农村居民信贷需求影响因素的实证分析—基于河北省农户借贷行为的调查.doc

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1、农村居民信贷需求影响因素的实证分析基于河北省农户借贷行为的调查王俊芹 刘晓东 张润请（河北农业大学经济贸易学院）摘要 本文采用河北省11个地区的农户调查数据，运用概率单位Probit模型，对影响农户借贷需求的决定因素进行实证分析。结果表明，农户户主的年龄、是否为村干部、家庭收入、家庭的人口规模、家庭的支出、家庭中的劳动力人数、农户的区域特征是影响农户获得贷款的主要因素。关键词 农户 信贷需求 Probit模型中图分类号F32 文献标识码 AThe Empirical Analysis on Factors Affecting about Credit needs of rural reside

2、nts-Acase of HebeiAbstract: This paper used the survey data in the 11 area of Hebei Province ,and used the Probit model,which analysing the peasant household peasant household.The results proves that the main influencing factor about the peasant household credit needs are the head Age of a household

3、, Whether the village cadres, Family income, The scale of family population, The expenditure of Household, The Labour force number in family ,The Area of characteristic about the peasant household. Key words: Peasant household Peasant household Probit model一、文献综述衡量农村金融体制改革的有效性，关键是农村金融改革能否满足农户的金融需求。因

4、此，分析农户信贷需求的影响因素，对于深化农村金融体制改革，提高对农村居民金融产品和金融服务的提供水平具有重要的意义。近年来国内外对农村居民信贷需求影响因素的研究取得一些成果。国外主要集中在微观经济模型的建立上，由于数据可获得性的限制，大部分是以印度、尼日利亚等发展中国家的经验数据进行验证。其中主要有Iqhbal(1983)采用了现金流方法，通过两阶段回归方法确定信贷需求的影响因素。Olomola(1999)通过对尼日利亚的调查数据进行分析，认为交易成本是影响农户借贷的主要因素。Abiad(1988)利用菲律宾的案例调查得出家庭拥有的土地数量和分布及家庭消费所需的流动性是决定贷款需求的主要因素。

5、Yazdani and Gunjal(1998)通过MDA统计分析方法研究表明，教育程度、收入水平和职业训练是引致信贷需求的主要因素。唐斯（1998）的研究表明，政府贷款的短期性抑制了信贷需求。Kochar （1997) 和Mohieldin and W right（2000)分别对印度农村和埃及农村进行深入研究，得出农户的个体信息是影响其借贷的主要因素。国内主要是调查研究成果颇多。以各地区调查的经验数据分析农户的借贷影响因素。主要有史清华（2002、周天芸（2005）、周小斌（2004）、朱喜（2007）、冯旭芳（2007）、黎翠梅（2007）等。这些研究主要采用了描述统计和定量分析的方法考

6、察了不同地区农户借贷的影响因素。综上所述，国外的研究成果注重理论模型的建立，并大多数是以发展中国家的经验数据进行验证。国内主要是根据实地调查进行案例分析得到的经验成果。这些调查成果多是运用村、县及某地区的样本数据进行分析，较少考虑地区差异性对农户信贷需求的影响。由于不同地区经济发展水平及文化历史背景的差异以及金融市场结构不同，不同区域的农户信贷需求有自己独特的特征。本文利用河北省11个地区 11个地区包括河北省的石家庄、保定、张家口、承德、邢台、廊坊、唐山、石家庄、衡水、沧州、秦皇岛的农户调查数据，把区域特征变量引入到模型中，运用Probit定量分析模型，探讨河北省农户信贷需求的影响因素。二、

7、研究假设与模型的选择1.研究假设 在市场经济条件下，由家庭成员组成的农户是理性的，农户作为生产和消费的主体，收入确定时，农户将在生产的再投入和消费之间进行博弈选择，最终实现福利最大化。假定农户的收入为R，生产函数为，价格为，农户的消费函数为。如果农户的福利最终实现最大化，即，其中为农户的基本特征。其约束条件为农户的收入R。当收入不足以实现其当期福利最大化时，农户则会考虑贷款，既可以增加消费的预算又可以增加生产的预算。从而满足其当期消费和生产的需要。基于以上的分析，假定外部制度环境相同时，农户是否贷款决定于农户的生产要素和生活消费要素（家庭及个人的基本特征）。农户通过当期借贷追求利润的最大化或者

8、是贷款用于非生产领域，都是农户理性的选择。基于以上分析，农户能否贷款，其影响因素具体归纳为以下几个方面：(1)农户个人特征。主要是指农户户主的文化程度、年龄及是否为村干部。根据理论分析，农户的年龄会影响农户的贷款意愿，年龄越大，由于农户的还款能力较差，且家庭的收入亦趋于稳定，农户的贷款欲望减弱；户主的文化程度和贷款的需求呈正相关，户主文化程度越高，获得贷款的可能性越大。(2)农户家庭特征。主要包括家庭人均收入、家庭的规模。理论上讲，家庭的人均收入越高，农户对贷款的需求欲望越低，即使有借贷的需求，则偿还能力越强。家庭的规模和劳动力人数越多，则反映家庭的劳动力及还债能力越强。 (3)农户农业生产特

9、征。用农户家庭中拥有的劳动力数量及家庭总耕地面积来描述农户的农业生产特征，二者都能较好地反映出农户农业生产的规模与水平。从理论上分析农户的种植规模与农户的信贷需求呈正相关关系；农户中农业劳动力越多，从事农业生产的积极性越高，越有可能从事传统种植业以外的高效农业生产，则贷款的需求越旺盛。(4)农户的区域特征。主要包括农户居住的区域位置和农户居住的区域特征。不同区域居住的农户，因各地区的政策环境、文化历史环境及风俗习惯的不同，农户的借贷行为特征具有一定的差异性。2.模型的选择农户能否贷款，作为被解释变量是一个二分位的离散变量。考虑其影响因素时，本文采用了Probit模型。该模型是研究定性变量与其影

10、响因素之间关系的有效工具之一，被广泛应用于因变量为定类变量的回归分析中。Probit计量模型可以具体表示为 X表示能否获得贷款的影响因素。这里主要包括：农户的个人特征、农户的家庭特征、农户的生产特征和区域特征的影响。反映农户个人特征的变量有农户户主是否为村干部（X1）、农户户主的年龄（X2）、家庭成员中最高文化程度水平（X3）；农户的家庭特征主要用农户的家庭收入（X4）、家庭的经济来源（X5）、农户的家庭人口（X6）、家庭支出（X7）、等变量来表示；农户的生产特征主要用家庭中劳动力人数(X8)和家庭总耕地面积(X9)来表示；农户的区域特征主要用农户家庭所处位置（X10）、农户的地区类型（X11

11、）来表示。y=1表示能够获得贷款 , y=0表示不能获得贷款，表示回归系数。模型变量的定义及具体的统计描述见表1。 表1 模型变量的定义与统计描述变量的类型变量的名称变量的定义均值标准差农户的个人特征户主是否是村干部（x1）是=1，不是=21.89710.3039年龄（x2)30岁以下=1，31-40岁=2，41-50岁=3，51-60岁=4，61岁以上=52.40221.2257家庭成员中的最高文化程度(x3)文盲半文盲=0；小学=1；初中=2；高中=3；中专=4；大专以上=54.39551.0894农户的家庭特征农户家庭收入(x4)农户的收入水平4936.361357.78家庭的经济来源(

12、x5)种植=1，养殖=2，打工=3做生意=4， 其他=52.44241.4989农户家庭人口数(x6)农户家庭的劳动能力及未来收益4.16291.0414家庭的支出占收入的比例(x7)反映农户的借贷倾向10%以下=1，10%30%=2，30%50%=3，50%80%=4，80%100%=5，100以上=63.87271.2204农户的生产特征家庭中劳动力人数(x8)农户还债能力2.64980.9939家庭总耕地面积(x9)农户生产经营规模8.9532.234农户的区域特征农户家庭所处位置(x10)贷款交易成本的状况城市=1；郊区=2，平原农村=3，山区农村=42.72590.6316农户地区类

13、型(x11)不同地区的贷款倾向的差异性3.33452.4574农户的借贷行为能否获得贷款（被解释变量）y获得贷款y=1，无贷款y=00.21320.4095三、调查问卷与数据的特征说明1.调查问卷的来源本次调查的数据是河北农业大学的学生利用2007年寒假返乡的机会，对河北省农户借贷需求的满意程度进行深入调查时取得的。调查的方法采用了三阶段随机抽样的调查方法。调查范围涉及河北省保定、沧州、承德、邯郸、衡水、廊坊等十一个地市，共计选择了55个县，110个乡，110个村（每个地区选择5个县，每个县选择2个乡，每个乡选取一个村）为调查地点。共收回问卷1996份，其中有效问卷1890份，有效率为94.6

14、9%。调查对象涉及种植户、养殖户、个体经营户、教师、医生、乡镇企业工人和农村经纪人等不同类型的农户。2.调查数据的基本特征调查对象的个人及家庭基本特征。（1）个人的基本特征：农民的性别比例为：男性占68.36%，女性占31.64%。农民的年龄分布为：20岁以下占2.5%，20-30岁者占14.9%，31-40岁占29%，41-50岁占23.3%，51岁以上占30.1%。农户文化程度在大专以上的占7.41%，中专文化程度的占2.25%，高中文化程度的占30.14%，初中文化程度的占38.56%，小学占18.52%，只有3.12%的农户没有受过教育。（2）家庭基本特征：在所调查的274个农户中，每

15、户平均人口4.29人，劳动力2.36人，平均每户耕地面积7.41亩。被调查农户中37户家庭位于郊区，占13.50%，处于（山前）平原的165户，占60.22%，处于山区的66户，占24.09%，其他地区6户，占2.19%。四、农户借贷影响因素的结果分析本研究运用Eviews3.0统计软件对调查数据进行回归处理。从回归结果看（见表2），模型整体拟合效果较好，与理论预期基本一致。根据模型运行结果，本文将农户是否能够获得贷款的主要影响因素归纳。见表2：表2 农户获得贷款的影响因素VariableCoefficientStd. Errorz-StatisticProb.X1-0.6711550.337

16、410 -1.9891400.0467X2-0.0377522.097622-0.3867120.1990X30.0536890.114663 -1.8982300.0396X4-9.10E-061.55E-05 -2.5883380.1563X50.0185680.0822880.2256520.2215X60.1639060.133776 2.2252260.1205X70.0599730.099424 -1.6932060.0546X80.1748580.1221972.4309490.1524X9-5.72E-050.000712-0.0803450.1360X10-0.4907900

17、.202119-2.4282190.0152X11-0.1207410.049774-2.4257740.0153C1.5432981.2518451.2328190.2176LRstatistics=16.78831， *、*和*分别表示在0.10、0.05和0.01水平上显著基于以上的结果分析，得出以下的结论：1.农户的个人基本特征是影响农户借贷的显著性影响因素。村干部正规借贷的可获得性大于一般的群众。其原因可能是由于村干部在村中的地位和威信，对于金融机构来说，村干部贷款减少了信息不对称的可能性。年龄和贷款的可获得性之间的关系呈负相关的关系，这和前面的理论分析相一致。文化程度和贷款的可获性

18、之间的关系不显著，说明文化程度不是影响农户贷款的主要因素。2.农户的家庭特征对贷款可获得性的影响。在农户的家庭特征中，其中家庭收入、家庭的人口规模、家庭的支出是影响农户借贷的主要因素。这也印证了以上的理论分析。农户的收入越高，农户对借贷的期望越小。家庭人口数越多，由于农户预期收益能力增强，则农户的贷款可获得性提高。在农户的支出中，教育和医疗支出、住房和婚丧嫁娶支出占有很大比例。这构成了农户借贷的主要因素之一。3.农户的生产特征对其借贷的影响。从显示结果看，耕地面积不是影响获得贷款的主要因素。这也和大多数学者的分析结果相一致。农户的借贷主要是从事高效农业和非生产性消费。由于我国家庭种植规模较小，

19、农户不愿意把更多的投入放到传统农业的改造中。而家庭中的劳动力人数和农户的借贷呈现了明显的正相关关系。随着家庭中劳动力人数的增多，农户的还贷能力增强，贷款的可获得性提高。4.农户的区域特征对农户借贷的影响。结果显示，农户的家庭所在位置和贷款的可获性之间呈现显著的负相关。这也基本验证了以上的理论分析。由于河北省各地区经济发展水平差异性较大，唐山和廊坊等地区农村信贷发展的较好，而邢台等地区由于人口偏多，地理位置复杂，农村信贷发展水平较差，从分析结果看，基本上体现了这一点，地理位置的差异性，农户的借贷影响因素表现出不同的特点。五、小结本文利用概率单位Probit模型，运用河北省的11个地区1890份调

20、研数据，分析了农户对正规金融机构贷款的影响因素。结果表明：农户的年龄、农户户主是否为村干部的身份、家庭的收入、家庭的人口数、家庭的支出、家庭中劳动力人数、农户的区域特征是影响河北省农户信贷的主要因素。由于不同地区的农户信贷影响因素的独特性，政府深化农村金融体制改革的政策应体现区域型和层次性。参 考 文 献1.冯旭芳： 贫困农户借贷特征及影响因素分析以世界银行某贫困县项目检测区为例J，中国农村观察2007年第3期。2.黄祖辉 刘西川 程恩江： 中国农户的信贷需求：生产性抑或消费性方法比较和实证分析J，管理世界2007年第3期。3.李晓明 何宗干： 传统农区农户借贷行为的实证分析J，农业经济问题2

21、006年第6期。4.易丹辉： 数据分析与Eviews应用M，中国人民大学出版社，2001。5.黎翠梅 陈巧玲： 传统农区农户借贷行为影响因素的实证分析J，农业技术经济2007年第5期。6.贺莎莎： 农户借贷行为及其影响因素分析J，中国农村观察2008年第1期。7.韩俊 ：中国农村金融调查M，上海远东出版社，2007年7月。8.刘民权 ：中国农村金融市场研究M，中国人民大学出版社，2006。9. 周小斌 耿洁 李秉龙： 影响中国农户借贷需求的因素分析J，中国农村经济2004年第8期。王俊芹 河北农业大学经济贸易学院 副教授。研究方向：数量经济 在读博士 通讯地址 河北保定市乐凯南大街2563号河北农业大学经济贸易学院 071001 电话：0312-7528636 13833288525 e-mail: wjq502