大专金融学毕业论文.doc

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1、东北财经大学成人高等教育本（专）科毕业论文中国网络金融服务安全的分析探索对策以及防范要求作 者吕明鑫层 次高中起点专科专 业金融学年 级2010学 号201026301018办学形式脱产办学地点东北财经大学指导教师成 绩提要电子商务的发展对整个社会的政治、经济、文化及生活等领域产生了巨大的影响，金融业在这股潮流的冲击下也面临着前所未有的发展机遇和挑战。网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境，其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且他具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险，且目前技术措施和立法保障等方面不尽完善，因此其存在的问题也日益显现，其中最重要的是

2、网上银行的安全风险问题。同时，网络金融的迅速崛起，为金融机构的竞争与发展拓展了新的空间，为单位及公众的资金和投资管理带来了极大的便利。与此同时，金融网络频遭攻击，客户金融资产被在网上盗卖、资金被在网上盗取的案件时有发生，网络金融的安全问题也日益突出。因此，认真分析、准确把握影响网络金融安全运行的各种诱致性因素，采取有效措施，堵塞漏洞，不断强化和提高网络金融运作的安全性能，增强其安全保障，是推动我国网络金融健康发展的当务之急。关键词 电子商务 网上金融服务 网络安全AbstractThe development of e-commerceareas suchaspolitics, economy

3、,cultureandlifeofsociety as a wholehad ahugeimpactonthefinancial industryis facing unprecedentedopportunities and challengesinthe impactofthis trend.Virtualworking environment,online bankingas anentitybanktransactionsnotonlyhavethe same riskwith the traditionalbanking business,and hehasahigh-tech,pa

4、perless,andtransientcharacteristics ofitsbusiness riskis far greater thantraditionalbanksthe risk oftechnical measures andlegislation to protectnot perfect, soits existenceis also increasingly apparent,themost important of whichisthesecurityrisksofonline banking.Thesametime,the rapid riseofthenetwor

5、kof financial,competition and developmentoffinancial institutionsto expandthenew space,a great conveniencefor theunitsand the publicfundsand investment management.Atthesametime,thefinancial networkfrequentlyattacked,andcustomersof financial assetshas beenstealing and sellingonline,capitalcaseswassto

6、lenon the Internet,theonline financialsecurity issueshave become increasingly prominent.Therefore, a carefulanalysis,an accurate grasp ofa variety ofinducedfactorsthataffectthe safe operationofthe networkof financial,take effective measures toplug the loopholes,andcontinue to strengthenand improveth

7、esafety performanceofthenetworkoffinancial operationstoenhanceitssecurity,istopromotethedevelopmentofChinasnetworkof financialhealthimperative.key words E-commerce;online financial services;network security.目录提要2第一章 绪论5（一） 研究背景5（二） 研究目的及意义5（三） 研究内容及方法5（四） 技术路线5第二章 相关理论基础5（一） 相关概念的界定51、网上银行的概念62、网络金融

8、的概念6（二） 中国网络金融的风险理论和风险防范61、风险的定义62、风险转移的实质分析6（三） 网络金融服务中关于网上银行业务的风险理论6第三章 中国网上金融服务面临的安全问题6（一） 中国网上银行系统面临的网络金融安全问题61、网络金融技术风险72、网络金融业务风险73、网络金融制度风险7（二） 中国金融机构网络化程度和存在的问题71、中国网络金融发展存在的问题72、影响中国网络金融发展的因素73、金融犯罪案例分析7第四章 网络金融安全的防范与对策8（一） 银行计算机网络系统的安全防范81、计算机网络系统技术防范82、健全金融系统计算机安全管理体系83、建立发展网络金融的总体规划和统一的技

9、术标准8（二） 面对网络时代确保我国金融安全应采取的对策8（三） 网络金融服务中关于网上银行的风险防范8结论9致谢9参考文献10一、绪论（一）研究背景尽管在20世纪80年代后期已经出现了网上银行的雏形，但网上一行的迅猛发展是1993年以后的事情。其产生主要有以下几方面原因：网络技术和信息技术为网上银行提供了技术基础。目前，互联网已遍及180多个国家和地区，为约6亿用户提供服务。网络技术的不断进步，网络访问设备的不断丰富，使上网越发快捷方便，从而给网上银行提供了生存和不断发展的空间。电子商务技术的发展催生了网上银行。网上银行降低了商业银行的经营成本，互联网降低了商业银行的管理维护成本，同时可以使

10、商业银行借助电子货币节约大量的业务和管理成本。网上银行的发展经历了三个阶段：第一阶段是计算机服务银行管理阶段。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段。第三个阶段是网上银行阶段。据有关部门统计，亚洲区的电子商务市场增长每年都在百分之五十以上，发展空间很大，尤其是加入WTO后，电子商务将是提高竞争力的主要手段。所以，能否解决好网上银行的各种风险分配关系是到我国经济发展的大问题.只要正确解决好现存的发展中的问题，网上银行必将伴随电子商务的发展而获得极大的发展。（二）研究目的及意义随着网络技术与网上银行、网上证券、网上支付、网络金融业务发展，网络金融的发展使我们面临着传统金融与新金融风险的双重压力。作为

11、防范金融风险的基础屏障，计算机网络系统安全在任何时候都不能放松，从近些年金融犯罪的手段来看,银行的计算机网络系统依然是一些罪犯侵犯的主要对象和渠道，其安全问题不但是当前银行安全防范的重点工作，在今后还要作为银行的重点工作。在此针对健全和完善网络金融风险的技术防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的，意义也是非常重大的。（三）研究内容及方法本文通过对网上银行和网络金融安全的调查和分析，列举了中国网上银行系统面临的网络金融安全问题和中国金融机构网络化程度及其存在的问题。（四）技术路线通过明确网络金融领域的关于网络银行和网络金融的概念。针对网上银行系统面临的网络银行安全问题，提出

12、了网络金融风险的划分，归纳了影响中国网络金融发展的因素。全文先定义所涉及的金融和网络方面的概念，再提出了中国网上银行和网络金融服务的安全问题，接着提出了对策以及防范要求，最后通过实际案例分析增强理论实际的结合。二、相关理论基础（一）相关概念的界定1.网上银行的概念信息技术队银行业的根本性变革最终会触及如何运作的核心问题，并使网络化成为当今国际银行业最为显著的发展趋势之一。按照不同的标准，网上银行可以分为不同的类型。网上银行（INTERNET BANK、INTERENT BANKING 、ONLINE BANKING），又称网络银行或网上银行，是指利用网络技术，在INTERNET上开展银行业务，

13、为客户提供各种金融服务的金融机构。2.网络金融的概念传统条件下,金融是指货币的制造、流通和回笼,贷款的发放和收回,存款的存入和提取,汇兑的往来等经济活动。20世纪90年代机构性和区域性金融危机频繁爆发和金融一体化趋势有重大关系。网络时代的金融电子化,能充分利用先进的现代化技术与设备,提高金融活动的效率。新技术与金融业务相结合可以大大降低融资成本,据美国有关部门测算:同样一笔交易通过银行柜台交易成本为1.02美元,通过电话交易成本为54美分,文传成本为26美分,而通过互联网只需13美分。可见,网络在金融业务中的应用可以提高金融机构的竞争能力,总起来说其主要特征有:(1)虚拟性；(2)直接性；(3

14、)电子化；(4)风险性；（二）中国网络金融的风险理论和风险防范1.风险的定义作为一个法律术语,风险指的是标的物因不可归责于任何一方当事人的事由而遭受的意外损坏或灭失。它包括两种情况:一种是由于自然原因造成的,如地震、台风、火灾、海啸等;另一种是由于社会原因造成的,如战争、罢工、骚乱、政府禁运等。不可抗力事件的构成有三个条件:(一)不可预见性 (二)不可克服性。(三)行为的客观性2.风险转移的实质分析在理想的自给自足的封闭社会中,某人生活中遇到的全部的风险同时也是他进行某一项工作的风险。而在商品经济社会(哪怕是商品交易非常不发达的社会),某人在进行某项工作时就不用承担所有的风险,但他必须为免受这

15、些风险付出代价。（三）、网络金融服务中关于网上银行业务的风险理论传统民商法关于风险转移的理论-不论是“所有权主义”还是“交付主义”，很显然都不适应于分析网上银行中的风险责任的承担问题，笔者认为，在网上银行这一新兴事物中，关于风险转移的理论分析如下： 1.Kildor-Hicks理论。2.以合同成立的时间为风险转移的时间3.消费者权益保护法理论4.商业银行法理论三、中国网上金融服务面临的安全问题（一）中国网上银行系统面临的网络金融安全问题网络金融的业务以及大量风险控制工作都是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为网络金融运行的最为重要的技术风险。1.网络金融技术风

16、险2.网络金融业务风险(1)网络金融信用风险。(2)网络支付和结算风险。3.网络金融制度风险（二）中国金融机构网络化程度和存在的问题随着我国信息产业的不断发展,以及我国金融市场的逐步开放,加上经济全球化和我国对外开放的基本国策决定了我国的金融业也必将融入到世界经济中来。1.中国网络金融发展存在的问题在客观方面，主要存在两点问题：第一，业务规模有限，第二，网上金融业务具有明显的初级特征。2.影响中国网络金融发展的因素（1）经营水平不高一是无纯粹的网上金融机构，现有网上业务规模不大。二是网上金融业务具有明显的初级特征。三是网络金融各业发展不平衡。（2）未能进行有效的统一规划我国网络金融的发展因缺乏

17、宏观统筹，各金融机构在发展模式选择、电子设备投入、网络建设诸方面不仅各行其道，甚至还相互保密、相互设防，造成信息、技术、资金的浪费和内部结构的畸形，不仅不利于形成网络金融的发展，还有可能埋下金融业不稳定的因素。（3）立法滞后一是与市场经济发达国家相比，我国网络金融立法滞后。二是与传统金融业务健全的法律体系相比，网络金融立法同样滞后。（4）缺乏专利意识随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争，中资金融机构的软肋正在凸现，这个软肋不仅仅是技术问题，而且还有意识问题。（5）体制性障碍不利于深化发展我国目前实行的严格分业经营体制或许可以降低整个体系的风险，但各金融机构不能通过多元化经营分散自身风险，并且

18、分业体制一开始就划分了网络金融各业的业务范围，削弱了它们的发展潜力，影响甚至抑制了我国网络金融的演进。另外，金融消费者无法享受到“网络金融超市”带来的全方位金融服务，也造成了网络金融效用的巨大损失。3.金融犯罪案例分析从近几年金融犯罪的手段来看,银行的计算机网络系统已成为一些罪犯侵犯的对象和渠道。因此，其安全问题不仅是当前银行的重点工作，也应一直作为银行日常的重点工作。（1）计算机网络系统的实体遭到破坏（2）内部人员利用网络实施金融犯罪（3）遭受各类黑客的侵犯和破坏 （4）面临名目繁多的计算机病毒的威胁四、网络金融安全的防范与对策（一）银行计算机网络系统的安全防范从网络金融是基于网络信息技术，

19、这些让网络金融在延续、融合传统金融风险的同时，同时也更新、扩充了传统金融风险的内涵和外延。1.计算机网络系统技术防范（1）加大力度发展先进的、具有自主知识产权的信息技术。（2）构造全面的计算机系统防御机制。（3）采用先进的技术和产品要构造上述的防御机制，保证计算机网络系统的安全性。（二）面对网络时代确保我国金融安全应采取的对策随着金融服务网络化程度的提高乃至我国金融交流的国际化,金融安全问题必然成为国家经济安全中的最重要的内容。任何经济安全问题都能找到应对办法,但对现代金融市场的运转方式、运作技巧等,我国金融业还不太熟悉甚至不理解。亚洲金融危机充分显示了发达国家金融机构在这方面的实力。应当说,

20、这方面的较量是冷战后国家力量、国家意志博弈的重要体现,是发展中国家、新兴工业国家与发达国家在后者最具有优势的领域进行的较量,这种较量将持续相当长时间,直至与发展中国家、新兴工业国家真正进入发达国家行列相始终。在此基础上,应重点做好以下几方面的工作。1.强化国家金融安全的意识2.确保金融机构信息体系的安全3.提高社区金融市场运行信息的准确度4.建立电子资金转移的相关法律（三）网络金融服务中关于网上银行的风险防范1.安全技术本土化2.严格网上银行的市场准入3.加强网上银行的技术风险监管结论随着网络技术与网上银行、网上证券、网上支付、网络金融业务发展，网络金融的发展使我们面临着传统金融与新金融风险的

21、双重压力。本文通过对网上银行和网络金融安全的调查和分析，列举了中国网上银行系统面临的网络金融安全问题和中国金融机构网络化程度及其存在的问题。通过计算机专业的网络安全防范方法以及国家相应的法律规定，明确了银行计算机网络系统的安全防范和面对网络时代确保我国金融安全应采取的对策。使用了银行业务的风险理论及风险责任承担分析的方法，研究了网上银行的风险防范策略和手段。通过明确网络金融领域的关于网络银行和网络金融的概念，提出了网上银行的风险理论和风险防范的课题，再对风险、风险转移、风险因素和风险规则进行分析和解释，应用到网上银行风险责任承担分析中。针对网上银行系统面临的网络银行安全问题，提出了网络金融风险

22、的划分，归纳了影响中国网络金融发展的因素。通过计算机安全和国家法律安全两方面提出了网络金融安全和网上金融安全的防范和对策。最后以实际犯罪案例，详细具体的例举网络金融犯罪在当今社会上的体现和后果。全文先定义所涉及的金融和网络方面的概念，再提出了中国网上银行和网络金融服务的安全问题，接着提出了对策以及防范要求，最后通过实际案例分析增强理论实际的结合。目前在我国，随着国家经济实力的提升，各方面的金融活动的场所已经逐渐转变为网络金融活动，网上银行的作用不可忽视，网上银行的安全性和网络金融的风险防范都成为我们当今的重要话题。对此，金融机构及社会各界应未雨绸缪，高度重视，大力推进信息安全战略，加大网络安全

23、投资力度，不断增强安全防范意识，提高安全防范技术，综合运用防、堵、滤、检、惩等多种防范手段，促使网络金融安全建设尽快迈上新的台阶。在今后的学习研究中，只有提高个人和企业乃至国家的金融安全防范意识，明确网络金融和网上银行风险防范的必要性和知识，才可以在世界金融浪潮下找到属于自己的一片绿洲。致谢三年的专科生活即将结束了，在这段时间里我成长了很多，也收获了很多。这些收获不仅源于我的努力，更离不开在这个阶段所有关心我帮助我的师长、亲人和朋友们。首先，我要衷心的感谢悉心教诲我的老师们。无论是在学习上还是生活上都给予我无微不至的关怀，各位老师平易近人，对待工作的一丝不苟和敬业精神都是我学习的动力和榜样，各

24、位老师孜孜不倦的进取精神在我以后的工作中将不断激励我前进。我还要感谢所有的同学们，他们的支持和鼓励使我在学习和研究当中充满了勇气和信心。我还要特别感谢我的父母和家人，他们在我多年的学习和生活中给了我无私的关怀与照顾。我在学习中取得的任何微小的成绩都离不开他们的支持和帮助。参考文献1.惠苏渊.电子支付系统的安全.经济师，2002,(11)：18-20.2.乔红.网络银行的技术风险与防范，金融理论与实践，2005,(08)：89-93.3.刘建.我国网上银行发展策略探讨.中国城市金融，2002,(05)：71-73.4.胡静.电子商务认证法律问题.北京邮电大学出版社，2001,(03)：134-1

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