融资担保(委贷)业务风险管理办法.doc
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1、融资担保(委贷)业务风险管理办法为进一步防范担保业务和委托贷款业务风险,特制定风险管理办法。 第一部分 担保业务风险分析一般说,担保项目主要风险有以下几种:调查其信用记录、用款计划的真实性并进行信用分析1、借款人的信用风险A、履约意愿解决措施主要表现B、履约能力解决措施着重分析企业偿债能力、盈利能力、营运能力及成长性A、核实企业提供的各类信息及申报所有资料的真实性 B、核实资金使用计划及还款来源的真实性。 企业各 类 信 息2、信息不对 称的风险主要表现 解决措施 A、调查企业所处行业特点B、国家相关产业要求C、避免违反国家产业政策A、是否符合国家产业政策;B、行业发展前景及特点;C、是否高耗
2、能;高污染行业D、企业对环境影响程度3、行 业风 险主要表现解决措施A、企业自身竞争力B、对企业进行正确综合评价。 A、企业市场竞争力,产品竞争力B、市场占有率。4、市 场 风 险主要表现解决措施制定符合国家法律规定的相关合同,协议,规避法律风险A、法律关系是否清晰 B、反担保措施设置是否存在法律障碍5、法 律 风 险主要表现 A、制定公司业务操作流程,并严格执行B、建立科学的项目决策程序C、建立风险控制机制D、动态跟踪项目A、业务程序合规性 B、操作环节可控性 C、监管程序设立 D、 风险预警制度6、担保项目方案风险和操作风险主要表现解决措施A、注意反担保合法性审核B、反担保物和权利的权属审
3、核 C、选适合各担保项目的反担保物,采取灵活多样的反担保,动态跟踪反担保物D、严格按照国家法律规定办理反担保物的抵押登记等手续7、反担保措施保障力度不足A、反担保物存在瑕疵B、担保物价值不足以抵偿C、反担保物不易变现主要表现解决措施A、制定业务操作流程,并严格执行 B、制定科学的项目决策程序并严格执行 C、加强道德风险教育A、项目负责人责任心不高B、以权谋私 C、收受贿赂8、道 德风 险主要风险表现解决措施第二部分 业务操作中的风险运行监控和风险管理措施一、资料分析与实地调查相结合,认真做好担保项目的调查工作:对于符合“申请贷款担保基本条件”的企业,项目经理到企业作实地调查,根据收集到的信息进
4、行定性、定量评估及综合评价。(一)定性评价:根据“定性要素”的相关内容,由项目经理采用模糊概念形式对企业进行定性评价;待添加的隐藏文字内容2(二)定量评价:根据“定量要素”的相关内容,由项目经理根据调查报告内容采用与同行业、本企业历史数据比较的方法进行定量评价;(三)综合评价:由项目经理根据定性评价、定量评价结果对企业进行综合评价。二、建立科学的项目决策程序和内部风险控制机制,实行审、保、贷分离制度(一)实行“审保分离”,强化决策约束机制公司实行担保业务与项目评审部门分开制度,建立“横向平行制衡”的约束机制。业务部门直接面对客户,职责是营销客户并管理担保业务;负责初审和在保项目的跟踪管理;评审
5、委员会根据业务部的工作提出评审意见。(二)建立内部责任追究和业绩奖励制度:1、责任追究制度(1)对项目经理区别不同情况实行责任追究:a、由于不可抗力、国家政策、突发事件或欺诈导致的担保代偿,原项目经理负责追偿工作;b、由于审查不严、判断失误等主观过失造成担保代偿,原项目经理除负责追偿工作外,自代偿之日起停发工资、奖金,只发放基本生活费用,追偿结束后视损失大小对项目经理处一定比例的罚款;c、由于舞弊行为逢成的担保代偿,公司将舞弊人员开除公职,依法追究其相应的法律责任及民事赔偿责任。(2)审保委员会成员的责任追究:通过年终考评,不称职的人员将被免去审保委员会成员资格。2、业绩奖励制度:按公司制定的
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