中国信用卡发展析.doc

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1、本科生毕业设计(论文)题 目:中国信用卡的发展前景分析 英文题目:The analysis of Chinese CreditCard development prospect系 :经济系专 业:金融工程班 级: 金融0801班学 生:崔圣洁学 号:08712103指导教师:李鹏涛职称:助教指导教师:职称:摘要根据中国加入WTO的承诺，我国的金融市场全面对外开放，国外银行加快了进军中国市场的步伐，而众多的外资银行和金融机构将信用卡作为抢占中国金融零售业市场的利器，致使信用卡市场趋于白热化。目前，信用卡作为一种先进的消费信贷工具和支付结算手段，在国民经济中已经具有十分重要的地位。我国各大银行都在

2、积极的开办信用卡业务，但是长期以来，信用卡业务在行业内的整体业务中还只是个“附属业务”，它的发展存在着很多问题，与发达国家有着很大差距。针对现阶段我国信用卡发展存在的问题，提出应对策略，为商业银行建立有力的竞争优势是本文研究的目的之所在。本文回顾了国际国内信用卡的发展历史，研究了当今世界经济发达国家的信用卡发展经验及教训，利用对比分析法，深入分析当前我国商业银行信用卡发展中存在的问题和差距，试图找出制约我国信用卡发展的根本原因，最后论文从建立健全个人征信制度、改革信用卡经营模式与管理体制、改进信用卡营销策略、提高服务水平等方面提出了我国信用卡发展的若干解决方案。全文有四个部分组成。第一部分指出

3、研究的背景和意义以及研究方法等；第二部分介绍了信用卡相关概念，以及我国信用卡发展和现状；第三部分对我国信用卡发展进行综合分析，并提出存在的问题；第四部分立足于我国信用卡发展实际，针对存在的问题，提出适合我国国情的信用卡产业发展对策和建议，并提出有助于商业银行信用卡发展的相关政策建议。关键词：商业银行，信用卡， 关键词是为了文献标引工作从论文中选取出来、用以表示全文主题内容信息款目的单词或术语。如有可能，应尽量用汉语主题词表等词表提供的规范词。不用此信息时，删除此框。The analysis of Chinese Credit Card development prospectAbstractO

4、n the basis of Chinese commitments to entre WTO, our financial market is opening to the outside world. While the oversea banks picked up the pace to enter into the Chinese market, a great many foreign banking institutions and financial organizations regard the credit cards as the beneficial instrume

5、nt to control the Chinese financial retail market, which leads to the blossom of the Credit Card Market. Recently, as one of the advanced consumer credits and payment manners, the Credit Card has increasingly posed a significant position on the national economy. The whole Chinese banks are positive

6、to develop the credit card business, but still operated as a subsidiary business among our financial market. Meanwhile, there still exists much more problems and shortages when compared with the develop countries. As for the Chinese existing problems at the present stage, my research paper is to put

7、 forward the approaches to solve the problems and point out the powerful competitive advantages for commercial banking institutions.This paper gives a review of the development history of the international and domestic credit cards, deliberates the experiences and lessons of the nowadays world devel

8、op countries, and deeply analysis the problems and shortages in the process of expanding the credit card business among the Chinese commercial banking by the comparative approach, which acts on what is the basic aspects to restrict the development of our credit cards. Eventually, my essay presents a

9、 number of methods to develop Chinese Credit Card via more than 4 aspects, the establishment of completed personal credit system, the credit card reformation of business pattern and management system, the enhancement of marketing strategy, and the improvement of service level and so on.This essay co

10、ntains four parts. This researchs background, meanings and the approaches are stated in the first section. And the following section is about the definitions, the Chinese evolution and status quo of the credit cards. The third section comprehensively explores the development process and points out t

11、he existing problems. On behalf of the Chinese Credit Card development facts, the forth section proposes the feasible policy and suggestions for our Credit Card career on account of the Chinese actual conditions and brings forward a number of proposals and regularities for commercial banking organiz

12、ations.Key Words：the Commercial bank, the Credit Card,目录摘要- 1 -Abstract- 2 -引言41信用卡概述51.1信用卡的概念51.2信用卡的特点51.3信用卡的产生与发展61.3.1信用卡的产生与发展61.3.2我国信用卡的产生与发展72国外信用卡发展现状比较分析92.1业务模式比较分析92.1.1美国信用卡的业务模式92.1.2日本信用卡的业务模式92.1.3韩国信用卡的业务模式102.2行业法律法规比较分析102.2.1美国信用卡行业法律法规102.2.2日本信用卡行业法律法规112.2.3韩国信用卡行业法律法规112.3个

13、人信用评估体系比较分析112.3.1美国信用卡的个人信用评估体系112.3.2日本信用卡的个人信用评估体系122.3.3韩国信用卡的个人信用评估体系122.4盈利状况比较分析122.4.1美国信用卡的盈利状况122.4.2日本信用卡的盈利状况132.4.3韩国信用卡的盈利状况133我国信用卡发展存在的主要问题143.1业务模式单一143.1.1过分注重发卡数量，导致信用卡质量不高143.1.2信用卡配套服务不到位，办卡手续复杂143.1.3宣传不够，持卡人用卡意识不强143.1.4消费观念保守，对信用卡的使用不积极153.1.5信用卡消费环境缺乏安全感153.2行业法律法规不健全153.3个人

14、信用评估体系不完善163.4盈利状况不佳164我国信用卡健康发展的对策思考174.1扩大扩宽业务模式174.1.1实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争的转变174.1.2完善信用卡配套服务174.1.3加强信用卡品种及业务的开发184.1.4加强信用卡知识宣传，逐步转变传统消费观念184.1.5合理地提升特约商户数量184.1.6改善信用卡的用卡环境184.2建立健全行业法律法规184.3建立和完善个人信用体系194.4增加盈利能力19结论21参 考 文 献22附 录23附录A：外文原文24附录B：外文译文26在 学 取 得 成 果27致谢28引言信用卡的发展历史将近百年，我国的第一张信用卡

15、发行于1995年，但是，在那以后很长一段时间里，由于受到技术水平、经济环境和观念意识等因素的制约，作为现代商业银行重要的中间业务之一的信用卡业务，一直没有得到各家商业银行的重视。在这个时期里面，信用卡产业发展缓慢，信用卡的发行和管理机构也只是传统商业银行业务部门的一部分而没有被独立出来。近年来，我国居民收入稳步提高，特别是加入WTO以后，金融市场逐步开放，用卡环境得到改善，信用卡的市场需求日益扩大。2002年开始，多家商业银行推出了各种品牌的信用卡，同年，中国本土的信用卡机构中国银联宣告成立。2003年开始，我国的信用卡产业开始迅速发展，众多学者和业内人士将这一年称为中国“中国信用卡元年”。信

16、用卡产业的发展并不只是金融业发展的结果，他的发展与信息技术的进步、法律环境的改善、居民消费观念的转变、个人征信体系的建设等各个方面都是密不可分的。2006年中国人民银行征信系统的运行，为信用卡的发放和管理提供了良好的基础平台。进入2007年之后，信用卡市场规模加速扩大、发卡量快速增长、信用卡种类多种多样、营销方式层出不穷。截至到2010年底，全国信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96%，形成了较为庞大的客户群体和用卡市场，同时国民对信用卡的认识也越来越深。但是，与全国的借记卡发卡规模相比，相对于14亿人口的中国而言，2.3亿张的信用卡规模还远远不够。随着我国国民经济的快速发展，居民收

17、入水平的提高，信用卡发展的客观环境不断改善，信用卡在我国的有更大的发展空间和巨大的发展潜力。1信用卡概述1.1信用卡的概念从广义上来说，信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、提款卡（ATM）、支票卡及赊账卡等。从狭义上来说，在国外，信用卡主要指由银行和其他财务机构发行的贷记卡，是盈利的主导产品，在美国、中国香港等银行卡业务发达的地区，贷记卡的比例超过80%。在国内，信用卡则主要是指准贷记卡，必须先存款才能消费，只允许小额的、善意的透支。因此，从定义上即可以看出，国内外信用卡的功能是不同的。信用卡在国外主要是作为一种循环信贷工具来使用，无需预先存款就可以贷款消费，是一种贷款业务，盈利水平较高，信用

18、卡的利润一般占到银行利润的30%以上。在国内，信用卡仅仅是以存款为基础的狭义上的电子货币。因此，两者的收入来源也不相同：国外的信用卡主要是靠循环借贷的透支利息，即贷款利息，透支利息在与信用卡相关的利润收入中最高占到了70% 以上；国内的主要来源是年费和手续费，只有很少部分是透支息收入。1.2信用卡的特点信用卡产业是一项高科技、高人力、高信息量、高资本、高风险、高速度、高回报、低成本的服务性产业。高科技：国际信用卡产业发展到今天，几乎汇聚了当今能运用于金融界的最尖端的一些科学技术，甚至使用了某些军方才使用的技术。高人力：信用卡的产业链，是由营销团队、审批团队、客户服务团队、技术维护团队等各方面的

19、服务人员构成的，需要有规模庞大的人员队伍作为支撑。高信息量：小小的一张卡片，记录了消费者的几乎所有的交易信息，同时也反映出了他的消费习惯和信用水平，理论上信用卡信息在纵向和横向上可以与本行业的客户信息以及客户在其他服务机构的信息联通起来，也使得信用卡的数据库成为信息含量最高的数据库。高风险：信用卡业务本质上是对个人的无担保的循环授信业务，所以信用卡业务的风险涵盖了从信用风险、欺诈风险、操作风险到市场风险、结算风险等一系列的风险。高资本：为了采用最新的科技，支撑庞大的人力运营成本，同时阶段性地推出大规模的市场活动和新产品，信用卡的资本投入一定是高额的。高速度：信用卡业务的发展必须追求高速度，在目

20、前的竞争环境下，不进则退，必须维持高速发展的趋势，并尽快达到盈亏平衡的发卡量，才有可能为今后的长期发展打下基础。高回报：在业务规模达到一定的水平之后，信用卡业务的回报也是可观的。这样的回报不仅体现在利润率的增加，更重要的是使银行的抗风险能力大大增强。低成本：这里的低成本是指均摊到每一张卡上的成本一定要低，必须通过精确的成本控制和财务预算来控制卡均成本。讲服务：对于一项与客户的生活息息相关的业务，服务是至关重要的。对持卡人的服务贯穿于整个信用卡周期，从办卡、消费到还款、紧急援助等，任何一个环节都会对客户价值造成直接的影响。1.3信用卡的产生与发展1.3.1信用卡的产生与发展信用卡起源于美国，是现

21、代社会经济发达国家的一种新型消费信贷方式和支付手段，它是一种由银行或信用卡公司开给个人或公司（单位）的、证明持卡人身份和使用程度的消费信贷凭证。最早发行信用卡的机构并不是银行，1915年，美国一些商店、公司就产生了信用卡的雏形。当时美国人口总数已达3亿，从而产生了巨大的消费市场，刺激创新和经济的活力。在消费高涨的情况下，美国的一些商店为招徕顾客，扩大营业额，有选择地发给顾客一种信用筹码，后来演变成塑料卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在商号或公司购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。1952年，美国加州的富兰克林国民银行作为

22、金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美国银行在加州发行了美国银行卡。此后，许多银行加入发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。1.3.2我国信用卡的产生与发展信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WT

23、O后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。1979年8月，在改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。这不仅使来华经商和旅游的外国机构、企业和个人，享受到了方便、快捷的服务，也使现代金融意识、消费观念和支付方式深入到了中国社会，使国人对信用卡有了初步了解。1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后，中国工商银行、中国农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准

24、贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠基的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生。进入2000年来，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力

25、与国际接轨，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡(国际卡)，并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡。2002年以来，我国信用卡市场开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以

26、及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。2国外信用卡发展现状比较分析2.1业务模式比较分析2.1.1美国信用卡的业务模式美国是世界上信用卡产业最发达的国家，美国的第三方通用信用卡除了由银行等金融机构发行外，还包括由独立的信用卡公司（例如美国运通公司，Discover公司，聚餐者俱乐部Diners Club公司等）发行的T&E卡1 T&E卡，英文为“travel and enterainment card”,中文译为“旅行娱乐信用卡”。在行业发展初期，美国的T&E卡和银行信用卡在发卡机构的组织结构、信用卡年费的收取以及目标市场各方面都存在明显的区别。

27、随着整个行业的发展和完善，到了今天，这两类信用卡之间的最初差别已经淡化，虽然在业务运作模式上仍然是不同的，但是对于消费者而言，银行信用卡和T&E信用卡已经基本走向直接竞争了。T&E卡在美国信用卡行业内起着不可忽视的作用。首先，由于T&E卡更倾向于商人群体，和银行信用卡面对的普通消费者市场具有一定的交错，这在一定程度上填补完善了整个信用卡市场。其次，T&E卡属于封闭型的运作体系，所有的交易和授权都由发卡公司控制，发卡公司既是发行者（Issuer），同时也是收单机构（Acquirer）。与银行卡的开放式体系相比，T&E卡系统操作流程更加简化。这就直接导致了较低的经营成本和商家回佣（Merchant

28、 Discounts）。较低的商家回佣有利于提高特约商户的普及率，提高信用卡的接受程度和市场拓展，同时增强了行业内的竞争。最后，T&E卡还向消费者提供多样性的服务，例如美国运通公司的飞行里程积分项目等，更好的满足了消费者的需求，同时促进消费者对于信用卡的使用和偏好，对整个信用卡行业具有良好的引导作用。2.1.2日本信用卡的业务模式作为东亚一个经济发达的国家，日本的信用卡产业化程度是亚洲最高的。JCB公司是日本最大的信用卡公司，也是第四大全球性的收单网络和收单品牌，2001年在世界189个国家和地区有4300万持卡人，其中日本本土3952万；拥有特约商户978万家，全球合作金融机构达200多家。

29、日本建立了本国独立的JCB 收单网络和品牌，但VISA、MasterCard收单品牌占非常重要的地位。2 0 0 1 财政年度带有J C B 、V I S A 、MasterCard 标识的卡分别为3952万张、6704万张、3822万张，各占日本市场的27.02%、45.83%、26.13%，American Express、Dinerss Club 的市场份额仅为约1%，形成三足鼎立之势。2.1.3韩国信用卡的业务模式韩国没有建立本国统一的收单品牌，没有在海外建立收单网络。BC卡公司的2814万张卡片中， BC 品牌占64.5%，VISA、MasterCard、JCB品牌合计占35.5%（

30、2003年6月底BC卡公司收单品牌结构分布见表14）。韩国的国际卡交易全部依赖VISA、MasterCard 的网络，迫使发卡机构大量发行VISA、MasterCard的卡片以满足本国出境人员的需要。韩国国际卡发行量和交易规模不断扩大,韩国的持卡交易额（CSV）中，国际卡比重已从1998 年的67% 上升为2001 年的69%，其中VISA 卡占43%，MasterCard 占26%。韩国政府非常重视POS 投放和收单网络建设。韩国有15 家VAN 公司（VALUE-ADDED NETWORK），专门负责POS 的采购、投放、经营、维护、信息转接和授权，其中前三大公司的集中度达69%。经过VA

31、N公司努力，韩国信用卡特约商户达200万个，覆盖了全国近90%的商户，POS布设密度全球第一。1999年9月由银行卡公司（集团）出资成立KOCES(Korea Credit-Card Electronic-Settlement Services CO.,LTD)，为收单集团（包括KEB、BC、KOOKMIN卡集团）、L G 卡公司、S A M S U N G 卡公司、HYUNDAI 卡公司提供跨集团（公司）的信息交换和资金结算、清算服务。2.2行业法律法规比较分析2.2.1美国信用卡行业法律法规在美国信用卡产业发展过程中，尤其是在20世纪6070年代的初级阶段，由于没有独立的法律法规，整个行业

32、遭受了沉痛的打击和损失。70年代末期的大量主动邮寄信用卡营销方式引发了一系列的后患，信用卡发行者和消费者同时受到了信用卡欺诈和滥用等问题带来的大量损失。行业内的这种混乱现象引起了人们对于信用卡行业法律法规的重视，从而引发了一系列行业规范的出台。在经过了整个70年代对于信用卡立法高潮之后，美国的信用卡行业逐步走上规范化，随后法律法规的不断修订和完善为信用卡的产业发展奠定了扎实的基础。到了今天，美国信用卡行业总共包括十多项信用管理相关法规，包括公平信用报告法（Fair Credit Reporting Act）、公平债务催收作业法（Fair Debt Collection Practice Act

33、)、公平信用结账法(Fair Credit Billing Act)、诚实租借法（Truth in Lending Act）等法律法规和Z 条例（Regulation Z）、信用卡发行法(Credit Card Issuance Act) 等行政规章。其中涉及的范围非常广泛，涵盖了信用卡的发行、申请、审批、收费等整个流程，保护了消费者的隐私性、平等性和利益性，同时也为发卡机构提供了法律依据，降低了损失和成本。2.2.2日本信用卡行业法律法规作为东亚一个经济发达的国家，日本的信用卡产业化程度是亚洲最高的，其信用卡立法和监管机制也是亚洲最严厉的。日本不仅有完善的信用卡立法体系和严密的信用卡业务监管

34、机构。目前为止，相比较于亚洲其他国家，日本的信用卡法律制度建设亦十分完善，其不仅整个信用卡业务立法体系完善，最值得学习和借鉴的是其各部信用卡业务立法中的具体规则也十分完善和详尽。日本的信用卡业务法律体系由为数众多的几部法律构成，这几部法律具有共同的价值取向，形成了操作性很强、很实用的法律体系。整个法律体系中较为重要的法律有以下几部：银行法、贷款业管制法、分起付款法及出资、存款及利息管制法等。上述几部法律是日本信用卡业务法律体系的核心组成部分，其不仅从宏观上全面规范了信用卡所有的业务行为。具体到微观上，其法律规制亦十分详尽。在分期付款法中具体规定了分期付款的标准及其相应的利息。这种情况我国就没有

35、类似的规定，各大银行可以自由决定是否可以分期付款，这就在无形中无法规制银行向消费者过度放贷的行为，也加重了整个金融行业的风险，同时也不利于消费者权益的保护。出资、存款及利息管制法明确规定了利息的计算种类及其方式，凡是跟其不一致的银行行为就是违法的。然而这种情形在我国就完全不一样，我国的信用卡业务乱收费的情形十分普遍，各大银行的收费种类和方式就完全不一样，没有一部法律去做整体的规范。2.2.3韩国信用卡行业法律法规韩国遭遇亚洲金融危机之后，政府为了扩大内需刺激经济，对信用卡支付采取了一系列鼓励政策，信用卡公司也借政策东风大量发展会员进行扩张经营，政府与企业联手将“信用卡热”逐渐推向了高潮。韩国政

36、府近乎强制的推动政策既减免了消费者的消费税又对公款消费的制约起到了很大的作用。韩国在引导信用卡市场健康发展的同时，韩国信贷金融业法在保护韩国信用卡当事人之间的权利与义务方面起到了坚实的法律保障。为了能够更好地适应信用卡市场的发展和更切实地保护当事人之间的利益，韩国于2009 年又对韩国信贷金融业法中有关信用卡业务方面的条款做了全面修订。其中，有关韩国信用卡法律监管的特色体现在加强监管力度，明确信用卡交易当事人之间的权利、义务以及信用卡风险责任主体。此外，该法还规定了发行机构应投保或存储准备金等措施，这样的规定既可以分散风险及确保发行机构的健全发展，同时还可以发展保险行业的业务，可谓两全其美。2

37、.3个人信用评估体系比较分析2.3.1美国信用卡的个人信用评估体系美国的个人信用评估大部分采用信用记分系统（Credit Scoring System.），将一揽子个人信息分别授予权重，通过一定的计算方法给信用卡申请者进行评分，并通过分数对申请者进行批准和分类。并且行业内出现了大量专业公司，进行消费者的信用评估和信用记录，为信用卡发行者及其他个人信用记录使用者提供有价值的信息。美国的个人信用评估专业公司主要包括Trans Union、Experian和Equifax。这8 家公司从个人收入及交税情况、信用卡申请使用记录及付款情况、水电费交纳情况、信用历史长短、近期被进行信用调查的次数和破产记录

38、对个人进行终身信用评估。他们每个月都会对个人进行一次信用评分，依此分为很差（Very Poor）、差（Poor）、一般（Fair）、好（Good）和很好（Very Good）五档。在美国，个人信用评级直接影响到个人的信用贷款审批和利率高低、住房租赁申请审批，甚至手机申请。个人信用的存档和可查询性有效地减少了信用卡欠债率，同时为其发行提供了有利的依据。另一方面，它大大简化了信用卡申请。近年来，美国的个人信用评估专业公司相互合作，形成了更加完善的个人信用评估体系。许多个人信用报告开始根据来自8 家的联合信息。这一个人信用评估体系作为有利的监督机制，与信用卡联盟制度规范以及多元化的信用卡发行运营体制

39、构成了一个互补互利又互相制约的完善的个人信用卡体系。2.3.2日本信用卡的个人信用评估体系日本个人资信体系完善，主要由银行系统的“全国银行个人信用信息中心”、邮购系统的“CIC”以及消费金融系统的“全国信用信息联合会”3家组成。1987年3月，日本家信用信息中心之间开始实行信息资源的共享，相互交流信用信息。由于信用体系的存在，日本信用卡产业的质量较高。日本资信中心侧重于事后管理而不是事前预防，因而作用有限。日本因信用卡破产的人与日俱增，2001年底有200万持卡人无力还债，共发生个人破产案16万起，许多人因无力还钱而自杀或离家出走、失踪。2.3.3韩国信用卡的个人信用评估体系社会个人征信体系对

40、信用卡产业的长期发展来说绝对不是可有可无的，而是必须的。在韩国信用卡迅速普及的同时，社会个人征信体系并没有快速建立和健全。没有社会个征信体系这个“天然屏障”的保护，韩国的信用卡公司在风队管理时显得无计可施。2.4盈利状况比较分析2.4.1美国信用卡的盈利状况美国信用卡产品利润较高。2005 年，美国维萨和万事达信用卡发卡商的总收入达 1090 亿美元，比 2004 年的 1034 亿美元增长了 5%，相比，成本增幅仅 1%，从 893 亿美元增至 905 亿美元。收入中，利息收入为 711.3 亿美元。卡组织中，截止 2005 年 9 月 30 日，维萨整体的净利润达到 3.604 亿美元，比

41、 2004 年 2.097亿美元增加 71.9%。万事达 2005 年净收入较 2004 年 25.9 亿美元增长了 13.5%，达到 29.4 亿美元，全年利润 2.667 亿美元。2.4.2日本信用卡的盈利状况日本放松对银行业进入信用卡市场的管制之后，日本信用卡的交易量和交易额出现了显著增加，而平均每笔交易额正在下降，向美国信用卡“高交易量、高交易额和低平均每笔交易额”的模式呈现收敛趋势。数据显示， 1994 年到1998年，日本信用卡交易量几乎翻番，由362.8 百万次增加到720.7 百万次。由于期间交易额只从12.5万亿日元（约1100 亿美元）增加到17.8 万亿日元（约1600

42、亿美元），仅上升了大约40%，因此导致平均每笔交易额从34500 日元（约315 美元）减至25000 日元（225 美元），下降了28%。可以预见，随着银行业进入信用卡市场限制的完全取消，日本信用卡的交易量、交易额上升和平均每笔交易量下降的态势仍将进一步延续。2.4.3韩国信用卡的盈利状况韩国有15家VAN公司从事特许经营业务，为韩国信用卡产业发展做出了积极贡献，但其盈利能力弱。具体体现：一是200万商户由15家VAN公司经营，规模效益低，只有几家盈利。二是15家公司各有其主，难以通过购并提高规模经济效益。三是资金清算效率低，收单机构从发卡机构收付款，到向商户支付的周期长达615个工作日，不

43、利于信用卡产业的健康发展。3我国信用卡发展存在的主要问题3.1业务模式单一由于金融体制上的原因，我国不允许非银行机构发行信用卡。因此，我国现有的信用卡都属于银行卡的范畴，而不存在其他类型的第三方信用卡。我国这种单一的业务模式带来了很多问题。3.1.1过分注重发卡数量，导致信用卡质量不高目前，各大商业银行都在绞尽脑汁，大力宣传和推广自己的信用卡，各种营销策略层出不穷。为了吸引消费者，很多银行都给申办信用卡的客户赠送小礼品。而实际上，很多申办了信用卡的客户并不使用信用卡，而是碍于亲戚朋友的面子，为了帮忙拉升业绩而办卡的。然而，现在一些银行对于未激活使用的信用卡也收取年费，这已屡屡引起质疑甚至纠纷。

44、而大量“睡眠卡”、“死卡”一边给银行带来资源浪费，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡眠卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费，可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。3.1.2信用卡配套服务不到位，办卡手续复杂我国信用卡业务的相关设备并不完善，如ATM和POS终端不够、特约商户数量不足，使得信用卡市场规模较小，直接影响了持卡人的用卡积极性，也制约了整个信用卡市场的发展。目前，虽然各家银行都发行了各种信用卡，但是，当客户申请办理信用卡时，往往需要办理繁琐的手续，之后要等待很长的时间，给一些急于使用信用

45、卡的客户带来很多困难。3.1.3宣传不够，持卡人用卡意识不强 信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺皆知的一种支付工具。而在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的只是和业务的了解非常欠缺，知之甚少。而绝大部分持卡人都把信用卡视为存取工具。3.1.4消费观念保守，对信用卡的使用不积极 我国长期以来形成的勤俭节约、量入为出的消费观念根深蒂固，对于大多数人来讲，超前消费的观念上不被接受。使用信用卡先消费后还款的方式还未普及，这成为制约我国信用卡市场快速发展的一大障碍。而且，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款。这样一来他们从不用支付利息。这跟欧美等

46、国家的持卡人的情况非常不同。3.1.5信用卡消费环境缺乏安全感 信用卡签名在现实中漏洞百出，按照信用卡的有关规定，持卡人在开卡后应签上自己的姓名，在消费时也要正确地签名，而且商家也有核对签名的义务。但在现实生活中，却存在很多漏洞。实际大部分的时候，收银员并不仔细核对持卡人签名，有时持卡人还正在成交单据上签名，收银员就已经把信用卡递出来了，根本就无核对签名的意思。但在被盗刷的持卡人和商家发生的纠纷中，持卡人败多胜少，致使信用卡安全问题更为突出。而且一旦信用卡被盗或丢失，必须到银行进行手续繁琐的书面挂失，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，被盗的损失将全部由消费者承担，而银行不承担任何相

47、关责任，持卡人的资金安全得不到任何保证。3.2行业法律法规不健全我国的信用卡行业相关法律法规的发展现状喜忧参半。一方面，政府对于信用卡法规的建立日渐重视，银行卡、信用卡相关管理办法和规定逐渐出台。同时，中国银联公司的成立对整个银行业的业务规范起到了极大的推动作用，信用卡业也更加规范化。然而另一方面也应该认识到，国内的信用卡相关立法和业务的发展相比严重滞后，相关法规无法涵盖信用卡业务的整个流程，降低了监管部门的监管力度，纵容了大量的信用卡犯罪，给银行造成很大损失，直接束缚了信用卡业的进一步发展。信用卡配套的法律法规不健全，会带来一系列的不便。1999年颁布的银行卡管理办法是目前信用卡管理的主要参

48、考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化时现行的银行卡业务管理办法暴露了许多的弊端，无法跟上时代的步伐。而且目前实施的银行卡业务管理办法对银联公司和特约商户等市场参与者的准入条件和权利义务等未做明确的规定，给监管带来不便，也在市场上存在一些不稳定的隐患。3.3个人信用评估体系不完善个人信用评估可以说是信用卡行业的一个重要基础，而我国的个人信用评估体系尚未建立，个人信用还没有作为消费者的一种“经济身份”。这样不但在发行信用卡时面临较大的风险和成本，同时也不利于整个信用卡行业的良性发展，无法很有效地细分消费者市场，从而提供更多样化、人性化的信贷服务。因此，建立个人信用评估体系是我国信用卡业进一步发展的重要需求。由于我国社会信用体系还未完全建立，对失信行为缺少相应的惩罚机制，