建筑业雇主责任险风险管理毕业设计论文.doc

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1、建筑业雇主责任险风险管理1 引言1.1 我国雇主责任保险现状我国雇主责任保险开始于二十世纪八十年代恢复保险以后，经过二十多年的发展虽已有了显著的发展，但与西方国家相比仍存在很大的差距。虽然目前我国雇主责任险保费收入约占责任险保费总收入的40%，但多年来我国责任险保费占整个财险业务比重仅为6%左右，依此计算，雇主责任保险保费收入占产险业务不超过3%。以2006年为例，财产险总保费规模为775.3亿元，责任险保费不足45亿元，以雇主责任险的保费收入占责任险保费收入的50%推算，雇主责任险不超过2.5亿元。而在欧美等发达国家和地区，责任险保费收入占产险保费的比重高达40%，其中的雇主责任险占相当比重

2、。以香港为例，2007年产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险保费达43.4亿港元，占23.4%，由此可见我国在责任险特别是雇主责任险业务方面和保险业发达国家存在着巨大差距。1.2 现有的雇主责任保险缺陷1.2.1 现有的雇主责任保险产品同质性强现有的雇主责任保险产品同质性强，不能提供差异性的保障国内的雇主责任保险条款，基本上都是以中国人民银行原来针对外币保险业务拟定的雇主责任保险条款为蓝本，稍作修改之后而制定的。条款内容基本相同，保险责任基本相似，保险范围基本雷同，赔偿方式及赔偿限额基本相同，不能根据用人单位的不同需求提供差异化的保障。1.2.2 现有雇主责任险赔付率高、收益低目

3、前，国内的雇主责任保险经营状况欠佳，赔付率高，收益低。一些保险公司的雇主责任保险业务一直处于亏损状态。以深圳一家保险公司2006年雇主责任险经营状况为例，其赔付率高达79.11%。1.3 研究课题目的和意义当前，随着社会和经济的发展，生活水平不断提高，知识水平的不断提升，对待责任的认识也再提升，雇主承担的责任的风险也就越来越大，而雇主责任保险的社会需求性也将随之而增大，在建筑业的事故更是时有发生，威胁到人们的人身和财产安全。因此本课题研究雇主责任保险的风险。本文通过对受雇人员在进行房屋建筑工程时的风险进行评价，并建立有效的雇主责任险风险管理机制，利用经济利益驱动投保企业改善雇员的安全状况，从而

4、达到保障人们生命和财产安全的目的。2 我国建筑业发展状况建筑业是国民经济的重要物质生产部门，它与整个国家经济的发展、人民生活的改善有着密切的关系。中国正处于从低收入国家向中等收入国家发展的过渡阶段，建筑业的增长速度很快，对国民经济增长的贡献也很大。1978年以来，建筑市场规模不断扩大，国内建筑业产值增长了20多倍，建筑业增加值占国内生产总值的比重从3.8%增加到了7.0%，成为拉动国民经济快速增长的重要力量。2.1 建筑业安全生产总体形势建筑行业的安全生产形势近年来总体趋于好转及稳定态势，但依然十分严峻。建筑业的安全事故率多年来一直在各行业中排名前三，是国家安全生产重点监控的领域之一。图2-1

5、 显示了从1996 年至2005 年十年间我国建筑业从业人数与死亡人数的变化曲线，可见我国建筑业安全生产的形势不容乐观。图 2-1 1996-2005 年建筑业从业人数与死亡人数自 1996 年至2005 年十年间，随着整体的固定资产投资率不断上升和建筑业总产值的逐年上升，建筑业百亿元产值死亡人数呈现下降的趋势，从1996 年的21.60 人/百亿元到2005 年的3.43人/百亿元，这说明了建筑业总体的安全状况是在向好的方向发展。如图2-2 所示。图 2-2 1996-2005 年建筑业总产值及百亿元死亡率但同样是在1996 年至2005 年这十年间，我国建筑业安全事故死亡人数总计达1271

6、5 人，平均每年死亡1272 人，2000 年后较2000 年前总体死亡人数有上升趋势；事故发生数量也呈现出抬头趋势，如图2-3 所示。事故数量和死亡人数的反弹表明我国建筑业仍处于事故高发、频发时期，建筑安全生产形势面临着新的挑战和考验。图 2-3 1996-2005 年建筑业安全生产事故简况3 建筑业雇主责任保险风险识别3.1 雇主责任简介雇主责任险是商业保险的一种，承保的一般是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外事故导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或者根据雇佣合同应该由被保险人承担的经济赔偿责任。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系，

7、这种关系一般通过书面形式的劳动合同体现。以下情形在法律上被视为雇主存在过失或疏忽：第一，提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；第二，提供的是不称职的管理人员；第三，雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种没有提供相应的合格的劳保用品等即为过失。凡属上述情形且不存在故意的均属雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主依法应负赔偿责任。 雇主责任是以雇佣关系为前提的一种民事责任。雇主责任包括两个方面的内容：一是雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任；二是雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害时应承担的民事责任。以下情形在法律上被视为雇主存在过失或疏忽：第一，提供危险的工作地点、

8、机器工具或工作程序；第二，提供的是不称职的管理人员；第三，雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种没有提供相应的合格的劳保用品等即为过失。凡属上述情形且不存在故意的均属雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主依法应负赔偿责任。风险识别是用感知，判断或归类的方式对现实的和潜在的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础。只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上，人们才能够主动选择适当有效的方法进行的处理。风险识别的任务就是要从错综复杂环境中找出经济主题所面临的主要风险。而建筑业是专门从事土木工程、房屋建设和设备安装以及工程勘察设计工作的生产部门。其产品是各种工

9、厂、矿井、铁路、桥梁、港口、道路、管线、住宅以及公共设施的建筑物、构筑物和设施。由于建筑业涉及的范围较广泛，因此本文主要是针对房屋建筑业的主要风险进行讨论。建筑业的雇主责任保险落实与实施并不理想，在建筑业更合理的实施雇主责任保险尤为重要。3.2 雇主提供机具的风险3.2.1 电机具伤害风险在建筑业中，电击伤亡事故类型主要包括：高压电电击、低压电电击、使用手持电动工具触电、雷击等环境因素导致电击。事故原因既有建筑业自身特点以及施工环境安全技术措施不完善造成的客观因素，也有因工人文化素质低，安全意识差，缺乏安全知识和自我防护能力等方面的主观因素。必须要切实加强特种作业人员及相关用电人员的管理，建立

10、健全安全管理体系，落实防护系统，以减少建筑业电击事故的发生。3.2.2 物体打击风险在建筑工程中，物体打击事故是指由失控物体的重力或惯性力引起伤害的事故。施工现场较为混乱，物体较为繁杂，因此在现场上会引起不经意的打击事故。3.2.3 灼伤危害灼伤危害在施工过程中主要是在电焊、气割焊作业过程中的金属物、焊渣飞溅由于温度过高而容易伤人，开水炉的使用也会由于温度过高而对人体造成伤害。另外，作业场所腐蚀性物质会对人体会造成严重的伤害，可直接对人体产生腐蚀、灼危害作用。3.2.4 易燃易爆物质的危害施工场所一般属于人员集中作业的相对密集场所，在这类场所除了要存在火灾危险外还存在爆炸的危险，一旦发生爆炸，

11、不但对工作材料产生不可估量的损失，对工人的身体和生命还会产生威胁。如在施工场所的液化气、油漆、胶水的使用和储存过程中发生变质和泄露；氧气瓶与乙炔瓶距离过小、露天暴晒、且与明火间距过小；氧气瓶与乙炔瓶存放地较为混乱等，都会成为爆炸的隐患。3.2.5 雇主提供工作环境的危险因素由于建筑业在进行工程建筑时较为危险，且为露天作业，在一定所以环境在一定程度上对作业影响也是不小的。1. 高空环境坠落风险高空坠落上在进行高空作业时2. 明火危害3. 粉尘与气溶胶在施工过程中，难免要有粉尘或气溶胶产生，而长时间的从事与粉尘有关的工作的工人极易引起职业病，粉尘和气溶胶的的主要来源包括焊接过程产生的烟气、使用冲击

12、钻过程中产生的粉尘、油漆及涂料有害物质的挥发。4. 环境潮湿危害在有电的工作环境中工作时，如果环境潮湿，会导致人体的安全工作电压降低，有触电或间接触电的危险。5. 振动危害在施工过程中，机具之间工作时的振动是避免不了，而由振动产生的危害也是不容忽视的。冲击钻使用时产生的振动、振动棒的使用、车运转过程的振动、板振动器的使用等产生的振动。在振动环境工作的工人由于振动使他们的视觉受到干扰，手的动作受妨碍和精力难以集中等原因，往往会造成操作速度下降，生产效率降低，工人感到疲劳，并且可能出现质量事故，甚至安全事故。6. 噪音危害由于工作过程中要进行切割机具之类的工作，因此会使用机加工具工作。如空气压缩机

13、的使用、圆盘距使用时的噪音、切割机在使用时发出的噪音等，噪音的恶性刺激，严重影响我们的睡眠质量，并会导致头晕、头痛、失眠、多梦、记忆力减退、注意力不集中等神经衰弱症状和恶心、欲吐、胃痛、腹胀、食欲呆滞等消化道症状。营养学家研究发现，噪音还能使人体中的维生素、微量元素氮基酸、谷氮酸、赖氮酸等必须的营养物质的消耗量增加，影响健康；噪音令人肾上腺分泌增多心跳加快、血压上升，容易导致心脏病发；同时噪音可使人唾液、胃液分泌减少，胃酸降低，从而患胃溃疡和十二指肠溃疡。3.3 雇员自身风险在建筑安全事故中，有将近一半的事故是由于人的不按规程操作引起的。其中包括机械作业人员没有经过培训，无证上岗；维护、维修机

14、械设备、作业人员精力不集中、操作人员违章作业、冒险作业等。3.3.1 雇员自身素质在进行工程建设中，雇员自身素质的高低和建筑事故有直接的关系。雇员自身的素质和其本身的文化程度和认识能力有关。自身素质较高认识能力就高，接受能力也较强，发生事故的记几率也较低。反之，则会较高。3.3.2 工作技能及熟练程度在有些技术性较强的工种中，对雇员的技术能力要求较高。雇员的工作技能和熟练程度的不同会直接导致工作结果的不同。如在进行高空作业时，如果雇员工作不熟练就会导致人员的直接伤亡。3.3.3 身体、精神状态工作人员一般在正常的工作时间、正常的体力下工作。但如果体力、视力、精力等超标，就会对工作、对人身造成影

15、响。如架子工作业时间过长，体力下降存在安全隐患、个别作业人员视力不好进行特殊作业、作业人员注意力不集中，心情低落引发事故、夏天高温天气作业易中暑、有心脏病、高血压的人员进行高空高空作业、高空作业时间过长，造成体力下降、注意力不集中、酒后作业、心脏病、高血压患者进行电器安装作业、带病工作容易引起误操作等。3.3.4 雇员间的交流信号有误在有些施工场所，由于条件相对简陋，存在各不同分工区间的交流信号不明确、不同步的现象。这种现象在一定程度上会引起工程的进度与质量，甚至会引起意外的人身伤害事故发生。如在吊运安装大模板时联络信号不明确而引起误工， 上下无联络通讯设备。4 建筑业风险分析4.1 层次分析

16、法确定风险的层次结构模型层次分析法（Analytical Hierarchy Process，简称AHP）是美国匹兹堡大学教授 A.L.Saaty 于20世纪70 年代提出的一种系统分析方法。该方法综合了定性与定量分析，模拟人的决策思维过程，用以解决多因素复杂系统，特别是难以定量描述的社会系统的分析。4.1.1 建立建筑业雇主责任风险指标体系由以上的风险分析可以初步确定指标体系的目标层、准则层和指标层。建筑业雇主责任风险因素层次如图：建筑业雇主责任风险雇员间交流信号有误雇主提供机具雇主提供环境雇主管理运动物体机械电具高空作业噪音坍塌明火振动粉尘对雇员安全教育安全防护措施和方法安全工作检查制度对

17、雇员岗位安排雇员自身雇员自身素质工作技能及熟练程度身体、精神状态图4.1 建筑业雇主责任风险因素层次图4.1.2 准则层指标权重的计算本指标体系的准则层如前分析所示有雇主提供机具（L）、雇主提供工作环境（M）、雇主管理（N）与雇员自身（P）。（1） 根据专家咨询意见形成的判断矩阵根据既定流程，通过对专家咨询意见的多次反馈与综合，我们得到了如表4.1指标的判断矩阵。表4.1 准则层指标判断矩阵LMNPL 1 3/4 1/2 1/4M 4/3 1 2/3 1/3N 2 3/2 1 1/2P 4 3 2 1（2） 按和积法的计算步骤，得到按列正规化后的矩阵为同理得 （3） 将向量正规化得同理可得 则

18、所求向量（4） 计算判断矩阵的最大特征向量根同理可得 （5） 一致性检验四阶矩阵平均随机一致性指标RI取0.9判断矩阵及计算结果具有满意一致性。整理以上计算结果，准则层各指标的权重（取两位小数）分配如表4.2所示：表4.2 准则层指标计算结果LMNP权重值CR=CI/RILMNP4.1.3 指标层指标权重的计算指标层指标权重的计算首先也必须通过专家咨询确定判断矩阵然后再计算指标权重，具体咨询流程及计算过程与上述准则层指标的处理相同，仅汇总每一层面的计算结果。(1) 雇主提供机具雇主提供机具（L）由电具（L1）、运动物体（L2）、机械（L3）三项指标构成。判断矩阵构建及计算结果如表4.3所示：表

19、4.3 雇主提供机具所辖指标层指标的计算结果LL1L2L3权重值CR=CI/RIL1L2L3（2）雇主提供环境雇主提供环境（M）由明火（M1）、噪音（M2）、振动（M3）、潮湿（M4）与粉尘（M5）5项指标构成。判断矩阵构建计算结果如表4.4所示：表4.4 雇主提供环境所辖指标层的计算结果M1M2M3待添加的隐藏文字内容2M4M5权重值CR=CI/RIM1M2M3M4M5（3）雇主管理雇主管理（N）由对雇员安全教育（N1）、安全防护措施和方法（N2）、安全工作检查制度（N3）与对雇员岗位安排（N4）四项指标要素构成。判断矩阵构建及计算结果如表4.5所示：表4.5 雇主管理所辖指标层指标的计算结

20、果N1N2N3N4权重值CR=CI/RIN1N2N3N4（4）雇员自身雇员自身（P）由雇员自身素质（P1）、工作技能及熟练程度（P2）、身体、精神状态（P3）与雇员间交流信号有误（P4）四项指标要素构成。判断矩阵构建及计算结果如表4.6所示：表4.6 雇员自身所辖指标层指标的计算结果P1P2P3P4权重值CR=CI/RIP1P2P3P44.1.4 指标权重计算结果说明每一层面指标权重说明了该层面指标对相应的上层指标的影响程度的大小。准则层指标权重的计算结果表明，雇主提供机具（L）、雇主提供工作环境（M）、雇主管理（N）、雇员自身（P）四个准则层指标中，雇主提供机具（L）对上级目标层即建筑企业的

21、雇主责任风险因素的影响程度最大，其权重几近 ，为 ；而雇员自身（P）对整体安全管理的影响相对较小，其权重仅为 。但这并不会影响雇主提供工作环境（M）在整个安全管理过程中的重要性，也并不说明我们只需要关注雇主提供机具（L）而不用雇主管理（P），因为这四项指标在雇主责任的运作过程中互为依存，随时处于相互作用和影响的状态，每项指标在某些情况下可能不一定直接作用于目标层，而是通过对其他指标的作用来显现其影响，所以这些指标都必须给予同等程度的关注。只是在管理资源有限的情况下，我们可以根据权重的不同来进行资源的分配与平衡。指标层指标权重的计算结果同所对应的准则层指标之间也具有同样的关系。4.2 建筑业雇主

22、责任风险模糊综合评价由于建筑企业雇主责任风险的影响因素众多，难以全面涵盖，对各影响因素或指标的评价均依赖于人的主观判断并且难以直接定量化，在对指标评价的过程中极易出现意见的分歧。因此，在对建筑企业雇主责任风险状况的实际评价过程中，为了能够相对精确地处理不精确不完全的信息，同时比较自然地处理人类思维的主动性和模糊性，合理地综合对诸多因素的评价，本文采用了二级模糊综合评价的方法对X建筑公司的雇主责任风险作了相应的评价。4.2.1 X建筑公司雇主责任风险模糊综合评价1. X建筑公司简介X建筑公司是苏南某市成立较早的建筑施工企业，该企业成立于1982年，为集体所有制企业，于2004 年改制为有限责任公

23、司，二级施工资质企业。公司注册资本1580 万元。有各类技术人员约100余人，8个施工项目部，2005年产值为1.2亿元。该企业于2004年通过ISO9002-1994版质量体系认证。本市共有各类建筑施工企业一百余家，该企业在本市建筑企业的各类综合考评中（质量、文明、安全等）处于中下等，一般排名在后30位左右。企业近年来虽未有三级以上重大伤亡事故发生，但一般性工伤事故却屡有发生，安全管理水平较差，这在历年当地建管部门的相关测评及市场的民意反映中均得到印证。2. 模糊评价基本流程：准备阶段，明确范围与对象 对建筑业考察及资料搜集对现场考察并搜集资料考察结果及资料汇总分析提交专家咨询小组各专家分别

24、做出专家评审意见汇总专家意见进行评审得出结论4.2.2 模糊综合评价评价指标因素的有限集合即为：相应的二级评价指标因素的有限集合为： 对于指标因素的安全评价，按施工企业安全生产评价标准风险的大小等级建立的评语集为：根据专家测评所得到的模糊评价矩阵如表4.1所示：表4.7 专家模糊测评数据目标层准则层指标层好合格基本合格不合格电具1 3 4 2雇主提供机具L运动物体 0 2 4 4机械 0 3 6 0高空作业0 1 5 4噪音 1 3 5 0雇主提供环境M坍塌 1 3 6 0明火 1 4 6 0振动 0 2 6 2粉尘 2 3 6 1信息交流与传递 1 1 6 2雇主管理N安全防护措施和方法 0

25、 2 7 1安全工作检查制度 0 3 5 2对雇员岗位安排 1 3 6 0雇员自身素质雇员自身P工作技能及熟练程度身体、精神状态雇员间交流信号有误该矩阵中所列数据为所邀请的 10 位专家对相应的评价等级所持赞同意见的人数。（1）权向量A的计算：对雇主提供机具（L）作综合评价，其评价指标因素的论域为：评价矩阵为：根据施工企业安全生产评价标准中“施工企业安全生产评价汇总表”中的规定，取决策标准元素的权重分别取为：0.4，0.3，0.15，0.15，即：在每个决策标准下，各安全综合评价因素的权重按照其应得分的比重作为根据上述各指标层因素权重的计算结果，可得到：对雇主提供机具（L）的评语。由此可以得出

26、对“雇主提供机具（L）”的综合评价为：根据以上的推断过程，可以很方便地依次推算出其他各项准则层指标的综合评价结果。因计算及推理过程完全一致，故直接给出计算结果如下：雇主提供机具（L）.雇主提供工作环境（M）雇主管理（N）.雇员自身（P）（2）二级模糊综合评判利用一级模糊评判得到的结果 x B ，即可进行第二层次的综合评判，即：是准则层指标的权重分配，在本文上一章中已求得。则二级模糊综合评判的结果如下：以上两级模糊评价评价的结果表明，专家中2.8%的人认为该公司的安全管理状况好，20.2%的专家认为较好，55%的专家认为一般，22%的专家认为较差。按照最大隶属度原则，则应取 bj 所对应的等级参

27、数vj 作为评价结果，即该建筑企业的安全管理状况应为“一般”。但为了充分利用B 所反应的信息，进一步运用等级评价的方法来确定企业安全管理的最终等级。（3）等级评价 在征求全部评价专家意见的基础之上，设置了等级分值表8-2：表4.8 建筑企业雇主责任险风险等级级别优秀良好一般差分值设抉择评语集中各等级的参数列向量：这样得到该建筑公司雇主责任风险综合评价的最后得分为：CS建筑公司安全管理的最终得分为 分。根据表8-2所示的等级划分，该建筑公司的实际雇主责任风险水平应为“差”。建管部门及市场对该企业的总体反映与评价印证了模糊评价的结论。因此，该模糊评价体系是可靠的，具有实际应用价值。5 风险管理由以

28、上对建筑业雇主责任险的风险评价，可以看出在建筑业方面，雇主责任的风险点主要集中在雇主提供的机具和高空作业环境。建筑业一直是风险性较高的职业，也是发生雇主责任保险事故理赔集中的行业。而保险业也是有成本的，如何进行合理的核保理赔对保险公司来说显得尤为重要，也是下文即将研究的内容。由于房屋建筑业属于高危险行业，从以上对房屋建筑的风险分析可以看出例如高空坠落等风险性较大。雇主责任险在建筑业的赔付率也相对较高，因此对保险标的采取适当的风险管理办法显得尤为重要。5.1 风险汇聚在保险业中，风险汇聚是在大数法则的数理基础上把大多数标的的风险集中起来，每个个体分摊的是一个期望值。在建筑业中，投保雇主责任保险的

29、比例很小，特别是有些雇员相对较少的团体。因此要争取大多数企业进行投保雇主责任险，汇集群体的力量，把大的风险集中起来，再均摊到个体上，这样保险公司再重新计算风险的概率，制定保费的费率，在保障成本的条件下对雇员进行承保。5.2 单独投保由于在施工过程中的工作分配不同，工作场所不同，故雇员的危险性也不同，因此可以有选择性的对雇员进行投保。对于在施工过程中危险性较大的雇员，可以对其进行投保雇主责任保险，危险性较小的可以不投保；或者对于危险性较大的雇员可以适当的提高费率。5.3 道德风险管理对于保险业来说，道德风险主要存在的现象主要是由于信息不对称引起的。因此要重视在雇主责任险进行承保时的信息录入与管理

30、。而建筑业本身的风险较大，工作的工人大多数为农民工，属于流动人口，没有固定的工作单位，这就要求保险公司尽量搜集到完整、真实的被投保雇员的信息，要包括从事工作的工种、工作环境以及工作时间等。另外，还要采取对员工赔偿中欺诈性索赔的侦查、起诉和惩罚等有效措施，防治道德风险的发生。5.4 进行安全教育从保险公司的方面考虑，在对保险标的作风险管理的同时也要考虑到人的风险。对人进行风险管理，主要应从安全教育入手。5.4.1 针对雇主1. 防灾防损意识防灾防损是预防事故的前期准备工作。建筑业的雇主责任保险中，雇主作为重要的负责人，要有一定的防灾防损的意识。意识到位，安全也会升级，从而协助保险业健康发展。2.

31、 增加雇主的责任感 3. 对危险机具进行安全防护4. 加强管理5.4.2 对雇员对农民工进行安全教育5.4.3 雇主责任险方案改革1. 采用预定医疗费用，允许雇主加入医疗管理计划以控制员工赔偿医疗费用；2. 改变伤残给付方式现有的伤残给付方式在一定程度上来说有一定的局限性。保险公司在原有的条款规定下给付起来有一定的难度，特别是对于伤残花费较大的案例来说。因此有必要改变伤残给付管理方式，鼓励员工受伤康复后恢复工作，明确永久性部分伤残给付的赔偿方式，例如可以采用分期定额给付的方式。3. 限制某些索赔和赔偿；对于与工作压力有关的一些索赔和赔偿，保险公司在承保时应慎重考虑。4. 改变雇主的风险防范假设

32、风险防范假设是在雇主责任保险还尚未成熟的阶段时期，雇主提出的拒绝赔付雇员伤亡损失的理由，内容是这样的：雇员在一定的环境较为危险的场所工作时发生的事故与雇主无关，雇主相应的不负赔付责任。而在保险业迅速发展的今天，要寻求一种更人性化、更合理的解决方案，那就是要规定雇主提供比较安全的工作条件，让它既成为雇主的义务。5.5 与工伤保险融合工伤保险是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。工伤保险是劳动法上规定的强制执行的社会保险制度，属于社会保险制度中的重要组成部分。而雇主责任保险中，雇主不仅对雇

33、员的职务侵权行为承担责任，还对雇员在从事雇佣活动中受损害时承担赔偿责任。在我国，工伤保险与商业化的雇主责任保险并存发展。从对职业伤害补偿机制的实践来看，我国建立社会化的工伤保险制度为主雇主责任保险为补充，工伤保险与雇主责任保险共存的格局。工伤保险制度充分发挥了社会保障功能的主导作用，为国民经济的高速发展作出了巨大的贡献。但由于其制度本身的历史局限性，为雇主责任保险的发展提供了广泛的空间。特别是目前工伤保险实行“五保合一”的情况下，一些企业由于经营状况不佳，难以承受社会保险费，因此，工伤保险并未完全覆盖其应覆盖的范围。而在劳动法不断加强对劳动者的保障强度的大势下，由于工伤保险条例的强制性规定覆盖

34、面较窄，弹性较大，为雇主责任保险的发展提供了很大的空间和市场需求，雇主为转移对雇员职业伤害赔偿的责任，投保雇主责任保险即成为其最佳的选择。雇主责任保险的存在弥补了工伤保险的不足，还不断渗透工伤保险的领域。 逆选择逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。 保险的特性容易让认为自己身体状况较差或危险性较大的人，积极投保，身体状况健康或危险性较小的人，较不急着投保，这种倾向，称为逆选择。从定义上表述，逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，

35、保险人选质优，或无显著不良危险之标的给以承保，而被保险人则每选择对本身有利之情况，例如选择危险程度极高之物品购买保险，此即谓之逆选择。一般而言，任意保险较易生逆选择，强制保险较少逆选择现象。房屋建筑工种：1）建筑工程有九个分部工程：地基与基础工程，主体结构，建筑装饰装修，建筑层面，建筑给水、排水及采暖工程，建筑电气工程，通风与空调工程，电梯安装工程，智能建筑；2）土建工程包含的分部工程有：地基与基础工程，主体结构，建筑装饰装修，建筑层面；3）建筑设备工程包含分部工程有：建筑给水、排水及采暖工程，建筑电气工程，通风与空调工程，电梯安装工程，智能建筑房屋建筑工程：是指各类房屋建筑及其附属设施和与其

36、配套的线路、管道、设备安装工程及室内外装修工程。一般称建筑工程，为新建、改建或扩建房屋建筑物和附属构筑物所进行的勘察、规划、设计、施工、安装和维护等各项技术工作和完成的工程实体。 房屋建筑工程分类（一）按建筑物使用功能分类（二）按房屋建筑高度分类低层是1-3层；多层是4-6层；中高层是7-9层；10层以上的是高层建筑；那么总高度超过100米以的是超高层。，个因素。参考文献1 陈日耀. 金属切削原理. 北京: 机械工业出版社, 1985:33-362 张钰, 王丹, 张风和等. 一种新的疲劳可靠寿命计算方法.东北大学学报(自然科学版), 2000, 21(1): 42-453 Yoshikawa

37、 H. Design philosophy-the state of the art. Annals of the CIRP, 1989, 38(2): 579-5864 刘炽. 概率有限元法及在齿轮可靠性设计中的应用: 硕士学位论文. 沈阳: 东北大学, 20025 致 谢本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在追本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中在本次毕业设计过程中附录 参数表附录 程序清单abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgij abcdefgijabcdefgij