中产阶级综合金融平台发展战略研究毕业论文.doc
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1、中产阶级综合金融服务平台发展战略研究摘 要XX证券是国内领先的证券公司之一,但近年以来,公司的行业地位正遭遇极其严峻的挑战。利润波动明显,经纪业务下滑,成效业务锐减,公司必须通过业务创新来谋求新的发展。随着国内中产阶层的迅速崛起,金融产品的不断丰富,我国个人金融服务的需求日渐突显。XX证券必须抓住机遇,及时调整策略,把该项业务放在一个全新的战略高度,在同业乃至银行、保险与信托的竞争中脱颖而出。在此背景下,本文尝试从宏观和微观两个方面,理论与实践两个角度,结合经济学、管理学知识,论述我国金融机构发展个人金融服务的现状,并就具体对象展开战略分析,旨在为以XX证券为代表的我国证券公司更好地开展个人金
2、融服务提供一些实际的建议和策略。本文首先以前人研究成果为起点,对研究所指的“中产阶级”概念进行了较为明确的厘定,同时探讨其金融服务需求的主要特征。论文同时从外部角度论述了国内现有金融服务的主要供给者及其特点与优劣势。在内部层面上,本文探讨了XX证券及其业务发展的困境,明确了其战略转型的总体思路与重点。在此基础上,本文运用SWOT方法对XX证券金融服务业务现状展开分析,明确其基本战略态势。由此,本文提出了公司中产阶级金融服务平台的战略构想、功能架构与实施阶段。最后,本文从人力资源、客户管理和市场营销等层面论述了该服务平台的保障措施。本文的研究框架如下:第一章,绪论;第二章,中产阶级及其金融服务需
3、求分析;第三章,XX证券及其业务发展状况分析;第四章,XX证券中产阶级金融服务平台战略分析;第五章,中产阶级金融服务平台战略实施保障。本文的研究结论,不仅适用于XX证券等证券公司,对银行、保险公司等其他金融同行也有着一定的参考价值。关键词: XX证券,金融服务,中产阶级,发展战略目录第一章 绪论11.1 研究背景与意义11.2 论文研究目标与内容2第三章 中产阶级及其金融服务需求分析32.1 中产阶级基本概念32.1.1 产生的背景32.1.2 定义与内涵42.2 中产阶级金融服务需求62.2.1 主要特征62.2.2 金融服务需求72.3 国内金融服务发展现状8第三章 XX证券及其业务发展状
4、况分析113.1 公司简介113.1.1 公司概况113.1.2 发展现状113.2 公司业务发展困境133.2.1 利润波动明显133.2.2 经纪业务下滑143.2.3 承销业务锐减143.3 公司战略转型总体思路153.3.1 总体思路153.3.2 战略重点16第四章 XX证券中产阶级金融服务平台战略分析174.1 金融服务战略分析174.1.1 业务现状174.1.2 SWOT分析174.2 中产阶级金融服务平台战略204.2.1 平台战略构想204.2.2 平台功能架构22第五章 中产阶级金融服务平台战略实施保障245.1加强人力资源建设245.1.1 专业人才培养245.1.2
5、内部关系策略255.2 健全客户管理系统275.2.1 导入客户关系营销275.2.2 强化客户关系维护275.2.3 拓展优质客户群285.3 创新市场营销方式285.3.1 加强异业合作295.3.2 内部交叉销售29结论31参考文献32致 谢33攻读学位期间发表的学术论文目录34第一章 绪论1.1 研究背景与意义我国金融服务市场的主要参与者包括商业银行、证券公司、保险公司等等。近年来,监管部门先后放宽了银行、证券、基金等机构从事与个人金融、财富管理密切相关的客户资产管理业务的限制。在我国独特的客户偏好特征下,各类金融机构形成了渠道优势、产品优势、服务优势兼备且各具特色的竞争格局。作为我国
6、资本市场的主要参与者,证券公司具有有别于银行系机构的专业化优势,但在日益发展起来的个人金融市场中却没有获得应有的份额。在监管机构鼓励创新的背景下,个人金融服务成为券商拓宽新业务的良好选择。与此同时,我国经济的迅速发展,以及“橄榄型”分配体系的不断进步,催生了较为庞大的中产群体。据权威机构预测,到2020年前后,我国中产阶层将占据城市总人口的一半以上。由于中产阶层对金融服务的接受度和青睐度较高,一个巨大的个人金融服务潜在市场即将呈现。但是,在我国金融界分业经营的大背景下,市场缺乏中产阶级最为需要的综合型金融服务体系。因此,因应中产阶级金融服务需求,构建好一站式金融服务平台,将成为吸引中产客户的最
7、重要手段。XX证券是国内最大的证券公司之一,但与很多大型券商一样,公司的行业地位正遭遇极其严峻的挑战。利润波动明显,经纪业务下滑,成效业务锐减,公司必须通过业务创新来谋求新的发展,大力拓展个人金融服务是可行性较高、可操作性较强的选择之一。由此,公司将由单一的“通道”式券商向综合投资服务过渡,真正发展成为现代化的金融服务机构。综合以上两方面看来,一方面中产阶层财富的积累使他们对金融服务产生了多方面的需求。而另一方面,证券公司出于战略转型、开拓发展的要求,纷纷将个人业务作为了其发展的重点。而中产阶层客户凭借其丰厚的资产实力,稳定的职位,良好的教育背景及道德水平,自然成为了证券公司个人业务的重点争夺
8、的目标。在此背景下,本文尝试从宏观和微观两个方面,理论与实践两个角度,结合经济学、管理学知识,论述我国金融机构发展个人金融服务的现状,并就具体对象展开战略分析,旨在为以XX证券为代表的我国证券公司更好地开展个人金融服务提供一些实际的建议和策略。本文的研究结论,不仅适用于XX证券等证券公司,对银行、保险公司等其他金融同行也有着一定的参考价值。1.2 论文研究目标与内容本文首先以前人研究成果为起点,对研究所指的“中产阶级”概念进行了较为明确的厘定,同时探讨其金融服务需求的主要特征。论文同时从外部角度论述了国内现有金融服务的主要供给者及其特点与优劣势。在内部层面上,本文探讨了XX证券及其业务发展的困
9、境,明确了其战略转型的总体思路与重点。在此基础上,本文运用SWOT方法对XX证券金融服务业务现状展开分析,明确其基本战略态势。由此,本文提出了公司中产阶级金融服务平台的战略构想、功能架构与实施阶段。最后,本文从人力资源、客户管理和市场营销等层面论述了该服务平台的保障措施。本文的研究框架如下:第一章,绪论;第二章,中产阶级及其金融服务需求分析;第三章,XX证券及其业务发展状况分析;第四章,XX证券中产阶级金融服务平台战略分析;第五章,中产阶级金融服务平台战略实施保障。第三章 中产阶级及其金融服务需求分析2.1 中产阶级基本概念2.1.1 产生的背景2007年,党的十七大报告中提出:到2020年要
10、实现“合理有序的收入分配格局基本形成,中等收入者占多数,绝对贫困现象基本消除”的奋斗目标。2010年4月1日,求是杂志发表了温家宝总理的文章关于发展社会事业和改善民生的几个问题。文章称,要逐步形成中等收入者占多数的“橄榄型”分配格局。所谓橄榄型格局,是三种社会阶层整体结构之一。理论界认为,主要存在如下三种最典型的模式:第一种模式是金字塔形结构,人口中的绝大多数为处于低等收入水平的贫苦劳动大众;处于塔尖的是极少数豪富的剥削者;中产阶层所占比重不大,人数也不是很多,位于中间水平。第二种模式是矩形结构,这是一种平均主义的分配模式社会各阶层的分配收入相差无几,1917年俄国十月革命取得胜利后,一批充满
11、乌托邦思想,具有理想与热情的共产党人在苏联模式的社会主义社会中曾将它短暂实现过。第三种模式是橄榄形结构,这是20世纪下半叶在欧美等经济发达的国家中逐渐形成的一种社会阶层结构,它的特点是中等收入阶层(中产阶级)人数占社会总人数的比例份额为最大,而高、低收入阶层人数均不大。之所以国家选择向中产阶级占多数的橄榄形社会结构发展,是因为这样的结构有诸多优点:(1)该结构有利于增强社会的稳定性中产阶层成为人口中的大多数,这就稳定了社会的大多数人口。为了保持既得的生活水平,现代中产阶层最希望也最乐于支持社会稳定,而这正是一切社会改革和持续发展的先决条件。此外,一个占人口多数的现代中产阶层,他们有一个刚性的稳
12、定收入和足够的储蓄,从而可以保证社会消费水平和国内需求的稳定增长,并对推动产品不断更新特别是经济规模生产起到非常重要的作用,从而提供了社会稳定不可或缺的经济基础。换一个角度看,单纯的经济增长并不注定会带来社会稳定。如果不是现代中产阶层占主体,那么即使经济增长达到小康乃至比较富裕的水平,激烈的社会矛盾和巨大的社会动荡仍不可避免。巴列维国王时代的伊朗曾以“人类历史上最快的速度”推进现代化,人均GDP曾达到10000美元,但由于中产阶级数量很少,最后国王被日益不满的人民推翻。目前,中国社会的贫富差距已经突破了合理的限度,总人口中20%的最低收入人口占收入的份额仅为4.7%,而总人口中20%的最高收入
13、人口占总收入的份额高达50%。突出表现在收入份额差距和城乡居民收入差距进一步拉大、东中西部地区居民收入差距过大、高低收入群体差距悬殊等方面。可见,努力缩小贫富差距,建立稳定的社会结构已是当前迫在眉睫的大问题。(2)该结构有利于提高社会的活力和劳动效率现代中产阶层在市场经济体制中的竞争,是社会活力和劳动效率的无尽源泉。金字塔形的社会结构下,占人口绝大多数的是低收入体力劳动的工农大众或无产阶级。他们也在市场中激烈竞争,但这是为生存而竞争,一种低级形态的竞争。他们既无货币资本又无知识资本足以参与社会竞争,还缺少自主的强烈的竞争意识,能就业养家糊口就已满足了。加上繁重的体力劳动使他们难以从事自我实现的
14、创新活动。凡此种种,社会的活力和劳动效率必然是有限的。而矩形结构中,平均主义分配从根本上抑制了竞争,这并不利于社会发展。与这两种结构相比,现代中产阶层的出现就使得情况大为不同。他们在橄榄形结构中正处在高收入阶层和低收入阶层之间,上有引力,下有压力,必须不断地向上奋斗。这种竞争,既有逼迫的因素,也有激励的成分。同时,现代中产阶层不仅有一定的货币资本(储蓄积累),还有相对雄厚的知识资本,具有巨大的竞争能力。因此,他们是一种自主的为发展而竞争,是一种高级形态的竞争。这就造就了现代中产阶层具有无穷无尽的最强烈的竞争意识与动力,使整个社会充沛非凡的活力和不断增长的劳动效率。(3)中产阶级人数扩大是通向共
15、同富裕的阶梯金字塔形社会阶层结构造就一个贫富悬殊的社会;在矩形结构下,平均主义造就一个普遍贫穷的社会。而在橄榄形结构下,现代中产阶层使整个社会稳定、充满活力和劳动效率,从而保证了持续地经济增长和社会发展。蛋糕越来越大,自然为共同富裕创造了坚实的物质基础。同时,中产阶层不断发展壮大,如果达到全社会总人口的80%-90%,他们良好的生活质量自然就内含了全社会的共同富裕。2.1.2 定义与内涵关于中产阶级的定义与内涵,从字面意思上便是一个从经济角度划分阶层的概念。此方面研究的社会学文献涉猎较多,内容庞杂。近来我国学者运用综合判定方法进行中产阶层的分析与界定,取得了较好的成果。最具代表性的是中国社科院
16、课题中衡量中产阶层的操作指标(陆学艺,2002),以及李春玲(2003)提出的职业、收入、消费及生活方式和主观认同四个标准。在陆学艺主持的“当代中国社会结构变迁研究”课题组中承担的“中国中间阶层研究”的专题报告中首次提出了对现阶段中国中间阶层的界定:“所谓中间阶层,是指占有一定的知识资本及职业声望资本,以从事脑力劳动为主,主要靠工资及薪金谋生,具有谋取一份较高收入、较好工作环境及条件的职业就业能力及相应的家庭消费能力,有一定的闲暇生活质量;对其劳动、工作对象拥有一定的支配;具有公民、公德意识及相应社会关怀的社会地位分层群体。”本文综合前人分析后认为,“中产阶级”,其实质是一个比较级的概念,它指
17、在一定时期内,收入保持在全社会中等水平、生活较富裕、生活水平相对稳定的居民群体。图2-1 2006-2010年上海城镇居民可支配收入数据来源:上海市统计局在综合各方面资料文献的基础之上,外加收入水平划分的年动态变化性的因素存在,现把居民年人均可支配收入4万元(以上海作为标准)作为划分中产阶级的底限,以平均每户家庭人口3人计,家庭总收入为12万元。再根据已有学者的研究,高收入者与中等收入者的收入差距在2.5倍左右可使基尼系数保持在一个较为合理区间的范围,参考国外的中等收入者的界定区间都在3-5倍,也考虑到我国壮大中等收入者队伍的需要,将中等收入者区间的上下限定为4倍。由此推断,在现阶段,如果居民
18、家庭人均年收入达到4-16万元,家庭年收入在12-48万元,就属于中产阶级。但不难发现的是,虽然有些从业者收入及家庭年收入并未达到界定的中等收入水平,但生活质量仍然较高,可达到比较稳定和富裕的生活标准。为此,借鉴已有学者的研究,还需要从家庭持有的资产以及住房面积进行补充界定,本文将居民家庭累积持有的金融资产在50-100万元之间;城镇居民累积住房面积在120-200平方米之间,农村居民拥有一套面积在200-300平方米之间的砖混或钢混的住房,均纳入中产阶级的界定条件。综上所述,本文所指中产阶级的界定标准包括收入、资产、住房面积等三项:是居民人均年收入4-16万元之间、居民家庭年收入12-48万
19、元之间,家庭金融资产在50-200万元之间,住房面积120-200m2(城镇)和200-300 m2(农村)。需要说明的是,尽管界定标准各不相同,但中国中产阶层将日益重大已成为各界的共识。麦肯锡咨询公司的一份报告显示,中国中产阶级将经历两波发展潮:第一波是下层中产阶级的壮大,到2012年,下层中产阶级人数将增至2.5亿人,并在2015年增至峰顶;第二波是上层中产阶级的扩张,包括吸收部分收入攀升的原下层中产阶级的成员,到2052年,上层中产阶级阵容将高达5亿人,超过到时中国城市人口的一半。汇丰银行在2009年年底的一项消费者调查也显示,中国内地的中等收入人群正日益壮大,2006年内地中等收入人群
20、约为3500万户,这一数字将增至2016年的1亿户。2.2 中产阶级金融服务需求2.2.1 主要特征亚里士多德认为,中产阶级“比任何其他阶级都较为稳定,他们既不像穷人那样贪图他人的财物,他们的资产也不像富人那么多得足以引起穷人的觊觎”。托克维尔对中产阶级的界定大致延续亚里士多德的观点,他认为中产阶级是“既不豪富又不极贫的小康之人,却对自己的财产甚为重视”。在我国,中产阶层人群所占的比重尚且不大,且呈现出了如下特点:(1)职业构成多样性在我国的中产阶层中,既有垄断性质行业的职工,如航空、金融、保险、电信、外贸、房地产、旅游、烟草、电力等行业的职工(反垄断法实施后,可能会对这些企业的员工工资造成一
21、定影响):又有个体私营业主和乡镇企业家:还有国家机关、股份制企业、国有企业和国内专业机构工作人员以及三资企业的中国员工,如律师、会计师、医生、证券交易人员、部分大学教师等,使得我国中产阶层具有明显的职业的多样性和行业性。(2)地域分布集中性一方面,由于我国城乡二元经济结构突出,城乡收入差距较大,中产阶层主要分布在城市;另一方面,由于我国地区之间经济社会发展的不平衡以及沿海开放战略的实施,我国的中产阶层又较多集中在经济较为发达的地区,比如东南沿海地区,特别是珠江三角洲地区,以上海为中心的华东地区以及大连渤海湾地区,还有北京、郑州、武汉、成都等大中型城市及其辐射地区。(3)收入较为稳定,重视生活质
22、量由于产阶层的收入主要来源于工资,而且其波动要受到社会环境、国家政策、行业特征以及年龄性别等综合因素的影响,因此,中产阶层的收入相对比较稳定:另外,由于受过良好的教育,具有较为理性和超前的消费观念和现代生活方式,大多数中等收入者都比较重视生活质量,拥有高档耐用消费品、丰衣足食是这一阶层的基本特征。(4)求稳怕乱,力求上进由于有较为稳定的收入和良好的生活条件,中产阶层一般会从其自身利害关系出发,反对社会动乱,力求社会稳定:而且中产阶层的经济地位处于“比上不足,比下有余的状况,这就造就了中产阶层不断进取、勇于拼搏的精神和永不满足的上进心理以及良好的敬业精神。2.2.2 金融服务需求中产阶级的投资理
23、念和投资方向成为主导财富聚合的不可忽视的因素。结合上文的中产阶级特征,本文认为我国中产阶级的金融服务需求呈现如下特点。(1)服务需求旺盛根据中国社会调查事务所在京、津、沪、穗4地的中产阶级金融服务专项问卷显示,74%的被调查者对个人金融服务感兴趣;对于具体的方式,19%的被调查者希望通过专家和专业人员指导设计未来,不断提高生活品质,35%的被调查者最关注投资理财,他们更加注重存款、股票、基金、债券、保险等金融资产的优化组合,希望在最短的时间内获得理想的投资回报;46%的被调查者对两者同样关注,从上面的调查结果可以看出,在国内强劲经济增长势头的情况下,消费者的投资需求很大,消费者不仅追求个人资产
24、的保值,还要力求实现最大限度的资产增值。以上调查显示,在我国存在着极为庞大的个人客户的投资需求,他们当中既有现有需求,还存在着潜在需求。另外,中产阶层因其资金面更充足、视野更开阔,以及理财产品的选择更多样化而对金融服务的需求更为旺盛。可见,我国中产阶层已经具备了良好的财富基础,正在需要通过个人金融服务的方式提高目前或将来的生活品质。(2)追求风险收益平衡然而,即使同处在中产阶层当中,每个人的出身背景、生活经历、知识结构也都存在着或多或少的差异,这导致了每个人的风险偏好不尽相同。再鉴于不同性格的人在面对相同事情的时候,会做出截然不同的选择,性格也就成为了决定人们在理财过程中风险偏好的关键因素之一
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