德国强制性长期护理保险概述及启示.doc

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1、护理保险概述及启示何林广 ,陈滔( 西南财经大学 保险学院 ,成都 610074 )摘要 :德国从 1995年开始实施强制性长期护理保险制度 ,长期护理满足全体居民潜在的 、基本的护理需求 。从筹资安排 、护理服务等级评定以及责任范围三方面阐述了它的发展现状 。在借鉴德国经验的基础上提出了我国发展 长期护理保险时基金的筹资方式以及基金管理的建议 。关键词 :长期护理保险 ;护理服务等级 ;基金管理 ;德国中图分类号 : F8401684文献标识码 : A文章编号 : 1001 - 8409 ( 2006) 05 - 0055 - 04Gen era l S ta tem en t an d I

2、n sp ira t ionof Germ an y C om pu lsory L on g - term Ca re In suran ceH E L in2guang, CH EN Tao( Insu rance D epa rtm en t, S ou thw est U n iversity of F inance and Econom ics, Chengdu 610074)A b stra c t: Ge rm any sta rted to imp lem en t comp u lso ry long - te rm ca re in su rance system sinc

3、e 1995 , a i2m ing a t m ee ting the po ten tia l and ba sic ca re need s. Th is a rtic le in troduce s its cu rren t deve lopm en t from the a sp ec ts of financ ing, ca re need s a sse ssm en t and cove red se rvice s.In o rde r to e stab lish ou r long - te rm ca re in su rance, the au tho rs p r

4、opo se ways of fund ing financ ing and m anagem en t on the ba sis of the exp e rience s from Ge rm any.Key word s: long - te rm ca re in su rance; ca re need s a sse ssm en t; fund ing m anagem en t ; Ge rm any21 世纪 ,全球将进入“老龄化世纪 ”, 人类寿命的长、家庭结构的改变以及独居老人的增多等已经成 现实。当老年人由于其生理、心理受损 ,生活不能自时 ,由谁来护理老人 ,护理老

5、人的资源和费用如何承 等等 ,都是过去所未曾遇到的问题。在已经率先进 老龄化社会的国家和地区 , 长期护理的推行是相当遍的。长期护理是指在一个较长的时期内 , 持续地 患有慢性疾病譬如早老性痴呆等认知障碍或处于伤状态下 ,即功能性损伤的人提供的护理 。在我国 ,随着人口老龄化的快速发展 ,未来几十年,我国需要长期护理服务的老年人数量也是巨大的。 国人口老龄化起步晚 ,养老体系不健全 ,长期以来长期护理主要是由家庭来承担。在我国严格控制人口长的国情条件下 ,未来老年人的长期护理主要由家 来承担并不现实。另一方面 ,我国国民收入水平低 , 买商业性长期护理保险的能力有限。为此 , 笔者认 应将长期

6、护理保险纳入我国的社会保障体系中 , 实 低水平、广覆盖、经济化的发展战略。德国在 1995 开始实施强制性长期护理保险 , 它的成功经验将为 建我国的长期护理保险制度提供有益的借鉴。一 、德国的强制性长期护理保险德国于 1995 年开始实施强制性长期护理保险起初 ,此项目只提供家庭护理保障而不包括护理院障。至 1996 年 ,其责任范围扩展至护理院护理服务稿日期 : 2006 204 229金项目 :国家自然科学基金项目 ( 70203010)者简介 :何林广 ( 1978 2) ,广东人 ,西南财经大学保险学院硕士研究生 ,研究方向为保险精算 ,现就职于中新大东方人寿保 限公司 ;陈 滔

7、( 1970 2) ,四川人 ,博士 ,教授 ,主要从事健康保险和保险精算方面研究 。美国 H IAA 对长期护理的定义由于长期护理保险基金的偿付同时面对参保人和长期护理服务机构 , 必须同时针对双方来确定适当的 长期护理费用收费标准。德国的公共疾病基金下辖有一个医疗服务机构(MD K) ,它的职能是评估其成员 (病人 )所需的护理服 务等级 ,而在私营健康保险中扮演着相同角色的机构 为 M ED ICPROO F,它是由商业性健康保险公司组织倡 导建立的 ,两个机构使用同一套评级标准。根据德国的长期护理制度规定 , 在评定病人所需 的护理等级时 ,根据平均护理次数和护理时间 ,将护理 服务分

8、为三个等级 (见表 1 ) , 依照护理服务等级及护 理人员或机构的等级确定护理服务的收费标准 (见表2 ) 。总人口的 75 % )支付医疗费用 (目前 ,德国的限制收入水平线为 3100 欧元 /月 ) 。还有占总人口 13 % 的居 民 ,尽管他们的收入在该水平线以上 ,却自愿成为公共疾病基金的成员。此基金采用现收现付的精算制度( p ay - a s - you - go ) , 保险费为税前工资的 117 % , 最 多不超过限制收入水平的 117 % , 雇员和雇主各负担 一半。根据社会保险法的规定 , 雇员缴纳的保险费由 雇主或企业直接从雇员的月工资中代扣 , 并连同雇主 缴纳的

9、保险费一并于每月 14 日统一交到各所属的公 共疾病基金。对于那些失业者 , 由联邦劳动局 ( the Federal Emp loym en t A gency) 代为缴付。在德国 ,大约有 600 个公共疾病基金 ,每一个基金 都会有一个长期护理部门 , 专门负责长期护理保险费 收缴、保险金给付、对护理服务提供方的资格审核以及与各提供方协商 ,在给付保险金方式上达成共识等事 务。德国在长期护理保险基金的管理上贯彻共同参与 的民主管理思想 ,实行自主管理和决策 ,按规则开展竞 争 ,依法维护自身利益。由于基金中各成员的资金可 以在各基金之间流动 ,所以在每年初 ,各成员可以根据 其接受的护理

10、服务质量 , 决定是否重新选择投保其他 的基金会。德国联邦劳工部负责长期护理保险的政策 指导和执法监督 ,确保长期护理基金的流动性和充盈 性。公共疾病基金增值的唯一途径是银行利息 , 不允 许将基金用于投资和其他经营活动。21私营健康保险 工资收入在一定限制水平线以上的雇员、医生、企业主和自由职业者等 , 可以不再参加公共疾病基金而表 1护理服务等级评定标准单位 :天护理等级护理次数护理时间 (分钟 )等级 1等级 2等级 31 3 3全天陪伴90 180180 300 300表 2护理服务费用 ( 1998年数据 单位 :欧元 /月 )非正式护理服务专业的家庭护理机构护理院等级 1等级 2等

11、级 32053831023409665920143212781432注 : 对于特殊的护理服务 ,专业护理机构的收费上限为 1917 欧元 /月 ;护理院的收费上限为 1687 欧元 /月。非正式的和专业的护理服务可以在被保险人的家义务保险为法定保险 ,所有德国公民都必须依照法律的规定参加义务保险 。它是与自愿保险相对的 。联邦劳动局是德国的社会保险组织机构之一 ,承担具体社会保障工作 。占总人口 2 %的居民 (包括军队 、政府人员等 )由政府为其购买长期护理保险 。保费比率是指保险费占税前工资的比例 。此处的最大保费比率是指 117 % 。(三 )责任范围11家庭护理 家庭护理包括非正式护

12、理服务和专业的家庭护理构上门提供护理服务 , 其护理服务提供方可以是家、朋友或健康护理专业人员等。接受长期家庭护理 务的病人有权决定保险金的给付方式 : 确定型给付 是补偿型给付。后一种给付方式设置有赔付限额 , 就是最高限额 ,该限额根据护理等级不同而有所差,但都比照相应护理服务等级的确定型给付的金额。 时 ,还设定一定的偿付比例 ,一般最高限额以下的费,适用部分补偿的原则。如果被保险人选择了确定 给付方式 ,那么专业护理人员就会定期上门服务以保病人享有足够数量和相应质量的护理服务。在德国 ,购买家庭护理保障的被保险人在选择保 金给付方式时 ,大部分更青睐确定型给付方式 ,而非 用补偿型给付

13、 (两者的购买比例为 84: 16 ) 。然而 , 际上费用补偿型给付方式能提供更多的保险金给。如何理解被保险人的这种行为呢 ? 被保险人在选 保险金给付方式时主要考虑两个主要因素 : ( 1 ) 如 更好地减轻本人及家庭的经济负担 ; ( 2 ) 如何才能 少地依赖其它家庭成员。选择了确定型给付方式 , 就意味着被保险人能够根据自身失能情况支配保险 的用途 ,使其用于自身最需要的护理服务项目上 ,所 能够在两个因素之间取得平衡。21护理院护理顾名思义 ,护理院护理就是在护理院接受正规的 理服务 ,其护理服务提供方为专业护理人员。对于有在护理院接受护理服务的病人来说 , 都能获得一数额的保险金

14、 (如在 1998 年为 2800 马克 /月 ) 。根 德国强制性长期护理保险制度的规定 : 只允许被保 人将这些保险金用于支付护理服务的费用 , 而不能 于支付床位费和膳食费 , 同时可将部分养老金作为 外的保险费支付给护理院 ,以补偿护理院翻新、设施 换等的费用。德国的强制性长期护理保险制度实施两年之后 ,理当局对保险金的给付情况作了统计 (如表 3 所) ,主要统计了公共疾病基金和私营健康保险的保险 分别在家庭护理和护理院护理这两种责任范围内的付情况 ,可以看出更多的被保险人选择家庭护理方,而不同的护理等级所给付的保险金也不相同。对 护理等级 3 , 保险金给付情况相对其他两个护理等来

15、说差别不大 ,也就是说 ,处于等级 3 的被保险人在择接受家庭护理时 ,他 (她 ) 会选择专业的家庭护理表 3 保险金给付情况一览表公共疾病基金私营健康保险家庭护理护理院护理家庭护理护理院护理等级 1等级 2等级 334 %8 %32 %5 %31 %11 %32 %11 %9 %7 %13 %7 %二 、政策实施的成效1995 年 ,德国开始实施只针对家庭护理的强制 长期护理保险 ,之后又将责任范围扩展至护理院护服务 ,旨在减少第一年运作时保险基金的经济压力根据统计资料显示 , 截止 2000 年 , 有 192 万人次接过长期护理服务 , 其中包括在私营健康保险中的 9 万人次。在所有保

16、险金受益人中 , 71 %是接受家庭 理的 ,仅有 29 %的人是在护理院接受护理的 , 即使对于那些需要接受 24 小时护理服务的受益人来说 ,庭护理也占到 55 % , 剩余 45 %是护理院护理。但是在 1999 年这一年内 , 以保险金的给付金额比例来看26 %的保险金是付与非正式护理人员 , 专业的家庭理机构只占 13 % , 护理院占 45 % , 还有其它服务费 占 16 % (例如设备更新 , 为非正式护理人员缴纳养金以及管理费用 ) 。 长期护理保险制度的实施大大减轻了社会团体州政府的财政压力 , 也使更多需要长期护理服务的 人能安享晚年。在制度实施之前 , 大约有 80 %

17、接受理院护理的老人无法支付全部的护理费用 , 现在这 数字已降至 40 % 。目前 ,德国的强制性长期护理保险在财政方面 作良好。但为了应对未来的银发浪潮 , 德国管理当 希望逐 步 提 高 雇 员 和 雇 主 的 缴 费 比 例 , 从 现 在117 %逐步增长至 2030 年的 214 % , 这主要是因为2030 年 , 60 岁以上的老人预计将达到德国总人口35 % 。 从德国的强制性长期护理保险制度的运行情况看 ,整体上是成功的。但是我们也可以看到 ,德国在 施长期护理保险制度上仍然面临着一些挑战 , 譬如 何确保足够的护理服务提供者 , 如何确保护理服务 量 ,如何有效控制成本等。

18、而这一系列问题 ,我国在展长期护理保险时无疑也将会遇到。三 、启示与我国相比 ,德国是各种社会保障制度比较健 的国家 ,而我国的社会福利保障制度正处于转型和 善阶段。纵观德国的实施情况 , 在保险基金的筹集工商户基础长期护理社会费 ; 以付费方式抵偿各项社会服务的部分成本。41非盈利组织。以自愿服务精神保障社会和谐、 稳定、健康发展 ,保障弱势群体 ; 以良性运行机制保障 社会服务机构长期维持可持续性发展所节约的社区服 务成本 ;从社会各界筹集支持资金。(二 )基金管理 通过上述渠道形成的长期护理保险基金 , 是国家为实施长期护理保障制度而建立的专项基金 , 是参保人发生护理需求时给予补偿的物

19、质基础。如何管好用 好这笔基金 , 对长期护理制度的正常运行至关重要。要用好长期护理保险基金 , 一方面要正确认识长期护 理保险基金的特点 , 另一方面要确定合理的费用偿付方式和偿付比例。 长期护理保险基金分配使用的主要特点是其保险金支付是以提供直接服务的第三方的护理费用偿付为 主 ,也就是说 ,该基金的使用不仅面对参保人 , 而且还要面对为参保人提供长期护理服务的护理机构 , 管理 长期护理保险基金的难度更大。合理的费用偿付方式包括费用补偿型给付方式和确定型给付方式两种。当采用费用补偿方式时 , 对长 期护理保险参保人的偿付 , 是参保人接受长期护理服 务时发生的实际的、直接的护理费用。护理

20、费用的补 偿应当设有起付线、赔付限额和自付比例等 ,通过这些 措施增加参保人的费用节约意识 , 最终减少护理费用 支出。规定起付线 ,首先可以减少赔付审核时的管理费 用 ,此外 ,合理的起付线可以抑制一部分参保人的护理 需求 ,从而降低护理费用的支付。起付线按照护理服 务等级确定。准 ,偿付长期护理服务提供方所消耗的卫生资源和人力资源等。常用的平均数的类型有算术平均数、几何 平均数、中位数、众数等。对于在护理院接受长期护理服务的费用计算 ,一般采用日平均护理费用标准与平 均住院天数的乘积 ,对于家庭护理服务 ,一般采用每小时平均护理费用标准与平均护理小时数的乘积。 从长期护理保险的费用控制以及

21、风险管理的角度来看 ,确定型给付方式的风险比费用补偿型给付方式 更易控制。结合我国的实际情况 , 笔者认为强制性长期护理保险的产品开发战略应该本着先易后难的原 则 ,先实行确定型给付方式 ,当积累了足够的基金管理经验后 ,再有条件的发展费用补偿型护理保险。上文 阐述的德国实践经验也正好证明了这一原则的合理性。长期护理保险基金是一种长期基金 , 为了抵御通 货膨胀对基金实际价值的侵蚀 , 必须保证长期护理保 险基金的保值增值 , 这与我国资本市场的良性发展密 不可分。同时 ,我们需要构建营运基金的专业组织体 系以及相应的管理监控制度 , 将不同的基金依照它们 各自的目标 ,最终实现基金的周期平衡

22、和限期平衡。 参考文献 : 1 A nd rea Stracke , D ip l M a th. Comp u lso ry Long Te rm Ca re In su rance- the Ge rm an Examp le J . R isk In sigh ts, 1998. 2 M eye r CP. How M uch Ca re doe s a Pe rson N eed? J . 1995. 3 陈滔. 医疗保险精算和风险控制方法 M . 成都 : 西南财经大 学出报社 , 2002. 4 顾俊礼. 福利国家论析 以欧洲为背景的比较研究 M . 北 京 :经济管理出版社 , 2002. 5 郑秉文 ,和春雷. 社会保障分析导论 M . 北京 : 法律出版社 ,2001.(责任编辑 :祃红英 )