农村金融信贷市场研究硕士学位论文.doc

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1、 UNIVERSITY OF SCIENCE AND TECHNOLOGY OF CHINA 硕士学位论文 论文题目 黄山市农村金融市场研究 毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学

2、关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者

3、签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日指导教师评阅书指导教师评价：一、撰写（设计）过程1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 优 良 中 及格 不及格2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 优 良 中 及格 不及格3、学生综合运用所学知

4、识和专业技能分析和解决问题的能力 优 良 中 及格 不及格4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 优 良 中 及格 不及格5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不

5、及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）指导教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日评阅教师评阅书评阅教师评价：一、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“

6、”）评阅教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日教研室（或答辩小组）及教学系意见教研室（或答辩小组）评价：一、答辩过程1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 优 良 中 及格 不及格2、对答辩问题的反应、理解、表达情况 优 良 中 及格 不及格3、学生答辩过程中的精神状态 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新

7、意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格评定成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）教研室主任（或答辩小组组长）： （签名）年 月 日教学系意见：系主任： （签名）年 月 日内 容 摘 要 推进社会主义新农村建设离不开强有力的金融支持和支撑,随着市场经济体制在我国的逐步发展和完善，金融在促进我国经济增长以及优化资源配置方面所起的作用将越来越大。经过多年的改革和发展，目前黄山市农村信贷市场逐步完善，并初步形成了与黄山市农村经济发展相配套的农村信贷市场体系，但由于城乡差距大、农民收入低的问题依然存在，使得黄山市

8、农村信贷市场仍存在不少问题，主要表现在农村信贷市场上的金融机构种类少，服务品种单一，创新产品不多，农村金融生态环境依然欠佳，农业保险市场发展缓慢，农村监管薄弱。 本论文从农村金融信贷市场的定义、特点和功能、发展农村信贷市场的必要性、发展状况以及存在的问题等方面对我国农村信贷市场概况进行了简要介绍，借鉴了美国、印度两个国家在发展农村金融信贷市场上的经验，在此基础上运用经济学理论中的信息不对称理论、交易成本理论，简要分析了黄山市农村信贷市场面临的主要问题，最后对加快黄山市农村信贷市场发展提出了6点建议。关键词：农村金融市场 问题 对策 ABSTRACTThe powerful financial

9、support is necessary for the progress in building new socialist countryside. With the gradual improvement of Chinas socialist economy market system, finance is playing more and more important role in optimizing social resource distribution, improving economic growth. After years of reform and develo

10、pment, the rural finance market in Huang Shan City is improving gradually, and the supporting rural finance market system has been established accordingly for economy development in the rural area of Huang shan. Due to the significant difference in the urban-rural gap and the low income of peasants,

11、 there are still some issues in the Huang shan rural finance market, mainly due to the few financial organizations, less financial production, little creativity, unfavorable environment for rural finance, slow development in rural insurance market and poor monitoring in the rural area. This disserta

12、tion firstly gives a brief introduction to the general situation of our rural financial market from such aspects as the definition, features and functions of rural financial market, as well as the necessity of developing rural financing market in China, the current situation of its development and e

13、xisted questions, and uses American and Indian experience in developing rural financing market for reference, and applies transaction cost theory and asymmetric-information theory in economics theory to briefly analyze main questions confronting rural financing market in Huang shan City. At last, th

14、is dissertation puts forward six suggestions regarding how to accelerate the development of rural financial market in Huang shan City.KEY WORDS: Rural Financial market problem Countermeasures目 录第1章 绪论5 1.1 选题背景 5 1.2 研究意义 6 1.3 基本思路和框架内容 7 1.3.1 基本思路7 1.3.2 框架内容7第2章 农村信贷市场相关理论概述9 2.1 农村金融市场论10 2.2 不

15、完全竞争市场理论10 2.3金融创新理论 11 2.4交易成本理论 12 2.5 信息不对称理论12第3章 我国农村信贷市场概况14 3.1 农村信贷市场的定义14 3.2 农村信贷市场的特点以及功能14 3.2.1 农村信贷市场的特点15 3.2.2 农村信贷市场的功能 16 3.3农村信贷市场发展的必要性17 3.4我国农村信贷市场发展的现状18 3.4.1 农村信贷市场服务体系不健全 18 3.4.2 农村信贷市场上的多样需求与金融工具的单一不适应 18 3.4.3 农村信贷市场上农户贷款难问题依然存在 19 3.4.4 农业保险发展滞后 19 3.4.5农村信贷市场的金融生态环境不佳

16、20 3.4.6 农村信贷监管体系不完善 21第4章 美国和印度农村信贷市场概况23 4.1 美国农村信贷市场发展概况 23 4.2 印度农村信贷市场发展概况 24 4.3 美国、印度农村信贷市场给我国的借鉴 25第5章 黄山市农村信贷市场分析27 5.1 黄山市农村信贷市场的现状27 5.2 黄山市农村信贷市场的需求分析31 5.2.1农村经济发展水平33 5.2.2 交易成本35 5.3黄山市农村信贷市场的供给分析 36 5.3.1农村金融抑制对农村金融供给的影响38 5.3.2 信息不对称对农村金融供给的影响39第6章 加快黄山市农村信贷市场发展的对策42 6.1 农村金融服务体系的完善

17、 43 6.2农村金融市场的生态建设476.3农村金融产品和服务的创新486.4 农村金融基础设施的完善 51 6.5农业保险的完善51 6.6农村金融监管体系的完善53结束语 55参考文献 57致谢 58个人简介 59 第1章 绪论 1.1 选题背景 推进社会主义新农村建设离不开强有力的金融支持,随着市场经济体制在我国的逐步发展和完善，金融在促进经济增长以及优化社会资源配置方面的作用越来越重要，目前我国农村金融市场上的主体主要由农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行、中国农业银行和中国农业发展银行等金融机构组成。党的十七大在解决“社会主义新农村建设问题”上，已经确立了通过统筹城乡经

18、济社会发展、促进农民增收等方法来系统地解决社会主义新农村建设问题。当前，随着我国改革开放的不断深入和农村经济的不断发展，我国社会主义新农村建设发展的态势总体来说是好的，这与我国农村信贷市场的建设是分不开的，改革开放以来，我国农村信贷市场上的金融产品和服务手段不断扩展、融资渠道不断拓宽、农村金融文化建设得到加强。然而，总的来说，与西方发达国家相比，我国农村信贷市场的发展还是比较落后的，仍存在不少问题，主要表现在：农村信贷市场上的金融有效供给主体不足，金融工具较为单一，农业保险不适应社会主义新农村建设需要，金融服务缺失，农村金融市场内在矛盾突出，金融生态环境恶化，缺乏农村资金回流机制和有效竞争机制

19、。 一方面，由于在建设社会主义新农村的过程中，农村社会发展的各个层面对资金的需求量加大，但另一方面，受各方面因素的影响，我国农村信贷市场的发展仍存在不少问题，我国现有的农村信贷市场发展状况已经无法与我国社会主义新农村建设相对接。1.2 研究意义建设社会主义新农村建设，离不开农村信贷市场的发展，农村信贷市场在促进我国农村经济增长以及优化配置农村社会经济资源方面所起的作用越来越大。一般来说，农村信贷市场的完善能为农村企业、农户吸纳剩余资金、融资以及促进资金的循环周转创造良好的条件；相反，不完善的农村信贷市场则会阻碍农村企业以及农户的发展，因此从某种程度上说，农村信贷市场与我国农业的产业优势发展以及

20、农村地区的区域经济发展都存在一定的必然联系，它在我国农村经济发展中起着十分重要的作用。大力发展和完善我国农村信贷市场将有利于我国农村经济的协调发展以及我国社会主义新农村建设。经过30多年的改革开放，目前黄山市农村信贷市场已日趋完善，并形成了与黄山市农村经济发展相配套的农村信贷市场体系。但是由于城乡差距大、农民收入低等问题依然突出，使得黄山市现有的农村信贷市场还存在许多缺陷，在某些方面还不完善，也因此影响了黄山市社会主义新农村建设的步伐。一方面现代农业发展的链条越来越长，生产资料供应、食品储存、保鲜、运输等产业不断涌现，仅靠自有的、零星的资金供给是远远不够的，需要大规模的资金供给和金融服务的深化

21、，另一方面，只有完善农村信贷市场，才能开拓农村市场，实现内涵式经济增长，因此在黄山市建立一个充分竞争、各类金融基础设施完善，有序运行和有效监督的现代化农村信贷市场，对加快黄山市社会主义新农村建设具有十分重要的意义，这也是本论文研究的目的。1.3 基本思路和框架内容 1.3.1 基本思路 本论文以黄山市农村信贷市场发展的现状为研究对象，以经济学相关理论知识为依据，以黄山市农村信贷市场的实际状况和存在的问题为背景进行研究，力图解决黄山市农村信贷市场发展过程中存在的问题。本论文首先对农村信贷市场相关理论进行了简要概述，然后从农村信贷市场的定义、特点和功能、我国发展农村信贷市场的必要性、发展状况以及存

22、在的问题等方面对我国农村信贷市场进行了简要介绍，在此基础上运用经济学中的信息不对称理论、金融市场论、交易成本理论简要的分析了黄山市农村信贷市场的现状以及存在的主要问题，最后依据不完全竞争市场论、金融创新理论以及交易成本理论对黄山市农村信贷市场的发展提出了6点对策。 1.3.2 框架内容第1章 概述研究的背景、意义和思路第2章 对农村信贷市场相关的理论进行了简要概述 第3章 主要从农村信贷市场的定义、特点和功能、我国发展农村信贷市场的必要性等方面对我国农村信贷市场进行了简要介绍第4章 对美国和印度农村信贷市场发展状况进行了简要介绍第5章 主要运用经济学中的信息不对称理论、交易成本理论、农村金融市

23、场论简要的分析了目前黄山市农村信贷市场的现状以及存在的问题第6章 依据不完全竞争市场论、金融创新理论以及交易成本理论对黄山市农村信贷市场的发展提出了6点对策第2章 农村信贷市场相关理论概述我国在经历了相当长的探索以及实践之后，“统筹城乡发展”的重大战略在党的十六大五中全会上被旗帜鲜明地提出了，从社会主义市场经济的角度来看，金融作为现代经济的核心要素，其在统筹城乡发展战略的实施过程中起着非常关键的作用，它有利于资源要素在城乡之间的合理配置和流动，有利于活跃我国农村经济。 作为现代社会经济发展的核心，金融产生的目的在于为实体经济服务，它是在市场经济不断发展过程中不断发展深化的，一般来说，农村生产力

24、的发展水平与农村经济的发育程度决定农村信贷市场的产生及其发展状况，农村信贷市场上出现的一些因素比如：信用、货币、金融机构、金融工具等，都离不开农村经济的发展，另外由于农村经济在不同发展阶段对金融的需求不同，由此也决定了农村信贷市场发展的结构、阶段和层次不同。同时，农村信贷市场并不是农村经济的消极产物，它反过来又会影响农业生产，农村信贷市场作为农村再生产的中间环节，对农村市场经济的发展又具有重要的影响，即一方面当农村信贷市场得到健康有效的发展时，它能积极促进农村经济的发展；另一方面，农村信贷市场又能使客观存在的金融风险演变成一场金融危机并且破坏农村经济的发展。 因此正确认识农村信贷市场与农村经济

25、发展的关系，充分重视农村信贷市场对农村经济发展的推动作用，摆正农村信贷市场在农村经济发展中的应有位置，使农村信贷市场在促进农村经济发展过程中获得自身的健康成长，能有效的为农村经济发展服务。2.1 农村金融市场论 20世纪80年代以后，随着世界经济的不断发展，农业信贷补贴论的不足逐步暴露，在对农业信贷补贴论进行批判与反思的基础上形成了农村金融市场论。基于发展中国家大多数农村居民是有一定储蓄能力、低利政策会妨碍金融机构吸收存款以及非正规金融的高利率存在具有一定的合理性三个假设前提，农村金融市场论认为政府不如市场主体本身更能充分利用分散的局部知识，因此反对政策性金融对信贷市场的扭曲，认为相比市场失灵

26、，政府失灵的影响更大，效率将更低。因此农村金融市场论强调利率的市场化作用，鼓励市场竞争，同时鼓励民间资本进入农村信贷市场领域，强调要解决农村信贷市场发展过程中的问题应完全依赖市场机制,认为在市场利率的作用下农村信贷市场将自行趋向供给和需求的均衡，即当金融机构提供的信贷数量供给大于资金需求者所需要的信贷数量时，农村信贷市场上的借贷利率会下降；反之若金融机构提供的信贷数量小于资金需求者所需要的信贷数量时，农村信贷市场上的借贷利率就会上升。2.2 不完全竞争市场论 不少理论学者认识到要培育稳定并且富有效率的农村信贷市场，仍需必要的政府干预。特别是1998年东南亚等国家和地区发生了严重的金融危机后，更

27、加使人们认识到市场机制并不是万能的，在此基础上，农村信贷市场论也因世界经济的形势发展，不断得到发展，在信贷市场上是否需要政府的介入上，以美国经济学家斯蒂格利茨为首的西方不少经济学家运用不完全竞争市场论对农村信贷市场给予了说明，他们认为在信息不对称因素的作用下，对于借款人的一些情况由于金融机构始终无法充分掌握，因此市场失灵现象会在农村信贷市场上出现，因而，单独依靠市场机制将很难培育出一个令社会满意以及需要的农村信贷市场，仍需要一些非市场以及社会性的因素来支持，有必要采取诸如政府适当介入农村信贷市场以及借款人的组织化等非市场因素。在面对农村信贷市场如何发展这个问题上，以斯蒂格利茨为首的西方经济学家

28、运用不完全竞争市场论认为，在金融市场得到一定程度的发育之前，政府应依据一定的原则来确定监管的标准和范围，在不影响储蓄动机的同时，政府机构可从外部对农村金融市场上资金需求方所急缺的资金提供供给，对于在信息不完全的前提下常常会导致的贷款回收率低下问题，不完全竞争市场论认为政府应鼓励借款人成立联保小组等互助合作组织来解决。2.3 金融创新理论著名经济学家熊彼特在经济发展理论中提出了创新理论，他认为创新是指企业家把一种从来没有过的生产要素和生产条件实现“新组合”，从而建立一种新的生产函数，该理论问世后，引起了西方学者的普遍重视，特别是20世纪70年代以来，金融创新的不断出现，有利的促进了金融市场的发展

29、，增强了金融在经济发展中的重要性、渗透力和作用力，形成了信用货币经济，促使经济发展与金融发展成为一个结合体，一方面，经济发展日益离不开金融的发展，另一方面金融发展也日益依赖于经济的发展。金融创新，就是在金融领域内部通过创造性变革以及各种要素的重新组合所创造的新事物，一般来说金融创新可大致归为以下三类：一是金融制度创新，包括各种货币制度创新、信用制度创新、金融管理制度创新等与制度安排有关的金融创新；二是业务上的金融创新，具体包括金融技术创新、金融工具创新以及服务创新等与业务活动相关的创新；三是组织结构上的金融创新，具体包括金融机构创新、金融机构内部经营管理创新等与金融业组织机构相关的创新。由于金

30、融业的资金融通活动是生产要素配置的重要组成部分，因此金融活动具有明显的生产力活动的性质。2.4 交易成本理论 交易成本理论，它是用比较制度的分析方法来研究经济组织制度的理论，该理论紧紧围绕交易费用节约这一中心，认为由于在现实生活中交易活动是稀缺的，市场的不确定性导致交易也是要冒风险的，因此都存在一定的交易成本。成本交易理论认为交易成本主要由信息搜寻成本、谈判成本、缔约成本、监督履约情况的成本、可能发生的处理违约行为的成本所构成， 认为在农村信贷市场上由于农村金融供求双方都是有限理性的，存在机会主义，因此农村信贷市场上的一些因素如金融基础设施的是否完善、借贷利率的高低、签订契约过程中发生费用的大

31、小都会影响农村信贷市场的交易量。该理论认为农村金融基础设施的完善以及降低签订契约过程中的交易费用可以减少在农村信贷市场上的投入成本，能降低信贷市场上的交易成本。2.5 信息不对称理论信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是不同的，掌握信息比较充分的人员，往往在市场上处于比较有利的地位；而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位，不对称信息在交易发生前会产生逆向选择问题，而在交易发生后则会导致道德风险问题的产生，这两种情况在信贷市场上的出现都会降低金融市场机制的运行效率，影响金融资本的有效配置，从而造成金融风险，该理论认为：第一，在农村信贷市场上，由于农户以及农村企业对自身经营

32、状况、前景以及偿债能力的了解比农村金融机构更加清楚，因此在农村信贷市场上的农户、农村企业可以通过向信息贫乏的金融机构传递可靠信息而在金融交易市场中获益。第二，农村信贷市场上的交易双方，对各自在信息占有方面的地位都是十分清楚的，虽然处于信息劣势的一方缺乏相关信息，但可以知道相关信息的概率分布，并据此对市场形成一定的预期。例如，农村信贷市场上的金融机构虽然不能确切知道每一个企业以及农户的清偿能力，但能估计该信贷市场上所有企业以及农户还贷的可能性，以此来评估贷款的整体风险水平。 第3章 我国农村信贷市场概况 农村金融，即农村货币资金的融通，是指在农村以及农业有密切关系的各个领域中，为农民、农业和农村

33、经济服务而组织和调剂农村资金的活动，从地域上看，我国的农村金融主要是指在农村地区的货币流通活动，它是在农村这个特定的环境和条件下进行的；从农村金融服务的对象上看，我国农村金融的主要服务对象是农村地区的农民、小微企业主以及农业、农村企业等小微经济主体，虽然农村金融大部分在城镇，但其发放的贷款确是针对农业生产或是其他农村经济活动的；从农村金融交易的角度来看，它采用的手段是信用，表现为融通资金余缺的借贷活动。3.1 农村信贷市场的含义 农村信贷市场，它是金融资产进行交易的一个有形和无形的场所，具体是指各相关主体在农村地区按照市场机制原则，从事货币资金融通和交易的场所，它是以货币资金为实体、信用为媒介

34、的农村货币资金运动、信用活动的统一，它反映了金融资产的供应者和需求者之间所形成的供求关系。从功能意义上说，农村信贷市场除具有金融市场所固有的功能外，还具有促进农村经济发展的功能。 3.2 农村信贷市场的特点以及功能 3.2.1农村信贷市场的特点和其他市场相比，农村信贷市场主要是指农村储蓄、借贷、融资和减少风险的机会以及相关的准则和制度，但受现阶段我国农村经济发展条件的限制，农村信贷市场又具有自己独特的特点。第一，农村信贷市场上的货币化程度较低，由于我国农产品市场体系不健全，流通渠道不畅通，再加上价格形成机制不完善，从而影响了我国农村经济总商品率和农民收入货币化程度的提高。第二，农村信贷市场上的

35、货币资金运动存在季节性。从农业生产角度看，上半年春耕生产时期，往往是农村金融机构投放贷款的时期，而在下半年收获季节，往往是农村金融机构收回贷款的时期，因而农村货币资金流通具有明显的季节性特点，容易受农户收入变化的影响。第三，农村信贷市场总体发育不成熟。由于我国农村经济货币化程度低，金融交易活动不规范，再加上人口居住地分散、农村地域广，农业生产自然风险大，造成金融机构的营运成本高，信贷风险大，导致农村信贷市场发育严重滞后。第四，“金融抑制”在农村信贷市场上尤为严重。所谓“金融抑制”主要是指政府有关部门对各种金融活动制定种种行政性的限制政策，这种政策导致的结果是在一个国家中会出现先进的金融机构与落

36、后的金融机构并存的二元局面。在我国农村地区，“金融抑制”问题尤为严重，最主要体现在农村金融市场上，农村信贷资金供给与需求之间的矛盾突出，一方面不少农户以及农村企业由于缺乏可抵押的资产，往往很难从银行等金融机构获得信贷资金；另一方面，在国家金融政策的指导和定位下，设立在农村地区的不少金融机构由于其主要面对的客户群仍然是农户以及农村企业，在信息不对称的作用下，往往会捂紧口袋，不愿放款。 3.2.2农村信贷市场的功能通过组织金融资产和金融产品的交易过程，农村信贷市场可以发挥以下几个方面的功能。 1、聚敛功能，农村信贷市场的聚敛功能是指农村信贷市场引导众多分散的农户小额资金汇聚成为可以投入社会再生产的

37、资金集合功能，在这里，农村信贷市场起着资金“蓄水池”的作用,农村信贷市场通过金融工具，将储蓄者或资金盈余者的货币资金转移给筹资者或资金短缺者使用，为两者提供了融通资金的渠道。 2、资源配置功能，在农村信贷市场上，交易工具的价格波动实际上就反映着其背后隐含的相关信息。投资者对这些信息的分析判断，决定资金或其他经济资源的流向。一般来说，资金总是流向最有发展潜力、能够为投资者带来最大利益的企业或部门，这样农村信贷市场就将资源从低效率的部门转移到高效率的部门，从而使农村地区的经济资源得到更加有效的配置和利用。 3、调节功能，稳定农村经济需要稳定的农村货币，这就要求在农村信贷市场上流通中的货币量与商品量

38、相适应，即农村信贷市场一方面联系着储蓄者，另一方面联系着投资者，通过对储蓄者和投资者的影响而发挥农村金融市场的运行机制。 4、反映功能，信贷市场常被看做是社会经济运行的“晴雨表”，能够及时而灵敏地反映各种经济状况，同样的农村信贷市场也可以充分反映我国农村经济的发展状况，为政策制定提供依据。3.3农村信贷市场发展的必要性经过30年多年的改革开放,伴随着农村信贷市场在我国农村地区的不断发展和完善，我国农村地区的经济发展也取得了明显的成效，根据经济增长理论，我们得知经济增长主要包括劳动力要素投入所引起的增长，资本要素投入所引起的增长以及管理、科技、教育等综合因素投入所引起的增长。从我国目前农村地区经

39、济发展状况来看，在分析影响我国农村经济增长的各种因素后，可以看出一方面一些促进经济增长的综合性因素（如科技、教育和管理因素）需要经过一个很长的时期才能产生效果；另一方面，我国劳动力要素的投入已经达到了一个临界值，因此从这个角度来讲，在农村地区进行大量的资本投入，有助于加快我国广大农村地区的经济快速发展，有助于推进我国社会主义新农村建设的步伐，而要发展农村经济一个很关键的要素就是要发展和完善我国的农村信贷市场。然而当前我国农村信贷市场问题仍然比较突出,主要表现在农村金融资源稀缺,不能满足农村发展的需求，农村金融组织体系不健全；金融服务供给不足，已经成为制约我国农村经济社会发展和社会主义新农村建设

40、的突出问题。随着我国农村地区经济的不断发展以及农村改革的不断推进，以资金为载体的经济联系，已经成为各种经济联系的重要纽带，农村金融发展的核心在于健全我国农村信贷市场的发展，这就要求必须开放和培育我国农村信贷市场，以适应农村产品结构与产业结构调整的需要，而农村产品结构与产业结构的调整与农村资金流向的改变有很大的关联，倘若没有与之相适应的农村信贷市场的开放和培育，我国农村经济就不可能得到充分的发展。3.4 我国农村信贷市场发展的现状 经过30多年的改革开放，我国基本形成了市场参与者比较广泛，分工比较明确的农村信贷市场，但从发展的广度和深度来看我国的农村信贷市场还仍然存在很多亟待完善的地方，还远不能满足我国农村经济的发展和社会主义新农村建设的需要，主要表现在以下六个方面的缺陷： 3.4.1农村信贷市场服务体系不健全我