商业银行个人理财业务中存在的问题及对策.doc
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1、商业银行个人理财业务中存在的问题及对策近年来,随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、金融创新浪潮兴起,国民经济增长和个人财富的增加,商业银行个人理财业务迅速发展。由于受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约,我国商业银行个人理财业务在快速发展和演进的同时,也出现了一些新问题。为规范商业银行个人理财业务的发展,促进商业银行业务创新,监管当局先后出台了一系列监管措施。商业银行个人理财业务管理暂行办法第二条规定:“本办法所称个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问,费产管理等专业化服务活动。“从该定义可知,商业银行个人理财业务是商业银行将客户关系管理、资
2、金管理和投资组合管理等融合在一起,自客户提供的综合化、个性化服务的一类金融服务。早在上个世纪90年代末期,我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务。商业银行开展个人理财业务的现状(一)外汇理财产品。外汇理财业务是我国银行业理财业务的先行者,目前的外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款。该产品是衍生金融工具与传境存款业务的结合。客户往往通过这种产品获得高于同期银行存款的收益率,高出的原因在于投资者在存款的同时,直接向银行出售了普通期权,互换期权或者奇异期权,承担了额外的风险,因此其总收益应是普通存款利率加上期权费收益。根据存款所挂钩的风险因素不同,可以分为利率区间挂钩存款、人
3、民币汇率挂钩存款、与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩的产品、与商品价格挂钩的产品、与波动率挂钩的产品、与股票指敷挂钩的产品等。近年来受人民币汇率改革、美联储不断加息,国内外外币存款存在较大利整等因素影响,商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。如工育银行“汇财通”、中国银行“汇豪宝”、建设银行“汇得盈”、中信银行“理财宝”每都是目前市插上较为活跃的外汇理财产品。(二)人民币理财产品。人民币个人理财产品是个人投资者与银行之间签署一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行经营,之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动,投资的主要对象包括银行间债券市插上流通的国债、政策性金融债
4、、央行票据、货币市场基金和企业短期融资券以及协议存款等期限短,风险低的金融工具。在付息日,银行将收益返还给投资者;在本金偿还日,银行足颤偿付个人投资者的本金。该理财产品一般以银行信用保证本金安全,且预期收益率高于同期存款税后收益。商业银行开展个人理财业务中存在的问题(一)从理财业务发展的理念看,商业银行个人理财业务的开展仍处于“关注产品比关注客户更重要”的初级阶段。各商业银行新近推出的理财产晶,基本以产品为中心,其主要目的是为了完善自身的产品结构,寻找新的利润增长点。这种短视行为与理财“量身定做”的业务内涵相去甚远,扭曲了理财业务“以客户为中心”的精髓。因此,从严格意义上说,目前的人民币理财不
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