发展个人外汇业务.doc
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1、发展个人外汇业务发展个人外汇业务实现本外币一体化大力发展湖北农行个人外汇业务调研报告文/省分行个人金融部调研组内容摘要:本文以湖北省个人外汇市场为营景,对湖北农行个人外汇业务发展现状进行了认真调研,并根据调研情况进行全面分析,重新认识和定位了个,.-khf,lE业务在湖北农行的战略地位,明确了湖北农行个人外汇业务的发展目标,提出了开拓个人外;F业务的相关措施.关键词:个人外汇市场国际化战略本外币一体化近年来,随着中部崛起战略的实施,国际问交流步伐加快,湖北省经济对外依存度增强,个人外汇资源日益丰富,市场逐步成熟.留学外汇市场日益富;经济文化双向交流市场稳步扩大;境内外劳务市场逐步扩大;出入境旅
2、游市场大幅增加;侨乡外汇市场极具潜力.湖北省金融同业个人外汇业务竞争特点1,开办个人外汇业务银行众多.湖北省已开展个人外汇业务的银行共有18家,除传统的工农中建交五大行外,股份制银行8家(分别是招商银行,民生银行,中信银行,光大银行,华夏银行,兴业银行,广发银行和浦发银行),城市商业银行1家(汉口银行),邮政储蓄银行1家,农村信用合作社1家(武汉市江南农村信用合作社),外资银行2家(香港东亚银行和香港上海汇丰银行).2,推出种类齐全的个人外汇产品.湖北省个人外汇业务主要由银行个人外汇业务组成,主要包括个人外汇储蓄存款,外汇汇款,外币兑换,现钞及现汇结汇,外汇存款证明,买卖B股股票,个人外币质押
3、人民币贷Q4湖北农村金融研究Qo09年第7期款,个人实盘外汇买卖,结构性个人外汇理财产品,代客境外理财产品,外币信用卡发行等个人外汇业务产品,基本涵盖了居民主体外汇需求.其中各行推出的特色产品有:中行最早针对湖北省高校推出出国一站式服务.将外汇汇款,外汇存款证明,出国留学贷款等一系列产品根据留学需求打包推出.深受留学一族喜爱.交通银行则在个人实盘外汇买卖业务上精耕细作,该业务为其在湖北省个人外币储蓄存款排名中位居第二.中信银行专门针对留学澳洲学子需求开办银行贷款证明业务,光大银行则在武汉市设立两个出国留学服务中心,与新东方语言培训学校和金茂出国中介联合起来打造出国一站通服务.3,同业市场份额中
4、行一枝独秀,股份制银行进步较快.我省个人外汇市场主要由个人外汇储蓄存款市场,个人因私结售汇市场和个人外币理财产品市场构成.20062008年中国银行在三个市场中的平均占比分别为47.26%,60.68%和70.16%,优势明显.而包括交通银行,招商银行等在内的股份制银行在三个市场中的占比不容忽视.湖北农行个人外汇业务发展基本情况湖北农行个人外汇业务经历了从无到有的初期发展阶段,网点布局,产品种类和业务发展初具规模.1,网点布局.目前全省农行开办个人外汇业务的营业网点共有305个,占网点总数33.1%.其中A类网点有305个,占网点总数的33.1%;B类网点有71个,占网点总数的7.7%,C类网
5、点有19个,占网点总数的2.06%.2,业务品种.全省农行目前有个人外汇产品14个,其中传统外币业务产品4个即外币储蓄存款,外币质押人民币贷款,外币兑换,境内个人因私购汇;国际卡业务产品2个即金穗多币种借记卡,金穗双币信用卡;结算类业务产品44即个人电汇汇款,个人票汇汇款,西联汇款,外币票据托收;外汇理财业务产品2个即境外宝(QDI1)代客境外理财产品,汇利丰个人结构性存款理财产品.银行担保类业务产品2个即银行存款证明,携带外币出境许可证.3,世务发展.(1)个人外币储蓄存款.近三年湖北农行个人外币储蓄存款余额在全行外币存款余额中的占比逐年下降,2006年为55.28%.2007年为37.15
6、%,2008年为24.4%;个人外币储蓄存款三年均仅占全行所有储蓄存款余额的1左右.(2)个人因私结售汇.20062008年,湖北农行个人因私结售汇业务中间业务收入收益率约为4.37%.,增长较快.(3)西联汇款.20062008年,湖北农行西联汇款业务量增幅分别为35.34%和44.16%,增长速度较快.近三年业务收入增幅分别为27.01%$D46.26%.(4)其他个人外汇结算业务(个人电汇,票汇业务).200602007年上半年增长较快.2007年下半年到2008年有下滑趋势.4,同业及系统内排名:(1)个人外币储蓄存款同业排名靠后.近三年湖北农行个人外币储蓄存款余额在全省9家银行金融机
7、构余额总额中占比分别为3.55%,3.39%,3.O7%:同业排名靠后.(2)个人因私结售汇市场份额极小.近三年湖北农行个人因私结售汇业务量占全省总额比重分别为:0.96%,2.84%,3.32%.(3)西联汇款系统内排名处于中游.近三年湖北农行西联汇款量在全国15名左右徘徊,处于中等靠后位次.(4)个人外汇理财产品没有品牌效应.相对于中行,招行等同业行推出的品种多样,数量繁多的个人外汇理财产品而言,湖北农行个别产品在市场上即使表现良好,但因供给有限,宣传攻势不足,在市场上难以形成品牌效应.以上的数据分析可以看出,湖北农行整体个人外汇业务行内贡献有限,系统内位次不高,同业难具竞争力.发展湖北农
8、行个人外汇业务面临的问题1,外汇网点普及率不高,重点行发展不足.目前全省农行开办个人外汇业务的营业网点占网点总数的33.1%.其中省分行营业部开办个人外汇业务的营业网点普及率为70.8%;地市州普及率为24l7%.在湖北省农行外汇网点中,开通个人结售汇系统的网点系统开通率39.3%,系统运行率65.8%.武汉市开通该系统的网点系统开通率80l7%.实际发生业务的网点系统运行率64.6%:地市州分行该系统开通率12.9%,系统运行率875%;开办西联汇款系统的网点业务开办率21.64%.武汉市普及率42.02%,地市州普及率8.60%.在全部网点中,同时具有外汇存款,个人因私结售汇,91,E汇款
9、和西联汇款四大主要产品功能的网点占现有网点总数的7.17%,占具有外汇功能网点总数的21.64%.2008年省分行营业部个人外币储蓄存款余额占全省总额的57.88%,个人因私结售汇业务量占全省总额的54.05%,西联汇款业务量占全省总额的49.03%.但在武汉市个人外汇市场的份额却仅占3%左右,重点行个人外汇业务发展严重不足.2,业务品种较为丰富,但尚未形成具有湖北省农行特色的产品.与同业外汇产品相比,湖北省农行的个人外汇产品种类并不匮乏.但没有形成竞争优势和品牌效应.如具有手续少,速度快等特点的西联汇款,湖北省农行开办早,但在湖北省农行开办得毫无名气,反而后获得西联公司代理权的邮政储蓄银行和
10、光大银行推广得有声有色,其中光大银行还在武汉市公安局出入境管理处专设了西联汇款咨询点进行宣传.再如湖北省农行好的个人外汇产品发行青黄不接.推出时间没有连续性,难以成为湖北省农行的特色产品.3,市场份额较低,已处于边缘化,市场竞争力薄弱.与同业相比,湖北省农行的主要个人外汇业务指标在全省市场份额均处于较低占比如近三年来湖北省农行个人外币储蓄存款仅占全省份额的3.34%,个人因私结售汇仅占全省份额的3.82%,个人外汇理财产品份额仅占全省的1,51%,可见湖北省农行个人夕汇业务整体上已处于边缘化,市场竞争力薄弱.4,业务成本较高,贡献率不高,对人民币业务的拉动作用不够.湖北省农行个人外汇业务的成本
11、与人民币相比较高,主要是人员成本,系统成本,与外汇相关的硬件配套成本等.但是个人外汇业务对湖北农行的贡献率却不高,主要的个人外汇业务指标为湖北农行带来的中间业务收入,近三年仅占当年湖北农行全部个人中间业务收入的9.25%.,12.9%o和12.31%o.更不用说用外币业务来带动全省农行的人民币业务了.湖北农行个人外汇业务发展不足原因分析(一)认识问题.没有将个人外汇业务摆在应有的位置.主要表现在以下几个认识的误区:1,当作附属业务.没有认识到个人外汇业务对农行整个品牌形象和人员素质的贡献,没有将个人外汇业务看作现代商业银行发展必备的业务,没有站在客户本外币需求角度上考虑.2,看作微利业务.认为
12、个人外汇业务量小,为湖北农行带来的中间业务收入不大而放之任之.3,当作麻烦业务.由于个人外汇业务相对于多数本币业务更复杂,如完成一笔普通的个人外汇汇款业务,需要登入ABIS系统,BIBS系统,个人结售汇系统,国际收支申报系统等4个系统,耗时5分钟以上.办理一笔西联汇款业务客户要填写中.-英文汇款单,提交身份证复印件.如果用人民币购汇,还需进入个人结售0汇系统查询操作,同时还要核实这笔湖北农村金融研究QO09年第7期Q5业务是否符合国家外汇管理局的规定.必要情况下还需客户提供汇款相关资料,耗时耗力还要承担业务风险,稍有不慎.便会违反外管条例,招致处罚.因此很多行嫌个人外汇业务太麻烦,太专业,有意
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