商业银行对中小企业贷款研究以浦发银行上海分行为例硕士学位论文.doc

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1、上海理工大学硕士学位论文商业银行对中小企业贷款研究以浦发银行上海分行为例学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学位论文保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版。允许论文被查阅和借阅。本人授权上海理工大学可以将本学位论文的全部内容或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。保 密 年 不保密 本学位论文属于学位论文作者签名： 指导教师签名：年 月 日 年 月 日声 明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。除文中已注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个

2、人或集体已经公开发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。学位论文作者签名：年 月 日毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明

3、本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后

4、果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日指导教师评阅书指导教师评价：一、撰写（设计）过程1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 优 良 中 及格 不及格2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 优 良 中 及格 不及格3、

5、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 优 良 中 及格 不及格4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 优 良 中 及格 不及格5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优

6、 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）指导教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日评阅教师评阅书评阅教师评价：一、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在

7、所选等级前的内画“”）评阅教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日教研室（或答辩小组）及教学系意见教研室（或答辩小组）评价：一、答辩过程1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 优 良 中 及格 不及格2、对答辩问题的反应、理解、表达情况 优 良 中 及格 不及格3、学生答辩过程中的精神状态 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、

8、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格评定成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）教研室主任（或答辩小组组长）： （签名）年 月 日教学系意见：系主任： （签名）年 月 日摘 要随着国内经济蓬勃发展，借助国家政策的积极扶持，中小企业在经济和社会发展中的地位与作用日益增强，中小企业已逐渐成为支撑国家经济持续高速增长、缓解社会就业压力、改善社会经济结构的重要力量。一方面，中小企业的持续和健康发展被越来越多的政府及政策制定、监管部门和服务机构列为目前亟需大力推进的重要工作，但另一方面中小企业成

9、长壮大中遭遇的“融资难”问题仍十分突出，甚至已成为制约其健康发展的“瓶颈”。如何破解这个难题,应引起社会各界、特别是银行金融机构的普遍关心。商业银行发展中小企业金融业务是顺应国家宏观经济发展政策的具体体现，是银行按照科学发展观的要求在日益深化的金融体制改革和激烈的金融市场竞争环境下可持续发展的战略选择，是银行履行社会责任的重要内容。同时，发展中小企业融资，能为商业银行开拓相对宽阔的盈利空间。再则，商业银行脆弱的客户结构和业务结构面临巨大的风险也正促使其积极发展中小企业业务。本文从浦发银行上海分行管理的角度出发，通过对中小企业贷款难的成因分析、贷款的开发问题、贷款中的信息缺失问题、定价问题、贷后

10、管理问题、创新研发问题等多板块内容的研究，提出一系列的管理建议，以期达到解决中小企业融资难的问题。同时，通过分析、研究和展望，本文还得出结论：中小企业贷款研究是一个永久的论题、一项长期的工作。积极推进中小企业融资业务是商业银行的战略选择，从现在起银行就要更加切实提高重视中小业务，抓紧中小业务渠道拓展、加强中小业务产品开发、推进中小业务流程改造，坚持专业化经营体系建设，科学发展中小企业金融业务。同时，认真全面以专业化经营的模式开展中小企业金融业务，“由散着做变为管着做”，“由被动做变为主动做”，主动选择合适的中小企业，既高效发展又严格防范各类风险，尽快形成银企共赢的良好局面。关键词：商业银行 中

11、小企业 贷款ABSTRACTWith the economy development and policy help of our country, small and medium enterprises play a major role in current society. Small and medium enterprises have already turned to be the powerful strength so as to enhance the economic growth rate, ease the employment pressure and impro

12、ve the economic structure. On the one hand, our government and regulators take it for granted that the sustained, stable and coordinated development of small and medium enterprises is an important work. On the other hand, financing is still a tough work for small and medium enterprises. Therefore al

13、l our society, especially the banking financial institutions should pay attention to this problem.Doing small and medium enterprises financing by commercial banks is specific performance which meet the macroeconomic policy requirement. Its also a strategic choice for sustainable development in the c

14、ompetitive environment of financial markets. At the same time, its also the social responsibility for commercial banks. Furthermore doing small and medium enterprises financing will expand profit space for commercial banks. In addition the unreliable customers and business structure make banks do th

15、eir best to do small and medium enterprises financing.From the banking management point of view, this essay contains many details, such as the reasons for small and medium enterprises financing difficulty, the problems of loan developing, lacking of information, loan price setting, post-loan managem

16、ent, researching and innovation etc. All those analysis and suggestions help to solve the problems of difficulties in financing. The essay also draws another conclusion that the research of small and medium enterprises financing is a permanent job. Commercial banks should increase attention on it, e

17、xpand channels to intensify, enhance product development and simplify the approval process. So that they can do better risk prevention and gain bank-enterprise win.Key Words: Commercial Bank，Small and Medium Enterprise，Finance目 录中文摘要ABSTRACT第一章导论11.1选题的背景与意义11.1.1中小企业发展的重要意义11.1.2中小企业融资难的现实21.1.3中小企

18、业融资难的特殊性分析21.1.4商业银行发展中小企业业务的重要意义31.2国内外相关文献综述31.2.1国内对商业银行中小企业贷款研究的文献综述41.2.2国外对商业银行中小企业贷款研究的文献综述41.3相关概念的界定51.3.1中小企业的界定51.3.2中小企业贷款的特殊内涵61.4本文研究的逻辑框架与主要内容71.5本文研究的主要方法与研究特色8第二章 中小企业贷款难的成因分析112.1中小企业贷款难现状112.2中小企业贷款的集中度分析122.3中小企业贷款难的理论分析以信息不对称为视角132.3.1信息不对称理论概述132.3.3信息不对称理论对中小企业贷款问题的重要启示16第三章 中

19、小企业贷款的开发问题研究173.1中小企业贷款的特征分析173.2经营中小企业贷款的组织架构173.3中小企业贷款的信贷投放目标183.4中小企业贷款的具体授信政策193.5中小企业贷款的激励约束机制分析23第四章 中小企业贷款中信息缺失问题及信用评级方法研究254.1中小企业贷款中信息缺失的主要内容254.2弥补中小企业贷款信息缺失的对策研究254.2.1 “软信息”的把握254.2.2交叉检验技术的应用254.2.3完善中小企业贷款信息渠道的对策274.3中小企业信用评级方法研究27第五章 基于内部评级的中小企业贷款定价问题研究335.1贷款定价的一般原理与方法335.2中小企业贷款定价的

20、一般方法335.3内部评级下的中小企业贷款定价研究34第六章 中小企业贷款的贷后管理分析376.1中小企业贷款的主要风险点分析376.2中小企业贷款贷后管理的关键点分析386.3强化中小企业贷款贷后管理的主要方法分析39第七章 中小企业贷款创新研究437.1中小企业贷款的产品创新437.2中小企业贷款的担保创新457.3中小企业贷款的流程创新467.4中小企业贷款的信用评级创新48第八章 结论与展望518.1研究结论518.2进一步研究的展望52参考文献53在读期间公开发表的论文和承担科研项目及取得成果57致 谢59第一章导论1.1选题的背景与意义随着国内经济蓬勃发展，借助国家政策的积极扶持，

21、中小企业在经济和社会发展中的地位与作用日益增强，中小企业已逐渐成为支撑国家经济持续高速增长、缓解社会就业压力、改善社会经济结构的重要力量；成为地区经济发展的主导力量；成为产业结构中最具活力的企业形态。一方面，中小企业的持续和健康发展被越来越多的政府及政策制定、监管部门和服务机构列为目前亟需大力推进的重要工作，但另一方面中小企业成长壮大中遭遇的“融资难”问题仍十分突出，甚至已成为制约其健康发展的“瓶颈”。如何破解这个难题,应引起社会各界、特别是银行金融机构的普遍关心。1.1.1中小企业发展的重要意义根据国家工商行政管理总局的数据显示：截至2008年底，全国实有企业971.46万户，其中99%以上

22、为中小企业；实有私营企业657.42万户，注册资本（金）11.74万亿元；个体工商户2917.33万户，实有资金数额9005.97亿元，户均资金数额3.09万元；农民专业合作社11.09万户，出资总额880.16亿元。中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额。在创造就业方面，中小企业提供了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上的国有企业下岗人员，70%以上新增就业人员，70%以上农村转移劳动力。在自主创新方面，中小企业提供了66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。发展中小企业的重要意义

23、体现在以下几方面：第一、促进中小企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，是关系民生和社会稳定的重大战略任务；第二、中小企业的进一步发展壮大，对于我国保增长、保就业目标的实现无疑是一个有力的支撑；第三、中小企业是市场经济最活跃的群体，是技术创新的生力军。扶持中小企业发展，更是我国经济结构的调整和经济增长方式转变的必由之路；第四、扶持中小企业发展，是应对国际金融危机的重要措施。这一最有活力的群体能否茁壮地成长，直接关系到我国经济的创新能力和可持续发展能力。1.1.2中小企业融资难的现实由于全球经济危机的影响，我国出口受到了较大的冲击，对于不少依赖于外部需求的中小企业来说，其境况不容乐观。在

24、此情况下，中央出台了一系列相关政策措施来帮助中小企业度过难关，也取得了一定的成效。但是根据全国工商联公布的2008年度民营企业调研结果，我国民营企业虽然总量增加，但增长速度和效率效益指标均有所下降。而中国民营经济发展报告No.6也显示，中小企业融资困难的问题依然存在。所以，中小企业融资难的摆脱困境依然存在，并主要体现在以下几个方面：一是融资方式比较单一，缺乏直接的市场融资渠道。据统计，我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50以上；其次是借贷期限较短且数目普遍不大，主要是用来解决临时性的流动资金，很少用于项目的开发和扩大再生产等方面；另外现在整个社会包括许多商业银

25、行信贷观念还跟不上形势发展的需要，对中小企业缺乏必要的了解和足够的重视，普遍认为将资金投向中小企业风险高、成本高、工作量大且收效不大。因此如何解决中小企业融资难的问题已成当务之急。1.1.3中小企业融资难的特殊性分析第一、中小企业没有完整的规章制度，特别是没有完善的财务管理制度，财务报告不规范，甚至是存在众多虚假财务报表。而传统的企业信贷调查，主要是进行企业的财务分析，决策的依据是企业的财务报告，所以中小企业贷款难的最主要问题是很难得到企业的真实信息。也就是说，中小企业贷款中，存在重要的银行与企业之间的信息不对称问题。而大企业不同，大企业普遍经营历史比较长，管理非常正规，特别是各项财务制度非常

26、的健全。所以在大企业的信贷调查中，财务信息的不对称问题不是主要的问题。第二、从我国的现实国情出发，目前中国商业银行的信贷模式主要是“资产抵押型信贷”，即主要是要求贷款企业能够提供充足的抵押物，才能从银行获得相应的贷款。但是，与国有企业相比，中小企业经营历史普遍很短，资产的积累很少，甚至很多企业的机器和厂房设备都是通过租赁的形式获得的，所以中小企业普遍不能够提供充分的抵押物，这就不能够有效获得商业银行的信贷支持。第三、在这样的情况下，解决中小企业贷款难的主要方法就是改变目前的“资产抵押模式”为“信用分析模式”。即通过相应的、以交叉检验为核心的特殊的信贷调查技术，还原企业财务报表，并通过特殊的专门

27、针对中小企业的信贷开发、管理和风险防控技术来发掘合格的中小企业，进行信贷资金投放并防范信贷风险。1.1.4商业银行发展中小企业业务的重要意义第一、发展中小企业金融业务是商业银行顺应国家宏观经济发展政策的具体体现，是银行按照科学发展观的要求在日益深化的金融体制改革和激烈的金融市场竞争环境下可持续发展的战略选择，是银行履行社会责任的重要内容。 第二、发展中小企业融资，开拓相对宽阔的盈利空间。商业银行经营成本的不断提升和大型企业客户低成本融资需求之间的矛盾越来越突出。随着银行业竞争的日益加剧和利率市场化步伐的加快，大企业客户在融资谈判中的讨价还价能力愈发增强。为了规模和市场占有率，面对大客户商业，银

28、行不得不采用价格手段进行竞争，采取了利率下浮策略，从而进入同业的恶性价格竞争。相反，中小企业议价能力相对较弱，给商业银行留下了较大的利润比率空间。第三、商业银行脆弱的客户结构和业务结构面临巨大的风险促使积极发展中小企业业务。从目前情况看，多数商业银行的客户结构和业务结构具有以下特点：大客户数量占比少，但业务量占比高；中小企业数量占比高，但业务量占比小。按照成熟市场的经验，一旦利率彻底市场化，随着直接融资渠道的发展和各种金融工具创新，加之非理性的竞争，商业银行将面临大企业客户迅速流失的风险，遭受重大打击。因此，面对中小企业融资难的现状，商业银行应积极着手稳定中小企业客户群体，并积极建立新的中小信

29、贷对象。第四、2010年直接融资工具将进一步快速发展，包括公司债、企业债、短期融资券和中期票据在内的信用债，发行量有望达到13000亿元。同时，政府还将加快多层次的资本市场建设步伐，从而带动银行债券发行承销、专项财务顾问等投行业务的发展直接融资工具和渠道的拓宽，为一大批优质的重大客户提供了多元化的融资途径。商业银行应及早准备、全力铺垫、尽快形成中小企业融资平台的新型利润市场。1.2国内外相关文献综述对中小企业贷款这个问题，国内外文献较为丰富，但大多集中于对中小企业风险的研究并将原因归结于此。针对“银行如何防范和降低信贷过程中的风险”的问题有不少有价值的研究，但对银行自身存在的认识及经营管理机制

30、上的问题深入研究得较少。1.2.1国内对商业银行中小企业贷款研究的文献综述商业银行对中小企业贷款过程中总是存在信息不对称的情况，银行和中小企业在贷款的各个环节必然进行博弈分析以决定自己的行为。陈忠1运用博弈论和概率论对银企双方在贷款申请、收回、重复贷款过程中的行为进行了分析，并对中小企业提出了风险有高、低的简单分类。宋俊平2认为贷款难一直是影响中小企业发展的制约因素。本文从信贷博弈的视角，对银行的信贷决策和企业的守信、失信行为进行了分析，认为银企信息不对称是中小企业贷款难问题形成的根本原因，银行交易成本、管理成本和维权成本相对较高，且预期收益相对较低而不确定导致信贷配给效率低，是中小企业贷款难

31、的直接原因，并据此提出了政策建议。银行对中小企业贷款不积极的一个重要原因是贷款风险的存在。国内对银行应如何完善贷款风险评估，规避贷款风险的研究比较深入，形成了一定的理论成果。糜仲春等3提出建立了适用于我国的中小企业信贷风险评估体系，以Logit统计回归模型为基础建立的评估模型，在分别评估非财务指标信息和财务指标信息后，加权相加两方面结果得到综合评估结果。实证检验证明，该评估体系的评估正确率达到95%以上。范立夫等4提出应构建适合中小企业特点的商业银行信用评级体系，结合实例进行分析并提出银行应重视指标的设立及行业属性分析，以便银行客观准确地对中小企业进行风险评估。朱闰龙5对于银行信用一评级融资技

32、术进行较为详细的分析其中介绍的源自西方并经过富国银行实践检验的信用评分技术对我国银行评估中小企业信用有重要的借鉴作用。国内银行内部经营管理机制理机制陈旧，制约了银行向中小企业贷款，也阻碍了银行的发展。不少学者对此进行了较为深入地研究，高明华6提到由于目前银行对风险管理的严格要求，银行经营者产生畏俱心理，因而缺乏主动性，但并没有做深入研究。陈坚7对香港银行中小企业贷款的发展历程及目前的经营状况有比较详细地分析，对银行提出了设立单独的中小企业业务部门及加大人力投入，对风险评估和成本效益方面也提出了很好的建议。王铁军8介绍了汇丰银行对贷款包括中小企业贷款的管理，着重介绍了银行注重对信贷经理个人而非分

33、支机构的水平考核，并根据每位信贷经理的能力赋予相应的权利和责任，对信贷风险的监督也进行了相关介绍。另外，吕红星等9介绍华夏银行玉溪支行对中小企业贷款取得的良好成果，以事实证明对中小企业贷款的可行性。1.2.2国外对商业银行中小企业贷款研究的文献综述国外关于中小企业融资的理论较为丰富，比较典型的主要集中在两个方面，一是小企业是否存在信贷配给、程度如何以及关系型贷款对于小企业债务融资所具有的重要意义。二是货币政策、金融自由化、银行业合并及结构调整等宏观经济政策对中小企业融资的影响。Patti和Gobbi40通过实证研究提出，企业随着所属行业、年龄及组织形式的不同而存在着程度不同的信贷缺口。Holz

34、er与Morreklit41指出，由于银行和企业间信息不对称导致的逆向选择和道德风险，导致了均衡信贷配给的产生。亦即银行信贷的供给不是利率的单调增函数，当市场上有各种类型的借款者时，由于信息的不对称，有些借款人不管愿意支付多高的利率都会遭到拒绝。Berger 42最早就关系型贷款问题做了系统的经验检测，并对银企关系、信贷可获得性的衡量方法等作了有益的探索，其研究结果显示：良好的银企关系无论对于企业贷款成本，还是信贷可获得性都会产生有利的影响，其中对信贷可获得性的影响较为显著。Patti和Gobbi 通过经验监测证明，货币政策调整对小银行的影响更大，而小银行通常又是专门针对小企业，因此小企业更容

35、易受到货币政策变化的冲击。Berger指出，金融自由化不会导致资金供给总量的增加，因此小企业的融资困境在金融自由化背景下不仅不会得到改善，反而可能有所恶化。Berger提出信息技术革新、银行业放松管制及生产力过剩导致银行业合并及结构调整，使得小企业的信贷可获得性和所面对的信贷市场上的竞争都将会得到提升。而Cardullo38从企业视角（而不是银行视角）出发阐释了信贷市场规模结构对小企业融资的重要影响，即小企业从特定规模银行获得授信额度的可能性与当地市场上该类银行的数目成比例。1.3相关概念的界定1.3.1中小企业的界定以浦发银行上海分行为例，依据2003 年国家经济贸易委员会、国家发展计划委员

36、会、财政部和统计局联合颁布的中小企业标准暂行规定为细分基础，为了更加贴近市场需求，结合中小企业金融业务领域的经验数据，并考虑不同地区中小企业客户分布情况的差异，参考其它同业的分类标准，形成以下的细分标准：表1-2 中小企业细分标准行业分类中小企业其中：小型中小型中型工业类销售收入3 亿元以下、资产总额4 亿元资产总额或销售收入1000 万元1000 万元资产总额1 亿元、1000 万元销售收入8000 万元1亿元资产总额4亿元、8000 万元销售收入3亿元建筑及房地产类销售收入3 亿元、资产总额4 亿元资产总额或销售收入1000 万元1000万元资产总额8000 万元、1000 万元销售收入1

37、 亿元8000万元资产总额4亿元、1亿元销售收入4 亿元交通运输类销售收入3 亿元销售收入1000 万元1000 万元销售收入8000 万元8000 万元销售收入3亿元批发类销售收入3 亿元销售收入3000 万元3000 万元销售收入1.5亿元1.5亿元销售收入3亿元零售商贸类销售收入1.5亿元销售收入1000 万元1000 万元销售收入5000 万元5000万元销售收入1.5亿元在中小企业金融业务中细分市场的目的是为了对各类企业在经营模式、经营策略、经营手段等方面做好差异化的区分与规划。在此基础上，银行也可以更加专业化地对各细分市场进行业务开拓，针对性地对各细分市场进行有效管理。银行在用以上

38、标准细分市场的同时，应充分考虑企业自身规模的变化（即企业规模的扩大或缩小）所带来其适用的经营模式和经营策略的相应改变。如企业在银行建立了较长时间（一般在两年以上）的良好信用记录，可视同企业信用一定程度的升级，在经有关部门审定后，可以按上一级规模企业的经营模式进行业务办理。1.3.2中小企业贷款的特殊内涵在日益深化的金融体制改革和激烈的金融市场竞争环境下，为中小企业提供全面、优质的金融服务，积极开拓中小企业金融业务市场，是商业银行公司业务优化资源配置、调整业务结构、改变盈利增长模式的重要举措。为进一步抓住中小企业整体快速发展所带来的业务增长机会，丰富和发展银行优质客户群体，建立高效、规范和符合市

39、场需求的中小企业金融业务发展模式，取得在中小企业业务竞争中的优势地位，商业银行更应量体裁衣、规划和设计出一套特色的中小企业信贷运营模型。1.4本文研究的逻辑框架与主要内容本文从浦发银行上海分行管理的角度出发，通过对中小企业贷款难的成因分析、贷款的开发问题、贷款中的信息缺失问题、定价问题、贷后管理问题、创新研发问题等多个板块内容的研究，提出一系列的管理建议，以期达到解决中小企业融资难并实现银企双赢的目的。第一章讲述了本文选题的背景和意义。随着中小企业在经济和社会发展中的地位与作用日益增强，如何破解中小企业成长壮大中遭遇的“融资难”的瓶颈问题成为社会各界、特别是银行金融机构普遍关心的论点。该部分从

40、中小企业发展的重要意义着手，站在银行的角度剖析发展中小企业业务的必要性。同时，对现阶段中小企业的相关概念进行明确阐述，从而为全文的循序渐进的研究做好铺垫。第二章是关于中小企业贷款难的成因分析。小企业比大企业更难获得贷款，是由商业银行信贷选择机制决定的。但究竟是怎样的机制长久以来一直困扰中小企业贷款难呢？本章以浦发银行上海分行为例，以2010年2月末数据为样本，对中小企业贷款的集中度进行分析。除了实际案例，本章还从“信息不对称”的理论视角解释中小企业贷款难的成因，对贷款中银行和企业的行为进行博弈，章节最后得出信息不对称理论对中小企业贷款问题的重要启示。第三章是对中小企业贷款开发问题的研究。要研究

41、贷款开发，首先要对中小企业贷款的特征进行实盘分析。本章以浦发银行上海分行为例，研究了商业银行为深入开发中小企业贷款从单位组织构架到具体的授信政策和激励约束机制等一系列手段。第四章内容是中小企业贷款中信息缺失问题及信用评级方法研究。所有的银行资产业务包括中小企业贷款都存在贷前调查、贷中审查和贷后检查三步骤。前章已经详细论述了中小企业贷款的开发问题，在紧随其后的贷中审查环节中，作者认为“信息缺失问题”和“信用评级方法”是最为关键的两个要点。因此，本部分内容对上述两个问题单独立章，提出问题并逐一提出解决问题策略。第五章是基于内部评级的中小企业贷款定价问题研究。本章节分析手段新颖，设计数据模型，并结合

42、企业内部评价研究中小企业贷款定价。第六章是中小企业贷款的贷后管理分析。中小企业贷款的主要风险点与一般对公贷款的相比既有重叠之处，又有独特之处。本章首先研究了中小企业贷款的主要风险点，从而得出中小企业贷后管理的关键点，最后介绍了科学、较为完善的中小企业贷款管理方法。第七章是中小企业贷款创新研究。该部分内容不同于传统的调研分析，以浦发银行为例，搜集了较多的实际案例，研究了中小企业贷款产品、担保、流程和信用评级的四部分创新。第八章是对中小企业贷款研究的结论和展望。1.5本文研究的主要方法与研究特色本文的研究理论联系实际，枚举了大量数据和案例，研究主要采用了三种方法：一、文献检索法本文对各类文献和资料

43、的检索，搜集了大量的关于中小企业贷款的理论阐述和应用成果文献，进而对其进行一系列的理论研究和逻辑分析，从而对中小企业贷款的各方面的理论和研究，例如贷款的开发、信息缺失和信用评级、贷款定价、贷后管理和业务创新等产生更深入的了解。 二、调查法从银行金融的角度出发对中小企业贷款进行研究。同时，理论联系实际，以浦发银行上海分行为例，搜集各类数据和案例，进行调查分析。三、案例分析法以浦发银行上海分行为例，通过数据和实物案例支持本文研究结论。特别是在第七章中小企业贷款创新研究环节，枚举了较多的真实案例，如：产品创新中的“玲珑透”、“中小企业集合票据”、“与股权投资企业投贷联动”、“知识产权质押贷款”和中小

44、企业集合融资产品“创智天地1 号”等。本文的研究特色主要如下：一、循序渐进、逐一研究。文章共八个部分，从中小企业贷款难的成因分析到贷前开发、贷中审查信息缺失和信用评级问题，再到贷款定价、贷后管理，最后创新和结论展望。全文循序渐进、逐一研究，由面到点、再有点到全。全文研究尊重事物发展的一般规律。二、引入国外银行中小企业贷款开发的先进经验“中小客户关系管理系统SMECRM”（Small and Medium Enterprises Customer Relationship Management）进行介绍，从而把中小企业贷款引入一个“批量化、标准化、流程化”的新世界。三、丰富的案例提出研究建议、支持研究结