保险基础知识大全V1.0.doc

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1、保险基础知识大全文档修订记录章节编号章节名称修订内容简述修订日期修订前版本号1前言初稿2012-12-051.02概念篇初稿2012-12-101.0目 录 1前言11.1目标11.2范围12概念篇12.1投保人12.1.1定义12.1.2投保人的条件12.1.3投保人的权利12.1.4投保人的义务21 前言1.1 目标本文主要分为十二章来描述保险基础知识，让使用者更容量、更便捷的全面了解保险业务及购买保险，以免在投保过程中出现不必要损失及麻烦。1.2 范围适用于保险从业人员、保险系统运维人员、保险系统开发人员以及社会各届有购买过保险的投保人，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正

2、。本文编者感激不尽。2 概念篇2.1 人身保险2.1.1 定义人身保险，是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。2.1.2 传统保险传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。而人寿保险又可分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等，健康保险则又可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险

3、还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。(图2-1-1)同时，消费者可能会在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择，其实两者还是有较大不同的。首先意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。其次，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括人身保险残疾程度与保险给付比例表中的最严重的一级残疾。最后，意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及

4、一年期以下，而定期寿险则一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。2.2 投保人2.2.1 定义也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人与法人皆可成为投保人。成为投保人的条件为：具有相应的民事权利能力和行为能力；对保险标的具有保险利益。2.2.2 投保人的条件1、 具有相应的权利能力和行为能力；根据民法通则的规定，18周岁以上的成年人及16周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民事行为能力人，可以成为保险合同的投保人，16周岁以上不满18周岁的未成年人及不能辨认自己行为和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为

5、能力的人，不能成为投保人。2、 投保人对保险标的具有保险利益；3、 投保人履行交付保险费的义务。2.2.3 投保人的权利1、 请求保险公司承担必要、合理费用；2、 请求保险公司降低保险费。被保险财产的危险程度明显减少时，保险公司应当降低保险费，并按日计算，退还相应的保险费；3、 请求复效。在分期付款的人身保险合同中，如果投保人超过60日不缴纳续期保险费，合同效力中止。但自合同效力中止之日起两年内，投保人有权提出恢复合同的请求。4、 指定和变更受益人。2.2.4 投保人的义务1、 按约定交付保险费的义务保险费是投保人向保险人交纳的费用，作为保险人依照合同承担赔偿和给付责任的代价。保险合同成立后，

6、投保人按照约定交付保险费，保险人按约定的期间承担保险责任。2、 如实告知的义务订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。 危险增加的通知义务危险增加的通知义务是指在保险合同的有效期内，保险标的危险程度增加的，投保人或被保险人应依照合同规定及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。投保人或被保险人未履行该通知义务的，保险标的因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 出险通知义务出险通

7、知义务即保险事故发生的通知义务，是指投保人被投保人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。其意义在于能使保险人迅速调查、取证，采取适当的方法，防止损失扩大，并为赔偿和给付保险金作准备。3、 及时通知的义务4、 提供证明、资料的义务5、 对因自己违法而取得赔偿或给付予退赔的义务。2.3 被保险人2.3.1 定义被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人.2.3.2 被保险人的条件及规定被保险人必须具备下列条件： 1、其财产或人身受保险合同保障。 2、享有赔偿请求权。 为保护被保险人的利益，保险法明确规定： 1、投保人不是被保险人时，投保人指定或变更受益人必须经过被保

8、险人的同意。 2、以死亡为给付保险金条件的保险合同，投保人就保险险种和保险金额必须取得被保险人的同意，该保险合同转让和质押也必须经被保险人同意，否则保险合同无效，合同的转让和质押也无效。但父母为未成年子女投保的，不受此限，但是死亡给付保险金额总和不得超过金融监管部门规定的限额。2.3.3 被保险人的权利1、 决定保险合同是否有效；在人身保险合同中，以死亡为给付保险金条件的合同及其保险金额，在未经被保险人书面同意并认可的情况下，保险合同无效。2、 指定或变更受益人；在人身保险合同中，被保险人有权指定或变更受益人，而投保人指定或变更受益人，必须事先征得被保险人的同意。3、 在某些情况下。被保险人享有保险金受益权。如根据保险法规定，被保险人死亡，只要存在下列情形之一的，保险金即作为被保险人的遗产，由保险公司向被保险人的继承人履行给付义务：被保险人没有指定受益人；受益人先于被保险人死亡，并没有指定其他受益人；受益人依法丧失受益权或放弃受益权，并没有其他受益人。