小额贷款公司发展存在的问题及对策研究以为例.doc

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1、摘 要小额贷款业务作为一种专为低收入者提供资金的金融模式，上世纪九十年代引入我国，现已成为完善我国金融体制的重要模式。凭借资源富集的发展优势，抓住国家能源工业向中西部的战略转换时机，经济迅速崛起，民间资本也逐渐膨胀。但从2011年开始，房地产市场和金融业受到巨大冲击，蓬勃发展的民间融资随之遭受损失。在此背景下，对小贷公司进行研究具有现实意义。本文运用相关理论和市小额贷款公司的发展实际相结合，使用归纳总结的研究方法，从市小额贷款公司的资金来源、贷款业务、风险防范等方面分析了制约小额贷款公司发展的因素并提供发展建议。【关键词】：小额信贷，小额贷款公司，风险防控，P2PAbstractSince m

2、icrofinance had been imported in the 1900s, as a new kind of the financial model for providing funds to low income people, it has became the important model which can complete financial system in our country. Relying on rich resources and grasping the national strategy of energy transferring, erdoss

3、 economy achieved rapid rise, private capital and financing demand are increasing as well. But starting in 2011, real estate market and financial industry suffered big impact, private capital ran into huge loss. Against this background, the research on this creative and lawful financial model has re

4、alistic significance. The article applied the related theory and with the combination of realities of situation in Erdos. From the funds, business, risk prevention, the article used the way of induction, analyzed the factors restricting the development of small loan company and provide development s

5、uggestions.【Key words】: micro-credit, microfinance company, risk prevention, P2P目 录1小额贷款11.1小额贷款的发展11.2小额贷款的概念22我国小额贷款公司22.1 政策背景32.2 小额贷款公司发展现状42.3 小额贷款公司的概念52.4 特征62.5 经营范围72.6 优势72.6.1健全金融服务体系，缓解融资难问题72.6.2规范民间借贷83 市小额贷款公司发展情况83.1 背景83.2现状93.2.1业务介绍93.2.2资金来源104 存在的问题及挑战114.1 存在的问题114.1.1资金来源单一11

6、4.1.2 利润空间小114.1.3 专业性不足124.1.4 监管不完善124.1.5 市本地经济情况不容乐观124.2面临的挑战134.2.1 商业银行134.2.2 民间借贷134.2.3 P2P网贷145 小额贷款公司的发展方向及经验启示145.1 发展方向145.1.1 村镇银行145.1.2 专业小额贷款公司155.2成功经验165.2.1 小组担保动力机制165.2.2 市场化运作机制176 建议176.1 内部176.1.1扩大服务覆盖面，坚持“小额、分散”的贷款原则176.1.2建立有效的风险防控机制186.2 外部196.2.1 完善监督管理机制196.2.2 寻求多渠道的

7、融资方式206.2.3 加大税收扶持力度21小额贷款公司发展存在的问题及对策以内蒙古为例1小额贷款上世纪70年代，孟加拉国银行家、经济学家穆罕默德尤努斯为寻求解决贫困的出路，避免农户不受高利贷的剥削，提出小额信贷的新型贷款模式。小额贷款发展至今，已成为一种重要的金融模式。随着我国经济高速发展和金融体制的改革完善，民间资本活力得以释放，小额贷款公司迎来了新的发展时期。小额贷款公司试点的推广，能够有效地将民间剩余资本引入微型金融市场，规范民间借贷，推动农村经济和中小企业的发展。1.1小额贷款的发展小额信贷的产生可以追溯至1976年。穆罕默德尤努斯为帮助孟加拉赤贫妇女，自己掏出27美元借给她们，从此

8、发展而来了小额信贷。1979年，尤努斯创立了格莱珉（意为“乡村”）银行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务，模式是将整贷整还变为整袋零还，降低了低收入者贷款的门槛并减轻了还贷负担，强调以贫困妇女作为贷款对象，资金来源主要是本国政府和国际扶贫组织的。随着孟加拉乡村银行小额信贷作为扶贫模式的成功，亚非拉的许多发展中国家纷纷效仿，如：印度尼西亚人民银行、玻利维亚的阳光银行和国际社区资助基金会。小额信贷作为一种有效的扶贫模式，其发展演化经历了四个发展阶段：从70年代的农户小额贷款发展到80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到90年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，目前，多元化模式的

9、小额信贷正逐步融入金融体系。1993年小额信贷的模式被引入国内，主要用于农村扶贫。2005年，国家在陕西、四川、贵州、内蒙古成立了专门办理小额贷款业务的小额贷款公司试点。2008年5月，银监会与人民银行联合发布了关于小额贷款公司试点指导意见，明确了小额贷款公司在我国的设立程序、资金来源和运用等具体问题，为小额贷款公司的发展创造了合法并宽松的政策环境。12小额贷款的概念目前国际尚未对小额贷款进行统一的界定，主流观点认为小额信贷是专门向中低收入阶层（广大工商个体户、小作坊、小业主）提供小额度（一般为1000元以上，1000万元以下）的、持续的信贷服务活动。从这个角度来讲，小额信贷等同于小额贷款，其

10、特征是贷款额度较小、为低收入人口和中小企业服务、无需担保和抵押。广义的小额信贷还包括存款、票据、结算和小额保险等其他金融服务。本文主要研究的对象是小额贷款1 。 小额贷款分为福利主义的小额贷款和商业性的小额贷款，前者主要以扶贫为目标，而后者更注重自身的长久发展。所谓商业性小额贷款，必须要以高于商业银行的贷款利率维持组织发展。大部分福利主义的小额贷款组织在关注贫困的同时也开始着眼于自身机构的可持续发展，逐渐减少对捐赠资金和国家财政的依赖，通过存款等业务来吸收资金，以此过渡成商业性的小额贷款机构。在中国也是如此，小额贷款引入我国初期，更多关注服务于“三农”和贫困者的公益目标，但随着对小额贷款公司试

11、点的放开和相关政策保护，越来越多由私人创办的小额贷款公司进入这一行业，吸引了大量民间资本为中小企业和个人提供资金支持，也为小额贷款增添了更多商业性。小额贷款的商业化已成为国际小额贷款发展的趋势：一是原有开展小额信贷的非政府组织如何实行商业化，如何转变为正规金融组织；二是正规金融机构开展小额信贷业务的条件以及如何开展小额信贷2。2我国小额贷款公司2008年经济危机之后，小额贷款公司在我国政府推动下如雨后春笋般发展起来。小额贷款公司对于有效配置金融资源、引导规范民间资金投向、解决县域中小企业和“三农”融资难的困境起到了重要推动作用。2.1 政策背景中央大力鼓励小额贷款公司发展，主要是为了增加农村金

12、融市场的有效供给，帮助农民解决贷款难的问题。 20042006年，我国连续通过三个中央一号文件提出：“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。鼓励有条件的地方在严格监管、有效方法金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为三农服务的多种所有制的金融组织（2004）。”“培育竞争性的农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织（2005）。”“鼓励

13、在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷（2006）。”这三个一号文件为小额贷款公司的初期发展创造了良好的政策土壤。2008年，银监会和人民银行制定出台了关于小额贷款公司试点的指导意见，意见中明确对我国小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运用、监督管理、终止及其他详细说明。2009年，中国银监会发布了小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定，允许部分符合条件的小额贷款公司改制成村镇银行。但这一规定并没有得到多数小额贷款公司的响应。除中央的政策规定外，地方政府有小额贷款公司的

14、审批权，各地小额贷款公司的细则由地方政府制定。主要内容有公司的设立条件和组织机构，开展的业务、终止和变更程序、监督管理办法等具体规定。以内蒙古自治区为例,先后制定出台了内蒙古自治区办公厅关于开展小额贷款公司试点的组织工作的通知、内蒙古自治区小额贷款公司试点管理实施细则、内蒙古小额贷款公司会计核算暂行办法、关于统一小额贷款公司会计凭证和合同文本的通知。2.2 小额贷款公司发展现状2005年12月，我国首家小额贷款公司试点山西平遥晋源泰小额贷款公司成立。随后，山西平遥日盛隆小额贷款公司、四川广元中区全力、内蒙古融丰小额贷款公司等6家小额贷款公司试点相继成立。近年来，各地小额贷款公司数量迅速增加，覆

15、盖面逐渐扩大。截至2014年3月末，全国共有小额贷款公司8127家，2011年共有4282家，2008年仅为497家；实收资本为7494亿元，贷款余额8444亿元，一季度新增贷款251亿元。（数据来源：人民银行2014年小额贷款公司统计数据）截至同期，内蒙古自治区共有小额贷款公司478家，实收资本353亿元，贷款余额为354亿元。 图1：2008-2014年我国小额贷款公司数量统计机构数量2008200920102011201220132014497133426144282608078398127（数据来源：人民银行小额贷款公司统计数据报告）图2：20082014年我国小额贷款公司实收资本与贷

16、款余额统计2008200920102011201220132014实收资本141.08817.21780.933318.665146.977133.397494贷款余额85.73766.411975.053914.745921.388191.278444（数据来源：人民银行小额贷款公司统计数据报告）由上图可以看出，2008年2012年我国小额贷款公司的数量、实收资本、贷款余额都保持较快增长，但从2013年开始增长缓慢。2.3 小额贷款公司的概念小额贷款公司从性质上讲是一般工商企业，但具有金融机构的性质。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有

17、限责任公司或股份有限公司2。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，以全部财产对其债务承担民事责任，小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任2。总体原则是“小额分散、保本盈利、不吸收存款和不跨区经营”3。目标是在实现扶贫目标的同时保证公司的可持续发展。2010年五月，人民银行发布了金融机构编码规范，小额贷款公司已被明确列入其中，这表明人民银行已经承认小额贷款公司作为金融机构的地位。但小额贷款公司在成立时没有获得银监部门审批，因此适用于金融机构的法律法规和政策不能适用。2.4 特征小额贷款公司最大的特征是只贷不存，不能吸收

18、存款获得资金，不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条小额贷款公司资金来源，有股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及银行金融机构的融入资金。这也是与商业银行等金融机构最大的区别；小额贷款公司的贷款利率较为灵活，高于银行的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。许多省、市规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍,下限为贷款基准利率的0.9倍。具体浮动幅度按照市场原则自主确定4。一些小额贷款公司的利率根据不同客户的风险情况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用等级实行差别利率，以人民银行基准利率为基础，参照本地区农村信用社利率水平综合确定5；

19、在贷款方式上较为多样，关于小额贷款公司试点的指导意见中规定：有关贷款期限的各项条款均由借贷方在公平自愿的原则下依法协商确定。小额贷款公司在贷款方式上多采取信用贷款、担保贷款、抵押贷款和质押贷款；在贷款对象上更具有针对性，小额贷款公司发放贷款的原则是“小额、分散”。主要面向“三农”、小微企业和个体经营者提供信贷服务。对“三农”的贷款比例不得低于70%，其中5万元以下农户的贷款比率不得低于75%，小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信额不得超过资本净额的15%6；在贷款期限上，小额贷款公司的贷款期限由借贷双方协商而定，主要以三个月期和六个月期的短期贷

20、款为主；小额贷款公司的贷款流程更加简单、快捷。一般在申请人提出申请的一周之内就可以获得审批并发放贷款。2.5 经营范围如上文所述，小额贷款业务的出现是为了解决低收入者贷款难的问题，在我国，小额贷款借助民间资本来解决三农、中小企业的融资难题。小额贷款公司经营范围主要包括办理各项小额贷款、银行委托贷款、票据贴现、资产转让以及经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务7。目前我国大部分小额贷款公司不允许跨县（市、区）域经营和设立分公司，不得从事其他经营活动，不得对外投资，不得进行任何形式的吸收公众存款和集资活动。运营情况良好、规范经营并且考评符合条件的小额贷款公司可向银行提高融入资金上限并且可与银

21、行开展信贷资产转让等业务。2.6 优势小额贷款公司作为一种准金融机构，对我国不完善的金融市场起到了很好的补充作用。尤其是农村地区，金融机构设置不健全、金融机构层级低、金融服务设施不完善等问题相当突出。商业银行高门槛的贷款审核把很多小微企业和个体工商户挡在门外，因此民间融资需求得不到满足。小贷公司借助贷款对象的优势，成为传统金融市场的补充，弥补了农村金融服务的不足，更对规范民间借贷起到了重大作用。2.6.1健全金融服务体系，缓解融资难问题一般来说，银行贷款对贷款人的要求较高、手续繁多且发放时间长。例如，个人贷款通常要求借款人个人信用良好，月收入不低于4000元，审核通过后可以申请到月收入的58倍

22、的贷款；房屋贷款除了对贷款人个人信用有较高的要求外，还要求房屋年限、房屋面积、房屋变现能力等，贷款额度一般不超过房屋评估值的70。因此一些规模较小的小微企业向银行申请贷款的难度较大，再加上农村和乡镇地区的金融业和现代工业发展滞后，“三农”及个体工商户融资难问题成为制约当地经济发展的因素之一。而小额贷款公司利用其放贷门槛低、贷款手续简便、灵活等优势，成为一种高效的金融补充模式。2.6.2规范民间借贷民间借贷是发生在个人与个人之间的借贷行为，具有自发性、分散性和盲目性。我国国内民间借贷行为主体缺位并缺乏有效的流动渠道，规模巨大的民间资本无法进入正规金融市场而只能通过地下金融进行交易，甚至引起高利贷

23、和非法集资，这在增加了借款人成本负担的同时也对金融市场秩序带来了负面影响。小额贷款公司的发展可以让符合资格的民间资本通过设立小额贷款公司，按规定开展借贷业务。这有利于将此前处于灰色地带的民间借贷行为纳入规范化管理，一方面可以使民间借贷行为得到政策保障，另一方面也有利于加强监管，维护金融秩序，借此化解民间金融风险。3 市小额贷款公司发展情况3.1 背景得益于丰富的自然资源条件，依托煤炭等资源优势与“呼包鄂”区位优势，GDP自2005年开始以平均每年31.7的速度发展，特别是2009年，全市 生产总值达到2161亿元，同比增长23，经济总量位居全国地级市第21位，人均GDP位居全国地级市第一位，财

24、政收入达到365.8亿元。随着经济的快速发展，市民营企业迅速发展起来，民间融资需求急速增加，但银行等金融机构对中小企业的贷款门槛较高，大量民营中小企业没有得到足够的信贷支持，这就诞生了许多非银行金融机构。而实际上还有很多民间借贷活动发生在没有正式办理工商注册手续的地下中介组织及中介人之间。这样膨胀的民间借贷需求给门槛低、手续简便的小额贷款公司创造了优厚的发展土壤。人民银行于2005年开始在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五个省区通过招标方式设立了七家小额贷款公司，市是具体的试点地区。2006年10月12日，经过多方努力，内蒙古第一家小额贷款公司融丰小额贷款公司在市东胜区开业。3.2现状截至201

25、2年12月份，我市已开业小额贷款公司104家，累计注册资本134.8亿元，最高注册资本25亿元，最低注册资本2000万元；截至2012年12月，我市已开业小额贷款公司实现总资产149亿元，总负债3.5亿元，所有者权益144亿元，当年利息总收入1.2亿元；截至2012年12月，我市已开业小额贷款公司自成立以来累计放款19348笔，贷款数额共计418.6亿元。当年发放贷款2530笔，贷款数额共计68亿元。表1：东胜区主要小贷公司注册地、经营范围、注册资本、员工人数公司名称注册地经营范围注册资本员工人数融丰小额贷款公司市东胜区小额贷款、汇款业务和中间业务2亿20东联小额贷款公司市东胜区小额贷款业务1

26、亿15亿恒小额贷款公司市东胜区小额贷款业务、汇款业务1亿20西蒙小额贷款公司市东胜区小额贷款业务1亿10融联小额贷款公司市东胜区小额贷款、汇款业务和中间业务2亿10（数据来源：市人民银行）3.2.1业务介绍市东胜区小额贷款公司主要面向农户和个体工商户进行贷款，单笔贷款金额不超过注册资金的5%，贷款期限都为短期，在一年以内，具体期限由借贷双方协商而定，还款方式主要采取整贷整还、等额本息、按期还息、到期还本等多种形式，发放的小额贷款主要是采取联保、抵押、质押和保证的担保方式。贷款年利率为2%3%，一般情况下符合贷款资格的客户在7天之内可以拿到贷款。表2：东胜区小贷公司基本情况项目内容贷款对象三农、

27、个体工商户贷款金额（单笔）不得超过注册资金的5%贷款期限短期（一年以内）贷款年利率2%3%还款方式整贷整还、按期还息等担保方式抵押、质押、保证办理流程申请调查审批签约放款放款时间7天以内（数据来源：实地调查）3.2.2资金来源市的小额贷款公司资金来源主要由集团投资设立和自然人出资设立，初始的注册资本以3000万元和5000万元为主，目前大部分小额贷款公司经过增资扩股，逐步将注册资本扩充为1亿元和2亿元。根据指导意见规定，小额贷款公司只能通过原有股东或增加新的股东来追加投资，或者通过银行等金融机构融入资金来解决后续资金匮乏问题，但仅仅通过增资扩股不能满足借贷市场的借款需求，从银行金融机构融资的比

28、例受到限制，再加上小额贷款公司只贷不存，资金来源成为制约小额贷款公司发展的重要因素。小额贷款公司如果被允许吸收存款将成为很好的资金来源，但吸收存款将可能导致高息揽储和非法集资，公众存储在小额贷款公司的存款也缺乏安全保证。4 存在的问题及挑战4.1 存在的问题4.1.1资金来源单一根据相关政策，小额贷款公司是自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人，是“只贷不存”的非金融机构，只能依靠资本金发放贷款，不能吸收公众存款。再加上小额贷款公司本身向金融机构融资难度较大，成本也高，不能吸储，就意味着一旦注册资本金全部贷完，公司就再无钱可贷，资金已成为许多小额贷款公司发展的瓶颈。近年来，随着市房地产市场的萧

29、条进而带给信贷市场的巨大冲击，使信贷需求大大降低同时也让小额贷款公司的资金来源更加匮乏。4.1.2 利润空间小小额贷款公司无法吸收存款,因此它们的利润收入主要就是放款的利息收入，而商业银行的利润包括存贷利差以及中间业务费用等收入8。除去央行规定的存款准备金外，银行的资金可能经过几次连续运转获得较大的利润。显然，小额贷款公司的收入与银行相比还是有很大差距的。在税收方面，小额贷款公司必须按照公司法的要求履行纳税义务，税收负担较重。公司需缴纳25%的企业所得税和5.55%的营业税及其附加(营业税5%,城建税、教育税附加、教育税地方附加分别为营业税的7%、3%和1%,合计税率为30.55%。低于一般商

30、业企业的收益使得股东们增资扩股的积极性大大降低，又将陷入缺乏资金来源的循环之中。4.1.3 专业性不足市小额贷款公司员工的专业水平并没有跟上公司数量和业务的发展速度，据笔者实地调查可知，市小额贷款公司员工的学历基本都为大专，专业以会计、经济、工商管理居多，员工年龄都在30岁左右。具有丰富管理经验的技术人才、独当一面的人才较少，相比其他同业对手，客户经理队伍的专业技能仍然有不小的差距。因此在面临经济不景气所带来的问题时，因为缺乏专业知识和信贷管理经验不足，市小额贷款公司并无招架之力。4.1.4 监管不完善首先市小额贷款公司设立审批、日常监管的主体为市金融办，不属于银监会和央行的监管范围，因此对小

31、额贷款公司的监管能力远远没有达到对货币经营这种特殊行业的监管要求。但小额贷款公司所从事的业务却不是一般的工商企业能够经营的业务，在没有金融经营许可证的情况下从事放贷活动增加了监管部门的监管难度。其次由于2010年央行发布的金融机构编码规范中将小贷贷款公司归入金融机构，但要想享受作为金融机构的优惠政策，必须取得银监会的许可，目前，小额贷款公司并没有获得银监会的审批，因此小贷公司不能享受金融机构的各项政策，适用于银行等金融机构的法律如中国人民银行法、商业银行法、银行业监督管理法都不能适用于小额贷款公司，小额贷款公司遵照的法律只有公司法以及人民银行和银监会制定出台的指导意见和相关政策文件，并没有上升

32、到法律的高度9。再次，在人民银行和银监会出台的指导意见的基础上，地方政府具备制定符合地方特色的监管及出发措施，这就导致各地方政府的监管规则不统一，出现了监管不完善和惩处不力的问题。4.1.5 市本地经济情况不容乐观由于煤炭资源的富集，经历了财富迅速积累的剧变，大规模的城市拆迁让投资者将目光集中在房地产上，前几年由于房地产市场的走势良好，很多客户贷款的目的是为了炒房。进入2011年，由于国内房价的过快增长，国务院严格调控房地产市场，加之欧洲债务危机的蔓延和全球经济的整体下行，造成我国经济发展速度减缓，国家连续紧缩银根和人民币的持续升值，造成民间资本严重短缺，在此背景下，市的房地产市场遭到重创。根

33、据官方的调研数据，房地产计划新开工面积达1300万平米，施工总量达2300万平米，完成投资450亿元，计划销售商品住宅面积达1200万平米。这样的房地产规模对于一个人口170万左右的城市来说，相当于人均拥有10套以上房子。房地产的供过于求导致房地产市场崩盘，从而造成大量民间资本的冻结，客户不能按时甚至根本没有能力偿还债务的现象让市小额贷款市场的信用体系遭受威胁，小额贷款公司也遭遇了巨大损失。4.2面临的挑战4.2.1 商业银行相比于小额贷款公司，商业银行的小额贷款业务有以下优势。商业银行中的小额贷款业务利率低、贷款办理成本低、贷款额度较大，一般为1000元以上20万元以下，具体额度根据借款人的

34、不同职业与收入情况评定。商业银行的资金来源稳定、实力雄厚，一般情况下只要借款者信用记录良好或具备偿还能力，银行可以满足借款者的贷款需求。因此商业银行的小额贷款业务拉走了那些不急需用钱、贷款额度较大的客户。4.2.2 民间借贷民间借贷在资金来源和风险管理上比小额贷款公司更具优势。据渣打银行在2013年发布的一篇报告称，2013年中国平均通货膨胀率达到4%。而大部分商业银行的一年期的存款利率为3.253.3之间，这就意味着居民持有的闲散资金放在银行不但不增值，反而在贬值。因此持有闲散资金的居民更倾向把手头资金投入民间借贷中，这就使得民间借贷拥有更多的资金来源。同时，民间借贷一般发生在信用度高的亲属

35、、朋友之间，因此风险低于小额贷款公司。4.2.3 P2P网贷P2P网贷是指有资金或者有理财想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人,P2P中文翻译为人人贷。中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。P2P是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。借助于互联网的P2P信贷模式，申请手续简单，客户足不出户就可以拿到贷款，出借人可以对借款人的信用进行评估和选择，信用级别高的借款人将优先得到贷款，贷款利率也可能优惠。出借人将资金分散给多个借款对象，同时提供小额

36、的贷款，能够有效的控制风险。这样的贷款模式不仅突破了地域的局限性，而且更具有灵活性和指向性，有效的降低了成本。国内的P2P网贷平台有宜信、有利网、和信贷等平台，但目前P2P网贷还没有在二三线城市普及。5 小额贷款公司的发展方向及经验启示5.1 发展方向5.1.1 村镇银行按照规定，新成立的小额贷款公司持续营业3年以上（含3年），并且近两个会计年度连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，可以转制成为村镇银行10。通过改制，小额贷款公司转变为正规的金融机构，可以解决小额贷款公司业务单一、后续资金不足、优惠政策匮乏等瓶颈问题。但改制成村镇银行目前还有较大难度，首先，改制为村镇银

37、行必须由银行业金融机构作为发起人，这意味着小额贷款公司的大股东将让出自己第一股东的地位，原本属于自己的那份收益会大大减少，这显然让股东们难以接受。再加上银行本身具备小额贷款公司的业务，因此与小额贷款公司合作的积极性不高。其次，小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定中明确规定，按指导意见新设后持续营业3年及以上，清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利，资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上，净资产大于实收资本的小额贷款公司才有资格转制为村镇银行，所以只有很小一部分小额贷款公司才能符合条件。再次，小额贷款公司转制后，原有的小额贷款公

38、司放款速度快、门槛低的优势可能丧失。由此可见，对于大多数普通的小额贷款公司而言，转制为村镇银行并不好实现。5.1.2 专业小额贷款公司小额贷款公司转制成村镇银行并不是最佳出路，小额贷款公司完全可以走强化自身业务来做强做大的道路。首先应发挥小额贷款公司低门槛的优势，坚持服务三农和低收入人群的原则。发挥“小额、分散”的特色，扩大贷款覆盖面。第一应拓宽小额贷款公司的资金来源渠道，积极同银行合作，利用政府出台的利好政策向商业银行争取贷款。第二小贷公司应完善公司内部机构的设置，建设一只学习型、专业化的业务团队，小额贷款公司专业化的程度越高，才能应对各类风险。做到相互分工、相互制约，培养一批高品质、高技术

39、的专业的从业人员。第三要着眼于现今社会发展的大前提，努力把业务重点投向政策扶持的项目中去。认真分析当地经济情况和发展中可能遇到的风险，选择好客户和项目，防止因为信息不对称带来的损失。第四要贴近客户，增强为客户服务的意识，提高服务质量。提供多种贷款方式供客户选择，详细记录客户的各项信息，并且让信贷人员走出去，通过各种关系去寻找准客户资源。第五要坚持“小额、便捷、灵活、优惠”的信贷业务特色，为不同情况的客户群体量身定做不同的贷款品种。稳定发展公司的业务，设置合理的信贷结构，努力把公司的信贷公司控制在最低限度。第六要吸收其他银行业金融机构及同行业的先进的管理水平，寻求小额贷款公司经营发展的新模式。5

40、.2成功经验国外小额信贷最典型的模式就是尤努斯创办的孟加拉的格莱珉银行（孟加拉乡村银行）。孟加拉乡村银行的小额信贷属于福利主义，主要向贫困居民、尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务，实行贷前、贷中、贷后的全程管理。孟加拉乡村银行主要包含两部分运作系统：一是自身机构分为4级，总行分行支行营业所。贷款人机构分为3级，中心小组贷款人。孟加拉乡村银行是以小组互助组织为基础的，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”的原则，一般5人组建一个小组，形成“互助、互督、互保”的组内制约机制，一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格11。此外，乡村银行定期召开会议，检查贷款项目落实和资金使用情况，交流项目经验与致

41、富信息。乡村银行始终坚持每周还款制，促使贷款人勤俭持家，开辟财源。制度主义模式的小额贷款以印度尼西亚人民银行乡村信贷部为代表，实行内部激励机制，每年分配经营利润的10%给员工。如贷款者在6个月内都按时还款，银行每月返回本金0.5%作为奖励。存款越多储蓄利率就越高。储蓄成为印度尼西亚人民银行乡村信贷部的主要资金来源。5.2.1 小组担保动力机制基于上述银行的成功经验，小组担保动力机制起到了激励作用，小组担保通过内部对执行合同和组员之间彼此的监督，达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保护，小组之间的竞争也激励着每一个成员。这样内部的监督不仅减少了银行的工作量，外化了成本

42、，还增强了每个还贷人的能力。因此，小组担保机制是很多小额贷款项目成功的关键。5.2.2 市场化运作机制第一是信贷行为商业化，小额贷款是一种经济行为，公司需要运用各种风险管理工具提高其运营水平。许多成功的小额贷款公司开发各种迎合市场需要的金融产品，如教育贷款、电话租赁贷款等。这些措施的采用和产品线的扩大，一定程度上减少了金融风险，降低了操作成本，确保了小额贷款公司的可持续发展。第二是先进的服务手段与配套措施。随着信息技术的发展，各国小额贷款机构充分利用计算机网络开展业务，改善运营条件，降低运营成本，提高运营效率和市场竞争力。同时，很多成功的小贷公司还提供相关的技术培训和信息服务，从而减少小额贷款

43、项目的风险，提高贷款人的还款能力和理财能力。这样的配套服务不仅扩大了小额贷款的实力和影响，也给客户带来了实惠。第三是良好的外部环境，政府支持是小额贷款获得成功的前提，孟加拉国、印度尼西亚、玻利维亚等采取了一系列优惠政策，在法律上通过制定有关资本充足率、坏账准备金及信息发布等方面的专门法律法规，给与其合法地位。同时还通过免税、贴息贷款等方式给予其资金支持，这些举措使得小额贷款被纳入国家金融体系，并实现了赢利和可持续发展。6 建议6.1 内部6.1.1扩大服务覆盖面，坚持“小额、分散”的贷款原则近年来，随着银行类金融机构信贷决策中心和权限的上移，身处城乡基层的广大中小企业由于地域的劣势而在申请贷款

44、时面临较大的难度，银行信贷部门也出于信息不对称和管理难度增大的考虑而缺乏放贷积极性。市同样如此，因此，应充分发挥小额贷款公司地处城乡基层、熟悉当地情况的优势，鼓励小额贷款公司来于基层、扎根基层、服务于当地村镇，在坚持为“三农”和小企业发展服务的原则下，积极扩大贷款对象数量和服务范围，进而实现小额贷款公司满足低收入地区融资需要、促进地方经济发展的目标。由于市当地民间资金链条的断裂和恶性贷款的发生，目前很多家小额贷款公司的放贷资金大大减少甚至不足，在这样的情况下如果接收额度较大的贷款业务只会增加不良贷款的风险进而让小贷公司经营困难或濒临倒闭。因此建议在此经济形势下要牢牢把握“小额、分散”的贷款理念

45、，作为银行的金融补充，充分发挥小贷公司面向“三农、个体工商户和低收入者”的优势。6.1.2建立有效的风险防控机制小额贷款公司在发展过程中，面临的最重要的自身困境便是如何建立有效的贷款风险控制机制，小额贷款公司目前对贷款风险的控制相当薄弱。建立完善的小额贷款风险控制机制是非常重要的，根据小贷公司的成功经验，其主要措施如下：第一，规范贷款的审批流程。完善的、严格的贷款审批流程主要包括贷前调查、贷中跟踪管理和贷后收回评估。第二，创新贷款抵押担保形式，对借款人实施正向激励机制。第三，采用比商业银行更灵活的、贷款公司认可的担保形式、抵押物和质押物。包括农户的房屋、土地承包经营权、农业收益权等各类农村财产

46、都能被其认可。目前东胜区的小额贷款公司担保方式主要有质押、抵押、保证，在实际可行的情况下，应该对这些担保方式进行更细致的分类和探索。第四，根据现实农户的特征进行自我创新，开展“薪保贷”、“公司+农户贷”、“村委会+农户贷”等颇具特色的贷款方式。“薪保贷”是由公务员为借款者担保贷款。借款者还贷出现问题时，公司就要求担保的公务员履行保证义务。因为公务员的工作稳定，这种担保方式就大大降低了客户违约的风险。“公司+农户贷”是由农业企业为农户担保，小额贷款公司为农户提供贷款购买种苗、化肥、农药等农业生产资料，农户与企业签订合同，在农作物收获时，同等价格优先出售给担保企业，所得收入便可用来偿还本息。这样不

47、仅解决了农户、农业企业融资难的问题,也为贷款公司节省了信息成本，控制了信贷风险。“村委会+农户贷”是小额贷款公司在经济条件相对发达、民风较好的村镇实行信用贷款。信用评定是由村委会和小额贷款公司共同完成的。对借款者实施正向激励机制。所谓正向激励机制是指如果借款者按照约定如期足额的将贷款归还，那么他在下次申请贷款的时候将会得到优惠的贷款利率和更大额的贷款。这些多样化的风险防控机制都能够降低风险，对市小贷公司的风险防控具有借鉴意义。6.1.3 与P2P信贷模式合作上文提到，制约小额贷款公司发展的最主要因素就是资金来源不足，P2P信贷模式能够有效缓解这个问题，拓宽融资渠道。通过平台融资，小贷公司可以将借贷业务一分为二，部分高利润业务自己做，部分次级业务放到线上平台做，让利给投资