信用社（银行）冒名贷款检查及新增贷款专项稽核报告.doc

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1、信用社（银行）冒名贷款检查及新增贷款专项稽核报告省联社*办事处：根据省联社关于对全省农村合作金融机构冒名贷款进行排查的通知(陕农信联社发52号)和关于对年度新增贷款进行专项稽核的通知(陕农信联社发159号)文件要求，省联社*办事处检查组于年8月12日至年8月18日历时7天对*联社辖内*社、*社、*社、*社、*社*社个信用社的冒名贷款及年度新增贷款情况进行了专项稽核审计。检查组采取查询信贷及资产风险管理系统、审阅贷款资料、核对信贷会计报表、下村与借款户核对贷款余额等方式，对*联社冒名贷款及年度新增贷款情况进行了现场检查，现将检查情况汇报如下：一、基本情况截止年7月底，*联社共*社个信用社、*社个

2、分社、*社个营业部，在册职工*社人，短期合同工*社人。（一）总资产：年7月末*万元，较年初净增*万元，增幅*%；其中，各项贷款*万元，较年初净增*万元，增幅*%；当年新增农业贷款*万元，新增农户小额贷款*万元。（二）总负债：年7月末*万元，较年初净增*万元，增幅*%；其中，各项存款*万元，较年初净增*万元，增幅*%。（三）不良贷款：按五级分类，年7月末余额*万元，较年初净降*万元；不良贷款占比*%，较年初净降了*个百分点。（四）冒名贷款检查情况：*联社年8月份通过与客户见面、打电话、发函证等方式共排查出冒名贷款*笔*万元，其中，顶名贷款*笔*万元，借名贷款*笔*万元，共涉及*名责任人。截止检查

3、日，全县已收回冒名贷款*笔*万元，存量冒名贷款*笔*万元，其中，顶名贷款收回*笔*万元，借名贷款收回*笔*万元。检查组翻阅信贷档案资料、与借款户核对借款余额等方式抽查了*个信用社共排查*笔*万元，排查发现有*笔借名贷款金额*万元。（五）年度新增贷款情况。*信用联社年度新增贷款*笔，金额：*万元。其中，正常类贷款*笔，金额：*万元，关注类贷款*笔，金额：*万元，次级类贷款*笔，金额：*万元，可疑类贷款*笔，金额：*万元，正常贷款合计*笔，金额：*万元，不良贷款*笔，金额：*万元，不良贷款占比*%。年度新增贷款余额*万元，农户贷款余额*万元，农贷占比*%；年度新增贷款余额*万元，农户贷款余额*万元

4、，农贷占比*%。年度新增贷款中办理借新还旧*笔，金额：*万元；年度新增贷款中办理展期*笔，金额：*万元。二、存在问题及原因分析。（一）贷款展期后信贷员未及时下调五级分类形态，造成五级分类结果不够准确。如：*信用社存在*笔已经展期，但五级分类形态仍然在“正常类”贷款中体现；*信用社存在*笔已经展期，但五级分类形态仍然在“正常类”贷款中体现。（二）检查发现普遍存在借款人年龄偏大或者偏小的现象。如：*信用社存在有*笔，贷款结欠金额：*万元。（三）利率执行不准确。抽查发现存在同类型客户贷款起止日期相同但贷款利率使用不一致的情况。如：*信用社存在有*笔，贷款金额*万元。（四）检查组对年度的存量贷款的身份

5、证信息进行了校验，检查发现存在有*笔*万元的借款客户身份证号码不正确，联网核查显示“身份证号码不符合*部身份证校验算法”。检查组在对中池信用社身份校验错误进行排查时，现场翻阅信贷档案资料，检查发现*信用社*年*月*日发放*借款*万元为*背皮贷款。（五）*联社对违规发放冒名贷款的*名责任人未落实责任追究制度。（六）存在问题的原因分析。1、信贷人员年龄偏大，电脑操作能力较差，对信贷系统操作流程生疏。大多数信贷员年龄偏大，没有经过系统的业务培训，业务技能较低，电脑操作能力较差，对信贷系统操作流程比较生疏，信贷员在对到期贷款进行展期后未及时在系统里进行人工认定下调一级五级分类形态，从而导致五级分类不够

6、准确。2、上线时由于时间紧任务重，大量农户小额不良贷款的信息采集难度大，主要反映：一是存量贷款中有一部分是死亡绝户、外出无下落的陈年旧贷，收集借款人的身份信息难度较大。二是存量贷款中有一部分是原信用社信贷员在办理贷款时由于粗心大意录入错误导致。上线以后各网点未严格按照联社的要求对个人客户（特别是农户客户）身份证信息进行联网核查并对错误的身份证信息进行修改。3、信贷员贷前调查把关不严，给冒名贷款的产生埋下风险隐患。一家信用社只有几个信贷员却要承担上千户农户的金融服务，一个信贷员往往要承担几个村几百户的信贷业务，信贷员不足与有金融需求的农户不断增加形成了很大反差。信贷员管理范围大，逐户调查放款困难

7、很大。加之一些信贷人员作风不扎实，甚至坐在办公室里凭老印象、老经验放贷款，导致贷款调查把关不严，给冒名贷款的产生埋下了风险隐患。三、稽核意见针对以上稽核检查发现的问题，检查组提出以下建议：（一）加大培训力度，提高信贷人员的整体业务素质。联社管理机关要采取短期培训与系统培训相结合、脱产培训与在岗培训相结合、定期培训与临时培训相结合等多种形式对基层社信贷人员经常进行培训，培训内容既包括信贷人员所必备的基础知识，又包括信贷方面的新业务、新知识、新理念，使信贷人员在培训中增长才干、增长能力，创造出良好的业绩，从而达到依法合规经营。 （二）切实加强信贷管理，规范信贷操作行为。贷款形态划分必须准确，如实反

8、映信贷资产质量，对本次检查在上线后办理的展期贷款五级分类结果不准确的贷款，要求*联社限期整改。（三）加强个人客户信息管理，确保真实准确。联社要高度重视，加强领导，落实责任，对所有联网核查不正确的个人身份证信息要立即进行纠正，确保信贷系统的个人客户信息准确真实。联社应将信贷业务客户身份证信息管理情况纳入日常稽核检查范围，作为序时稽核的检查内容之一，有效防范由于客户信息错误引发的各类风险。（三）完善内控制度，并狠抓落实，严防制度流于形式，从源头上控制风险。同时，要建立科学的考核制度，避免一些基层社为了完成任务而弄虚作假，从根本上杜绝违规贷款的发放。检查组要求*联社尽快制定冒名贷款责任人追究制度，对相关责任人进行相应经济处罚与行政处分。