商业银行消费信贷问题研究.doc

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1、我国商业银行消费信贷问题研究摘要本文以消费信贷的发展理论和现状为出发点，对当今我国商业银行的消费信贷体系的发展历史和现状存在的问题进行了系统性的研究，分析总结出了目前我国消费信贷体系所面临的瓶颈问题，揭示了该体系在在当前的发展过程中所需要解决的问题。在此基础上，提出了优化发展消费信贷业务的措施和策略。分析讨论得出：消费信贷业务在我国近几年已得到了快速发展，其仍存在巨大发展潜力，政府相关部门应为消费信贷业务的进一步发展创造宽松的环境，同时，我国商业银行的发展应当积极借鉴其他国家的成功案例，全力解决信贷业务发展过程中遇到的种种问题，提高自身的市场竞争力。其次商业银行需要明确的指导思想来引导消费信贷

2、业务的发展：准确掌握信贷业务发展的阶段；以客户为本，快速反应市场发展；突出信贷业务发展的重点，加强风险防范措施的实施，追求成本效益。再者商业银行要注重优化消费信贷业务的经营管理策略，其包括：建立专业的经营管理机构，实现消费贷款证券化，树立现代经营理念，将消费贷款业务与保险业务相结合；建立风险管理模式，完善信贷风险管理，严格掌控风险贷款；建立公平公正的激励约束机制，培养消费信贷发展需要的管理人才；采用先进的信息管理技术，实现系统的统一管理。还有信贷业务营销策略的优化，其包括：结合现状以经济发达地区为业务发展重点，实现市场拓展的目标；加强中等收入的客户拓展；重视交叉营销；加强业务宣传力度。最后是国

3、家政策和法律法规策略的优化，包括：建立和完善个人信用制度；完善消费贷款的担保制度；政府加大对消费信贷的支持力度；实行浮动贷款利率和提前偿还罚息制度。关键词：商业银行;消费信贷;经营管理;市场营销;发展策略AbstractIn this paper, we carry on a systematic study on the problems of the history and current situation of the development of consumer credit system in nowadays China commercial banks from the de

4、velopment of the theory of consumer credit and the status quo. Through analyzing sum up the bottleneck problem faced by the consumer credit system and reveal the need to solve the problem of the system in the current development process. On this basis, Put forward the proposed measures and strategie

5、s to optimize the development of the consumer credit business. Reach conclusion by analysis and discussions: the consumer credit business in China has been developed rapidly in recent years, there is still a huge potential for development, and the relevant government departments should create a rela

6、xed environment for the further development of the consumer credit business, at the same time, the development of Chinas commercial banks should be actively learn from the success stories of other countries, effort to solve the problems encountered in the credit business development process, In orde

7、r to improve their market competitiveness. Secondly the commercial banks need to clear the guiding ideology to guide the development of the consumer credit business: Grasp exactly of the development stage of the credit business; Customer-oriented, response to market development rapidly; outstanding

8、the emphasis of credit business, and focus to strengthen the implementation of risk prevention measures, pursuit the cost benefits. Furthermore, commercial banks should focus on the optimize consumer credit business management strategies, including: the establishment of professional management agenc

9、ies, securitization of consumer loans, and establish a modern business philosophy, combine the consumer loan business and insurance business; the establishment of a risk management model, improve credit risk management, and control risk loans strictly; establish the fair and equitable mechanisms of

10、incentive and restraint, and train management persons required by the development of consumer credit; the use of advanced information management technologies, Achieve unified management of system. Optimization of the credit business marketing strategy, including: enhance innovation, outstanding the

11、characteristics of credit products; develop the expansion of personal automobile consumption credit market actively stabilizing personal housing loan market; combined with the status quo , focus on the economically developed areas for business development, achieve the goal of marketing; strengthen t

12、he middle-income customers to expand; emphasis on the cross-marketing; strengthen the business propaganda. Finally, the optimization of the strategy of national policies、laws and regulations, including: establish and improve the system of personal credit; improve the consumer loan guarantee system;

13、the government need increasing efforts to support consumer credit; the implementation of floating loan rates and early repayment penalty system.Keywords: Commercial Banks; Consumption Credit; Operation and Management; Marketing; Development Strategy目录摘要4第1章 绪论81.1选题背景与意义81.1.1选题背景81.1.2选题意义91.2 国内外研

14、究现状101.2.1国内研究现状101.2.2国外研究现状111.3论文的结构与安排12第2章 我国商业银行消费信贷现状及问题122.1消费信贷体系的功能122.2 我国商业银行消费信贷现状142.2.1我国商业银行消费信贷的结构分析142.2.2我国商业银行消费信贷的总量分析172.2.3我国商业银行消费信贷的风险现状182.3 我国商业银行消费信贷存在的问题192.3.1消费信贷地区之间发展不平衡且城乡差距大202.3.2我国的个人信用制度不完善202.3.3商业银行的发展观念存在问题212.3.4运营和管理机制不完善212.3.5缺乏有效的风险转移和风险防范制度222.3.6法律法规及制

15、度的制约23第3章 提高我国商业银行消费信贷体系的对策分析243.1提高我国商业银行消费信贷对策243.1.1改变消费者的传统消费观念243.1.2建立和完善个人信用制度243.1.3转变观念提高商业银行的积极性253.1.4增加消费信贷产品种类263.1.5建立合理有效的风险管理模式，设置违约反馈系统263.1.6引入信贷的专业人才273.2完善我国商业银行消费信贷体系的具体策略建议28 3.2.1商业银行体制建设方面的应对策略28 3.2.2商业银行发展的外部应对策略31 3.2.3商业银行发展的内部应对策略33第4章 结论34致谢35个人简历及在学期间研究成果36参考文献37第1章 绪论

16、消费信贷是在银行信用和商业信用的基础上发展起来的，在西方国家历经百年发展，已日趋成熟，然而我国消费信贷体系因起步晚，虽发展速度较快，但仍不臻完善。在我国，消费信贷的主要提供者为商业银行，作为最早的消费信贷领域的介入者，一直把消费信贷业务作为新增长点来大力培育。但随着我国市场经济的快速发展和企业融资渠道的多元化，商业银行已不再是市场资金来源的唯一提供者。与此同时，同行之间竞争日益激烈，在经济市场中消费信贷业务的经营成本日渐增大，市场规模逐步缩小，同时市场收益日趋减小，这促使商业银行亟需调整自身的运作模式，变中求存，特别是在商业银行的资金相对充裕的情况下，这一矛盾愈发激烈。鉴于此，今后的较长时期内

17、，商业银行的信贷资金投入必将由以生产经营性投入为主的模式，逐渐转向以生产经营性投入和消费信贷投入并重的模式，消费信贷业务已经成为商业银行实现资产调整、结构优化、赢利增加等目的的战略性选择。根据世界贸易组织（WTO）相关市场准则及国民待遇原则，国内金融市场已全面开放，操作手续简单、风险管理成本低且成本利润高的消费信贷业务一定会成为国内外商业银行的信贷业务发展重点。因此，我国的商业银行为适应当代银行业发展趋势，并实现抵御外资银行竞争的要求，更应将消费信贷业务的发展摆在重要的位置上，采取有效的改进措施，全面提升自身在行业中竞争力，全面推动我国消费信贷业务的健康快速发展。贺军,我国商业银行消费信贷业务

18、发展策略研究, 华中科技大学,2004,第8页1.1选题背景与意义 1.1.1选题背景消费信贷是联结商品零售业、生产制造业、证券业和银行保险业的桥梁，在发达国家发展历史悠久。实践表明，消费信贷可以直接促进人民生活水平的提高，同时带动国民经济水平的增长。当前，消费信贷在市场经济中的地位愈来愈重要，综观世界各国，都已纷纷建立了完善的消费信贷体系，并从中受益。目前我国也已经建立了消费信贷，但是与西方发达国家的消费信贷市场相比还有很多不足之处。鉴于此，对我国消费信贷体系的进一步完善已成为愈发重要的任务。近几年我国社会生产力及人民生活水平的提高，为消费信贷的出现提供了条件。消费信贷的出现，有效地缓解了消

19、费者过高购买欲与现实购买力的矛盾，大大增强了消费者支配个人收入的能力。消费信贷的快速发展不仅提高了人民的生活质量，满足消费者的购买欲，同时对宏观消费需求的增长起到了促进作用。消费信贷的发展对我国经济水平的提高极其重要，要坚持促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变的方针。我国消费需求不足已成为当前制约经济持续健康发展的重要因素，所以增强消费，拉动国民经济持续健康增长已刻不容缓。我国现代消费信贷的发展可追溯至20世纪80年代，90年代末是高速增长期，发展势头迅猛，但消费信贷市场及个人信贷体系仍存在一些不容忽视的问题，亟需解决。目前我国的信用体系的建设尚不完善，相关法

20、律法规不健全，缺乏商业化运作的信用中介机构及有效的授信评估方法，无法保证商业银行等贷款人在向借款人提供消费信贷服务时做出正确的放款决策。本文在总结我国消费信贷现状及存在的问题的基础上，对比了欧美等西方国家消费信贷发展历程，分析出我国消费信贷发展的不足之处，并提出完善我国消费信贷体系的对策。1.1.2选题意义本文研究的消费信贷，指的是银行或者其他金融机构采用抵押、质押、信用或者其他的担保方式，向消费者提供相对应的商品型货币的形式。根据贷款对象在消费过程中身份的不同，消费信贷可分为买方和卖方两种信贷。买方信贷指的是对购买消费品的消费者办理的信贷业务，如短期信用贷款、个人消费贷款等；而卖方信贷指的是

21、对销售消费品的企业办理的信贷业务，需要以分期付款单证作抵押，如房地产开发贷款、汽车贷款等。然后再根据担保方式的不同，又可以分为抵押贷款、质押贷款和信用贷款等。张立等,浅谈从发达国家的成功经验看我国消费信贷业务的发展,经济生活文摘(上半月),2012,第1页 可见，消费信贷涉及到我们日常生活消费的各个方面，关系到人民的切身利益，因此对消费信贷问题的研究极具现实意义。 理论上，消费信贷作为新型的金融产品已在商业银行的日常经营中得到应用，同时消费信贷的种类仍在不断增长。商业银行消费信贷的发展，一方面拓宽了本银行的业务，增加了银行的收入，使银行单一的资产结构多元化，从而银行经营的风险得以分散；另一方面

22、扩大了我国的市场需求，促进了国民经济的发展。但同时也应注意到，同商业银行其它的银行信贷业务一样，消费信贷业务也蕴含着巨大的风险，因此商业银行在办理消费信贷业务的同时，若不对其风险加以防范，魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学,2011.4,第10页不但不会增加收入，反而会对银行造成巨大的损失。本文根据我国消费信贷市场的特点对消费信贷的风险管理进行了细致性理论分析，并总结出控制消费信贷风险的有效应对策略。1.2 国内外研究现状1.2.1国内研究现状柳思维和胡德宝的认为信息不对称造成贷款人存在“逆向选择”是阻碍我国消费信贷体系发展的重要原因。银行与贷款人之间的一次性

23、博弈应转变为重复性博弈，通过加强对贷款人的监督和对其违约行为的惩罚力度来进行事后补救；再者要改善规章制度，构建高效的信息共享系统，构建完善个人信用体系，最终得出消费者与银行之间的“帕累托最优解” （柳思维和胡德宝,2007）。唐秋月和仲跻华从微观措施和宏观机制两个方面出发来讨论如何大力发展消费信贷，明确消费信贷在拉动内需快速增长中的重要作用（唐秋月和仲跻华,2006）。明洪盛提出了随着商业银行在我国开展消费信贷中消费贷款规模的不断扩大，其中存在的问题与经受的风险也逐渐暴露，从而得出商业银行需加强对消费信贷风险的识别与分析的结论，以便能及时采取有效措施，降低消费信贷的风险（明洪盛,2008）。郑

24、菊明通过借鉴美国消费信贷市场成功的经验，指出了我国消费信贷存在的不足，提出以市场需求为发展导向，增加消费信贷方式，形成市场竞争，防止信贷垄断，同时完善国家信贷法制、担保机制和消费体制从而真正促进我国消费信贷的建设（郑菊明,2005）。徐亚提出了促进我国消费信贷的发展的根本是增加居民收入和实现消费结构升级的观点，具体的措施是改善政府的政策，转变银行和居民的消费信贷观念，为消费信贷的发展提供客观环境（徐亚，2007）。魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学,2011.4,第10页喻翔总结了我国消费信贷发展现状以及存在的问题，分析了消费信贷发展的主要阻碍因素，并提出促进

25、我国消费信贷发展的建议（喻翔,2009）。黎洁指出了现行我国消费信贷在业务开展中存在的问题，并就此问题提出了个人对于消费信贷风险管理的建议，促进消费信贷风险管理体系的建立（黎洁,2007）。苏中涛呼吁大力发展农村消费信贷。他认为农村信贷的发展可以有效解决三农问题，与此同时又对农村金融状况表示担忧，并提出了解决此些问题的建议（苏中涛,2009）。1.2.2国外研究现状从西方国家对消费信贷的研究来看，大致可分为两个领域:第一个领域是对消费信贷的理论研究，另一个领域是对银行消费信贷操作实践的深化探索。因银行消费信贷操作实践的主要目的在于指导商业银行的日常业务，且国外银行与国内银行的法制法规条件与运行

26、环境都不尽相同，因此本文对西方国家对消费信贷操作实践方面的研究不做过多介绍，而是着重于介绍国外对消费信贷体系理论认识的不断深入和创新研究。在西方国家，消费信贷基本上是作为一种消费方式来加以研究的，因此，对于消费信贷的研究，实质上是对消费理论的研究，主要是用来阐明消费跨时期优化配置的内在原理、收入与消费关系等。1942年，美国统计学家西蒙库兹涅茨对美国1869一1938年的个人消费与国民收入资料进行了分析与整理。他指出，尽管美国的国民总收入从1869年的93亿元上升至1938年的720亿元，国民收入大约增加了7倍，但消费始终与收入维持于一个相当固定的比率。库兹涅茨的这些发现表明，在很长的一段时期

27、里，收入与消费保持着固定的比率，平均消费倾向也没有呈现出递减的趋势，反而是相当稳定。这就是著名的“库兹涅茨反论”。但是，许多其他的经济学家也研究出了与之不同的消费函数理论。凯恩斯是较早研究收入与消费关系的学者之一，他提出的绝对收入理论也对后世的影响深远。凯恩斯指出:“收入增加时，消费随着增加，但消费增加不若收入增加之甚。换言之，他认为消费是现期收入的函数，消费支出与实际收入之间保持着稳定的函数关系”。通过统计调查分析早期的实证研究，有大量的研究结论支持凯恩斯消费函数假说。王昭瑞,现阶段我国消费信贷问题研究,华中示范大学,2009,第10页在前人的研究基础上，杜森贝里从消费的棘轮效应和示范效应两

28、方面解释了短期消费函数与长期消费函数之间的矛盾。他指出，在较短的时期内，经济周期波动对消费的影响较大，却使收入与消费偏离长期的固定比例，但在长期过程中，人们的消费函数要受棘轮效应与示范效应的影响，致使收入与消费保持着一个相对较稳定的比例。1957年，著名的美国经济学家密尔顿弗里德曼用“持久收入”假说推动了消费函数理论发展，并从持久收入与消费的角度、暂时收入与消费对收入消费的短期波动和长期均衡的关系做出了新的阐述。按照密尔顿弗里德曼的解释，在任意一个时期内，个体的长久收入与当年的现行收入若想要达成不一致，大部分取决于他一生中可以获取的所有收入的数学期望值。1968年，基兰德（2003年度诺贝尔经

29、济学奖获得者）在引入不确定性之后，指出由于存在不确定性因素消费者不仅仅只是将财富在整个生命周期内平均分配，而是选择在现行时期多储蓄而少消费。基兰德的这一预防性储蓄理论很好地解释了，我国改革开放以来总体消费水平不断下降的本质原因，因此，在我国基兰德的这一理论一度得到了经济学者的大力追捧。目前，我国不少经济学者指出的建立社会经济保障制度是提升我国总体消费水平的有效途径，即是以该理论为基础而得出的。凯恩斯的弟子布伦贝与莫迪利安尼还指出:消费者的消费物品，是为了起到某一方面效用。因此，一个消费者一生中的总效用即是他一生中总消费的函数，因此从一生消费效用最大化方面考虑，消费者会努力将其一生中的所有收入在

30、不同的时期做出最佳消费分配，这样可以使得他在一生中得到最大的消费满足，这即是生命周期理论假说。人类发展进入80年代后，大多数经济学者的实证研究都旨在试图估计和解释出消费与收入之间的内在关系。曼昆和坎贝尔的研究结论是其中较有代表性的理论之一，他们研究了流动性约束对于储蓄与消费的影响。他们指出，如果增加流动性约束，总消费与家庭消费均会出现减少现象。曼昆与坎贝尔的研究成果对城乡消费率之间的差异做出了较好地解释，即农村消费率之所以低于城市，是因为从整体平均性来看农村的流动性约束要较城市更为强烈。1.3论文的结构与安排本文将运用前人的相关研究成果，联系我国现阶段经济发展的实际情况，利用一些最近的消费信贷

31、相关的经济数据与图表来概括当前消费信贷的发展状况，深入思考我国商业银行开办消费信贷存在的问题，并且借鉴国外完善的消费信用体系的启示，有针对性的提出一些促进我国消费信贷发展的意见。本研究将采用一些数量分析方法来分析我国的居民消费结构，我国消费信贷需求及消费信贷规模。本文将分为六个部分，绪论、消费信贷的概念和发展消费信贷的意义、西方信贷消费市场现状、目前我国消费信贷存在的问题、阻碍我国消费信贷的原因，在这一问题分析的基础上进行对策研究等几部分。结构安排：首先，绪论部分包括：研究背景、研究目的和意义、国内外研究现状；第二部分概述我国商业银行消费信贷的现状及存在的问题，着重叙述分析了我国商业银行消费信

32、贷体系存在的问题及其原因；第三部分在分析我国商业银行消费信贷存在问题的基础上提出了构建和完善我国商业银行消费信贷体系的对策，旨在努力完善商业银行消费信贷体系；最后一部分是对全文的总结。第2章 我国商业银行消费信贷现状及问题2.1消费信贷体系的功能一、可优化我国信用体系消费信贷体系的发展可以有效优化我国的信用体系，将债务权有机结合起来，从而使全社会的信用水平和信用内在约束机制得到有效的改善。在中国畸形的社会信用结构中，政府和企业高债务，居民高债权，银行高风险。收益和风险是绝对分离的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的风险和收益通过信用消费的方式结合。储蓄和消费信贷对于货币流通的作用是恰

33、恰相反的，前者是现在的收入未来再用，而后者是未来的收入现在使用。发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸信贷政策和货币政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。信贷、货币政策都是可以在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延伸，可以提高银行效率和效益，帮助银行调整资产负债结构。5李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第18页二、消费信贷体系为经济增长提供推力消费能力的增长始终是我国市场经济体系的出发点与最终归

34、宿，市场经济的最终目的也是将消费作为经济发展的导向。居民消费需求结构的升级是经济向更高层次进化与经济规模扩展的原推动力。相关统计显示，中国居民消费对国民经济的贡献率约为50%，美国该指标为68%，日本为66.4%，在西方国家，消费信贷占其整个消费的比重达30%，按此计算，中国的国民消费额可增加1300亿元左右，将增加消费额约4.5个百分点，如果消费对经济的增长贡献率达到50%，则可拉动经济增长2.3个百分点。1贺军,我国商业银行消费信贷业务发展策略研究,华中科技大学,2004,第12页在中国消费水平达到小康水平只有，面临着消费升级的挑战，一次性大额支付是其中的一个重要特征，也是一个经常遇到的难

35、题。通过实施消费信贷体系，使部分有一定经济实力并急需改善生活条件的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于生活水平的提高，进而促进社会消费升级的顺利实现。通过实施消费信贷体系，使部分有一定经济实力并急需改善生活条件的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于生活水平的提高，进而促进社会消费升级的顺利实现。通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的观念和政策，把消费和劳动生产有机结合起来，激发劳动者的劳动热情，5李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第19页提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平，消费信贷是一个人乃至一个民族

36、有没有信心的标志。三、可扩大内需首先，发展消费信贷体系有利于扩大内需，提高消费倾向。开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点及长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济

37、增长的态势得以持续，5李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第35页消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。7彭云,发展我国居民消费信贷的对策研究,武汉大学,武汉大学,2002,第38页在经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是中国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场

38、带动经济增长的目的。6李晓程,王金桃. 我国商业银行消费信贷存在的问题及应对策略. 技术经济与管理研究,2003第2期,第3-5页政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环7彭云,发展我国居民消费信贷的对策研究,武汉大学,武汉大学,2002,第38页。2.2 我国商业银行消费信贷现状 2.2.1我国商业银行消费信贷的结构分析随着消费信贷的不断发展，品种日益丰富，目前商业银行消费信贷业务己经形成了多种贷款形式并存的业务体系。 （一）信用卡我国的信用卡业务相对于发达国家启动较晚，这与我国的

39、经济体制改革和经济发展水平有不可分割的联系。从发达国家的经验数据中统计得出，信用卡业务若想进入了高速发展的阶段，需要人均GDP至少达到5000美元。研究亚洲开发银行最新公布的数据得出，2009年我国的实际人均GDP为4283美元，即表示我国将进入一个信用卡高速发展的新的运行轨道之中。同年，中国人民银行公开发布的中国支付体系发展报告(2009)也验证了这一点，2009年我国银行卡消费交易达34.91亿笔，剔除房地产、汽车销售及批发类交易之后的消费总额，达到了6.56亿，占全年社会消费品总额32%之多，这些有效的促进了我国信用卡消费市场的发展。8陆萍,关于消费信贷发展的思考,计划与市场探索, 20

40、01第4期,第10-15页（二）汽车消费贷款分析当前，我国汽车消费信贷的主要提供机构即是商业银行，其他的类似汽车金融公司和汽车企业内部的财务公司所占有的市场份额都是非常有限的。从2004年末至2009年末，我国城镇居民每百户家用汽车拥有量增长了4.5倍，在这5年的时间里从2.15辆快速增加到9.82辆。但汽车消费贷款总余额却下降了9%，这种一反常态的现象同样表明我国汽车消费信贷体系存在着较为严重缺陷。总体上看来是主要因为银行面临着贷款人不愿还贷款的信用风险；汽车易于移动、易于隐藏，部分贷款人可能使用通过造假手段贷款购来车辆之后逃往外地，致使贷款难以收回，同样，在汽车更新换代加速的现在，车辆贬值

41、迅速，以汽车作为抵押物，客户可能会恶意逃债，这时即使银行能拿到作为抵押物的汽车，其实际值也往往会低于原来放出的贷款，这些都会使银行承受经济损失的隐性风险。汽车消费贷款，在美国达到80%-85%，德国达到71%，印度达到60%-70%，俄罗斯达到47.7%，而我国仅仅只有不到20%，提升空间还是很大，但是需要及时设置配套的风险管理措施来与之相适应，这样才能提高我国的汽车行业的消费信贷水平，同时降低银行贷款风险，增加盈利。3魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,2011第4期,第20页（三）住房贷款分析截止至2009年末，全国中外合资金融机构人民币个人住房贷款余额高达4.4万亿元，同

42、比增长了47.9%。个人住房贷款在人民币各项贷款总额中的比重为 11.0%。从个人住房贷款政策出台到2009年期间，我国的住房贷款余额在整个消费贷款余额中的占有率始终达到75%以上，在整个消费信贷中占有绝对的优势15。随着贷款人偿债能力的不断增强，商业银行的个人住房贷款不良率呈现逐年下降的趋势。统计调查显示，全国个人住房贷款不良率2009年为0.60%，较2008年下降0.62%。通过对20个重点城市的抽样调查结果表明，2009年贷款人的月供款所占月收入额的平均比例为34.2%，同比2008年下降1.1%。5李晓程,我国商业银行消费信贷信用风险管理系统研究,上海交通大学,2009,第22页现在

43、各大商业银行已经将住房消费贷款看成当今信贷行业的“香饽饽”，已经发展成为商业银行必争之地。但是个人住房贷款的程序缺乏科学性和规范性，有很多招摇撞骗的信贷机构，严重阻碍了住房信贷的健康持续发展。这些不法现象包括不法分子利用失真的资料骗取银行贷款，也包括一些房地产开发商私下操作并指使其内部职工假认购，开立虚假住房首付款凭证借机套取银行贷款资金，这些都进一步增加了放款银行的贷款风险成本。银行本身对信用风险、抵押风险、利率风险的掌控能力的弱化致使个人住房信贷业务高速发展的同时，将潜在风险进一步暴露。不良贷款比率随着个人住房贷款的逾期金额逐步增长而快速攀升。由于通货膨胀、房产投资过热的苗头的出现迫使国家

44、政府部门利用经济和行政手段进行宏观调控。除此以外，个人住房信贷业务上还存在着许多不确定性的其他因素。 （四）助学贷款分析随着高等教育招生规模的扩大和收费体制的改革，国家已经于2000年在全国范围内大力推行国家助学贷款。虽然助学贷款规模不断扩大，但是助学贷款的运营模式和银行的盈利目的之间存在冲突，贷款手续的繁琐，再加之低利率，并且学生中的高违约率，使得银行的贷款积极性严重受挫，当前助学贷款之所以还能持续增加，很大一部分原因是由于政府的大力支持，但是助学贷款在消费信贷余额中的比重仍然偏低，而且有停滞不前的迹象。3魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学,2011.4,第

45、21页（五）其他的消费信贷品种除了上边提到的信用卡、汽车贷款、住房贷款和助学贷款以外，消费信贷还有其他很多品种，但是因为各类条件的限制，这些消费信贷的发展相对较缓慢，需求量和供给量都很小，这其中主要包括耐用品贷款、个人旅游贷款和住房装修贷款等。耐用品贷款指银行针对消费者购买耐用品而发放的个人贷款。这类贷款有客户分散，单笔金额少等特点，金额一般都在3000到50000之间，且贷款数额不能超过商品总额的80%，银行对耐用品贷款大多数都采取与特约商户合作的方式，贷款的期限在半年到3年之间。3魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学, 2011.4,第24页但是在实际操作之

46、中，耐用品贷款大都并不是银行重点发展的贷款品种，一般只将该类贷款作为与特约商户之间合作的配套辅助产品，但是这种形式却很受特约商户们的欢迎，有继续发展壮大的条件和可能，前途光明。9宣德飞,浅谈我国个人消费信贷的发展,现代经济信息,2011第4期,第8页旅游贷款目前在我国尚属于奢侈类消费范畴，但是随着人民生活水平的显著提高，在这方面的消费也呈现出较快的上升速度，但是由于我国传统消费观念及习惯存在的影响，相比较而言，借钱旅游还是比较难被人们接受，当代人们还是只有在资金充足的情况下才会考虑旅游，资金量相对也较少，因此，从银行利益方面考虑，这类贷款也不太被银行的重视，管理起来也会比较繁琐，所以在供给方面

47、也较小。9宣德飞,浅谈我国个人消费信贷的发展,现代经济信息,2011第4期,第8页就目前的情况来看，各商业银行为了树立全面的消费贷款形象，基本会设有旅游贷款这个业务，但是却极少会受理此类贷款申请。因此，总体来说，旅游消费贷款无论是需求方面或是供给方面都比较小，但是随着年轻人的消费观念不断受西方国家的消费观念的影响，旅游贷款也有很大的发展空间。个人住房装修贷款指由银行向贷款人发放的使用于个人房屋装修的消费类贷款。贷款的用途包括厨卫设备的安装材料款、家庭装演的施工款以及相关装修材料款等。个人住房装修贷款的期限一般不会太长，最长不会超过5年，住房贷款的金额最高也不会超过9万元，贷款利率按照人民银行公

48、布的相同贷款期限利率来执行。随着人们对生活品质的不断追提高，其室内装修受到重视愈来愈大，发展也相当迅速。据统计估计，在今后的10年内我国居民的个人住房装修费用平均每年有可能超过800亿元。3魏胜,我国商业银行消费信贷业务存在的问题及对策研究,首都经济贸易大学,2011.4,第27页由此看来，未来我国的个人住房装修贷款的发展前景同样是非常宽广的。总体看来，我国个人消费信贷初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车消费贷款、教育助学贷款、耐用品消费贷款等多类型组成的消费贷款共存的体系。我国各商业银行均根据各自业务特点及侧重点不同，相应开发有适合不同人群的个人消费贷款产品，品种不断更新，不断整合，对于不同地区也采取了不同的营销策略。消费信贷结构体系已经日趋完善，类型愈来愈丰富，涉及的消费领域也愈来愈广阔。个人消费信贷目前己经呈现出多元化发展、多品种创新的态势特征。此外，从类型上说还有个人综合授信、个人定期储蓄存单小额质押贷款、个人助业贷款、凭证式国债质押贷款等一些新兴业务品种。以上贷款种类是各商业银行在发展消费信贷业务过程中不断研发推出的，其中有些消费贷款之间并没有十分严格的界定，有可能会出现重复交叉，这既体现了在消费信贷