基层银行反洗钱法律法规适用性问题.doc

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1、基层银行反洗钱法律法规适用性问题近年来，洗钱分子利用金融机构和金融从业人员为其洗钱服务、利用新型的金融工具与金融衍生产品洗钱，利用国际金融系统的一体化，把洗钱网络铺设到世界各地，甚至渗入到基层金融机构。同时，洗钱分子将会加强洗钱手段的复杂化和洗钱技术的现代化等。为此,作为基层金融机构,如何运用我国的反洗钱法, 维护金融稳定发展,是当前基层金融机构反洗钱工作的一项重要工作，本文针对基层行反洗钱工作,在履行反洗钱法律义务过程中存在的一些问题,谈谈一些粗浅的看法。一、基层行履行反洗钱法律义务面临的主要问题(一)思想认识难到位。金融业反洗钱工作有一个重要制度，即“了解你的客户”，而企业则认为经营业绩、

2、资金流量及流向等是商业秘密，银行不能随便干涉。反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程，需要公安、工商、税务、海关等多个部门的密切配合与沟通，都有义务维护经济的健康发展。但由于认识上的偏差，部门之间很难在信息共享和工作配合上形成一个良好协作机制。同时,基层行在执行过程中,突出反映在作为在反洗钱工作中处于最前端的基层金融机构的一些工作人员认为:“咱们这是经济落后的小地方，谁还会到这穷乡避壤之处来洗钱”，“不必为”的思想普遍存在。（二）缺乏反洗钱技术。在实际工作中,基层行从业人员仅仅依靠相关的法律、规章,缺少必要的技术。做到真正了解你的客户、完全分析出交易行为是否可疑,并非易事。首先是对客户出示的身份

3、证件识别难。科技的发展不仅提高了人民的生活水平,也给不法分子的造假活动提供了技术支持。一些假的证件、资料足以达到以假乱真的地步,不借助技术手段及识别系统,根本无法要求一线员工进行准确识别。其次是对客户交易目的及性质了解难。随着金融业竞争的日益加剧,在客户就是上帝的时代,如果对客户进行过多的询问、调查,势必会影响其日常业务的经营。（三）对洗钱行为的严重性和普遍性认识不足。实际工作中,基层行从业人员认为，本身处在经济欠发达地区,缺乏进行洗钱的条件,不可能有洗钱行为的发生,洗钱犯罪活动主要在经济发达的沿海地区及一些大中城市,离我们还很遥远。(四)组织机构难独立。由于洗钱犯罪更多的情况下表现为有组织犯

4、罪，具有很强组织性、隐蔽性、技术性。与此相对应，反洗钱工作也必须建立一个精干高效的严密组织。而目前，基层行反洗钱工作实际分散于营业部、信贷等职能部门的多个工作人员，连专职反洗钱人员都无法配备，更不用说设立专门的反洗钱机构。除按上级行的要求成立了反洗钱工作领导小组外，均没有设立专门机构，配备专门人员，都是采取职能依附的形式挂靠于某一个部门，挂靠部门也是五花八门，无法统一。基层行反洗钱组织机构体系的缺陷，已经成为制约反洗钱工作深入高效开展的瓶颈。（五）学习培训不够,反洗钱专业人员欠缺。反洗钱工作需要一批反洗钱专业人员,能对可疑支付交易数据进行分析、判断。由于我国反洗钱工作的起步较晚,基层行工作人员

5、要应对日常业务的情况下，且新员工不断充实到一线前台的情况下，只能象征性地对员工进行培训学习,而一线临柜人员对反洗钱知识了解甚少,反洗钱概念比较模糊,无法对客户开展反洗钱宣传工作。由于临柜人员缺乏反洗钱专业知识,对大额现金交易异常现象不能准确分析、判断,致使金融机构不能彻底杜绝“黑钱”合法化。二、完善基层金融机构履行反洗钱法律规定义务的建议（一）正确认识反洗钱工作的意义。开展反洗钱工作,既是法律义务,也是加强金融机构内部管理的需要。基层行严格履行反洗钱义务,有利于增强基层行自身的抗风险能力,促进其良性发展；基层行健全内部控制制度,可以有效地防御操作风险、道德风险、法律风险等各类风险,提高风险控制

6、能力。（二）建立系统化的反洗钱工作机制。如前所述，一套有效的反洗钱机制应当包括：识别客户身份的制度、交易报告制度、可疑交易报告、记录的保存、反洗钱的内部控制机制、对员工的教育与培训制度等等。这里主要对可疑交易报告制度进行分析。首先，制度应对可疑交易的线索作出规定。其次，制度应当对报告的机构加以明确。再次，制度应当对报告的处理规定具有可操作性的程序。（三）健全和完善反洗钱制度。反洗钱法第十五条规定“金融机构应当依照本法规定建立健全反洗钱内部控制制度”,金融机构反洗钱规定第八条也规定“金融机构及其分支机构应当依法建立健全反洗钱内部控制制度,制定反洗钱内部操作规程和控制措施,对工作人员进行反洗钱培训

7、,增强反洗钱工作能力”。这些都对金融机构建立反洗钱制度提出了要求。基层行应该结合涉及洗钱的各个流通环节,围绕“了解客户”制度、大额交易报告制度、可疑交易报告制度、客户交易记录保存制度,建立起完整统一的反洗钱内部控制制度和管理体系。完整的反洗钱内控制度应该包括完善的反洗钱内部规章制度和岗位责任制,反洗钱工作操作程序,设立专门的反洗钱工作机构或者指定其内设机构负责反洗钱工作,配备必要的管理人员和技术人员,明确专人负责对大额交易和可疑交易进行记录、分析和报告等。（四）加强反洗钱信息的交流。信息在反洗钱工作中至关重要，反洗钱的信息交流，主要是通过银行内部对客户信息的共享，减少不同分支机构、不同部门之间

8、重新获取客户信息的成本，同时也使内部判断交易是否是可疑交易更加准确。当需要向司法机关报送信息时，应当注意严格遵循现行法律的规定，要处理好信息披露与为客户保密之间的关系。应当强调的是，无论是哪一类信息交流都必须充分注意对信息的保密工作，应当建立特定人员的有区别的信息获得和处理制度，以保证信息及时获取和信息的保密，即使是银行内部的信息交流也应如此。（五）明确反洗钱机构职责,增强工作主动性。反洗钱法律规定金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。为防止被犯罪分子利用从事洗钱活动,配备适当的人力资源和技术设备。无论从法律规定的反洗钱义务,还是从提高本身经营能力,基层金融机构都有必要

9、设立专门的反洗钱机构,或指定内设部门专门承担反洗钱工作。（六）加强对员工的反洗钱培训。强化员工的反洗钱培训对银行的反洗钱工作至关重要，培训内容应当全面并具可操作性。鉴于基层行反洗钱工作的实际情况，应当加快建立反洗钱的程序手册，使员工更易于进行反洗钱操作，并使反洗钱操作规范化、高效化。而对于程序的设定，应当由各业务部门对自身的业务程序有准确清楚的描述，并明确本业务程序中可能包含的洗钱隐患环节。培训机制应当健全，基层行的培训机制应当针对不同员工的要求，制定层次不同的反洗钱培训计划，如对一线员工侧重于识别客户及交易、可疑交易的报告的培训；对所有员工进行的反洗钱基本内容、规章制度的定期或不定期培训；对反洗钱关键岗位员工进行的更加深入、全面的反洗钱培训等。只有系统地分析了交易行为的各个环节特征,结合法律、法规对可疑交易行为列举的情况,才能做好可疑交易行为的认定、报告工作。5