论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴.doc
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1、论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴中国人民大学硕士学位论文 论文题目: (中文)论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴 (英文)The Development of Bancassurance inForeign Countries and Its Inspiration for China作 者: (中文名)王莹莹(英文名)Wang YingYing 第 1 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴所在院、系、所:财政金融学院 专 业 名 称:金融学 指 导 教 师 姓 名、职 称:和宏明 副教授论 文 主 题 词:银行保险
2、国外 发展 借鉴学 习 期 限:2002年 9月至 2004年 7 月 论文提交时间 :2004年5月第 2 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴目录 引 言.1 第一章 导 论3 第一节 基本概念.3 第二节 银行保险的利益分析与潜在的问题.6 一、“三赢”?决定银行保险发展的因素.6 二、银行保险的潜在问题10 第三节 银行保险模式.11 小结.14 第二章 欧洲的银行保险业15 第一节 欧洲银行保险的发展历程.15 一、 欧洲银行保险业的诞生16 二、 欧洲银行保险业的发展19 三、欧洲银行保险业形成的宏观原因分析.21 四、欧洲银行保险业形成的微观原因分析.24 五、
3、 欧洲国家银行保险业的比较分析.25 六、影响欧洲银行保险业成败的因素.29 第二节 法国的银行保险31 一、背景:法国银行保险发展过程简述32 二、法国银行保险在寿险市场的发展.36 三、法国银行保险在非寿险领域的发展37 四、经验总结.39 第三节 英国的银行保险43 一、合作模式.44 二、管理结构.45 三、监管法规.47 第四节 其他一些国家.47 一、德国.47 二、意大利49 三、荷兰.50 四、西班牙51 小结.52 第 3 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴第三章 亚洲的银行保险业53 第一节 亚洲银行保险发展现状53 一、保险产品在亚洲的销售情况53 二
4、、亚洲国家对银行保险的监管55 三、亚洲银行保险的特点57 第二节 亚洲银行保险发展潜力分析.58 一、广泛的金融管制放松59 二、银行利润率的降低.60 三、保险公司面临财务压力.61 四、客户日益成熟62 五、外资保险公司的催化作用.62 第三节 亚洲和欧洲银行保险的比较分析.63 小结.65 第四章 我国银行保险的发展分析66 第一节 我国银行保险的发展.66 一、我国银行保险的发展概况.66 二、我国银行保险市场的特点.67 三、银行保险的发展对我国保险市场的影响.68 第二节 国外银行保险的发展对我国的启示.69 一、应逐步为我国银行保险的发展建设完全竞争的市场环境69 二、应充分发
5、挥政府在银行保险发展中的推动作用.72 三、外资的引入,可望大力推进我国银行保险的加速发展.73 四、我国银行保险的发展,要走一条一体化逐步加深的渐进式道路74 第三节 我国发展银行保险的环境分析及模式选择.75 一、我国发展银行保险的相关环境.75 二、我国发展银行保险的模式选择.78 小结.81 参考文献.83 第 4 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴引 言自上个世纪 80年代以来,金融业不断经历着一系列深刻的变化,金融业的三大组成部分?银行业、保险业、证券业业务逐渐突破各自的业务范围,相互融合交叉;同业、跨业兼并(M&A)浪潮一浪高过一浪,金融集团(Financia
6、l Conglomerates)不断涌现;分业经营原则逐渐被模糊,开始向混业经营方向发展。这些变化,对传统的金融理念产生了极强的冲击,也使整个世界金融业发生了深刻的变革。这一切,对于不断深化改革和扩大开放的中国金融业来说,到底意味着什么,我们应该如何去面对这一挑战,这是摆在我们面前的任务。 在这个变革过程中,银行业与保险业的融合显得尤为突出, 在西方国家甚至出现了一个新的单词: bancassurance,即银行保险。银行保险这样一种新的金融制度安排,在全球经济一体化的推动下,已经成为当今国际金融保险业的重要发展趋势之一。在这一趋势的影响下,近年来我国也出现了银行保险热,虽然目前我国实行的是银
7、行、保险分业经营制度,但银行保险的合作浪潮日日见涨。这是我国银行业和保险业在应对加入WTO后的挑战所作出的理性选择,也是为下一步迎接更加激烈的国际竞争所作的必要准备。 理论指导实践,这一基本的哲学原理,同样适用于经济领域,适用于银行保险的发展进程。在我国银行保险悄然兴起的时候,关于这方面的理论尚十分有限,目前在我国,对银行保险(bancassurance)系统的介绍、研究都仍处于起步阶段。试图通过介绍银行保险的发展及动因,为进一步研究这一问题做一些基础性的工作,正是本文的目的之一。 “前车履,后车诫”,国外银行保险发展已取得的成就和遭遇的挫折,可以给我国发展银行保险提供有效的参考。在我国银行保
8、险尚处于初级阶段的现在,如何借鉴国外银行保险的成功经验,并采取切实可行的措施促第 1 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴进银行保险的深层次发展,使之真正起到提升我国金融保险业综合竞争力的作用,是当前我国银行保险发展中的一大课题。 本文的目的之二,即是希望通过对欧洲和亚洲部分国家银行保险的系统介绍,为我国银行保险发展提供一定的借鉴。欧洲是银行保险的发源地,也是讫今为止银行保险最为发达的地方。研究欧洲银行保险的成功经验与不足之处无疑对我国的银行业与保险业均具有重大的理论意义与现实意义。当然,由于经济发展状况、人文环境、监管制度等方面存在着较为明显的差异,我们并不能完全照搬这些欧
9、洲国家银行保险的发展道路,而应结合我国国情,探索适合自己的发展模式。相比之下,亚洲国家和我国具有更为相近的人文环境和经济环境,部分亚洲国家在银行保险方面已经比我国先行了一步,他们的成功经验和所遭遇的挫折也都值得我们借鉴,以使我国在发展银行保险时尽可能地少走弯路。通过对欧洲和亚洲部分国家银行保险发展历程及状况的系统性分析,从中发现一些共性的规律,为我国进一步推进银行保险的发展提供一定的借鉴和参考,这是本文的第二层思想。 虽然国家特定因素在一国银行保险的发展过程中,具有举足轻重的决定性作用,但“他山之石,可以攻玉”,总结别国的成功经验,有助于更充分地发现和利用已有的有利条件,甚至可以主动地去创造有
10、利条件,推进本国银行保险的发展进程;分析别国发展过程中出现过的问题,可以避免类似错误的发生,减少走弯路、走错路的可能。在当前我国银行保险尚未受到充分重视的今天,本文通过对国外银行保险的资料进行总结和分析,并结合我国具体情况提出建议,其用心正在于此。 第 2 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴第一章 导 论第一节 基本概念银行保险是在欧洲金融、税收和立法产生巨大变化的背景下诞生的。在 80年代萌牙时期,银行保险只意味着在银行的柜台销售人寿保险产品。随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈,银行保险所包涵的内容越来越广泛。如今,除了当初简单的银行柜台代售保险产品外,银行
11、保险还包含如下几个方面: (1)银行通过其寿险分公司向自己的客户出售寿险产品与年金; (2)银行的寿险分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金;(3)寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品;(4)寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银行产品;(5)寿险公司通过经纪人出售寿险产品与年金。在发展较快的国家里,银行保险已经表现为银行与保险相互交融的双向流动,合作方式也不再仅限于签订代销协议,而开始出现资本融合和机构融合,银行与保险均可拥有另一方的分公司,形成银行、保险你中有我、我中有你的局面。 随着银行与保险的相互交融,传统意义上的“银行”和“保险”都已经不足以表达这一新兴行业的内
12、涵与特点,于是产生了“银行保险(bancassurance)”和“保险银行(Assurfinance)”的概念。前者更为普遍,本文也主要介绍的是前者的情况。在大多数情况下,银行保险被定义为对传统的代理人和经纪人销售网络起补充作用的一种新的销售渠道,其最简单的形式就是指通过银行来销售保险产品。 1992年出版的一期 Sigma中,将银行保险定义为“由银行或保险公司采取的一种策略,其目的是以一种近乎是一体化的方式开展合作,共同在金融上运作”。本文中也将采用这一定义,它包括“首先是不同金融服务之间的联系,其次是这些产品第 3 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴的销售”。 与由浅入
13、深的银行保险实践相适应,关于银行保险的理论也经历了一个发展的过程。 最早的传统观点曾经认为,除了同属于金融业,银行业与保险业不具有任何相似性。银行的业务活动着眼于短期,而保险公司着眼于长期。Delporte 1991认为, “对银行业与保险业两种业务活动的划分是源于它们的性质的差异:银行主要吸收中短期储蓄,而保险公司则吸收长期储蓄及对财产提供保险”。并且,这两个行业的经营目的也完全不同: “保险业的目的是为了管理控制风险,由此产生的对资金(保险基金)的经营管理只是作为一种副产品。而银行业恰恰与之相反,主要目的是对资金的管理运用,对风险的管理只是资金管理的客观要求”。基于此,认为银行与保险应该分
14、业经营。 然而近年来,不少学者对这一观点提出质疑。他们强调银行业与保险业的相似性,并认为由于这种相似性的存在,银行和保险公司完全可以实现合作甚至混业经营。阿罗(1971)对保险进行了广义上的界定,认为保险实际上就是一种风险转移行为。而 Lewis(1990)试图根据这一定义来表达这样一个观点?“金融中介机构,尤其是银行,可以被认为是保险的一种形式”,他从银行的保险性质这一模型出发,提出“银行的四项基本业务?零售业务、批发业务、国际业务与资产负债表外业务?均可以看作是对客户的保证或是一种保险行为”(详细论证请参考 The Future ofFinancial Systems and Servic
15、es, hapter13, Macmillan, 1990) ,认为“银行能够提供这些保证行为,也是建立在所谓大数定理基础以及大量存款人的取款行为是相互独立的基础上的。存贷款之间的利差收入实际上构成了银行的保费收入”。Levy-Lang 1990 认为, “保险公司通过对储备基金投资运作来实现资金管理,这一功能实际上与银行业务非常接近,而在寿险业,这一特征尤为突出”。Gumbel 1990将银行业与保险业的相似性概括归纳第 4 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴如下: “两个行业均对准备金投资运作,均以大数定理及规模经济为基础,他们都能创造流动性,通过再保险与再融资来承担风
16、险转移职能”。 上述学者的观点均认为银行业与保险业之间存在极强的相似性,由此,二者天然就具有合作的可能。这些观点为银行保险的发展提供了有力的理论支持。事实上,除此以外,银行业和保险业还具有很强的互补性,二者经常在同一交易中被涉及,如银行通常要求其借款人对各种潜在的风险进行投保,包括死亡、失业、财产损失等,这些保证已经成为贷款的内在组成部分。从这些理论基础出发可以得出:银行业与保险业业务的相似性与互补性,使银行具有界入保险业的内在张力,银行保险的产生和发展,具有其理论上的合理性。 在实践中,银行保险大都偏向于提供寿险产品,非寿险产品在银行保险中表现得则不是那么突出,当然这种方式也呈现出不断发展的
17、趋势。即使是在荷兰、英国等银行保险业务中财产保险发展较为领先的国家,其业务收入占财险保费收入的年比例最高也才 20%;而在法国、西班牙、比利时、德国和意大利等国,银行保险占财险市场的份额只有 5%到 10%。 银行保险涉及的领域多为寿险,可能有以下几个方面的原因:第一,寿险产品和银行产品存在着互补性,这两种产品的目的都是资产积累,以及金融机构对资产的管理,这种一致性使得通过银行销售寿险产品要比销售非寿险产品更容易。第二,寿险一般都是长期合同,因此要求那些提供服务的机构值得客户的信任,而在众多可选择的服务机构中,银行的资信是非常出色的。第三,寿险以自然人为标的,深入了解客户的金融背景和需求有助于
18、销售寿险保单,银行庞大的网络资源和完备的个人资信记录有利于做好这方面的工作;而非寿险的标的为现实的财产,在销售非寿险产品时,对这些问题的了解显得并没有那么必要。最后,与其他渠道相比(如汽车交易商),银行在销售标准化的非寿险产品(如车险)方面几乎没有竞争优势。所有这些因素共同作用,使得银行保险更加偏重于寿险产品,第 5 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴欧洲的经验也证明了这一点。当然,非寿险业中那些与银行服务紧密相联的产品也是银行保险大有可为的业务领域,例如银行在提供住房抵押贷款时出售的住宅火灾保险等。第二节 银行保险的利益分析与潜在的问题一、“三赢”?决定银行保险发展的因素
19、 银行保险之所以能够得到各方认可,并在欧洲一些市场取得了巨大的成功,是因为它给银行、保险公司和消费者都带来了可观的利益,可谓“三赢”。银行和保险公司出于不同的考虑而被银行保险这一概念所吸引,以下将从银行、保险公司和消费者的角度分析影响银行保险发展的决定因素。 (一)银行 传统的零售银行主要通过他们放贷收取的利率和为存款支付的利息之间的差额来赚取收入。但是,人口状况、储蓄方式和金融意识的变化使得银行业经营的社会环境发生了显著的变化,具体表现就是银行业的资金来源(银行存款)急剧减少。日益激烈的市场竞争给银行的利差收入带来了很大的压力,而信贷风险又一直是银行关心的首要问题。因此,银行越来越期望通过开
20、发中间业务增加手续费和相关费用,作为他们核心收入的补充,同时减少和分散经营风险。与此同时,保险业获得了空前的发展,保费收入占金融资产的比重大幅增加,银行保险为银行发展中间业务提供了一种发展思路。而且,由于保险业和银行业的盈利能力的周期是不同步的,其风险决定因素也不尽相同,因此,银行保险可以降低银行股本收益率的波动,减少银行经营过程中的风险。另外,一些银行还把银行保险看第 6 页 硕士毕业论文:论国外银行保险的发展及其对我国的借鉴作是其向混业程度更大的“金融超市”转变的一个步骤,所谓“金融超市”,即一家金融机构可以满足其客户所有的金融服务需求。 从银行的角度而言,银行保险具有吸引力是因为: 1.
21、银行可以通过参与保险业务使得业务多样化,从而获得一项额外的且更稳定的收入流,并减少对存贷利差收入作为主要收入来源的依赖性; 2.银行开展保险业务,可以通过充分利用他们已有的广泛的客户群,而不必额外增加客户拓展费用投入,因此,银行保险业务对银行方面而言,利润空间十分宽广; 3.开展银行保险业务,银行可以向客户出售全套的金融服务,加强与客户的联系,以增强客户的忠诚度,更好地留住已有客户; 4.根据巴赛尔协议,作为银行主流业务的存贷业务,与银行的资本金密切相关,即总资本占加权风险资产的比例不得小于 8%,其中,核心资本占比不得小于 4%。而银行保险是一种中间业务性质的新业务,目前尚没有对其资本方面的
22、要求,因此,可以使银行在相同的收入水平下减少基于风险的资本要求; 5.从长远考虑,银行保险业务是顺应金融混业趋势的,可以被看做是向“金融超市”发展的一个可行的道路。通过开展银行保险业务,银行可以根据客户的生命周期而量身提供一体化的金融服务,使其金融服务更为综合化、个性化和人性化; 6.银行可以获得一部分原来由寿险公司保管的资金,而这些寿险公司有时能从税率优势中获利。 (二)保险公司 保险公司开展银行保险业务的动机,首先在于能够接触到银行的庞大客户群。银行拥有的广泛的客户群对于销售大众型产品是再理想不过了。同时,银行保险业务使得保险公司能够与银行客户广泛接触,增强对客户第 7 页 硕士毕业论文:
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