投资担保有限公司贷后管理办法.doc

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1、贷后管理办法第一条 为规范公司信贷业务的保后管理，有效防范信贷风险，实行保后管理的规范化和标准化，建立严格的保后管理责任制，分工明确、职责分明、各负其责，特制定本办法。第二条 建立定期回访制度。业务办理后要对企业的生产经营、偿债能力、担保情况等进行定期回访检查，回访周期最长不超过3个月。贷款期限小于三个月的，至少检查一次。首次合作客户，放款后一月内必须进行第一次回访。第三条 定期回访的主要内容： 1、企业经营、结算是否正常；2、资产及负债总量、结构变化是否正常； 3、抵（质）押物保管和价值、权属是否发生变化；4、企业股东构成、公司章程是否发生变化，主要管理人员是否相对稳定；5、企业的营业执照、

2、组织机构代码是否更新，年审是否通过；6、企业与我公司的合作态度上是否发生变化；7、企业是否按规定支付贷款利息；8、其他需要检查的内容。对上述检查的结果要按规定做好回访记录。第四条 定期回访时，客户需要提供的材料：1、 近三个月银行对账单（公司及个人）；2、 近三个月真实财务报表及完税凭证；3、 近三个月销售单据；4、 近三个月上下游客户签订合同；5、 近三个月水、电表单（生产型企业）6、 企业营业执照、组织机构代码、税务登记证（每半年需要提供一次，加盖年检章）；7、 加盖工商局查询章的公司章程（每半年提供一次）；8、 企业和个人资产变化清单。第五条 建立特殊检查制度。融资业务部可根据以下情况随

3、时进行特殊事项检查：1、公司领导批示进行检查的；2、对经媒体报道，可能存在较大问题，需进行专项检查的；3、对举报经初步核实，确需进行现场检查的；4、其他需进行现场检查的事项。通过特殊事项检查，检查人要形成书面的专题检查报告。对检查中存在的影响我公司债权安全的问题，要提出明确的、有针对性的措施，防范风险。对检查中存在的不合法合规行为，要按有关规定对相关人员实施处罚。对处理措施落实整改情况要进行跟踪检查，并做好材料归档保管工作。 第六条 建立风险预警制度。企业的风险预警信息包括但不限于：1、资产负债率 资产负债率是分析企业长期偿债能力的最主要指标，表示在总资产中借入资产的比例，也可以衡量在企业清算

4、时保护债权人利益的程度。一般认为资产负债率为50%较为适当，实际运用中应考虑行业实际水平。资产负债率=总负债 /总资产100%。连续二个月上升，并较年初上升10个百分点以上；2、流动比率 流动比率是流动资产与流动负债之比，是衡量企业短期偿债能力的最常用、最重要的财务比率。该比率越高，短期偿债能力越强，但过高则说明变现性强的资产所占比率过大，企业机会成本上升，盈利能力下降。一般认为流动比率等于2时，企业状况较为稳定。流动比率=流动资产/流动负债。连续二个月下降，并较年初下降10个百分点以上；3、主营业务收入连续三个月下降；4、利润总额连续三个月下降；5、抵押行为存在潜在风险，抵押物价值不足、受损

5、或被擅自处理；6、通过向税务部门了解，企业纳税额大幅度下降；7、企业用电、用水量大幅度下降；8、法定代表人和实际控制人的更换；9、存在虚增实收资本、抽资逃资现象；10、存在违法经营或经济、法律纠纷；11、受到执法部门的处罚；12、其他影响我公司债权安全的预警信息。 第七条 企业法定代表人（或实际控制人）的风险预警信息包括但不限于：1、有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行为；2、持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构；3、有家庭不睦，不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为；4、被公众媒体披露的其他不端行为；5、社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良；6、通过向税务部门了

6、解，企业法定代表人或实际控制人纳税额大幅下降；7、重大疾病病、死亡等；8、其他影响我公司债权安全的预警信息。9、通过其他融资渠道使其个人负债大幅增加第八条 对出现风险预警信息企业，有关责任人和融资业务部、风险控制部门要综合分析、判断将出现的信贷风险，形成书面分析报告报保审会，并针对性地采取有效措施，保证信贷资产质量。第九条 融资业务部分管客户经理负有对分管业务进行保后管理的责任，其保后管理职责包括但不限于：1、督促分管客户按期归还贷款本息；2、负责分管客户保后管理管理工作，收集反映分管客户财务状况、经营管理状况、担保状况及对借款人构成不利影响的信息；3、每月3号之前上报客户情况月报表（代台帐）

7、；4、配合有权审批人和风险控制部门的贷后检查工作，对检查中发现的问题及时落实整改措施；5、实施公司制定的存量贷款、不良贷款压缩和清户退出计划，整理业务原始资料，编制档案移交清单并办理移交手续；6、对分管客户经营活动发生重大变化，或发生危及我公司债权安全的因素，要及时向有权审批人和风险控制部门报告，采取有效措施，化解风险；7、其他与贷保管理有关的工作。第十条 融资业务部负责人的保后管理职责：1、对客户经理的保后管理的执行情况进行检查监督；2、每月3号之前上报客户情况月报表（代台帐）；3、对客户经理反映的问题进行协调，提出解决措施，并组织实施；4、及时向保审会反映贷后管理中的重大问题；5、对借款风

8、险较大、不良贷款增加、蓄意逃避我公司债务的企业进行分析，提出加强监管措施并组织实施；6、制定存量贷款、不良贷款退出计划并组织实施和考核；7、其他与保后管理有关的工作。第十一条 风险控制部门的保后管理职责：1、负责制定（修订）评定公司业务质量的有关风险管理办法；2、负责组织、协调业务风险分类评定工作，根据业务部提供的信息，对各类担保项目的风险分类结果进行复核汇总；3、对客户经理进行业务保后管理工作辅导；4、对企业保后管理工作进行检查，并直接参与重点客户的贷后检查；5、对保后检查中发现的问题和客户经理反映的问题进行综合分析，提出解决措施并组织实施；6、对保后管理过程中出现的重大问题及时向业务审批人

9、报告；7、其他与保后管理有关的工作。第十二条 建立保后管理责任评议和追究制。对以下行为，公司将根据有关规定对有关责任人的责任进行评议，并按有关规定进行责任追究，分别给予通报批评、经济处罚、调离岗位、撤销职务、下岗清收等处罚，情节严重的，解除责任人劳动合同：1、未定期回访、及时更新客户资料，在保后检查中没有达标的；2、对未落实保后管理责任制，造成贷款损失的； 3、对检查监测中发现的重大问题不采取有效措施解决的； 4、不及时汇报发现的重大问题； 5、对其他危及我公司信贷资产安全行为不采取有效措施的。第十三条 客户交接责任的划分因人员调整进行客户交接，应由融资部经理具体组织，对移交客户进行贷后检查，

10、对检查出的问题进行责任评议，追究前任分管客户经理的管理责任。第十四条 本管理办法由公司保审会审议通过并负责解释。第十五条 本管理办法自印发之日起执行。待添加的隐藏文字内容2附件一 客 户 回 访 表资料提交时间回访时间及人员个人（包括借款人和担保人）基本情况住所变更情况联系方式变更情况个人资产变更情况家庭其他情况企业基本情况（月/季）销售收入回款额净利润应收账款库存应付账款员工工资支出完税额贷款总额新增贷款额固定资产变动情况企业贷款后效果主要经销商客户变化情况抵（质）押物情况价值变化情况权属变化情况注：客户需提供资料：1、近三个月银行对账单（公司及个人）；2、近三个月真实财务报表及完税凭证；3

11、、近三个月销售单据；4、近三个月上下游客户签订合同；5、近三个月水、电表单（生产型企业）；6、企业营业执照、组织机构代码、税务登记证（每半年需要提供一次，加盖年检章）；7、加盖工商局查询章的公司章程（每半年提供一次）；8、企业和个人资产变化清单附件二 风 险 预 警 信 息 表类型具体内容处理方法企业风险预警信息资产负债率连续二个月上升，并较年初上升10个百分点以上对出现风险预警信息企业，有关责任人和融资业务部、风险控制部门要综合分析、判断将出现的信贷风险，形成书面分析报告报保审会，并针对性地采取以下有效措施，保证信贷资产质量：1、依法诉讼包括提请法院宣告其破产还债；2、依法处置抵押物、质物、

12、质押权利；3、追索保证人连带责任；4、与企业协商以物抵贷；5、要求更换担保或追加抵（质）押物；6、列为重点关注客户，增加贷后检查频率，控制融资总量；7、停止发放新增贷款；8、提前收回已发放但企业尚未使用的贷款；9、要求企业订出详细的还款计划并逐步退出；10、要求企业改善财务管理和经营管理；11、专人清收信贷资产；12、其他有效措施。流动比率连续二个月下降，并较年初下降10个百分点以上主营业务收入连续三个月下降利润总额连续三个月下降抵押行为存在潜在风险，抵押物价值不足、受损或被擅自处理通过向税务部门了解，企业纳税额大幅度下降企业用电、用水量大幅度下降法定代表人更换存在虚增实收资本、抽资逃资现象存在违法经营或经济、法律纠纷受到执法部门的处罚其他影响我公司债权安全的预警信息法定代表人（经营者个人）风险预警信息有赌博、涉毒、嫖娼等违反社会公德行为持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构有家庭不睦，不尊老爱幼等违背家庭伦理道德的行为被公众媒体披露的其他不端行为社会公众对企业法定代表人或经营者个人品质、行为反映不良通过向税务部门了解，企业法定代表人或经营者个人纳税额大幅度下降其他影响我公司债权安全的预警信息通过其他融资渠道使其个人负债大幅增加