农村商业银行发展中的问题及对策.doc
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1、浅谈改制后农村商业银行发展中的瓶颈及对策-农村商业银行发展中的问题及对策摘要:本文以市农村商业银行为例,作为新改制后的新型商业银行,在经营过程中的所碰到的瓶颈制约了发展,也是大部分县域农商行存在的问题,本文从几个问题来提出解决思路。关键词:农村商业银行;成效;存在问题;建议年10月1至10月20日,笔者深入农村商业银行,就农村信用社改制为农商行的发展和存在的问题进行剖析,该行自挂牌以来,在省联社及当地银监部门的领导和监管下,该行发展取得了丰硕成果,现将农村商业银行经营发展情况综合报告如下:一、经营发展现状(一)资产负债总额截止年5月末,该行资产总额26.3亿元,负债总额24.8亿元,比挂牌开业
2、前分别增加6.5亿元和6.3亿元,增幅分别达33.05%和33.96%。资产负债率94.5%。(二)存、贷款规模1、截止年5月末,该行各项存款余额24.3亿元,较年初增长2.8亿元,比挂牌前增长7亿元。其中:储蓄存款22亿元,占比90.5%,比挂牌前增长6.4亿元;对公存款2.19 亿元,占比9.01 %,比挂牌前增长0.72 亿元;财政性存款0.73亿元,占比3 %,比挂牌前增长0.4亿元。活期存款8.42 亿元,比挂牌前增长2.09亿元;定期存款13.64亿元,比挂牌前增长4.28 亿元。2、各项贷款余额13.5亿元,较年初增加2亿元,比挂牌前增加4.5亿元;存贷款占比55.5%,比挂牌前
3、增加3.4%;其中农业贷款余额11.5亿元,占比85.2%,比挂牌前增加4.4亿元。3、发放房地产贷款二笔,余额1700万元,2012年6月,市金兆房地产公司贷款600万元,用于都市春天项目建设;年5月,市顺扬房地产公司贷款1100万元,用于顺杨锦绣名邸项目一期工程。目前,我行无政府融资平台贷款。4、涉农贷款情况。挂牌以来,该行改制不改向,贷款投向坚持以服务“三农”和小微企业为主的发展方向,有力支持了地方经济建设。年被中国银监会工会、合作部、中国金融工会办公室评为“农村金融服务先进单位”。(三)经营利润指标挂牌开业以来,该行已经累计实现账面利润7220.3万元,实现税后利润5222.4万元。其
4、中2012年实现帐面利润3810万元,同比增长86%。(四)中间业务发展情况由于是在农信社基础上改制组建的,中间业务开展在原有的品种单一(仅有小部分结算业务和代收代发业务)的基础上增加了代理养老保险、代理个人意外伤害险、网上银行业务、福祥贷记卡、银行承兑汇票、贴现、银行间债券市场准入、村村通取款、POS机消费业务等中间业务品种,但中间业务量及收入占总业务量及总收入比例还很小。(五)银保合作年2月,该行与怀化农业产业融资担保有限公司签订了合作协议书,年4月,已发放湖南虹瑞生态产业(集团)有限公司保证担保贷款1000万元。(六)网上支付业务发展情况截止到年5月末,该行共开通网上银行客户636户,转
5、账2923笔,金额30494796元,其中:行内转账2719笔,金额22864156元,跨行转账204笔,金额7630081元。由于我行网上支付业务起步晚,面临的客户群体不一样,加之该行工作人员对网上支付业务了解不够,掌握不精,因此,业务量不大。二、改制后所取得的主要成效1、公司治理机制逐步形成,操作行为日趋规范。一是按照公司法和商业银行法要求,进一步厘清了党委会、股东大会、董事会、监事会、高级管理层的工作职责和权力界限。制定了公司章程及股东大会、董事会、监事会议事规则,不断完善议事规则和工作程序,逐步建立起决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。二是坚持把现代商业银行
6、科学的管理理念引入规章制度及操作流程之中。出台了涵盖人事、财务、信贷、案防、计算机操作、事后监督等各个方面的65个管理制度及操作办法。同时,配齐了远程监控、授权及事后监督人员,坚持以制度涵盖经营,把制度执行、预警防范、事后监督、检查落实完善到规章制度及操作程序之中,与员工的收益全面挂起钩来,从而确保了日常操作流程的规范化。三是结合我行实际,坚持以合规风险控制为中心,建立了审贷分离的风险管理控制体系和精简高效的支持保障体系,全面提升了市场营销能力和风险管理水平,着力打造核心竞争力。四是完善薪酬制度,强化绩效考核。在省联社制定的框架内,出台了全新的绩效考核办法,按照“基本工资保吃饭,绩效工资凭实干
7、”的原则,充分体现按劳分配,效率优先,兼顾公平,逐步建立薪酬能升能降、收入能高能低的激励与约束机制,不断提升员工工作积极性,增强全行整体活力,为实现科学发展、又好又快发展,推进改革不断深入提供有力保障。2、坚持改制不改向,信贷支农成效显著。一是认真开展“万人进村入户上企业”优质信贷服务活动,组织全辖99名客户经理走进企业、厂矿、社区,大力宣传信贷支农政策和贷款业务新品种。如:累计贷款1000万元,支持重点龙头企业市安全薯业有限责任公司扩建厂房、购置新型生产线等设备,使企业产量和生产能力扩大了10培。通过采取公司+基地+农户的经营模式, 建成了国家级的安全薯业科普示范基地7000余亩,带动周边农
8、户3万多户种植红薯创收。二是认真开展客户评级授信工作。市现有农户共86940户,2012年底注册登记在册的个体工商户10497户,农村合作经济组织146家,农村农业产业化企业22家,农户评级82269户,占农户数的94.6%,授信18756户,占评级户数的22.8%,工商户评级4316户,授信2541户,占比59%,农村农业产业化企业评级17家,占比73.9%,授信17家,授信金额1.27亿元。三是大力支持农村专业合作社发展。目前,在市注册登记的各种农村专业合作社146家,加入合作社成员达2290户,带动农户近30450户,占农户数的35%,农民专业合作社覆盖了林业、种植、养殖、农产品流通及技
9、术服务等农业经济发展的各个领域。合作社社员40%以上在我行贷款,累计发放贷款3.5亿元。如:市健康花果专业合作社在我行700万元贷款支持下,由当初的股东7人、农户50户,发展到股东达13人,专业合作农户136户,组建了市健康花卉苗木经营联合体,年销售收入9000多万元,销售网络覆盖云南、广东、上海、江苏等省市,成为湘、渝、川、黔周边地区最大的花卉生产基地,形成了沙湾“十里花廊”壮观景象。3、开展“双百竞赛”活动,全力推动“三大工程”建设。一是推动阳光信贷工程建设。统一制作了信贷服务公示牌,将客户贷款的操作流程、应提交的相关资料在营业场地进行公示。在辖内28个支行设立贷款营销中心和贷款专柜,并悬
10、挂“贷款营销中心”和“贷款专柜”牌子,为客户贷款提供方便、快捷的服务。同时,在全辖33个营业网点悬挂利率牌,公开贷款基准利率、浮动后的市场利率,对优秀客户、小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域执行利率优惠政策,体现扶小助弱的社会责任。二是推进富民惠农金融创新工程建设。创新推出了“银林通”贷款、合作社股东联保贷款、土地流转贷款、返乡农民工创业贷款、小额担保财政贴息贷款等贷款新品种。如:结合市森林资源比较丰富的特点,我行推出了“银林通”贷款品牌,采取“政府引导、金融为主、部门配合、林农参入、市场运作”的方式进行,累计发放林权抵押贷款5230万元。有效解决了农民贷款难、抵押难的矛盾。三是抓好
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