我国商业银行信贷道德风险分析.doc

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1、中央广播电视大学毕业设计（论文）评审表题目我国商业银行信贷道德风险分析 姓名谢志祥 教育层次本科学号1044101206901 省级电大 中央电大 专业金融 分 校金融学院 指导教师李日新 教 学 点 广东省金融学院 学生毕业设计（论文）评审表学生毕业设计（论文）终稿(由学生填写)：提 要当前，我国商业银行面临的信贷道德风险比较严重，信贷道德风险管理水平急需加强。本文是在我国商业银行不良贷款比率比较高，风险管理水平较低，在某种程度上阻碍了商业银行发展的背景下展开的，具体的分析了我国商业银行信贷道德风险的问题。本文试图通过理论分析与实证分析来描述与解释我国当前商业银行信贷道德风险存在的问题，与形

2、成道德风险的原因，并提出切实的解决防范对策。全文分为五个部分：第一部分概述了信贷风险现状；第二部分分析了信贷道德风险，包括定义、重要性、现状；第三部分从四个方面对信贷道德风险的成因进行了分析；第四部分提出防范信贷道德风险的四个建议；关键词：信贷； 道德风险； 防范对策学生（签名）： 年 月 日 AbstractAt present, Chinas commercial banks face the risk of more serious moral credit, the credit risk of moral hazard level of the urgent need to stre

3、ngthen management. This paper is in Chinas commercial banks saw their bad loan ratio is relatively high, a lower level of risk management and, to some extent hindered the development of the commercial banks start background and specific analysis of Chinas commercial bank credit risk of moral hazard

4、problems.This paper attempts by theoretical analysis and empirical analysis to describe and explain my current commercial bank credit existence of moral hazard problems, the risk of moral reasons, and put forward practical solutions countermeasures. The full text is divided into five parts: the firs

5、t part outlines the credit risk status quo; second part of the credit risk of moral hazard, including the definition of the importance of the status quo; third part of credit from four aspects of the causes of moral hazard analysis; section four-part credit to prevent moral hazard of the four propos

6、als is the fifth part of the full text of the summary.Key words： Credit；Morals risk; Countermeasures目 录一、我国商业银行信贷风险现状1二、信贷道德风险的定义、重要性和现状3(一) 信贷道德风险的定义 31. 风险32. 信贷风险33. 信贷道德风险3(二) 分析信贷道德风险的重要性 3(三) 我国商业银行信贷道德风险现状 4三、我国商业银行信贷道德风险的成因分析5(一) 信息不对称 5(二) 商业银行内部信贷道德风险 61.信贷员的信贷道德风险 62.信贷管理者的信贷道德风险 6(三) 不正当

7、竞争 7(四) 社会诚信度偏低 8四、我国商业银行信贷道德风险的控制对策9(一) 加强对信息不对称的防范 9(二) 加强对商业银行内部信贷道德风险的防范101.提高商业银行从业人员的职业道德修养102.建立适当的激励约束机制10(三) 加强对不正当竞争的防范11(四) 提高社会诚信度111.完善我国市场经济机制112.建立专门的诚信管理制度和法律113.提高国民素质12参考文献 13致 谢 14附 录 15我国商业银行信贷道德风险分析近年来，我国商业银行的贷款总额不断增长，在不良贷款率比较高的情况下，以及我国商业银行自身管理机制的不完善和市场机制存在着不少缺陷，商业银行的信贷风险的状况不容乐观

8、。所以分析信贷风险是有着现实意义的。由于信贷道德风险在信贷风险中有着重要的“地位”。因此，对商业银行信贷道德风险的分析对商业银行信贷风险的防范有着重要意义。一、我国商业银行信贷风险现状2010年，美国发生了次级债危机。这次危机发生的主要原因是美国房价跌破按揭价格而形成贷款者无法偿还银行贷款，最终形成了震惊世界的次级债危机。3月份，花期银行公布受次级债危机影响2010年第四季度亏损98.3亿美元，法国Natixis银行集团宣布受次级债危机影响2010年利润比年减少约11亿欧元，瑞士信贷集团声明受次级债危机影响2011年第一季度利润比2009年第季度减少10亿美元。此次次级债危机正在转变成商业银行

9、的信贷危机。图一051015202007200820092010年份不良贷款比率季度一季度二季度三季度四从美国次级债危机中，我们可以看出商业银行的盈利性和经营稳定性受到信贷风险的重要影响。而不良贷款比率则是衡量信贷风险的一个重要指标。2007年前，我国商业银行的不良贷款比率一直居高不下，在经过一系列的资产置换后终于开始呈现下降趋势。图一是从中国人民银行的统计数据中得到的自2007年至2010年间我国商业银行不良贷款比率的变化情况。如图一所示，2007年开始我国商业银行的不良贷款比率一年比一年减少，总体来说是呈现一个明显的下降趋势。尽管我国商业银行不良贷款比率在20010年第四季度已经降到了6.

10、17，但是这一水平还是远远高于发达国家商业银行的2的平均水平。这就说明了我国商业银行不良贷款比率相对来说还是比较高的。虽然我国商业银行不良贷款比率比以前已经下降了很多，并且还会继续改善。但是随着我国经济和金融行业突飞猛进的发展，以及商业银行总资产日益增长，业务范围和数量不断增加，其贷款总额不断增长。下面是从中国银行业监督管理委员会的统计数据中得到的自2002年到2010年间，我国金融机构本外币贷款总额的变化情况。 图二050000100000150000200000250000300000200120032005200720092011年份贷款总额系列1如图二所示，2002-2010年间，我国

11、金融机构本外币贷款总额呈现明显的上升趋势。随着贷款总额的不断上涨，商业银行银行对信贷风险的控制就显得更加重要，因为贷款总额在增加，如果信贷风险没有控制好，不良信贷资产就会不断增加，那么商业银行的效益性和经营稳定性就会出现较大波动。 另外，商业银行潜在的信贷风险是巨大的。2010年我国证券市场融资量11500亿元，GDP总量为246619亿元，证券市场融资量占GDP的46.6，远远低于发达国家平均100的水平。这说明了我国证券市场的规模还远远跟不上我国经济发展的步伐，无法满足更多企业的融资需求。另外，央行2010年第四季度货币政策执行报告中的数据显示，2010年，国内非金融机构部门(包括住户、企

12、业和政府部门)主要融资工具融资总量4.97万亿元，其中贷款融资金额达到3.99万亿，占比达78.9%，继续居绝对地位。这些都说明我国企业的资金需求更多地依赖于银行间接融资，这使得企业经营的风险过多的集中于银行体系。一旦企业出现经营危机，无法偿还贷款，那么商业银行的信贷危机随着来临。这些潜在的风险对我国商业经营稳定，金融业的健康发展，甚至经济发展都会产生不可估量的负面影响。二、信贷道德风险的定义、重要性和现状(一) 信贷道德风险的定义1.风险要定义信贷风险，首先必须要了解风险的定义：很多经济学家都风险的定义都有自己的独特观点，J.S. Rosenb（1972)将风险定义为损失的不确定性，F. G

13、. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性，佩费尔将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小；F.H.奈特认为风险是可测定的不确定性。综合上述观点，我们可以总结出风险的定义：风险是指引起损失产生的不确定性（或者说可能性），并且这种可能性是可以预测的，排除了损失必然发生和不可能出现损失两种情况，损失的概率在0-1之间。2.信贷风险在定义了风险的概念后，我们来分析信贷风险的涵义：既然风险是指引起损失产生的不确定性，那么我们可以简单的认为信贷风险是指引起贷款发生损失的不确定性吗？答案是否定的。因为贷款风险不仅仅可以引起贷款损失的发生或者不发生，甚至可以使商业银行获得额外收益。因此，信贷

14、风险应该包括两个方面：一方面包括盈利的不确定性，另一方面是指信贷资产损失的不确定性（包括损失资产的数量和收回本金利息的时间的不确定）。3.信贷道德风险上面已经得出了风险和信贷风险的概念，最后我们来分析信贷道德风险的定义：我们先分析下道德风险的含义，80年代西方经济学家提出道德风险是指“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。”近代经济学家普遍认为道德风险是由于信息不对称引起的。在国内，对道德风险的定义是有着普遍共识的，但是对信贷道德风险却没有一个明确的定义。在此，我综合了以对风险.信贷风险.道德风险的概念的理解，对信贷道德风险做了一个定义：在商业银行信贷业务过程中，

15、信贷参与者（信贷员、信贷监管者、贷款人）为了自身利益而引起信贷资产盈利或者损失的不确定性。(二) 分析信贷道德风险的重要性1999年12月至2001年4月间，诈骗团伙以长春市铭雨集团为掩护，拉拢腐蚀银行工作人员，采取制造假合同.伪造资信材料等手段，进行信贷等诈骗。诈骗总金额约达3.28亿元；2002年9月，中国银行北京分行在对零售按揭内部稽核时发现，北京华运达房地产开发有限公司在向该行申请办理“森豪公寓”按揭贷款过程中，先后以员工名义，用虚构房屋买卖合同、提供虚假收入证明等手段套取按揭贷款及重复按揭贷款，并按揭得到的资金移到外地，致使该项目的工程被停工，形成烂尾工程。经查明，中国银行在此骗贷案

16、中累计有约6.45亿元巨额资金形成风险。上面两个是近年来商业银行信贷风险中涉及金额比较大的案例，他们有个共同点：涉案金额大，属于信贷道德风险范畴。让我们来分析一下：仅此两件骗贷事件商业银行就形成了约10亿远的信贷风险。由此可见，信贷道德风险在信贷风险中的“地位”可见一般！而2007年我国商业银行的存贷差收入占到商业银行总收入的90左右，这说明我国商业银行的主要利润来源是信贷业务收入。如果我国商业银行爆发信贷危机，其后果对商业银行来说有可能是致命性的打击。因此，对信贷道德风险的研究是十分重要的。(三) 我国商业银行信贷道德风险现状自我国商业银行成立以来，信贷道德风险的状况一直不容乐观。尽管这几年

17、来我国经济和金融业一直在不断的发展壮大，但是这种状况不仅没有得到改善，反而日益严重。因为近年来发生的商业银行信贷道德风险的案件无论是从数量还是金额都比以往要大得多。而在新形势下，商业银行信贷道德风险现状比以往要复杂得多，其隐藏的风险对商业银行来说甚至有可能是毁灭性的。自2006年8月以来，我国股市进入了前所未有的牛市状况。在短短的一年多的时间内上证指数由1600点最高升至6124.04点，这样惊人的涨幅可谓是让人大跌眼镜。在这种不理性的氛围下，股市已经变成了一个投机场所。我国股市之所以进入疯狂的投机现状，其一重要的原因是商业银行为股票市场间接的提供了大批的贷款。很多企业向商业银行贷款后没有把贷

18、款用在合同上的投资项目上，而是拿到股票市场进行投机。同时有很多的人用信用卡提现去炒卖股票。在股票市场还没有捅破泡沫时，商业银行还不会受到什么损失。但是这一泡沫一旦被捅破，商业银行则面临巨大的信贷道德风险。然而，正如我们所担心的，我国股市于2007年10月开始出现蹦盘，至2008年4月份上证指数一度跌破3300点，跌幅达到50。至此，大批投资者承受巨额的损失。一旦那些违背合同用贷款去投机的企业和用信用卡提现炒股的个人们在承受了巨大损失而无法按期偿还贷款时，商业银行就会成为此次股市风险的真实承担者。在商业银行因为股市泡沫被捅破而引发信贷道德风险的同时，商业银行同样面临着房地产市场波动引发的信贷道德

19、风险。2007年，由于美国住房市场出现不景气，住房价格下降，使得房产价值大大低于按揭贷款价值，由此引发了美国次级债危机。花期集团2007年第四季度由于受次级债影响亏损98亿美元。这不得不引起我国商业银行的警惕。近年来，由于房贷一直被中国银行业视为优质贷款项目，各大银行为了争夺此项目业务不断降低门槛，导致房贷规模成倍扩大。而房地产市场因为供不应求导致房价一直攀升，商业银行在房贷项目也获利不少。而随着价格的不断攀升，房地产市场已经出现了明显的投机行为，在国家政策的调控下，房地产价格出现了较大幅度的回调。而商业银行已经贷出的房地产贷款，很多都有可能会成为信贷道德风险的来源，其中隐藏的风险并不亚于股市

20、泡沫被捅破所引发的信贷道德风险。经过上面的分析，我们可以看出商业银行的信贷道德风险现状是不容乐观的。三、我国商业银行信贷道德风险的成因分析既然我们已经了解到研究信贷道德风险的重要性，那么信贷道德风险是由什么引起的呢？下面，让我们一起去分析信贷道德风险的成因吧。(一) 信息不对称信息不对称指的是交易双方之间的信息是不对等的。在商业银行信贷过程中普遍存在着信息不对称的现象，信息不对称是引起信贷道德风险的原因之一。下面，我们要分析的是信息不对称如何引起信贷道德风险的。在事前阶段，企业为商业银行提供的财务报表有可能是不真实的，这就使得商业银行无法真实的了解企业的资产负债，盈利能力，现金流量等情况。此外

21、，商业银行与企业在关于投资项目的风险上存在严重的信息不对称。企业为了获得贷款有可能伪造或者隐瞒各种信息，致使商业银行无法得到对等的信息。商业银行了解到的信息可能是有水分的，或者是企业隐瞒了一部分信息，这使得商业银行很可能会做出错误的信贷选择。一旦商业银行做出了错误的信贷选择，这笔贷款在往后很可能形成信贷道德风险。因为企业财务状况和投资项目的风险并非是商业银行所了解的情况，而很有可能是财务状况糟糕，投资项目风险太高，那么商业银行所承受的风险就远远高于贷款合同里所承受的风险了。因为商业银行所承受的风险不仅仅是投资项目的风险，同时附加了信贷道德风险。在发放贷款后，企业有可能利用自己的信息优势，为了自

22、身的利益而违背合同规定，可能会不经商业银行同意将贷款挪作他用，或者是出于投机心理利用贷款投资一些高风险高回报项目。当企业因此而获得高收益时，商业银行却没有因此而获利；当企业因此而亏损时则赖帐，把风险转嫁给商业银行。因为商业银行没有直接参与投资项目，无法像企业一样清楚的把握资金的流向，有着明显的信息不对称弱势。由此可见，在这个阶段，商业银行依然因为信息不对称的原因而承受了信贷道德风险。在事后阶段，商业银行依然是信息不对称的受害者。当企业投资失败无法偿还商业银行贷款时，其第一时间是维护自身的利益，而商业银行由于信息不对称的原因很可能变成不良贷款的最终的最终买单者。尽管在贷款之前，商业银行会要求企业

23、做必要的抵押，质押或者第三方担保，然而商业银行依然处于信息的劣势一方，因为企业更清楚其所抵押或者质押的资产的实际价值，还有第三方担保人的实际财务情况。企业所抵押或者质押的资产低于贷款价值，或者选择面临破产的担保人，最后出现的结果可能是企业无法偿还贷款，担保人也已破产，抵押或者质押资产严重资不抵债，贷款最终形成商业银行的不良资产。可见，在事后阶段，商业银行依然会受信息不对称影响而承受信贷道德风险。上面，我们分析了在整个信贷过程中（包括事前、事中、事后）企业都有可能利用信息不对称的优势让自身利益最大化，而使商业银行面临信贷道德风险。(二) 商业银行内部信贷道德风险所谓商业银行内部信贷道德风险是指由

24、信贷人员或者银行管理者为了自身的利益而引起的商业银行信贷道德风险。下面，我们将信贷人员的信贷道德风险和银行管理者的信贷道德风险两个方面去分析商业银行内部信贷道德风险的成因。1.信贷员的信贷道德风险诗人但丁有句明言：美德能弥补才华的不足，而才华却不能弥补道德的缺陷。尽管商业银行的员工整体素质正在提升中，但是信贷员的职业道德素质偏低还是商业银行的现状。在信贷过程中，贷款人为了取得贷款，自身却没有符合商业银行的贷款条件时，便想尽办法贿赂信贷员。某些信贷员为了一己私利和贷款人相互勾结，违反信贷规章制度，和贷款人一起伪造信息或者隐瞒重要信息，大量发放关系贷款，让商业银行陷进信贷道德风险。2.信贷管理者的

25、信贷道德风险相比于信贷人员的信贷道德风险，信贷管理者的信贷道德风险对商业银行的危害更严重。由于信贷管理者拥有比信贷人员更大的权利和信息优势，他比信贷人员更容易做出使商业银行陷进信贷道德风险的行为。一方面信贷管理者为了获得非法的金钱利益而批准不符合条件的贷款申请或者以低利息发放贷款，另外一方面信贷管理者为了有晋升的机会冒险批准发放高风险的贷款申请，这些行为最终将使商业银行的陷进信贷道德风险。(三) 不正当竞争200多年前，达尔文曾以“物竞天择，适者生存”肯定过竞争的正面意义。然而，当竞争违背了“公正”的原则时，其消极作用也不容小视。从根本上说，不正当竞争违背了“公正”原则，破坏了市场的正常交易机

26、制，影响了金融资源的合理配置，增加商业银行交易成本，引发各种风险。回顾2003年至2004年“发卡大战”，不少商业银行抱着“先下手为强，后下手遭殃”的心态，为了争夺客户不惜一切代价随意发出信用卡，结果是大多数卡被打入“冷宫”，甚至是客户刷了卡却迟迟没有偿还款项等现象 ，这不仅浪费了商业银行的资源，还带来了信贷道德风险。尽管在2006年7月7日，我国银行业协会的68个会员单位签署了中国银行业反不正当竞争公约，这标志着我国商业银行已经认识到不正当竞争不利于银行业的稳定发展。但是，不正当竞争在我国商业银行中还是普遍存在的，而且情况不容乐观。下面，我们分析的是不正当竞争是如何引起商业银行信贷道德风险的

27、。随着我国经济突飞猛进的发展，银行业也得到了很大的发展，随着而来是商业银行彼此间激烈的竞争。在商业银行的竞争项目中，其中在信贷领域的竞争尤为“惨烈”，因为我国商业银行的收入中有90是依靠存贷差利润的收入。在过去的几年里，曾出现了某些商业银行彼此诋毁竞争对手，破坏价格体系来赢取信贷分额及打击对手的不正当竞争的现象。这些商业银行采取不正当竞争的本意是占领更多的贷款市场份额，让自身得到更多的利益，但是出现的结果却让商业银行大跌眼睛，因为这些不正当竞争的行为在打击对手时，同时也让自身受到伤害，甚至其伤害值比对手还严重。为什么会出现这样的结果呢？其实道理很简单。当商业银行采取不正当竞争时，其必须降低信贷

28、“价格”，同时放松信贷条件，这对商业银行来说无疑是个很大的风险。因为贷款人是“不及格”的，但是商业银行依然给其发放了贷款，结果是商业银行表面上赢得市场分额却承受了信贷道德风险。因为那些不合格的贷款人往往是利用商业银行的贷款去从事一些投机行为，甚至是一开始就是企图骗取商业银行的贷款。所以，商业银行在贷款到期后很可能无法收回贷款，更不要说拿到利息了。也许这个时候，商业银行已经开始为自己不正当竞争的行为感到后悔了，因为这不仅没有让自身受益，却让自身陷进了信贷道德风险中。(四) 社会诚信度偏低社会诚信度也称为社会整体信用度，是指一个国家或地区的各类主体失信与守信的整体程度，是社会交易中信用风险的体现。

29、至今为止，社会诚信度仍然没有一个准确的度量指数。到目前为止，我国并没有一个在社会诚信度上的科学的调查报告。下面是来自第一调查网于2011-10-17至2011-10-27期间关于社会诚信度的问卷调查报告，共有783人参与了投票。尽管参与这次的调查的人数比较少，其反映的情况是片面的，但是至少有助于我们了解我国社会诚信度的现状。您认为现在社会的总体诚信度大概为120 22.8179票 24042.6334票 36029.2229票 480% 5.241票 由上表我们看到有334人（占总投票人数783人的42.6）认为社会诚信度只有40。由此可见，大部分人认为我国社会诚信度是比较低的。我们再来看看下

30、面的数据。目前社会的诚信状况是否影响您对他人的信任感？ 1影响 56.7444票 2不影响15.9125票 3有一定影响 27.3214票 在上面表中，我们看到有444人（占总投票人数783人的56.7）认为目前社会的诚信状况影响到自己对他人的信任感。由此可见，社会诚信度会影响到彼此之间的信任感。在分析了上面两个在社会诚信度方面的调查数据后，我们可以得到一个不算科学，但是有参考意义的推断：大部分人认为我国社会诚信度是计较低的，并且这种状况已经影响了彼此之间的信任感。在我们已经分析了我国社会诚信现状后，我们再来分析社会诚信度是如何引起商业银行信贷道德风险的。从我国社会诚信度的现状，我们可以推断出

31、我国个人和企业的信用程度是不容乐观的。而个人和企业是商业银行的主要贷款者，这使得商业银行在面临贷款项目的风险时，还必须承受个人和企业因为不诚信而有意骗贷的风险，这些就是商业银行要面临的信贷道德风险。在上面的调查中，有56.7的人认为社会诚信度会影响彼此的信任感，我们可以认为社会诚信度会影响到个人的信用度。如果社会诚信度是在一个比较高的情况，那么个人和企业的信用度也会比较高的，而商业银行因此而承受的信贷道德风险也将大大的下降的。可见，社会诚信度是引起商业银行信贷道德风险的原因之一。四、我国商业银行信贷道德风险的控制对策在上面，我们已经分析了引起商业银行信贷道德风险的四个原因：信息不对称、商业银行

32、内部信贷道德风险、不正当竞争、社会诚信度偏低。下面，我们将从这四个方面去思考我国商业银行信贷道德风险的控制对策。(一) 加强对信息不对称的防范信息不对称之所以会引起商业银行的信贷道德风险，是因为贷款者利用了商业银行所没有的信息。甚至很多贷款者反反覆覆的在不同商业银行或者在同一商业银行的不同营业所之间利用信息不对称去骗取贷款。更让人难于置信的是，某贷款者已经被几次暴光骗取贷款，却还有部分商业银行营业所因为不知情而上当受骗。这种情况是屡见不鲜的，然而商业银行却没有相应的对策。为什么会出现这样的情况呢？其实道理很简单。如果商业银行内部有一个完善的信息储蓄系统，以提供各商业银行营业所可以准确和及时的使

33、用贷款人的信息情况，还有各商业银行之间能够放下“敌意”，共同建立一个共享的信息系统，这样的话骗贷者又如何还有机可乘呢？不过，要真正的实施这个方案却不是一件容易的事。我们必须要解决面临的两个难题：首先，要建立一个完善的信息储蓄系统要花费商业银行巨大的资源。其次，要让商业银行之间合作建立信息共享系统要解决商业银行管理者及股东们传统的“意识”问题。要解决第一个难题，就必须要做出一个详细的研究，把建立完善的信息储蓄系统花费的成本和建立了完善的信息储蓄系统后让商业银行避免的损失作一比较，如果避免的损失大于花费的成本，那么这个方案就是可行的，商业银行没有理由通过这样一个有利于自身发展的方案。第二个难题相对

34、比较难解决，因为商业银行之间彼此是竞争对手，试问谁会轻易的与对手共享信息呢？要打破这种“传统意识”的看法，就必须要让银行管理者和股东们理解到商业银行之间共建信息共享系统是一种双赢的行为。个人认为，商业银行可以学习我国经济发展中的“特区”发展理念，也就是说可以先搞几个试点，当该计划确实可行时，再扩大实施的范围，最终达到全国的商业银行各自间的信息共享目的。当计划成功时，各商业银行营业所只需要打开信息共享系统就可以了解到贷款者的实际情况了，那么商业银行所面临的信贷道德风险也将大大的减少了。 (二) 加强对商业银行内部信贷道德风险的防范1.提高商业银行从业人员的职业道德修养在引发商业银行信贷道德风险的

35、因素中，某些从业人员缺乏职业道德修养是其中一个重要的因素。因为我国商业在信贷监督体制这方面还是有所欠缺的，所以加强从业人员职业道德教育是十分重要，这可以使员工在道德伦理意识上有着正确的引导，从思想上杜绝道德风险事故的发生。此外，商业银行在招聘新员工的时候必须严格把关，招一些素质高的员工。因为招聘的是高素质的员工的话，在日后进行职业道德修养时成效会比较高，可以说是为商业银行防范内部信贷道德风险打了一支预防针。2.建立适当的激励约束机制激励约束包括正激励约束和负激励约束，不论是正激励还是负激励都是通过激励的作用而达到一定的约束效果。我国商业银行要加强对信贷人员的正激励作用。因为我国商业银行存在着负

36、激励过于强，而正激励不足的情况。当一个信贷员很努力的工作并且取得成绩时，却没有得到相应的激励，这容易诱发其不平衡的心理，导致其处于机会主义犯险进行违规行为，从而引发信贷道德风险。同时，还应该建立规范的精神奖励制度。因为人的需求是包括物质和精神两个方面的，二者缺一不可。有效的激励机制满足了员工的物质和精神需求，从而减少了信贷道德风险的发生。另外，对信贷人员单纯的放权让利所带来的激励效果是暂时的。为了保证商业银行的长期利益，使信贷人员具有积极性和创造性，商业银行必须建立一个合理的奖金分配制度、员工晋升制度，鼓励其努力工作，多创效益。而且，这个制度必须要与时俱进，不可以长久不变。(三) 加强对不正当

37、竞争的防范长期以来，我国商业银行都面临一个难于抉择的问题：到底是把赢利放在第一位，还是把防范风险放在第一位。这其实是商业银行没有一个明确的经营策略，从而导致了有的商业银行营业所疯狂追求利润而忽视了风险的防范，从而引起商业银行间的不正当竞争。在信贷过程中，商业银行为了获得更高的利息收入，把贷款发放给一些信用不佳的贷款人，以及一些高风险的投资项目，这些都会引发商业银行的信贷道德风险。虽然商业银行作为企业追求利润无可厚非，但是由于银行是企业中的特殊的一种，其要求的是资金要有充足的流动性和经营的稳定性。所以，商业银行在追求利润的前提必须是注重做好风险的防范措施。那么，这就要求商业银行的管理者们必须要加

38、强对不正当竞争的防范，要有一个明确的经营策略，有一个风险防范的经营利念，这样才不会“误导”各商业银行所出现盲目追求利润的现象。当商业银行有一个明确的经营策略时，商业银行的信贷策略就会严谨很多，这样信贷道德风险的发生概率就大大下降了。 (四) 提高社会诚信度1.完善我国市场经济机制目前，我国市场机制并不能做到褒奖诚信者，淘汰背弃诚信者，这是因为我国市场经济机制正在转轨之中，还没有建立现代意义的伦理.道德规范和文化秩序，以促进社会主义市场经济的诚信建设。我们要建设一个完善的市场经济机制需要吸取欧美发达国家的先进经验，同时还需要时间改进的过程。尽管我国政府在建设市场经济机制时已经注意到社会诚信的问题

39、，同时也采取了不少措施，但是效果还不明显。个人认为，我国政府在这方面还必须花费更多的资源去解决，建设一个完善的市场经济机制。2.建立专门的诚信管理制度和法律俗话说：“无规则不成方圆。”到目前为止，我国还没有一部专门的诚信管理法律和政策，对诚信管理工作始终没有给予足够的重视。这样出现的结果是：大量不诚信行为没有得到应有的惩罚，失信成本低。这样就会造成正个社会诚信度下降的趋势。所以为了提高我国诚信度，必须建立专门的诚信管理制度和法律。这些制度和法律必须明确的作出对诚信管理的相关规定，使得不诚信者会受到相应的惩罚，而诚信者会受到相应的褒奖。3.提高国民素质提高国国素质的最好办法就是提高国民的受教育程

40、度，然而国民的受教育程度和社会诚信度是呈正比关系吗？或者提高国民受教育程度会提高社会诚信度吗？下面我们来分析下来自第一调查网于2011-10-17至2011-10-27期间关于社会诚信度的问卷调查报告中的一项调查。您认为诚信度与受教育程度有关吗?1很有关系 47.2370票 2一般 36.2284票 3没什么关系16.4129票 由上表我们可以看出，在783个投票者大部分人认为诚信度和受教育程度是很有关系的。虽然这并不能代表说受教育程度和诚信度是成正比，但是这至少可以说明大部分人认为受教育程度的高低会影响到诚信度。自从我国实行9年义务教育以来，我国公民受教育程度在不断上升，但是到2004年大学

41、及以上受教育程度占总人口的比重才5.42，这远远低于发达国家的水平。这也许是为什么发达国家的诚信度要高于我国的原因之一。因此，我们要提高我国国民的受教育程度度。要提高我国国民素质，必须做到三个方面：首先，我们必须以经济建设为中心，大力的发展生产力。只有经济发展了，人民的生活水平提高了，国民素质才会有提高的基础；其次，我们要实施科教兴国，培养人才，发展教育创新。因为要提高国民素质是离不开教育的；最后，我们必须严格实施计划生育，控制人口数量，保持人口人口质量。只有我们严格做到了上面三个方面，并且在经过了一段时间后，我国国民素质才有会显著的提高。参考文献1 曹建，刘路.信息不对称与商业银行信贷风险控

42、制J.农村金融研究，2004，（12）：34-35.2 初英娟.我国国有商业银行信贷风险管理机制研究D.山东：中国海洋大学，2006.3 石恺，张志国.信贷风险控制的理性思考J.经济师，2005，（5）：233.4 贾利军.市场约束与我国商业银行信贷风险控制J.北京理工大学学院（社会科学版），2007，9（5）：90-93.5 刘桂平.美国商业银行消费信贷的风险控制与防范J.银行家，2004，（7）：86-94.6 李永宏.当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及对策J西安金融，2006，（11）：40-42.7 查忠民.对信贷风险控制的思考J金融纵横，2002，（7）：56.8 魏宝.商业银行

43、信贷风险控制模式研究J现代商业，2007，（27）：6.9 冯峰.我国商业银行信贷风险管理的主要问题及对策D.合肥：西南财经大学，2006.10 宋兆岗.提升信贷风险控制能力途径的探讨J. 柴达木金融服务论坛专刊，2004，（增刊）：57-58.11 陈左兵.在贷后管理中加大对客户现金流量的分析J.安徽农村金融，2007，（2）：46-47.12 葛效瑾.中小企业信贷风险评价体系研究D.山东：山东大学2007.13 张小楼.企业经营分析和信贷风险控制J.新经济杂志，2007，（6）：22.14 陈华.多重制度缺陷与商业银行道德风险J.海南金融，2007，（6）：22-27.15 高寿林.浅谈新

44、形势下城市商业银行的道德风险及对策J.黑龙江金融，2007，（8）：51.16 束兰根，于亮. 商业银行道德风险的形成机制与防范途径J.新金融，2005，（4）：附 录附录一：中国人民银行统计数据2007年至2010年行业银行不良贷款比率情况。（注：单位为）年/季1234200716.613.3213.3713.21200812.48.718.588.6120098.037.537.337.0920106.636.456.176.17附录二：中国银行监督管理委员会对2002年至2010年我国金融机构本外币贷款总额的统计数据。（注：单位为亿元） 年份/总额200293734.3200399371.072004112314.72005139802.920061697712007188565.62008206838.52009238279.82010277746.5