公司业务、国际业务放款操作手册.doc

《公司业务、国际业务放款操作手册.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《公司业务、国际业务放款操作手册.doc（112页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、公司业务、国际业务放款操作手册*银行风险管理部二OO七年六月目 录第一部分 总则3一、基本原则3二、放款中心的工作职能3三、市场营销部门对报送材料的真实性和及时性负责3四、核保的职责3五、解释权4六、变更担保方式等的报批流程4七、其他4第二部分 核 保4一、核保总体要求4二、保证担保的核保5三、抵押担保的核保11四、质押担保的核保19第三部分 放款审核28一、需要审核的基本资料28二、公司业务品种的审核31三、国际业务产品放款审核54第四部分 合同的使用、填写和审核64一、合同使用和传递64二、合同填写65三、合同审核67四、合同签字用章审核70第五部分 档案管理71一、档案管理的总体要求71

2、二、一级档案的管理71三、二级档案的管理73四、三级档案的管理74五、档案借阅权限75六、保管与销毁76七、档案管理表格及装订要求76附录1 事业法人单位应提交客户资料明细80附录2 企业法人单位应提交客户资料明细81附录3 公司业务授信资料明细82附录4 公司业务放款资料明细（一）84附录5 公司业务放款资料（二）86附录6 贷后管理应提交的资料明细89附件一 婚姻具结书90附件二 董事会决议申请授信91附件三 董事会决议提供担保93附件四 法定代表人身份证明书95附件五 授权委托书96附件六 见索即付保函97附件七 工程履约保函98附件八 预付款保函100附件九 投标保函102附件十 贷款

3、意向函104附件十一 项目贷款承诺函105附件十二 项目结清通知书106附件十三 解除/变更担保通知单107附件十四 公司授信档案调用/出库申请审批表108附件十五 档案借/调阅登记簿109附件十六 公司授信业务档案销毁清册110公司业务、国际业务放款操作手册第一部分 总则一、基本原则公司授信业务实行同城集中放款审核，即对同一城市市区分支机构经办的授信业务集中在当地管理行办理放款；异地分支机构及其辖属的异地机构可单设放款中心。二、放款中心的工作职能1、对所属经营机构的放款审核工作进行统一管理；2、按照有关法律法规审核授信相关资料的完整性、一致性和合规性；3、审验授信业务合同填制的要素是否齐全完

4、备、是否符合我行有权审批机构的批复；4、审核授信业务审批和操作手续的完备性；5、根据最终授信批复文件审核授信条件落实情况；6、放款审核中心负责授信额度的控管工作， 包括：启用授信额度和使用授信额度的审核，以及额度的冻结和解冻等。7、负责集中管理信贷档案。三、市场营销部门对报送材料的真实性和及时性负责市场营销部门负责合同及借据信息在系统中的录入和维护，并对信息的真实性和及时性负责。四、核保的职责总行要求放款中心参与核保的授信以及总行未要求但分行放款中心参与核保的授信，放款中心和市场部门共同对核保的真实有效性负责，其他授信核保的真实有效性由市场部门负责。五、解释权如市场部门与放款中心对授信批复条件

5、有不同理解，解释和修改权属于原审批机构，放款审核中心无权解释和修改。六、变更担保方式等的报批流程变更授信批复的担保方式、抵质押物或延长授信期限、增加授信金额及除授信流程规定的可相互占用额度的授信品种外其他变更授信批复的授信品种，须按照公司授信业务流程重新报批。七、其他1、批复条件未落实及一级档案未办妥入库手续前，不得办理放款。2、电子指令与放款通知书并用阶段，放款中心向柜台操作部门同时发送电子出帐指令和纸面的放款通知书，只有在电子出帐指令和放款通知书的放款要素完全一致的情况下，方能办理出帐手续。第二部分 核 保一、核保总体要求1、核保前应认真准备（1）熟悉批复，了解核保内容阅读信审部门的授信批

6、复，了解授信业务种类、授信金额、担保方式等基本担保情况，同时了解授信业务操作流程，明确核保环节在流程中的位置。（2）阅读相关资料，了解担保情况（3）确定核保时需要核实及补充的资料核保前应与放款员沟通，确认担保人提供的资料是否齐全，明确需要补充的资料和需要核实的资料，以保证核保后能够及时放款。（4）确定合同版本及内容根据担保的种类，确认担保合同的有效版本，对于内容应在合同签定前填写完整。（5）确定核保地址、核保企业的经营范围核保地址原则上应以担保企业营业执照注册地为准，实际经营场所或主要办公场所与注册地不一致，以实际经营场所或主要办公场所作为核保地址；核保企业的经营范围查看营业执照。2、核保时间

7、、地点的选择核保时间应选择在法定工作日，非法定工作日缺少一些辅助判断因素。根据确定的核保地址选择核保地点，盖章地点应在企业印章管理部门。3、需要核实的主要事项（1）企业主要经营地址（2）营业执照原件（3）企业代码证原件（4）贷款卡原件（5）企业有权签字人身份证件原件（6）股东/董事会决议原件4、面签及面盖公章在核实有权签字人的有效身份后，有权签字人必须当面签字；在企业印章管理部门当面加盖公章或合同专用章；5、了解观察企业的经营情况在担保企业核保过程中，现场了解企业的经营生产情况，如：工作场所的工作人员数量、生产的过程、生产设备的运转率、生产场所公示板的当日生产数量、原材料和成品的库存情况等。6

8、、填写核保书，带回核保材料核保书的填写实行“一个担保人、一份核保书”的方式，即每一份核保书只能用来填写一个担保人的核保结果。若一笔授信业务有多个担保人，应分别填写相应的多份核保书。风险管理部参与核保的，核保完成后由风险管理人员带回核保材料，如还需验印的，由风险管理人员和业务经办人员共同完成验印。二、保证担保的核保保证是指保证人和*银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。保证可分为一般保证和连带责任保证。一般保证指保证人和*银行约定，当债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的一种担保方式。连带责任保证是指保证人和*银行约定，保证人与债务人对债

9、务承担连带责任的一种担保方式。*银行只接受保证人提供的连带责任保证，不接受保证人提供的一般保证。1、保证人主体资格审查（1）审查必要性保证人应当具备法律规定的主体资格。如果保证人不具备相应主体资格或主体资格存在法律瑕疵，其与银行签订的担保合同可能被认定为无效，进而影响信贷资产的安全。因此，核保人除了审查保证人的一般民事主体资格之外，还应着重审查保证人是否具有担保主体资格。（2）审查要点企业法人A、民事主体资格应当持有企业法人营业执照、组织机构代码证和税务登记证。应当按时通过工商行政管理部门的年检，即企业法人营业执照应当按时加盖年检戳记。授信业务的期限届满之日应当在企业法人营业执照载明的期限内。

10、应当提供经授信经办人员核对与原件一致的、并加盖担保人公章的企业法人营业执照、组织机构代码证和税务登记证复印件。B、担保主体资格经营状况没有出现异常，无显著影响其代为清偿债务的情况出现。企业法人的分支机构提供保证的，必须取得法人书面授权并在授权范围内提供保证。该分支机构应当提供加盖企业法人公章的法人授权书原件。银行等金融机构的分支机构作为保证人的，也应当提供加盖具有法人资格的总行或者总公司公章的法人授权书原件，或者经授信经办人员核对与原件一致的、加盖具有法人资格的总行或者总公司公章的法人授权书复印件。企业法人的职能部门不得为保证人。原则上，公司不得为本公司股东或者其他个人债务提供担保。如果确需接

11、受此类担保的，公司章程必须对此明确规定或者担保人必须出具股东会（大会）同意担保的决议。上市公司不得以公司资产为本公司的股东、股东的控股子公司、股东的附属企业或者个人债务提供担保。如果提供外汇担保的，应当是有权经营外汇担保业务的金融机构和有外汇收入的非金融性质的企业法人。事业单位法人A、民事主体资格应当持有事业单位法人证书和组织机构代码证应当按时通过年检，即事业单位法人证书上应当加盖年检戳记。应当提供经授信经办人员核对与原件一致的、并加盖担保人公章的事业单位法人证书和组织机构代码证复印件。B、担保主体资格应当是从事经营活动的事业单位。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位不得为保证人。学校、

12、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，可以以其教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押。社会团体法人A、民事主体资格应当持有社会团体法人登记证书和组织机构代码证。应当按时通过年检，即社会团体法人登记证书应当按时加盖年检戳记。应当提供经授信经办人员核对与原件保持一致的、并加盖担保人公章的社会团体法人登记证书和组织机构代码证复印件。B、担保主体资格应当是从事经营活动的社会团体。学校、幼儿园、医院等以公益目的的社会团体不得为保证人。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的社会团体，可以以其教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押。机关法人国家机关不得

13、为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。其他经济组织A、民事主体资格应当持有营业执照或者有关主管部门的核准文件和组织机构代码证。应当按时通过年检，即营业执照应当加盖年检戳记。授信业务的期限届满之日应在营业执照载明的经营期限内。应当提供经授信经办人员核对与原件一致的、并加盖担保人公章的营业执照或者有关主管部门的核准文件和组织机构代码证复印件。B、担保主体资格经营状况没有出现异常，无显著影响其代为清偿债务的情况出现。“其他组织”指依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业、经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业以及经民政部门核准登记

14、的社会团体。自然人A、民事主体资格年满18周岁以上；具有完全民事行为能力；如是单身，应要求其提供书面声明；参照格式&见第90页附件一婚姻具结书如是已婚，应提供结婚证明材料（结婚证或能证明婚姻关系的户口簿）；配偶或共有财产共有人也要出具同意担保的证明材料，或在合同中共同签字。担保人及其配偶均要求提供个人身份证明，包括：有居民身份证、户口簿、军人身份证、武警身份证、台湾港澳居民往来通行证或者其他有效旅行证件、护照等符合法律、行政法规和国家有关规定的身份证件。（个人存款账户实名制规定）签署担保合同之日在身份证件有效期内。B、担保主体资格无显著影响其代为清偿债务的情况出现，包括但不限于民事纠纷。2、担

15、保决策文件审查（1）审查必要性担保决策文件是指担保人的内部组织性文件、内部决策机关依据内部组织性文件或者法律规定的程序作出的以担保人名义向银行提供担保的决策性文件以及其他有关文件，如公司章程、股东会（股东大会）决议、董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文件和委托文件等。如果缺乏担保决策文件或担保决策文件存在法律瑕疵，担保合同可能被认定为无效，进而影响信贷资产的安全。因此，核保人应当审查担保人的担保决策文件是否齐备及合法有效。（2）审查要点保证人是股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、具有法人资格的中外合作企业的，应查阅该公司或企业的章程，确定有权就担保事宜作出决议的机关是股东会还是董事

16、会（或类似机构）。保证人须提供有权作出决议的机关作出的关于同意出具保证担保的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明（包括但不限于授权委托书、股东会决议、董事会决议）。审查过程中还要审查决策文件形成的程序是否合法，签字是否面签等章程A、应当提供内容完整，加注“真实有效”和提供章程的日期，并在上述记载上加盖担保人公章的章程复印件。B、根据章程确认担保人关于担保决策的内部决策机关的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表担保人签署担保合同的有权签字人。C、章程中应当没有禁止担保的规定。如果章程中有限制担保的规定，担保人的担保行为或者有关担保决策文件不得违反上述规定。D、原则上，公司不得为本公司

17、股东或者其他个人债务提供担保。但是，如果确需接受此类担保的，公司章程必须对此明确规定或者担保人必须出具股东会（大会）同意担保的决议。股东会（大会）决议和董事会决议A、基本规定根据章程规定，必须由股东会（大会）或董事会作出本次担保行为决议的，应当出具股东会（大会）决议或董事会决议。B、议事方式和表决程序股东会（大会）决议或董事会作出的决议应当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程序。有限责任公司股东会和董事会的会议议事方式和表决程序，除公司法另有规定的以外，由公司章程规定。有限责任公司如果股东以书面形式表示一致同意的，可以不召开股东会会议，全体股东在决定文件上签字、盖章。股份有限公司

18、股东大会决议必须经出席会议股东所持表决权的半数以上通过。（公司法规定）股份有限公司的董事会会议应由1/2以上的董事出席，决议需全体董事过半数通过。（公司法规定）中外合资经营企业董事会应有2/3以上董事出席方可举行。（中外合资经营企业法实施条例规定）中外合作经营企业的董事会会议或者联合管理委员会会议应当有2/3以上董事或委员出席方能举行，不能出席董事会会议或者联合管理委员会会议的董事或委员应当书面委托他人代表其出席和表决。董事会会议或者联合管理委员会会议作出决议，须经全体董事或委员的过半数通过。董事或委员无正当理由不参加又不委托他人代表其参加董事会会议或者联合管理委员会会议的，视为出席董事会会议

19、或者联合管理委员会会议并在表决中弃权。以中外合作经营企业的资产设定抵押的，应当由会议一致通过并决议，同时符合公司章程的规定。（中外合作经营企业法实施细则规定）C、申请授信的决议内容:一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的授信业务；授信业务种类；最高限额和币种；授信银行。 参照格式 &见第91页附件二董事会决议申请授信D、对外出具担保的决议的规定担保决议内容:应写明一定期限内提供的担保或者某个具体担保行为、担保最高限额、币种、被担保主债权的有关规定。参照格式 &见第93页附件三董事会决议提供担保公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程

20、对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的（子公司为母公司提供担保），必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。E、接受上市公司担保的，应当取得董事会或股东大会的批准文件。董事会应当比照公司章程有关董事会投资权限的规定，行使对外担保权。超过公司章程规定权限的，董事会应当提出预案，并报股东大会批准。法定代表人或主要负责人身份证明书A、应当载明法定代表人或主要负责人姓名、职务和身份证号码，与工商管理机关颁发

21、的或其他有权机关颁发的担保人主体资格证明的记载内容一致。B、应当加盖担保人公章C、担保合同签订日应当在证明书有效期限之内。法定代表人或主要负责人授权委托书授权委托书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订担保合同等特定民事法律行为的书面文件，审查要点如下：A、应当载明代理人的姓名、职务、身份证号码、授权范围和期限等内容。B、应当由法定代表人或主要负责人签章，并由担保人加盖公章。C、担保合同签订日应当在授权委托书载明的授权期限之内。D、应当提供经授信经办人员核对一致的、并由担保人加盖公章的身份证件复印件。3、核保面签面盖（1）核保人应现场监督担保方有权签字人（法定代表人或委托代理人）在保证

22、合同、抵（质）押合同、承诺函、核保书等需要核保的合同、文件上签字、盖章。担保人是自然人的，应要求担保人本人（已婚的要求夫妻双方）在担保合同、承诺函等合同、文件上亲笔签字。（2）核保人应核实担保方提供的能证明有权签字人（法定代表人或委托代理人）或自然人保证人的身份证件（身份证或护照）、法定代表人证书的真实性和有效性，并核实签字人与证件相符。（3）核保人应在担保企业印章管理部门，当面见证在担保合同上加盖公章或合同专用章。4、核保书（1）按核保制度双人核保，填写核保书，担保人在核保书上签字盖章。（2）是否面签。（3）核保书内容是否填写完整，是否双人核保，授信批复有无特别要求。（4）担保人签字/章的合

23、规性、有效性：签字与签字样本进行审核，签章与申请书进行审核。5、注意事项（1）担保人为上市公司时应注意以下限制性规定上市公司在办理贷款担保业务时，应向银行业金融机构提交公司章程、有关该担保事项董事会决议或股东大会决议原件、刊登该担保事项信息的指定报刊等材料。上市公司的公司章程应当明确股东大会、董事会审批对外担保的权限以及违反审批权限、审议程序的责任追究制度。应由股东大会审批的对外担保须经董事会审议通过后，方可提交股东大会审批。必须经过股东大会审批的对外担保，包括但不限于以下几条：上市公司及其控股子公司的对外担保总额，超过最近一期经审计净资产50以后提供的任何担保；为资产负债率超过70的担保对象

24、提供的担保；单笔担保额超过最近一期经审计净资产10的担保；对股东、实际控制人及其关联方提供的担保。股东大会在审议为股东、实际控制人及其关联方提供的担保议案时，该股东或受该实际控制人支配的股东，不得参与该项表决，该项表决由出席股东大会的其他股东所持表决权的半数以上通过。上市公司在1年内担保金额超过公司资产总额30的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的2/3以上通过。应由董事会审批的对外担保，必须经出席董事会的2/3以上董事审议同意并作出决议。上市公司董事会或股东大会审议批准的对外担保必须在中国证监会指定信息披露报刊上及时披露。披露的内容包括董事会或股东大会决议、截止信息披露日

25、上市公司及其控股子公司对外担保总额、上市公司对控股子公司提供担保的总额。 （2）担保人为证券公司时应注意以下限制性规定1、资产低于人民币2亿元的证券公司不得为他人提供担保；2、证券公司禁止在股票承销过程中为企业提供担保；3、证券公司不得为以买卖股票为目的的客户提供担保。三、抵押担保的核保抵押是指债务人或者第三人不转移对拥有所有权、处分权的财产的占有，将该财产作为对我行债权的担保。债务人不履行债务时，我行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。除按照上述保证担保核实担保人的主体资格和担保意愿外，还需注意以下事项。1、抵押物审查（1）审查必要性抵押物权利证书是抵押人对抵押物享有所有

26、权或其他能够依法处分抵押物的权利凭证，如果抵押物权属有争议或权属不明的，不能用以设定抵押物权，否则抵押合同可能无效。另外，现行法律以及银行授信政策对于某些特定财产能否设定抵押规定了禁止或者限制条件，如果违反了有关法律规定，将会导致抵押合同无效，进而影响信贷资产的安全。因此，应着重审查抵押物权利凭证和抵押物是否符合有关法律规定。（2） 审查要点抵押物权利证书A、应当提供权利证书原件。以土地使用权作抵押的，须提交县级以上土地管理部门颁发的国有土地使用权证；以现房作抵押的，须提交房产管理部门核发的房屋所有权证、县级以上土地管理部门颁发的国有土地使用证；两证合一的，提供主管部门核发的房地产权证；以在建

27、工程作抵押时，须提交国有土地使用权出让协议（合同）、国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程开工许可证、商品房销（预）售许可证(如有)等；以企业的设备、原辅材料、产品或商品设立动产抵押的，提供有关动产抵押物的所有权证书或者使用权证书；以机动车抵押的，提供机动车行使证和机动车登记证；以船舶抵押的,提供船舶所有权登记证书或者船舶建造合同；以民用航空器抵押的,提供民用航空器所有权登记证书或者相应的所有权证明文件。B、应当对权利证书的真伪进行审查，如有疑问，应当向发证机关核实。C、权利证书记载的权利人须与抵押人一致。D、权利证书记载的抵押物全部要素与抵押合同及所附清单记载一致

28、。E、提供权利证书之日应当在权利证书有效期限之内。抵押物禁止性规定A、基本规定学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押。所有权、使用权不明或者有争议的财产不得抵押。依法被查封、扣押、监管的财产不得抵押，但海关监管的财产经海关许可的除外。国家机关的财产不得抵押。法律法规规定禁止流通的财产或者不可转让的财产不得抵押。依法不得抵押的其他财产不得抵押。B、有关房地产的规定土地所有权不得抵押。用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地产不得抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使

29、用权同时抵押。耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权，乡（镇）、村企业的厂房等建筑物与其占用范围内的土地使用权同时抵押的除外。除了经县级人民政府土地管理部门登记的集体荒地土地使用权和乡村企业集体土地使用权可以设定抵押权，其他类型的集体土地使用权不得抵押。列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物不得抵押。已依法公告列入拆迁范围的房地产不得抵押。依法被查封、扣押、监管或者以其他形式限制的房地产不得抵押。以法定程序确认为违法、违章的建筑物不得抵押。抵押物限制性规定A、如果抵押物为共有状态，应当由

30、抵押物的所有共有人签订抵押合同。如果共有人由于身处异地等原因确实无法签署抵押合同，应当提供经过公证的授权书。B、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。C、以划拨的土地使用权及其地上建筑物的抵押，应当取得具有审批权限的人民政府或土地行政管理部门的批准文件。D、以集体荒山土地使用权和乡村集体土地使用权抵押的，应当取得当地市、县人民政府土地管理部门的批准文件，并取得被抵押土地的集体土地所有者书面同意。不宜接受的抵押物A、缺乏变现能力的各种房屋及其它地上定着物；国有企业、行政事业单位的

31、职工住房、食堂等公益用房；行政事业单位办公楼。B、难以变现或价格波动大的生产设备、原辅材料、产品或商品。C、已向其它债务人设定足值抵押的财产；部分产权已抵押给其它债权人，剩余部分产权不能分割、办理分项产权证的财产。D、未经共有人同意抵押的共有财产。2、抵押登记审核（1）审核必要性抵押登记是法律规定的抵押合同生效要件或对抗要件，如果没有依法办理抵押登记或者抵押登记存在法律瑕疵的，将会影响抵押合同的效力或银行在抵押合同项下的权利，进而影响信贷资产的安全。因此，应当着重审核抵押合同是否依法办理登记。（2）审核要点登记文件A、应当提供登记文件原件。B、应当对登记文件进行审查，如有疑问，应向登记机关核实

32、。C、登记文件记载的抵押人和抵押权利人应当与抵押合同记载的内容一致。D、登记文件记载的抵押物全部要素应当与抵押合同及所附清单记载的内容一致。E、登记文件记载的被担保的授信合同全部要素应当与授信合同记载的内容一致。登记机关A、以地上无定着物的土地使用权抵押的，核发土地使用权证书的土地管理部门为登记机关。B、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，当地县级以上地方人民政府规定的部门为登记机关。C、以企业设备或其他动产抵押的，抵押物所在地工商行政管理部门为抵押登记机关。D、以林木抵押的，县级以上林业主管部门为登记机关。E、以机动车抵押的，核发机动车登记证书的公安机关交通管理部门的车辆管

33、理所为登记机关。F、以船舶抵押的，核发船舶所有权登记证书的船籍港船舶登记机关为登记机关。G、以民用航空器抵押的，国务院民用航空主管部门为登记机关。H、以担保法第四十三条规定的其他财产抵押的，抵押人所在地的公证部门为登记机关。（3）登记程序土地使用权抵押登记程序A、土地评估以土地使用权抵押，应当进行地价评估:以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，由抵押权人进行地价评估或由具有土地估价资格的中介机构评估并经抵押权人认可。以划拨方式取得的国有土地使用权抵押的，由抵押人委托且我行认可的具有土地估价资格的中介机构进行地价评估后，应经土地管理部门确认，核定出让金数额。企业以国有划拨土地使用权设定抵押时，应

34、经具有审批权限的人民政府或土地管理部门的批准。抵押权人只有在以抵押标的物折价或拍卖、变卖所得价款缴纳相当于土地使用权出让金的款项后，对剩余部分方可享有优先受偿权。以乡（镇）村企业等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的，由抵押人委托且我行认可的具有土地估价资格的中介机构进行地价评估后，应经土地管理部门确认，并明确实现抵押权的方式。以承包方式取得的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的集体土地使用权抵押的，由抵押人委托且我行认可的具有土地估价资格的中介机构进行地价评估后，应经土地管理部门确认。B、登记申请抵押人和抵押权人申请土地使用权抵押登记，一般应提交下列材料:抵押人的身份证件；抵押权人的身份证件；抵押人

35、和抵押权人委托他人办理抵押登记的,须提交委托书和代理人身份证件；抵押合同；被抵押土地的土地使用证；土地估价及确认报告；根据土地的不同情形而须提供的不同材料:以划拨土地使用权抵押的,须提交土地管理部门确认的抵押宗地的土地使用权出让金额的证明；以房屋及其占有范围内的土地使用权抵押的,提交房屋所有权证；抵押乡（镇）村企业厂房等建筑物涉及集体土地使用权抵押的,须提交集体土地所有者同意抵押的证明；以承包方式取得的荒山、荒地、荒丘、荒滩等荒地的集体土地使用权抵押的，须提交集体土地所有者同意抵押的证明。登记机关认为必要的其他文件。C、领取土地他项权利证明书抵押登记申请经审查准予登记的，土地管理部门在抵押土地

36、的土地登记卡上进行注册登记，同时在抵押人土地使用证内进行记录，并向抵押权人核发土地他项权利证明书，土地使用权抵押正式生效。城市房地产抵押登记程序A、抵押人不得越权设立抵押国有企业、事业单位法人以国家授予其经营管理的房地产抵押的，应当符合国有资产管理的有关规定。以集体所有制企业的房地产抵押的，必须经集体所有制企业职工（代表）大会通过，并报其上级主管部门备案。以中外合资经营企业、合作经营企业和外商独资企业的房地产抵押的，必须经董事会通过，但企业章程另有规定的除外。以有限责任公司、股份有限公司的房地产抵押的，必须经董事会或股东大会通过，但公司章程另有规定的除外。以共有的房地产抵押的，抵押人应当事先征

37、得其他共有人的书面同意。B、房地产评估除一手楼按揭外，其他房地产须经我行认可的、持有政府有关部门颁布的评估许可证的机构进行评估，我行应参考市值对其评估结果进行必要修正。C、房地产抵押登记申请办理房地产抵押登记，应当向登记机关交验下列文件：抵押当事人的身份证明和法人身份证明；抵押登记申请书；抵押合同；国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产证，共有房屋还必须提交房屋共有权证和其他共有人同意抵押的证明；可以证明抵押人有权设定抵押权的文件与证明材料；可以证明抵押房地产价值的资料；登记机关认为必要的其他文件。D、领取土地他项权利证明书和（或）房屋他项权证根据当地登记机关要求的不同，有的地区要求分别到土地

38、管理部门和房屋管理部门分别办理抵押登记手续，有的地区只需要到其中一个登记机关办理抵押登记手续，就完成了房屋和土地的登记手续。分别办理抵押登记手续的，应分别领取土地他项权利证明书和房屋他项权证，到其中一个登记机关办理抵押登记手续的，只用领取其中一个机关颁发的登记证书。以预售商品房或者在建工程抵押的，登记机关应当在抵押合同上作记载。抵押的房地产竣工后，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理房地产抵押登记。房地产抵押合同自抵押登记之日起生效。企业动产抵押登记程序A、企业动产抵押的标的企业以除航空器、船舶、车辆以外的下列动产抵押的，应当在抵押合同签署后到工商行政管理机关申请办理抵押物登记：企

39、业的设备；企业的原辅材料；企业的产品或者商品；企业其他可以依法抵押的动产。B、抵押登记申请办理动产抵押登记，应向登记机关提交下列材料：企业动产抵押登记申请书；主合同；抵押合同；有关动产抵押的所有权或者使用权证书；有关动产抵押物存放状况资料；抵押合同双方当事人的营业执照；双方代理人身份和权限证明文件；登记机关需要提供的其他资料。C、领取企业动产抵押物登记证抵押登记申请经审查准予登记的，登记机关发给企业动产抵押登记证，并在抵押合同上签注企业动产抵押登记证编号、日期，加盖登记专用章。企业动产抵押合同自登记之日起生效。民用航空器抵押登记程序A、登记申请办理民用航空器抵押权登记的，抵押权人和抵押人应当向

40、国务院民用航空主管部门提交下列文件：民用航空器抵押权登记申请书；民用航空器国籍登记证书；民用航空器所有权登记证书或者相应的所有权证明文件；民用航空器抵押合同；国务院民用航空主管部门要求提交的其他必要的有关文件。B、领取航空器抵押权登记证书国务院民用航空主管部门核准抵押登记的，向民用航空器抵押权人颁发民用航空器抵押权登记证书。船舶抵押登记程序A、登记申请抵押权人和抵押人应当持下列文件到船籍港船舶登记机关申请办理船舶抵押权登记：抵押人和抵押权人签字的书面申请书；船舶所有权登记证书或者船舶建造合同；船舶抵押合同；该船舶设定有其他抵押权的，应当提供有关证明文件；共有船舶，应当提供共有人同意抵押的证明文

41、件。B、领取船舶抵押权登记证书船籍港船舶登记机关核准登记的，则将有关抵押人、抵押权人和船舶抵押情况以及抵押登记日期载入船舶登记簿和船舶所有权登记证书，并向抵押权人核发船舶抵押权登记证书。机动车抵押登记程序A、登记申请以机动车抵押的，抵押人和抵押权人应当共同持下列资料，向机动车管辖地车辆管理所申请抵押登记，并交验车辆：填写机动车登记申请表;抵押人和抵押权人的身份证明；机动车登记证书；主合同；抵押合同。B、登记记载车辆管理所审核资料，确认车辆，如果准予抵押登记，则在机动车登记证书上记载抵押登记事项。公证机构办理抵押登记的程序A、由公证机构办理抵押登记的抵押物：个人、事业单位、社会团体和其他非企业组

42、织所有的机械设备等生产资料。B、抵押登记申请申办抵押登记，由抵押合同双方当事人共同向抵押人所在地的公证机构申请,并提供下列材料:抵押登记申请表；申请人和代理人的身份、资格证明；主合同、抵押合同和其他相关合同；抵押物所有权或者使用权证书或其他证明材料；抵押物清单；与抵押登记事项有关的其他材料。C、领取抵押登记证书公证机构决定予以登记的，应向当事人出具抵押登记证书。借新还旧的抵押登记办理借新还旧贷款的，“旧贷”的抵押人仍然用原抵押物进行抵押的，应当根据新借款合同重新签订抵押合同，并重新办理抵押登记。3、保险和公证（1）保险抵押人应到我行认可的保险公司，按我行指定的险种办理抵押物保险，要求如下：保险

43、单上应注明：*银行为该保险的优先受偿人（即第一受益人），一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至*银行指定的帐户；办理抵押担保前，抵押人已办理抵押物保险的，应要求保险公司出具变更我行为优先受偿人的批单；保险期应长于授信期限。如有多份保单，则最早到期保单的保险期限应长于授信期限；投保总值不少于授信敞口；抵押有效期内，投保人不得以任何理由中断保险或退保。保单正本须存放我行；保单的生效以收费为前提的，保费发票也应提交我行审查。（2）公证按合同约定或我行规定需办理公证的，核保人须与抵押人共同到有关公证机关办理公证。四、质押担保的核保质押是指债务人或者第三人将其财产移交*银行占有，将该财产作为对

44、*银行债权的担保。债务人不履行债务时，*银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该动产、权利的价款优先受偿。按质押物的不同，质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。权利质押是指债务人或者第三人将实体财产以外的可以让与的财产权利为标的，依法履行质押手续，作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人依法对质押权利予以处分或者直接控制、行使质押权利而优先受偿。除按照上述保证担保核实担保人的主体资格和担保意愿外，还需注意以下事项。1、质押物审查（1）审查必要性质押物

45、权利证书是出质人对质押物享有所有权或其他能够依法处分质押物的权利凭证，如果质押物的权属有争议或权属不明的，不能用以设定质押物权，否则质押合同可能无效。另外，现行法律以及银行授信政策对于某些特定财产能否设定质押担保规定了禁止或者限制条件，如果违反了有关法律规定，将会导致质押合同无效，进而影响信贷资产的安全。因此，应着重审查质押物的权属凭证和质押物是否符合有关法律规定。（2）审查要点质押物权利证书A、应当提供权利证书的原件。B、应当对权利证书的真伪进行审查，如有疑问，应当向发证机关核实。C、权利证书记载的权利人须与质押人一致。D、权利证书记载的质押物全部要素与质押合同及所附清单记载一致。E、提供权利证书之日应当在权利证书有效期限之内。质押物禁止性规定A、基本规定学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得质押。所有权、使用权不明或者有争议的财产不得质押。依法被查封、扣押、监管的财产不得质押，但海关监管的财产经海关许可除外。B