575203398金融学毕业论文我国网上银行发展现状及前景展望.doc

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1、对外经济贸易大学远程教育毕业论文毕业论文题目： 我国网上银行发展现状及前景展望 学号 姓 名 学院 远程教育学院 指导教师 专业 金融学 论文成绩 完成时间： 年 月 日论文审题表选题研究课题我国网上银行的发展题 目我国网上银行的发展现状和前景展望选题说明论文要点通过网上银行的发展由来、业务特点、业务分类、发展前景、发展中存在的问题全面阐述我国网上银行的现状及前景研究方法主要以论述的方法全面阐我国网上银行的发展现状及存在问题。研究基础针对当前全球网上银行发展现状，以我国网上银行发展现状为基础进行论述定题题 目指导教师意见指导教师签名： 时间 年 月 日论文评定表（学生不必填写）指导教师评语指导

2、教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字目 录论文摘要（中文） 5一、网上银行简介 6（一）网上银行起源 6（二）网上银行定义 7（三）网上银行特点 7（四）网上银行业务介绍 8二、 我国网上银行发展现状及存在问题 9（一）我国网上银行发展现状 9（二）我国网上银行发展中存在的问题 11三、我国网上银行的前景展望 12（一）我国现阶段对网上银行的需求 12（二）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战 14四、我国网上银行发展应对全球经济发展的对策 16（一）转变传统的经营理念 16（二）加快电子化、网络化建设，注重

3、安全防范 18（三）强化银监会对网上金融风险的监管 19结论 20参考文献 21摘 要 在现阶段，随着经济的迅速发展，网上银行的应用已经成为一种新的金融交易平台，而且网上银行的好处也获得了很高的社会共识。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外、业内与业外、网上与网下。由此，中资银行除在传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文在分析网上银行特点的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网上银行应采取如下对策：

4、营造我国网络银行发展的良好环境，尤其是网络安全环境；规范我国网上银行交易的法律环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网上银行的有效地监管。关键词：网上银行；现状；发展；对策一、网上银行简介（一）.网上银行起源最早的网上银行源于美国，1995年10月18日在美国诞生了第一家网上银行-安全第一网络银行（Security First Network Bank简称SFNB），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。尽管他的出现并没有持续太久，而且最终因业绩不行而倒闭，但他作为时代的开端具有划时代的意义。受其影响，欧美其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝大部分有影响

5、的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。网上银行：商业银行竞争新焦点，黄才任著，载网界网，网址：在中国，1998年3月6日下午3时30分，国内第一笔internet网上支付得以实现，买卖双方世纪互联通讯技术有限公司和中央电视台的王柯平先生分别成为国内第一个网上虚拟商家和网上支付第一人，而促成了这笔交易实现的中国银行则荣膺国内第一家网上银行的称号。对这一具有历史意义的事件，相关媒体给予了热情的关注和积极的报道，中国计算机报更以详尽的图表对整个过程做了细致的分析。然而事后一年多的时间证明，这一事件除去宣传上的作用之外，并没有更多的现实意义。在这一年里，北京的各大银行都一直在等待或研究，而一个真正意义

6、上的网上银行却已经悄悄地出现了，它就是总部设在深圳的招商银行。招商银行是一个年轻的股份制商业银行，它于1987年成立，大股东是交通部和招商局。该行是国内最早发行储蓄卡的银行之一，并于1998年7月6日率先推出了“一网通网上支付”业务。（二）.网上银行定义目前，对网上银行的定义并不十分明确。具体的有这些相关的定义： 1998年巴塞尔银行监管委员会将网上银行定义为：“网上银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。” 2000年巴塞尔银监会对其定义作了进一步的补充：“网上银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。” 国内较有代表性

7、的定义：“网上银行银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。”侧重的角度不同定义有所不同，不管怎么来说我们可以从网上银行的几个层面来构建它的定义： 1. 基础平台：以计算机技术为基础，在Internet上搭建虚拟银行柜台。 2. 表现形式：通过电子手段所进行的交易。 3. 服务方式：在线金融服务。（三）.网上银行特点1.全球化、无分支机构 传统银行是通过开设分支

8、机构来发展金融业务和开拓国际市场的，客户往往只限于固定的地域，而网上银行是利用Internet来开展银行业务，因此可以将金融业务和市场延伸到全球每个角落。打破了传统业务地域范围局限的网上银行，不仅可吸纳本地区和本国的客户，也可直接吸纳国外客户，为其提供服务。正如SFNB总裁James Mahan所言：“任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。” 网络银行，MBA智库百科，网址：2.开放性与虚拟化 传统电子银行所提供的业务服务都是在银行的封闭系统中运作的，而网上银行的web服务器代替了传统银行的建筑物，网址取代了地址，其分行是终端机和Internet这个虚拟化的电子空间。因此有人称网上银行为“

9、虚拟银行”，但它又是实实在在的银行，利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。3.智能化网上银行主要借助智能资本，靠少数脑力劳动者的劳动(如SFNB只有15名员工)提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的业务，如提供多元且交互的信息、客户除可转账、查询账户余额外，还可享受网上支付、贷款申请、国内外金融信息查询、投资理财咨询等服务，其功能和优势远远超出电话银行和传统的自助银行。网上银行是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为“

10、三A银行”。4.创新化在个性化消费需求日趋凸现及技术日新月异的信息时代，网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短，淘汰率越来越高。在这种情况下，只有不断采用新技术、推出新产品、实现持续创新才不至于被淘汰。以SFNB为例，它对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制，这在美国银行界是首开先河，而且客户每个月可免费使用20次电子付款服务，免费使用自动柜员机或借记卡。与此同时，SFNB还不断开拓新业务，1998年，它与A0L(美国在线)达成协议，允许客户通过A0L访问SFNB，此举使SFNB的客户数迅速增长。 5.运营成本低与其他银行服务手段相比，网上银行的运营成本最低。据介绍，在美国开

11、办一个传统的分行需要150200万美元，每年的运营成本为3550万美元。相比之下建立一个网上银行所需的成本为100万美元。1998年美国USweb网络服务与咨询公司的一次调查发现，普通的全业务支行平均每笔交易成本约1.07美元，而网上银行仅为0.010.04美元。 6.亲和性增强 增加与客户的沟通与交流是企业获取必要信息，改迸企业形象，贴近客户，寻找潜在客户的主要途径。在这方面，网上银行具有传统银行无法比拟的优势。网上银行可通过统计客户对不同网上金融产品的测览次数和点击率，以及各种在线调查方式了解客户的喜好与不同需求，设计出有针对性的金融产品以满足其需求，这不仅方便了客户，银行也因此增强了与客

12、户的亲和性，提高了竞争力。网络银行，MBA智库百科，网址：（四）.网上银行业务介绍一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。网上银行业务介绍1、基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。2、网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。3、网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商

13、业银行在传统竞争领域的竞争优势。4、个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。5、企业银行企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与

14、分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。6、其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。二、我国网上银行发展现状及存在问题（一）我国网上银行发展现状1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站开始通过国际互联网向社会提供银行服务。在中国，20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的达50余家，

15、网银个人用户超过4000万，企业用户达到60万。网上银行用户占网民的比例由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%，预计2007年这一比例可达21.7%左右。中国网上银行用户占互联网用户的比例, 艾瑞市场咨询，载艾瑞网，网址：我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。浅谈美国网络银行的发展策略及对我

16、国的启示，载南京证券网，网址：1997年中国工商银行建立了自己的网站，1998年推出95588统一品牌，2000年推出企业网上银行和个人网上银行。近年来，工商银行个人网上银行陆续推出了查询、转账、缴费，购买基金、股票、外汇、保险、理财产品，以及网上购物等12大类，几百个产品。企业网上银行推出了集团理财业务，网上银企互联就是很好的产品，代发工资、代报销、代缴费及与银行的支付结算均可直接在网上完成。从2000年到2005年短短5年间，工商银行网上银行迅速发展：网上银行交易额从2000年的156亿元发展到2005年的35.8万亿元；到2006年11月，个人网上银行客户数达到2262万户，企业网上银行

17、客户数达到59万户；2006年网上银行的业务量占比达到30%，这相当于6000多个网点的业务量。在精简机构的同时，保证提供更高质量的服务，把柜面资源尽量提供给高端客户，网上银行在业务转型中发挥着非常重要的作用。工商银行网上银行作为中国网上银行的代表，开创了独具特色的安全之路。为强化风险控制，在技术上采用了国际上先进的安全认证体系，有高水准的防火墙、公钥证书安全体系，在客户端推出了U盾和动态口令卡等更加安全的产品，还有预留信息验证、客户端安全控件、余额变动短信提醒、最高支付限额等措施作辅助。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。二是外资

18、银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。三是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银

19、行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。（二）我国网上银行发展中存在的问题1、我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段1998年3月，中国第一笔internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行

20、银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务发展较快，但总体尚处在萌芽阶段，同国外相比尚有较大差距。 2、我国网络银行发展模式相对单一和滞后到目前为止，我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。加入wto后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。3、我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性服务目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询、银企转

21、账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。4、与发达国家相比较，我国的网络建设和技术水平滞后一是基础设施落后，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡”工程中，“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和

22、设备都完全依赖于从美国等发达国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。5、我国网络银行的政策法规建设不健全我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少，管理体系也不明确。三、我国网上银行的前景展望（一）我国现阶段对网上银行的需求国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力；银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业自下而上的发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。惊喜与忧虑 “2002年网上银行的业务将获得进一

23、步发展。”对于这一消息，有人听出了惊喜与兴奋，同时也有人听出了忧虑。应该说，我国网上银行的起步与国际潮流相差无几。1995年，美国“安全第一”（SecurityFirst）网上银行的诞生，成为传统银行业向网上银行转型的先驱。接下来的1997年，我国招商银行便率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。至此我们可以清晰地看到国内网上银行的发展轨迹：1998年3月，中国银行在国内开通网上银行服务；1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，我国现代化支付系统建设取得了很大进

24、展，为电子商务的发展提供了必要的支持。中行、建行、工行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。尤令人兴奋的是，1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。从网上银行的发展势头来看，2002年网上银行业务将得到进一步发展。网上银行的发展异军突起，已经引起各国政府的重视。在我国，网上银行也得到了积极的发展。但是，我们必须看到，当前我国网上银行的发展步伐与国际上的差距还比较大，如何加快网上银行的发展，其意义不言而喻。 中国

25、银行业电子化建设经过从无到有，从小到大，从单项业务到综合业务，从单一网点到系统联网，初步搭起了银行电子化的框架，逐步形成了安全、高效、规范的银行电子化服务体系，为中国银行业全面实现信息化打下了坚实的基础。有关资料统计，银行系统已拥有大中型计算机1000多台套，PC及服务器100多万台，电子化营业网点覆盖率达到95%以上。银行系统与信息产业部联合共建的中国金融数据通信帧中继骨干网已覆盖全国250以上的个城市，支持语音、数据、图像等多种信息传输和多种通信协议人民银行卫星通信网经过十年的建设，已建成北京主站和无锡备份主站，开通运行646个地面卫星小站和1072个电子联行收发站，覆盖全国所有城市和部分

26、县。但是，与西方发达国家的支付系统相比，我国的网上银行系统还存在不小的差距。网络经济自20世纪90年代在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。目前，网上的电子商务交易额为1000多亿美元，其中94%来自于美（占59%）、英、德、日、法五国。与网络经济相适应的是网络银行在欧美各国也得到了迅速发展。在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10%。亚太地区的网络经济和网络银行也在急起直追，有了很大的发展。目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有十几家。我国网上银行的运行现状和加入WTO后的发展对策，网址：在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能或在

27、线支付帐单的功能，这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。电子商务在欧美得以迅速发展的主要因素有：上网家庭与企业数量达到规模；商品与服务的配送系统发达；信用支付系统完整健全；网络费用低廉。电子银行，百度百科，网址：而我国网上银行发展落后的主要原因是由于国内网上银行起步较晚，技术相对落后，因此在业务范围和服务品种上要比国外发达国家的网上银行少得多；在业务处理上，国内银行一般采用“网上传输，落地处理”方式，与国外网上银行相比，实效差，手段相对落后，为网上支付提供后台支持的能力还有待进一步提高。同时，我国的通讯设施还在不断完善、有关的法规尚不健全、社会信用的匮乏极大地削弱了依

28、赖技术手段在网络环境中建立信任关系的有效性，都是制约我国网上银行业务发展的重要因素。通过以上对比分析，不难看出我国在网上银行建设和发展方面，还面临着如下几个方面的挑战：一是当前信息基础设施建设的资金缺口非常大，特别是在中西部地区信息终端设备的普及程度较低，将成为网上银行发展的制约因素；二是必要的法律框架建设还不完善，银行和客户之间必须明确和遵守的法律义务和责任需进一步细化；三是网上银行内部运行机制需要完善，安全和可靠性问题需得到真正解决，要建立便利和通用的安全认证方法；四是统一的网络接入标准急需制定；五是需要政府的大力支持和企业客户的积极参与，否则网上银行将很难得到快速发展。 网上银行建设与发

29、展任重而道远，商业新闻网，网址：（二）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战如何全面把握入世后我国网上银行市场竞争格局可能发生的变化，及时制定应对策略加快网上银行的建设步伐，是我国银行业一项十分紧迫的任务。从国外经验看，网上银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行或传统银行的网络化。两种模式各有利弊。股份制商业银行应遵循突出自己的服务特色及与网络技术公司合作的原则加以选择。必须加强网上银行的基础设施建设。在现代信息技术方面，国外银行使用的计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，比我们更先进、更有经验。同时在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务、提供现代化支付结算工

30、具等方面，比我们有优势。中国加入WTO，也为加快中国金融信息化建设、促进国民经济发展带来机遇。美联储主席格林斯潘先生就认为信息技术等高新技术的推动是美国经济持续高速增长的重要原因。这是信息化和网络化给人类生产发展、提高劳动生产率带来的极大的机遇。具体说来，在我国现阶段，网上银行的发展不会快速降低对物理分支机构的需要，从战略发展看，网上银行业务模式将改变传统机构的服务功能，即从传统的存、贷款等处理功能转化到更加客户化的投资理财服务等。人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”，正在对网上银行发展、网上银行的安全体系、网上银行风险与防范、网上银行的

31、监管等进行系统性的研究，应尽快拿出网上银行建设和发展的规划和建议。在银行卡产品的设计、管理方面，我国技术手段还比较落后。将来，外资银行登陆中国后，重点客户方面也有可能流失，他们会依靠技术手段，抢占竞争制高点，拼抢重点有盈利的客户，国外多年的实践经验表明，高层次能带来利润的客户多数都使用银行卡，这一点必须引起我们足够的重视。加入WTO，意味着我国的改革开放政策将成为对国际的公开承诺。这个承诺包涵两项重要内容，一是承诺遵守国际准则，二是承诺开放市场。银行卡业务是网上银行的重要业务项目，目前，我们与两大信用卡国际组织VISA和MasterCard的关系有待理顺。现在我国的银行卡是靠每个行自己设计、发

32、行、维护、管理等。与国外银行相比，发卡行投入更大，承担的风险也更大。运用竞争的力量网上银行竞争日趋白热化。因特网扩大了金融战场，金融自由化的浪潮放宽了金融准入的条件，未来不再是只有银行能经营网上金融业务。面对这种挑战，现有的银行必须改变竞争策略，迎接网络社会的来临。加快自身的技术更新和网络化建设，从偏重于增设分支机构转变到大力拓展家庭银行、自助银行、网络银行等新兴业务上来；在竞争中快者取胜，谁行动快，敢做敢为，谁就能建立难以超越的领先地位，谁忽视网上银行的社会潜力，谁就有被新的竞争者挤垮的危险。另一方面要拓宽和开辟新的服务领域。紧跟市场的需求，适时推出新的业务品种和服务方式，在保持巩固和发展传

33、统的存、放、汇业务的同时，积极开拓包括证券、保险、信息咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务；网络银行为落伍的银行业注入了一股强大的动力，也给银行业行将衰退论者以有力批驳。但是，进入网络时代前，商业银行必须先认清新的前提所在，就是要从存款、贷款的中介机构转变成投资理财中心，由传统银行蜕变为理财银行。美国花旗银行运用网络主动行销，只要在网络上约定时间、地点，花旗银行就会派专人当面作投资理财分析。目前花旗银行每个月有大批人通过网络索取各种金融商品的简介，并留下个人资料。通过这种便利、直接的沟通渠道，银行的业务部门能找到潜在的客户，企划部门也能针对客户需求设计金融商品。这对于银行至关重要，因为不论是

34、实体银行还是模拟银行，现在都处于一个以客户为导向的金融时代，设计出附加值高、特色强的理财产品是银行经营的核心所在。21世纪的金融竞争将越来越激烈，竞争的结果将是少数几家大银行垄断全球的金融市场，金融帝国将是全球金融的真正主宰。要在这场越来越白热化、市场淘汰率越来越高的金融争夺战中取胜，就必须从现在开始运用网络技术把触角伸向他国。国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力，银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业的自下而上的发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。我国的网络银行业应该抓紧建立功能强大的金融通信网络，加快包

35、括银行业务处理系统、现代化清算系统和银行信息系统的网上银行应用系统的建设，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。同时应该加快我国保障体系的建立，加强金融系统的风险防范机制。金融信息化已列入国家“十五”规划，今后国家必将加大投资力度，加快信息化建设步伐，力争在较短时间内赶上发达国家中央银行和商业银行信息化水平，缩小与他们在信息技术应用上的差距，从而推动我国国民经济信息化建设，促进我国国民经济的全面发展。当前，国外银行业早已用互联网武装起来，面临WTO挑战的中国银行业，只有尽可能全面地触“网”，游戏规则与国际市场接轨，才有出路。网上银行建设与发展任重而道远，商业新闻网，网址：四、我国网上银

36、行发展应对全球经济发展的对策改革至今，国内银行业在采用先进的IT技术手段的超前性方面，赶上甚至超过许多国外的同行；然而，在应用技术的水平和业务管理的水平等重要环节上，却与欧美发达商业银行差距甚大。作为与外资银行竞争的主要武器之一，国内商业银行在发展网络银行业务时，应该针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的市场开拓和内部管理重整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。（一）转变传统的经营理念1、追求利润最大化入世之后，我们将不仅直接面对国外现代商业银行管理思想、管理模式、经营机制、运作效率的冲击，而且要遵循国内、国际双重监管

37、标准，按照国际惯例、国际标准运作。因此，我们必须争取在较短的时间内，基本完成由传统商业银行管理向现代商业银行科学管理的转变。以“追求利润最大化”为经营目标，改革僵化的经营体制，建立完善的组织管理体系，确立商业银行集约化经营中网络银行的战略地位，明确网络银行的发展战略是以维护和扩大客户关系为中心，最终通过银行客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标；明确发展网络银行业务是适应网络经济时代与国际性商业银行竞争的重要举措之一，是商业银行现代化、电子化经营的重要标志；2、客户为中心国际欧亚科学院院士马俊如说：“抢夺优质客户是中外银行必走的一步棋，抢夺的关键就是服务。”我国网络银行发展面临的问题及对

38、策探讨，中国金融网，网址：今天的中国金融业正步入客户主导的买方市场，随着外资银行的纷纷进入，国内金融业竞争的加剧，要想发挥后发优势，建立核心优势，在竞争中脱颖而出，最有效的措施就是：利用客户关系管理来重新定位，对客户细分，以客户为中心，关注客户、关注客户需求；从战略发展角度出发，长期规划，围绕一体化的客户关系管理，进行服务、渠道的整理、定位，业务流程重构，发挥科技的支撑作用，构建规范的产品管理体系，实现有效的产品管理、研发和创新；注重关系营销，建立完善的客户服务体系。在目前国内普遍建立的客户服务中心基础上，规范对客户投诉、咨询、建议等一系列制度，实现客户分级管理制度，建立重要客户定期回访、联系

39、制度，收集客户信息和业务需求，实行业务流程差别化，建立为优质客户服务的快速通道，提高反应能力，加强对客户的售后服务，查找产品和服务的不足之处，加以改进，更好地维持客户满意度。国内商业银行的客户群很大，因此以客户为中心，国内网络银行应该支持面向客户细分的销售、营销和产品利润的分析、新客户和新产品的开发等诸多创新工作，关注如何深度地挖掘现有客户的潜力，利用已有的客户群创造新的价值，注重提升客户服务的专业化服务、差别化服务能力，以及满足客户业务新需求的能力等。3、收费策略网络银行的收费，旨在降低经营成本，并能投入更多的银行资源为优质客户服务，以期企业利润最大化。因此收费策略应该在不断完善服务、产品，

40、提升服务质量的基础上，有选择，分阶段实施。因人而异，因服务而异，通过合理的成本定价、服务收费来选择银行客户，引导不同类别的客户享用不同的服务项目和渠道，使传统业务和新业务均衡发展。对高端客户提供低价、甚至免费的优质服务和个性化服务，对普通客户提供标准收费及相应的服务，同时做好市场培育工作；注重潜在客户的发展、感情培育等。4、建成客户关系管理的执行体系依靠科技力量，在不断完善核心系统和产品、服务开发的同时，要积极建设完整的智能的CRM客户关系管理的执行体系，实现操作型客户数关系管理的的数据库支撑，通过收集数据、业务分析，对客户在银行的所作所为进行归纳和合并，形成统一的视图，从而既为管理决策提供良

41、好的支持，又为客户关系营销打好坚实的基础。（二）加快电子化、网络化建设，注重安全防范信息技术和科技创新是网络银行发展的第一推动力。坚持网络银行业务的持续性发展，必须加大技术创新与业务创新的结合，加快电子化、网络化建设进度，注重安全防范，充分发挥信息技术的支撑保障作用：1、安全性是商业银行运营三性原则中的第一位，只有保证了安全，商业银行才谈得上盈利。防范风险需要从意识上加以重视，技术上有所保证，并从业务流程、法律、社会环境等方面加以考虑，以确保对客户隐私和资产的高水平保护；而网络银行上大力发展中间业务产品和服务，更是以对客户的隐私和资产的高水平保护为前提的，因此更要从技术角度保障网络银行业务的安

42、全运营，尽力杜绝安全隐患； 2、核心账务系统的完善、新型的客户关系管理，渠道的整合、信息资料的共享、服务手段的多元化、科技化、电子化、网络化、信息化的转变等等，都是有赖于整个的银行系统的IT架构，从而实现了客户信息的集中、产品管理、服务渠道、流程管理的整合，最终实现“客户为中心”的关系营销。3、加强自身技术更新和信息化、网络化建设，力争通过“一站式”的服务，成为真正的金融门户网站，个性鲜明、服务完善、界面友好、操作便利，从而抓住客户的眼球；注意通过网络银行业务调研、留言板、BBS等方式收集客户资料、行为习惯等，加强与客户的沟通，挖掘客户需求，逐步完善充实客户关系管理（CRM），为个性化服务提供

43、相当的数据信息，为今后的客户关系营销做好基础工作，为管理决策做好关键支持；通过提供涉及第三方的服务和产品，完成作为看门人的银行到作为金融交易通路的银行的转换，真正成为“3A银行” ，从而满足客户不断变化的金融需求；4、建设快速反应机制，利用客户服务，对客户的建议、咨询、投诉等及时处理，避免造成客户损耗其对银行的期望值；5、客户的多样性金融需求，技术实现上的有力支持，政策上的共识都要求网络银行发展必须加强商业银行之间的技术合作，实现网银业务的互联互通。目前，由央行牵头、15家银行联合组成的中国金融认证中心，正在酝酿实行客户证书的跨行通用。中国银联的2.0业务和技术规范中也把网上银行的互联互通列入

44、其中。6、加强与IT企业的技术合作，确保网络银行采用技术的先进性、安全性得以保障；例如采用IP电话和视频技术建设视频银行，也就是利用视频电话或者监视器等实现客户和其个人银行顾问的联系和交流、业务的处理等。（三）强化银监会对网上金融风险的监管一般认为，政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响。引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。传统的监管体系正是这一理论上建立起来的。针对网络银行而制定的新的规则或指导性规范主要包括：1、市场进入。大多数国家都对设立网络银行有明确的要求，需要申报批准。这些要求一般包括；注册资本或银行规模；技术协议安全审查报告；办公场所与网络设备标准；风险揭示与处置规划；业务范围与计划；交易纪录保存方式与期限；责任界定与处理措施等。其中，对于网络分支银行，一般还要求其母行承担相应的承诺。2、业务扩展。包括两方