中国农村金融市场存在的问题和对策分析.doc

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1、中国农村金融市场存在的问题和对策分析姓名班级学号目录摘要1引言1一、我国农村金融市场存在的问题1（一） 资金供给不能满足经济发展需求1农村经济发展对资金的需求激增2 农村资金供给相对匮乏（二）农村金融市场服务功能薄弱（三）民间金融得不到法律保护，农村借贷利率失控（四）信用意识缺失，民间金融机构资质良莠不齐二、解决对策4（一） 加大财政在农业上的支出，建立健全良好的筹资手段（二） 加大创新力度，开发创新服务产品和服务内容（三） 明确农村金融的地位，加强农村借贷的监管（四） 积极构建现代化农村经济的信用体系（五） 健全民间信贷体系参考文献6摘要：农业是关系到国计民生的第一产业，也是国民经济的重要组

2、成部分。而农村金融的发展对我们正在大力开展的新农村建设具有重要意义。本文通过分析当前我国农村金融市场的发展现状，从中发现其中存在的问题，并提出对应的解决对策。关键词：新农村建设 农村金融 农村经济 信用意识 创新服务1.引言社会主义新农村建设的目标要求非常明确，内容非常全面，而“十一五”规划用“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”这20个字描绘出了一幅新农村的美好蓝图。而为了实现“新农村建设”的基本目标，农村金融市场的建设是其中的重要一环。2010年，财政部、国家税务总局发布关于农村金融有关税收政策的通知，明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措，支持农村金融发展，解决农民贷款难问

3、题。由此可见，我国政府相当重视农村金融的发展。在政府的大力支持下，目前我国农村金融市场已经有所发展，且取得了一些成果，经过多年的努力，实际上我国农村金融已经有相当的基础。与此同时，我国农村金融机构体系也逐步得到建立和完善，但还远没有发挥其应有的作用，因而，目前农村金融市场本身仍然存在不少问题，这些问题一定程度制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。2.我国农村金融市场存在的问题2.1资金供给不能满足经济发展需求2.1.1农村经济发展对资金的需求激增随着我国农村经济的发展，伴随而来的是对资金的需求呈现出高速增长的趋势。其中包括种植业、渔业等许多方面的开放，都需要大量资金的投入，同时，农村的环卫建设

4、也需要政府投入更多的资金支持。另外，为维持农业可持续发展，农田水利基本建设、公路建设和电网改造等基础设施建设需要大量资金。 2.1.2农村资金供给相对匮乏根据网上的数据表示，农村的资金需求高速增长，与之不相适应的是农村的资金供给表现出来的不足。一方面，19952002年间农村资金净供给量由1549.6亿元上升至8165.0亿元，但仍满足不了日益扩大的资金需求，农村资金需求由1995年的13226.6亿元上升至2002年的26524.3亿元，供求缺口由11677.0亿元扩大至18359.3亿元，可见，我国农村金融市场存在较为严重的资金供不应求状况；另一方面，目前农村金融体系面临着较为严重的资金流

5、失。农村市场上贷款增速低于存款增速，存贷差日益扩大，资金从农业大量流向非农产业，这在一定程度上恶化了农村经济可持续发展的基础。2.2农村金融市场服务功能薄弱目前农村金融机构的产品结构单一，品种稀少，主要经营“存贷汇”老三样，网点覆盖率较低，缺乏ATM、POS机等基础设施。金融机构往往选择在大中型城市经营从而获得利润，而很少将目标市场定位在农村。农村金融市场的风险补偿机制不够健全，农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出规避风险的作用。据统计，2009年上半年，我国农业保险实现原保险保费收入仅70.03亿元，参保农户6152万户，导致这一现象的原因有两方面：一方面是因为农民对保险认识不足，风险防范

6、意识不足。另一方面是因为农业保险机构少，业务规模小，险种少，承保范围狭窄，农险赔付率居高不下，业务急剧萎缩。而2009年秋季以来，我国西南地区遭遇持续干旱，农村产业受损严重。再加上近年来极端天气事件频繁，给我国农业生产带来了挑战，这也从客观上要求政府加快建立健全农村灾害救助体系，完善农业保险体系，从而保障农村经济健康发展。2.3民间金融得不到法律保护，农村借贷利率失控虽然民间金融在我国已经存在很久，但一直得不到法律的保护。虽然已经引起重视，但由于立法始终未能覆盖，行政部门也没有设立明确的管理部门进行管理，从而导致了民间借贷市场处于较为混乱的状态。同时，由于资金供给不足以及银行借贷偏向大中型城市

7、，农村借贷困难，最终导致民间借贷的利率失控。2.4信用意识薄弱，民间金融机构资质较差目前我国农村金融中介环境较差，信用中介服务体系不健全，缺少能够提供信用担保的机构，大部分县市还没有建立起贷款担保公司或中心，广大农户及中小企业难以找到合适的担保单位，这也是导致农村经济发展下资金供给不足的原因之一。现有的县城中小企业担保中心因风险担保能力差等原因，得不到金融机构的认可，加上很多农村还实行集体制，导致土地不能完全市场化，不利于金融机构抵押贷款的发放。我国征信体系建设相对缓慢，社会信用信息系统不完善，失信惩戒机制不能发挥有效作用，全民诚信意识尚未完全，失信情况频发，最终导致金融交易的信息不对称、逆向

8、选择和道德风险，这些都阻碍了农村金融机构与农村经济的和谐发展。正是由于以上一些问题，导致了农村金融市场发展不够完善，经济发展较为落后。虽然民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但却具有分散性、自发性和趋利性的特点，并且经常与国家政策相违背，从而加大了农民债务负担和企业财务成本，形成一定的农村金融风险，扰乱了农村金融活动秩序，影响了农村金融稳定，对经济运行产生了一定的阻碍作用，最终将导致新农村建设目标难以实现。 3.解决对策3.1加大财政对农业的投资，建立健全良好的筹资手段为了解决农村金融发展对资金需求急增的问题，我国政府应努力加大财政支出对农业的投入，同时，要想更快更好地解决资金匮乏

9、这一问题，发展我国农村金融，一味的依赖国家政府财政也是不能彻底解决的，应当从农村自身想办法解决农村筹资的问题。为此，我国农村金融机构应根据自身特点积极有效的采取各种形式，包括发行股票、债券以及向其他银行借贷等多种渠道来筹集更多的资金以帮助农村经济的发展。3.2金融机构应坚持创新，开发创新服务产品和服务内容随着国家政策深化和农村经济结构调整，农村金融机构要积极努力配合国家农业政策调整，在风险防范的基础上开展农村金融服务创新。要根据农村资金需求多样化的特征，按照细分市场和目标客户原则，根据农村金融的特点来设计创新具有针对性的金融产品，不断提高服务水平和质量，创造性地开发适合新型农村建设的信贷服务产

10、品，创新信贷合作服务模式，也可以通过信贷品种的不同组合搭配，着力创新贷款的规模期限、授信额度等，积极推广小额信贷，从而能够更好地满足现在农村经济发展对信贷产品的需求。与此同时，应当加快完善农村金融基础设施建设，创新农村支付结算方式，解决农村资金汇划、汇兑难的问题，加快农村网络电子化覆盖，建立健全现代化金融发展的结算体系，从而提升农村金融机构的核心竞争力。3.3重视农村金融的地位，加强农村借贷的监管必须明确认识到农村金融的重要性，应当在法律层面上承认农村金融的重要重要地位，给予农村金融应有的法律保障，通过立法、行政等措施扶植农村金融发展。加强农村金融监管，是在农村金融市场运作中保证农村金融机构安

11、全和提高资产质量的重要保障，也是农村经济健康平稳发展的内在要求，农村金融监管和农村金融调控是促进农村金融健康发展和提高农村金融效率的重要措施。要使农村金融活跃而可控，实现发展、效率、稳定三者的最优结合，监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的。因此，要从法律、制度和政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实现风险责任自负的情况下，积极引导和鼓励民营等多种形式的农村金融健康发展，达到合法公开、规范，并纳入到农村金融体系中加以监管，以增强农村金融的服务供给，满足三农融资需求。3.4积极完善现代化农村经济的信用体系，健全信贷体系农村金融的良性发展离不开良好的农村金融生态环境，

12、农村金融生态环境决定了农村金融业的发展状况。农村信用工程建设正式改善农村金融环境的一项系统性工程，对促进农村产业结构转变、调整发展方式的基础，是推进农村金融转换、深化经营机制改革有着积极的推动作用。因此，政府应加大信用宣传力度，采取政策支持、经济监管等措施，使农村经济运行中信用问题得到明显改善，实行全民公开监督，完善信用评级机制，加大对失信行为的惩戒力度，坚决抵制失信的金融行为，维护农村金融机构的合法权益，以此来保障农村金融活动的公平公正、合理有序。针对农村金融体系中资金大量流失的问题，政府应合理引导民间资金流向，使其发挥活跃农村经济的积极作用，促进非正规金融与正规金融的有机结合，建立和完善民间金融有关法规和管理办法，给民间金融合法身份，对民间金融资金流动进行适当的引导和规范。农村金融市场建设中存在的诸多问题，都需要国家及政府的大力支持，方能顺利解决，因此，颁布有利于农村金融市场建设的政策是促进农村金融市场建设的重要保障。同时，农村因此自身出发，根据自身发展特点，制定适合自己发展的新型发展道路。参考文献1王曙光乔郁:农村金融学.北京大学出版社,2008. 2庄贵阳.中国经济低碳发展的途径与潜力分析.太平洋学报，2005；3李静：“农村金融发展情况”，载中国农村经济形势分析与预测，社会科学文献出版社，2002年4林毅夫：“金融改革和农村经济发展”，北京大学中国经济研究中心工作论文