银行系统论文:解决中小企业融资难的有效途径.doc
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1、银行系统论文:解决中小企业融资难的有效途径随着当前城市乃至农村各种经济组织的不断发展壮大以及各种产业化、专业化程度的不断提高,其对资金的需求也呈现不断上升的趋势。然而,一方面是金融机构资金的大量富余,一方面是企业发展资金的严重短缺,形成这一矛盾共同体的瓶颈因素则是企业无法提供符合规定的担保物。河南省率先在全国组建中小企业担保公司,为有效解决贷款担保难提供了有益的探索。怎样组建担保公司、其运行模式如何?带着共同关注的话题和一份沉重的社会责任,近日陕西省信用联社商洛办事处主任何天成亲自带领所辖的丹凤、商南信用联社理事长及办事处信贷部门负责人等一行四人赴河南省信阳市进行了专题调研。 信阳担保机构运行
2、模式 (一)机构组建及组织架构:基于解决企业贷款担保难的目的,河南省信阳市人民政府于1999年开始酝酿建立中小企业信用担保机构,2000年初在市经贸委内正式筹建,年底进入试运行。2004年机构改革时从市经贸委内分离出来部分人员,正式组建信阳市中小企业信用担保中心,各县区组建中小企业信用担保公司。目前,河南省信阳市所辖的八县两区,已建立中小企业信用担保机构9家,其中市级2家,县区级7家;担保中心属于市级事业法人单位,隶属市经贸委管理。担保公司属企业性质、属地管理,业务上受市担保中心指导。市担保中心与各担保公司均实行企业化运作,自收自支,自主经营,自负盈亏。一般内设综合、风险、业务三个部门。 (二
3、)资本金的来源:财政划拨资金、无形资产(主要是土地使用权)、企业会员交纳的会费、非会员交纳的风险保证金或认购股金、上级部门给予的支持资金、有关组织和个人自愿提供的资助资金等。目前,全市各担保公司共吸收担保资本金8000万元,其中市级3180万元。 (三)运作的方式:会员企业需要贷款时,将其拥有产权的资产依法进行评估,通过反担保的形式办理登记手续,然后向担保公司提供抵押(其中抵押权金融机构占30,担保机构占70)。担保公司与签有合作协议的金融机构共同对借款企业的资格、项目、还款能力等进行考察论证,同意贷款的,按照单户担保总额不超过担保机构当前自身净资产和受托管担保基金总额的1020提供贷款。非会
4、员企业贷款须另向中心交纳担保额度的10的风险保证金。贷款风险按照3:7的比例分别由贷款机构和担保机构承担,企业提供的反担保物权也按照同比列分配;担保贷款总额按照资本金与贷款额1:5的比例执行;担保机构承担一般保证或连带责任保证;担保费用按银行同期贷款基准利率的50收取;只提供流动资金贷款担保,期限一年,逾期的按逾期时间重新收费。 (四)风险控制措施。主要从三个方面防控风险:一是建立健全内控制度。市担保中心根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国经济合同法等有关法律法规,先后制定了信阳市中小企业信用担保章程、信阳市中小企业信用担保管理办法以及评估评审、审保小组决策议事、责任追究等一系列内控制度,
5、规范了行为;二是组建了监管机构。为搞好监督,信阳市政府组织经贸委、财政局、协议银行及有关单位组建了“信阳市中小企业信用担保监督管理委员会”(简称监管会),监管会为中心(公司)的重大决策及监督管理机构,定期检查考评担保机构的运作情况。而作为担保机构内部,在审查担保项目时坚持调查与审查分离制,业务部门先进行调查,风险部门再按政策做好复核审查,减少了盲动性;三是建立了风险准备金制度。为预防和化解风险,监管会要求各担保机构必须建立风险准备金制度,按当年担保费收入的50提取未到期责任准备金,按不超过当年年末担保责任余额1的比例及税后利润的一定比例提取风险准备金。 (五)担保贷款情况:目前全市担保机构通过
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