会主义新农村的新兴力量
16、。 作为新型银行业金融机构主要试点的村镇银行,其拥有灵活的机制以及依托现有银行金融机构等优势,村镇银行的设立是解决我国现有农村地区的银行业金融机构覆盖率不高、金融服务供给不足、竞争力度不充分等“金融抑制”问题的创新之举,对促进农村地区的投资多元化、种类多样化、覆盖全面化、治理灵活化、服务高效化的新型农村金融体系的形成,从而更好地改进和加强农村的金融服务,支持社会主义新农村的建设,促进农村经济社会的和谐发展及进步,具有十分重大的意义。但作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,因此,当前探讨和研究村镇银行的金融风险及管理问题具有重要的意义。基于此,本文首先介绍我国村镇银行产生的背景
17、、发展优势及五家渠国民村镇银行现状分析,为后文的内容作引导。其次,通过分析我国村镇银行的经营风险,以新疆首家村镇银行五家渠国民村镇银行为例,为以后提出改善建议奠定基础。然后,根据我国村镇银行所面临的经营风险,为我国村镇银行的提出合理的改善对策。1.1.2 研究意义村镇银行的建立实现了农村金融机构产权主体的多元化,它的发展为更好的推进金融体制的改革创新、解决农村地区资金供给缺口的问题起到了很大的作用。虽然村镇银行已处于试点阶段中,但在其经营的过程中那些已经暴露出来的风险防范问题是不可小视的,风险的管理工作做的是否到位将关系到村镇银行能否健康可持续发展。农村金融发展慢,势必会阻碍经济的发展,成为经
18、济全局战略实现的桎梏,即发展慢是最大的风险。对我国村镇银行的经营风险进行研究,不仅能够进一步了解村镇银行的发展现状,提出相关的应对策略与措施来规范风险管理工作,还可以树立村镇银行的风险意识,提高其预防和控制金融风险的能力,为村镇银行的健康可持续发展提供有效的帮助。综上所述,加强关注与研究村镇银行的风险防范问题,将具有十分重要的实践意义。 第一,有助于对我国农村金融的风险防范理论进行补充和完善。作为农村金融市场的新型金融机构,通过对构建村镇银行的风险识别和防范体系,进行深入研究其风险问题,这无疑能帮助我国农村地区的金融风险防范理论进行完善,促进了农村地区金融市场的稳定发展。 第二,有助于对村镇银
19、行的风险意识进行强化,提高了对风险的识别和控制的能力以及经营管理的水平。通过分析村镇银行的发展现状及风险特征,找到其风险的成因,从而构建风险指标的评价体系,同时提出相关的有可行性的对策与建议,能提高村镇银行的风险识别能力和化解能力,以促进其健康可持续发展。1.2 文献综述由于我国农村地区的金融市场发展比较晚,对此相关的研究也刚刚起步,随着村镇银行的成功试点和发展壮大,对村镇银行金融风险的研究也进一步加深,越来越有针对性。苏晓娟(2011)认为,近年来,我国村镇银行存贷款业务额不断提升,为促进村镇银行经济发展发挥了更好的作用1。截至2009年末,全国100多家村镇银行资本超过40亿,存款余额13
20、0多亿,贷款余额超过90亿,累计发放农户贷款50多亿,累计发放中小企业贷款70多亿,有效缓解了农村金融需求,促进当地经济发展。薛林、卫倩倩(2011)提出,村镇银行监管中存在诸多问题,如监管难度大,监管机制不健全,基层监管基础薄弱等2。应该通过完善农村信用体系,加强农村自身风险管理,不断创新服务方式,建立完善的联保风险防范机制,建立存款保险制度,加大政府财税支持,推动农业保险制度发展等方面进行应对。王海波、郭军(2011)认为,新型农村金融机构由于设立地点的原因招聘优秀员工的难度很大,导致人员整体素质较低,操作风险高3。王李、侯景波(2010)指出,目前,我国村镇银行金融监管体系不完善,还需要
21、建立健全的体系4。温铁军、马久杰、刘海英(2010)提出,可以用抵押品替代策略来解决农户贷款风险的难题,同时这也是缓解农户贷款难的金融服务创新机制5。在当前金融部门市场化改革已经基本完成的制度下,只有创新农村抵押品的替代机制才能够缓解农民由于抵押品缺乏而正规金融部门交易成本过高和信息不对称等问题。武晓芬(2011)认为,应该进行银行风险控制和化解方式的创新,正确识别风险,开展多途径的风险化解方式,放宽银行外监管,加强内部监管来有效化解村镇银行风险,实现又好又快发展6。张蕾蕾、刘向前(2010)指出,各地监管分局应根据辖区内新型农村金融机构的数量和规模、资本充足状况和资产质量状况合理分配监管资源
22、,适当向监管一线倾斜7。加强县域监管力量,适当充实监管办事处人员,确保对新型金融机构的有效监管。刘津慧、唐青生(2009)认为,目前对农村新型金融机构的监管指标稍显严格,提出必须要建立一种弹性的监管指标和体制,对于新型的农村金融机构的监管指标安排,可适当的借鉴商业银行的监管指标,即使用资本充足率和资产负债比例监管指标,但这个使用仍旧不能是机械的使用,需要根据试点的情况,允许一定浮动8。对于个别超前监管指标的执行可设立一个过渡期,适度降低监管标准。赵玉荣、崔红(2010)从资本金规模、股权结构、治理结构、市场定位、贷款发放等方面实证分析了新型村镇银行在试点运行中的风险防范和内部控制层面存在的流动
23、性、市场性、控制性的问题及其形成的原因,进而对此提出了加强新型村镇银行的内控管理和风险防范的对策性对策及建议9。郑兰祥、吴瑶(2010)指出,需要加大政策倾斜力度,政策扶持对村镇银行健康可持续发展具有推动作用10。作为银行金融业的新生力量,在发展初期必然存在着困难和劣势,迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。提高个村镇银行的经营积极性,推动村镇银行快速健康发展。2 我国村镇银行产生的背景及发展优势2.1 我国村镇银行产生的背景2.1.1 市场背景随着经济快速的发展,我国目前已形成了比较成熟的城市金融市场,然而在进一步的完善城市金融市场体系的同时,我国将面临建设社会主义新农村这一艰巨的任务。目
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