网上银行反洗钱及反恐融资的难点与对策.doc

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1、网上银行反洗钱及反恐融资的难点与对策摘要：网上银行在给客户带来便捷服务的同时，也为恐怖融资分子提供了一条洗钱、恐怖融资新渠道，给反洗钱及反恐融资带来了新挑战。本文在分析网上银行特点的基础上，结合天津市部分金融机构网上银行开展情况，探讨了在开展网上银行业务中防范洗钱及恐怖融资风险的难点及对策。关键词：网上银行；反洗钱；反恐融资一、网上银行基本含义网上银行是借助因特网作为传输渠道向客户提供银行服务的方式。国际上关于网上银行通用的概念是“因特网银行”或电子银行。巴塞尔银行监管委员会在2002年10月发布的跨境电子银行业务的管理和监管中，将“电子银行”或“因特网银行”定义为“一般为传统银行的延伸，将因

2、特网作为传输银行产品和服务的电子渠道”。在我国，金融机构网上银行的产品和服务通常包括对公司客户的批发业务和对个人的零售业务。网上银行主要包括两层含义：一是银行通过因特网将传统银行业务网络化，结合科技信息化所带来的新业务，为客户提供优质在线服务，是业务概念；二是在因特网上设立并开办业务的虚拟银行，是机构概念。与传统银行相比，网上银行因信息技术的应用而具有无纸化、瞬时性、方便性等特征。网上银行突破了时间和空间限制，使客户获得优质的银行（全天候运作的银行，开放的银行、服务方式多样化的银行)服务，增强了金融产品的个性化，顺应了金融创新。金融自由化和金融市场开放化的潮流。网上银行的优势包括：低成本和价格

3、优势。2互动性和持续性服务。私密性和标准型服务。全球化服务。网上银行是未来银行竞争的主要领域之一。我国银行业已充分认识到了网上银行的优越性，紧跟网络金融服务的世界潮流，开展金融创新。-/年，中国银行在因特网上建立站点。此后，工行、农行、建行、招商银行等纷纷设立了自己的网上银行，加速发展面向企业与个人的网上银行业务。二、天津市网上银行发展情况近年来，天津市网上银行发展较快，共有-家商业银行开通了网上银行业务。从调查的三家银行机构来看，网上银行业务发展呈现以下特点：一是客户服务群体差异性明显。三家银行中，招商银行企业网上银行客户占比较大，工商银行则在个人网上银行客户培养上占据优势。二是网上银行交易

4、量上升明显。如工商银行天津市分行年网上银行交易总量达万笔，同比增长，中国银行天津市分行年企业网上银行交易总额为亿元，同比增长等。三是网上银行产品个性化突出。如招商银行天津分行企业网上银行产品除包括网上结算、财务管理、自助贷款、委托贷款、全国代理收复等产品外，还提供网上票据、网上信用证、网上外汇汇款、网上国际信用证业务等，突出了产品的个性化。三、网上银行洗钱及恐怖融资的主要特征洗钱，是指将各种违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰，隐瞒其真实来源和性质，使其在形式上合法化的行为。我国年月日颁布的中华人民共和国反洗钱法(以下简称反洗钱法)中，将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯

5、罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪。金融诈骗犯罪等列为洗钱犯罪的上游犯罪。掩饰、隐瞒上述犯罪所得及其收益来源和性质的洗钱活动，都是反洗钱法规定采取相关措施的行为。恐怖融资，是指与恐怖活动有关的资金或其他形式财产的募集、占有、使用及协助行为。金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法第二条列出了四种恐怖融资行为，金融机构对怀疑恐怖融资的交易等应及时提交涉嫌恐怖融资的可疑交易报告。网上银行洗钱及恐怖融资交易具有如下特征：(一)隐蔽性特征传统支付交易客户必须到银行网点柜台来办理，而网上银行客户却无需面对银行柜台工作人员，通过互联网即可完成交易。如果银行没有完善的大额和可疑交易识别系统，则无法从大

6、量的电子支付交易中及时识别可疑交易。网上银行交易主要通过密钥、证书、数字签名的认证等来确认交易双方的身份。收单银行、电子支付工具发行银行、,认证中心等只能核查交易各方的身份及支付方的存款余额，而不可能了解支付方资金的来源及性质。加密技术一方面保护了客户的隐私权，为客户资金安全提供了保障，另一方面也为调查和惩治洗钱及恐怖融资犯罪带来难度。如果有关信息被加密，执法机构很难知道信息来源及目的地，也无法在有限的时间里调查和追综犯罪。(二)无形化、数字化特征纸制货币由于面值、体积及重量的限制，给携带、转移、隐匿带来了困难，并且大量现金投入管制严格的银行系统是洗钱活动中较困难的一步，存在被银行职员当场发现

7、的可能。与传统的纸制货币相比，网上银行电子支付工具的无形化、数字化特征很容易完成现金形态的转换和资金的转移，能够方便地将大额电子货币通过网络划转至指定的账户。(三)瞬时性特征利用网上银行，洗钱及恐怖融资分子可以在瞬间把资金转移到全球任何一个角落，由于银行不可能实时审查网上的每一笔业务，因此，即使事后监测到某些交易具有可疑之处，也可能因网上交易的瞬时性，黑钱早已转移到其他地方，给追查外逃资金带来了困难和障碍。四、网上银行反洗钱及反恐融资工作难点(一)客户身份识别存在难度目前，天津市金融机构在与客户建立网上银行业务关系时，要求客户通过柜台核验相关证件，填写相关协议，对客户身份进行初始识别。由于网络

8、交易的特点，网上银行(了解你的客户)管制规则存在执行不到位的情况是年巴塞尔银行监管委员会在有效银行监管原则中最早以国际公约形式被明确体现。它包含：一是要求银行应获得其直接客户完整有效的身份信息；二是要求银行应努力获得其间接客户的真实身份，防止犯罪分子以代理人或“前台公司”进行洗钱活动；三是要求银行应掌握和熟悉其重要客户的经营范围、经营规模、经营特点及资金流向规律等，并在此基础上对客户的现金交易及账户交易等持审慎态度，是预防和打击传统洗钱方式的有效措施。由于网上银行交易过程中可以不通过银行柜台，谁拥有密码或密钥，谁就拥有资金。客户能够通过存款银行所经管的网上银行，借助于信用卡、自动提款机等，迅速

9、完成电子货币与现金的互换，电子加密技术也使得犯罪分子可以匿名进行交易，该账户的实际控制人是否为最初开立账户的人，银行要做到“了解”存在难度。如年天津市破获的“网络炒汇”案件中，炒汇人员将保证金存入指定的个人账户中，而该账户的开户人却不是账户的实际控制人，该账户控制人将资金通过网上银行划入某地下钱庄进行洗钱。(二)可疑支付交易识别与报告措施不到位“可疑交易识别与报告”是指金融机构发现符合可疑资金交易特征的行为后，经跟踪分析，认为涉嫌洗钱、恐怖融资的，履行向反洗钱部门及公安部门报告义务的行为。由于商业银行对网上资金交易的真实用途无法及时进行审查，使洗钱及恐怖融资犯罪活动有了可乘之机。目前，银行机构

10、对可疑交易分析的重点仍然侧重传统业务，往往只注大额存取现金、转账等日常柜台业务，对网上银行业务流水及分户账缺乏系统分析、甄别，造成网上银行可疑支付交易漏报、迟报，甚至不报的情况屡屡发生。如“网络炒汇”案件中，犯罪分子借助于网上银行某项产品大肆洗钱，而有关银行对相关账户资金的异常划转缺乏分析，被犯罪分子所利用。当前，网上银行业务发展迅猛，面对海量的网上支付交易数据，仅凭人力甄别判断、追踪可疑交易的来龙去脉，难以达到预期效果。一些金融机构还没有针对网上银行业务特点，开发出一套跟踪监测识别可疑交易的分析系统，网上银行可疑交易的发现和甄别难度较大。（三）没有建立行之有效的网上银行反洗钱、反恐融资内控制

11、度反洗钱法规定，金融机构应当建立健全反洗钱内部控制制度。金融机构要完成繁重、复杂的反洗钱、反恐融资工作，必须结合业务实际，制定本系统的具体实施办法，建立健全反洗钱、反恐融资内控制度。在我们调查的三家银行中，只有中国银行于年月制定了网上银行反洗钱工作指引，其他商业银行虽然制定了反洗钱内控制度，但大都是规范柜台业务的，还没有针对网上银行业务建立相应的客户身份持续识别和可疑交易分析报告操作细则。在已制定的网上银行操作规程中，也缺少反洗钱、反恐融资方面的控制规定。金融机构网上银行可疑支付交易识别报告还处于制度不完善甚至无章可循的状态。（四）网上银行电子数据的提供不能满足反洗钱及反恐融资监管的及时性要求

12、网上银行客户身份资料及交易资料的保存对及时发现、追踪洗钱、恐怖融资行为具有重要意义。金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第二十九条规定，客户身份资料及交易记录，自业务关系结束当年或交易记账当年起至少保存!年。网上银行业务数据的保存期限应符合法律法规的要求。当前，商业银行网上银行电子数据一般采取集中管理方式，客户身份资料和交易记录的电子数据被保存在总行或有关数据集中管理中心，而提供给分支行的数据接口中，缺乏满足反洗钱、反恐融资监管要求的设计，反洗钱部门检查或调查时，常常不能将有关信息的电子数据及时导出，不利于反洗钱监管和调查开展。五、开展网上银行反洗钱及反恐融资的措施待添加的

13、隐藏文字内容3（一）加强网上银行反洗钱及反恐融资法规制度建设加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建设，实施对网上资金划拨、网上支付的有效监管，是预防和打击洗钱及恐怖融资犯罪活动的重要措施。我国网上银行发展速度较快，相应的法规制度建设已经滞后于网上银行实践。要在规范网上银行业务的基础上，及时制定针对网上银行业务的反洗钱、反恐融资法律规章，避免网上监管出现真空。要根据反洗钱法、金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法等法律法规，督促金融机构建立针对网上银行的反洗钱、反恐融资制度和操作规程，将反洗钱及反恐融资工作机制纳入其网上银行业务中。（二）持续开展客户身份识别金融机构客户身份识别和客户身份资

14、料及交易记录保存管理办法第十七条规定，金融机构利用网上银行为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，强化内部管理程序，识别客户身份。金融机构一是要加强事前防控。与客户初次建立网上银行业务关系时，采取严格有效的措施，掌握客户的真实情况，甄别客户身份，避免为有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的客户提供网上银行服务，要根据客户特点或账户属性，考虑地域、业务、行业等因素，划分风险等级，杜绝匿名账户，严把客户准入关。二是要健全事中管理，加强网上大额交易和可疑交易的控制机制，在客户行为或者交易情况出现异常，客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑等情况下，重新识别客户身份。三是要强化事后监控。人民银行应在当前实现

15、公民个人身份信息联网核查的基础上，积极协调，力争实现与工商、税务等部门的联网，帮助金融机构确定客户身份。（三）采用科技手段加强反洗钱、反恐融资资金监测随着信息技术的进步和网上银行产品的创新，网上银行业务量不断增大。要有效控制利用网上银行从事洗钱、恐怖融资活动的行为，必须建立和完善银行反洗钱大额和可疑交易自动识别报告系统。目前国际上较流行的是“数据挖掘与人工智能”，采用数据挖掘工具，对各种金融数据进行分析，设定相应的大额和可疑交易识别指标、模型，对客户交易信息进行全方位、多角度的检索、汇总及分析，由金融机构反洗钱工作人员根据对客户的了解，对客户经营活动的认识、或者根据客户账户的性质及使用情况等，

16、确认客户交易应有的合理方式，对客户交易行为明显背离其应有的合理交易方式的，要及时向反洗钱部门报告，使反洗钱工作逐步规范化、科学化、人民银行应充分利用账户管理系统和征信系统，采集账户资料，为异常交易的识别提供基础信息，提高网上银行反洗钱、反恐融资的敏锐度、时效性和准确性。针对网上银行电子数据集中管理的情况，金融机构在提供给其分支行的数据接口中，应提供客户账户资料、企业、个人本外币交易流水、电子信息数据等接口工具，满足反洗钱、反恐融资监管、调查的及时性要求，预防和打击洗钱、恐怖融资犯罪活动。（四）加强反洗钱、反恐融资队伍建设做好网上银行反洗钱、反恐融资监管工作，必须将懂金融、熟悉反洗钱、反恐融资工

17、作，具有专业网络知识及法律知识的人才充实到反洗钱部门，发挥他们的专业优势，提高执法水平。（五）积极开展国际合作当前，不法分子的犯罪所得及恐怖融资往往通过网上银行在全球范围运作，打击此类犯罪，必须有效开展国际合作。年月日，我国正式加入了金融行动特别工作组（），标志着中国的反洗钱、反恐融资工作开启了新的一页。目前应从以下几个方面继续开展国际合作：一是加大信息交流。及时将洗钱、恐怖融资犯罪嫌疑人的相关信息准确送达要求协查的国家。二是开展技术共享。在交流打击网上银行洗钱、恐怖融资犯罪经验的基础上，共同开发和享有针对网上银行洗钱、恐怖融资犯罪活动的先进技术。三是加强司法协作。签订司法协作条约，堵塞网上银行洗钱、恐怖融资活动的漏洞。