我国中小企业信贷难问题研究.doc
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1、 我国中小企业信贷难问题研究 目 录 摘要1前言21信贷风险概述2 2 我国中小企业信贷现状22.1商业银行的稳健经营的原则与高风险,高成本的贷出款是相矛盾的。22.2强化银行风险管理抑制了对中小企业的贷款32.3商业银行对中小企业特别是私营中小企业的歧视43. 信贷难产生的原因4 3.1市场风险43.2信用风险4 3.3经营风险53.4道德风险54.如何解决信贷的问题54.1完善信贷管理体系5 4.2以全程风险管理为关键,加强风险预警控制64.3以风险组合为补充,有效分散贷款风险74.4以客户选择为基础,严格准入条件74.5以风险定价为前提,有效弥补贷款风险74.6以担保创新为重点,有效防控
2、贷款风险8结论8参考文献9我国中小企业信贷难问题研究摘 要近几年,我国中小企业保持了强劲的增长势头,已成为推动国民经济和区域经济发展的重要力量。中小企业融资供应主要来自商业银行贷款,但是由于中小企业本身的局限性和经济大环境的影响。商业银行对于中小企业提供贷款的风险日益加剧,如何实现银企双赢是目前待解决的重要问题。本文分析了我国中小企业信贷所面临的风险,并着重阐述了我国中小企业如何解决信贷难的问题。关键字:中小企业;信贷风险;分析与防范前 言目前我国中小企业有430多万户,对GDP的贡献率高达60%,所缴纳税额占全国的50%,并提供了75%的城镇就业机会,很多中小企业还是高科技企业,中小企业在我
3、国经济社会发展中地位和作用越来越重要。然而中小企业在融资方面的境遇却与其地位和作用极不相称。与经营规模庞大、实力雄厚的大企业相比,中小企业在融资中的弱势地位表现得非常突出,融资瓶颈难以突破。以中小企业较为发达的浙江省为例,70%的中小企业存在资金短缺问题。商业银行如何对中小企业信贷风险进行防控,从而进一步推动中小企业信贷的健康发展,对于商业银行本身,中小企业和国民经济都有重大影响。一、 信贷风险概述所谓信贷风险,是指借款人不能按期归还贷款本息、逾期不归还而引起的商业银行信贷收益变动的可能性。二、我国中小企业信贷现状(一)商业银行的稳健经营的原则与高风险,高成本的贷出款是相矛盾的。 1、是银行对
4、客户的风险评估是基于对客户各方面的信息的了解,如企业的经营规模,在行业中的地位,以及是否有足够的资金来偿还贷款本息,企业的经营管理能力等等,由于中小企业规模小,数量多,在行业内并不占有重要位置,所以 银行掌握中小企业的经营管理状况就 比较困难,又因为中小企业因其规模的限制,缺乏专业的财务管理人员和财会人员,使银行难以通过企业的财务报表来掌握企业的资金使用效率,难以掌握企业的财务指标。另外,中小企业之间的 交易往往采用现金直接交易,缺乏有效的交易凭证,银行在发放贷款之后,不能 有效的进行监督,因此,在对中小企业提供贷款时,商业银行往往采取谨慎的态度。 2、是中小企业贷款数额不高,贷款次数频繁,而
5、商业银行对中小企业的每一笔贷款的审核程序与大企业相同,发放程序,审批环节缺一不可。据测算,对中小企业贷款的管理成本,平均要高于大企业的 5 倍左右。从而造成银行对中小企业贷款的不经济性,这使以追求利润最大化为前提的商业银行不乐意为中小企业提供贷款。另外,在信贷市场上,利率的提高造成逆向选择的进一步扩大。由于银行与中小企业之间的信息不对称,银行只能根据自己所了解到的中小企业的经营情况来确定对中小企业的贷款利率水平。这样又会导致许多中小企业因为贷款利率过高而退出信贷市场,甚至逃废银行债务,而此时,银行发觉自身面临的风险后,又会进一步提高贷款利率,从而形成一种恶性循环(二)强化银行风险管理抑制了对中
6、小企业的贷款金融危机之后,我国政府认识到了国内金融业的不规范对国民经济的不良影响,因此,中国人民银行加大了对各个商业银行的监督与考核。加强了商业银行的风险控制体系,同时加快了改革步伐。商业银行为了降低贷款的风险,普遍的采用了授权授信制度,一定程度上加大了商业银行对基层银行贷款的控制,实际上是将贷款权上收,基层银行的贷款权利极为有限。这无法满足中小企业灵活经营的特点,使中小企业丧失商机,失去发展的机会。另一方面,商业银行实行贷款责任人制度,这使信贷员不愿向中小企业提供贷款。目前。我国大部分商业银行均实行贷款第一责任人制度,把贷款风险与信贷员的工资,奖金,级别挂钩,如果信贷员发放一笔贷款,就必须为
7、这笔贷款负责,如果银行无法收回这笔贷款,就会直接影响信贷员的薪金,福利。所以大部份信贷员为了减少个人承担的责任,极少对中小企业发放贷款。 (三)商业银行对中小企业特别是私营中小企业的歧视 银行针对中小企业采用信用评级制度,银行以企业的经营能力和企业规模为基础,与大企业使用的是同一种信用等级评定办法。而不是根据中小企业的经营特点建立一套科学的评定办法,从而造成中小企业的信用等级偏低。根据2005年济南市人民银行对该城市3682户中小企业信用评级的调查来看, AAA级的只有 62 户,占 1.7,AA 级的 294 户,占 8,A级的 552 户,占 15。在工商银行评定的 35 万户中小企业中,
8、信用等级在 BBB 以下的业占 88.36。本来就规模小,信用差的中小企业,又加上商业银行的信用等级评定低估了中小企业的资信,导致中小企业从商业银行取得贷款的难度进一步加大。三、 信贷难产生的原因中小企业信贷面临的主要风险:当前我国中小企业的信贷风险主要表现为,企业出于各种原因不愿或无力偿还银行贷款本息,致使银行的贷款无法及时收回而形成呆账损失。具体地,中小企业信贷面临的主要风险有以下几个方面(一)市场风险 一般的中小企业规模小、生产工艺落后、产品知名度低、依附性强、市场竞争能力特别是主导市场的能力较弱。与大型企业相比,中小企业更容易受到经济周期波动的影响,抵御市场风险的能力差,这些因素无疑会
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