保险公司建筑安装工程保险承保后风险控制机制研究.doc

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1、分类号： 密级：天津理工大学研究生学位论文保险公司建筑安装工程保险承保后风险控制机制研究（申请硕士学位）Dissertation Submitted to Tianjin University of Technology for the Master Degree Research on the Risk Control Mechanism of Insurance Company after Underwriting Construction and Erection Engineering InsuranceBy独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究

2、成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 天津理工大学 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签名： 签字日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解 天津理工大学 有关保留、使用学位论文的规定。特授权 天津理工大学 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编，以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复本和电子文件。（保密的学位论文在解密后适用本授权说明）

3、学位论文作者签名： 导师签名：签字日期： 年 月 日 签字日期： 年 月摘 要2006年12月11日中国加入WTO已经五周年，中国保险市场面临着全面对外开放的挑战，我国保险公司都需要通过提升自己的经营能力来迎接挑战。保险公司经营的过程就是风险聚集、风险控制、风险融资和损失补偿的过程，所以风险控制一直是保险公司经营关注的核心问题。原有研究都集中在承保前风险集聚过程的风险选择机制问题和承保后风险融资问题。这篇文章针对建筑工程保险和安装工程保险承保风险不断变化的特点，提出建立健全我国财产保险公司承保后风险控制机制的问题，并从以下几个方面进行了研究：第一，对国外建筑安装工程保险体制及其风险控制方法进行

4、了研究，总结出了值得我国财产保险公司借鉴的先进经验。分析了我国保险公司风险控制工作的不足，并对风险管理理论、激励理论和系统理论的研究进行了总结。通过以上的分析总结，为文章风险控制机制的构建奠定了基础。第二，总结了建筑安装工程保险承保风险的特点，分析了建筑安装工程保险市场的现状，在这两项工作的基础上，结合保险公司整体经营目标，提出了财产保险公司建筑安装工程保险承保后风险控制的目标。第三，文章以财产保险公司建筑安装工程保险承保后风险控制目标为前提，以风险管理理论和激励理论为主要指导，首先以保险合同的执行过程为线索，分析了保险合同执行过程中可能存在的风险，在此基础上对保险公司内部风险控制机制进行了构

5、建。以相同的前提和理论指导，研究了保险人在承保之后如何向投保人和被保险人提供风险控制服务和对其风险控制情况进行监督的问题，构建起了保险人承保后风险控制的外部协调机制。第四，文章最后以二滩水电站的建筑安装工程保险作为案例，对建筑安装工程保险承保后风险控制机制构建的实践做了假设性构想。文章研究健全了财产保险公司的风险管理体系，有助于建筑安装工程保险经营水平和建设项目风险管理水平提高，对保险业和建筑业的健康持续发展都具有一定意义。同时，文章系统分析了财产保险公司建筑安装工程保险承保后的风险，构建了相应的风险控制机制，有助于提高财产公司的专业技术服务水准和保险延伸服务能力，从而使文章也具有较强的现实意

6、义，能够为财产保险公司有效加强承保后的风险控制工作提供帮助。关键词：财产保险公司；建筑工程保险；安装工程保险；承保后；风险控制机制AbstractDecember 12 2006, China has entered the WTO for five years, and the Chinese insurance market faced the challenge of complete open. All Chinese insurance companies need enhance their competitiveness to meet challenge. The manage

7、ment process of insurance company is a course of risk assembling, risk control, risk financing and loss compensation, so risk control is always the focus of insurance company. The original researches are concentrated on the risk choosing mechanism before accepting insurance and the financial arrange

8、ment after underwriting. This dissertation paid attention to the constant changing feature of construction engineering insurance and Erection engineering insurance, and bring out the problem of improve the risk control mechanism of property insurance company, then carry out the research from four pa

9、rts.Firstly, this paper do research on the construction and erection engineering insurance system and risk control of foreign country, and summarize the advance experience. Analysis the shortage of risk control work in our country, and sum the risk management theory, incentive theory and system theo

10、ry. Through above analysis and summary, it formed the foundation of this articles risk control mechanism.Secondly, it sum the feature of construction and erection engineering insurance, analysis the present condition of the insurance market, based on this two work and the target of insurance company

11、s management, then bring out the risk control target of insurance companys construction and erection engineering insurance management after underwriting.Thirdly, this article based on the target of the risk control target of insurance companys construction and erection engineering insurance manageme

12、nt after underwriting, guided by risk management theory and incentive theory, clued by the process of insurance contract enforcement, analysis the risk existed in the process, then established the interior risk control mechanism and exterior mechanism for offering risk management service and supervi

13、sing the risk management of project.Finally, this paper chose ErTan Hydropower Station as a case study, and hypothesis the way of using risk control mechanism of insurance companys construction and erection engineering insurance management after underwriting. This papers research could help the impr

14、ovement of property insurance companys risk management and was helpful to the long term development of insurance and construction markets. At the same time, this paper was meaningful to the practice on professional technical service and extend service which offered by the property company. It helped

15、 the property company do the risk control work after underwriting.Keywords: property insurance company; Construction engineering insurance; Erection engineering insurance; after underwriting; risk control mechanism目 录第1章 绪论11.1研究背景11.2研究现状31.3研究的必要性41.3.1健全财产保险公司风险管理体系的需要41.3.2解决建筑工程保险和安装工程保险发展瓶颈的需要

16、51.3.3财产保险公司保险延伸服务体系构建必不可少的部分51.3.4财产保险公司应对入世挑战必备手段之一61.4研究内容61.4.1研究对象71.4.2研究内容71.5研究目的和意义91.5.1研究的目的91.5.2研究意义91.6论文结构与研究方法131.6.1研究结构131.6.2研究方法14第2章 保险公司风险控制的研究基础162.1国内外工程保险风险控制现状162.1.1国外工程保险体制及保险公司风险控制现状162.1.2我国财产保险公司风险管理现状182.2风险管理理论及方法212.2.1风险管理理论212.2.2风险管理过程232.2.3风险管理技术262.3激励理论322.4其

17、他支撑理论332.4.1系统理论332.4.2多因果关系理论34第3章 保险公司建安工程险承保后风险控制目标分析353.1 建安工程险承保风险的特点353.1.1建筑安装工程保险的特征353.1.2生效保险合同承保风险分析373.2建安工程险市场情况分析393.2.1建安工程保险市场供给情况分析393.2.2建安工程保险市场需求情况分析403.2.3建安工程保险市场中存在的问题403.3保险公司风险控制的目标413.3.1保险公司的经营目标413.3.2财产保险公司建安工程险承保后风险控制的目标42第4章 保险公司建安工程险承保后内部风险控制机制研究434.1合同履行过程中的风险控制体系构建4

18、34.1.1收取保费过程中的经营风险及其应对434.1.2防灾减损工作中风险控制机制的构建464.1.3理赔工作中的风险及其控制一504.1.4理赔工作中的风险及其控制二554.2合同变更和争议中的风险控制体系构建584.2.1建安工程保险合同变更中的风险控制584.2.2建安工程保险合同争议中的风险控制594.3合同终止的风险控制体系构建624.3.1建安工程保险合同终止的风险624.3.2终止的风险控制机制644.4合同支持系统中风险控制体系的构建644.4.1客户服务管理支持体系的构建644.4.2信息支持系统的构建65第5章 保险公司建安工程险承保后外部协调机制研究665.1背景和基本

19、情况的调查及分析665.1.1建设安装工程保险合同中记载的基本情况665.1.2.投保人即保险费缴纳人的情况665.1.3.被保险人风险管理方式的研究665.2承保后风险控制作用分析及宣传685.2.1工程项目风险控制活动的不足685.2.2财产保险公司提供风险管理服务对工程项目风险管理不足的弥补695.2.3财产保险公司对承保后风险控制工作的宣传705.3保险公司承保后风险控制外部协调机制的构建705.3.1承保后风险管理监督机制的构建风险核查705.3.2承保后风险服务机制的构建协助项目索赔体制的建设745.3.3承保后风险服务机制的构建风险咨询服务75第6章 保险公司建安工程险承保后风险

20、控制机制案例分析776.1建筑安装工程保险合同基本情况776.1.1投保工程的基本情况776.1.2二滩工程I、标建筑工程一切险的保险合同内容786.1.3二滩工程标安装工程一切险796.1.4二滩工程保险及赔付情况汇总796.2财产保险公司建安工程险承保后风险控制体系构建设想806.2.1内部风险控制机制的构建806.2.2外部风险控制协调机制的构建83结束语84参考文献85攻读硕士学位期间发表论文情况88致谢89第1章 绪论1.1研究背景新中国成立以来，中国保险业经历了“四起三落”的发展历程。1978年12月召开的十一届三中全会，指明了实行改革开放的方向，为我国保险业带来了发展契机，我国建

21、筑安装工程保险出现也是这之后。在1979年，中国人民保险公司拟定了建筑工程一切险和安装工程一切险的条款及保单。但是，当时的工程保险主要是在一些利用外资或中外合资的工程项目上实行，国内建设项目的投保率极低。1979年8月，国务院和中国人民银行、财政部、国家计委等六部委规定，国内基建单位应将引进的建设项目的保险费列入概算内，向中国人民保险公司投保建筑工程险或安装工程险。施工期间在建工程发生保险责任范围内的损失，由保险公司赔偿，国家不再拨款或核销。引进的国外成套设备或国外厂商在我国承建的工程，也应在我国投保。近几年来，随着建筑法、担保法、保险法、合同法、招标投标法和建设工程质量管理条例等一系列法律、

22、法规的相继颁布与实施，为推行工程保险制度奠定了基础。一些地方也陆续开展了工程保险的试点工作。国家准备下大力气改革、整顿和规范建设市场，1999年在建设部向国务院提交的构建建设市场的方案中明确提出要在全国建设领域强制实施工程保险。“2000年底召开的全国建筑管理工作会议上提出，将逐步建立起以工程保险和工程担保为核心内容的建设项目风险管理体制1。”国内推广实施建筑安装工程保险的环境逐步改善，建筑工程一切险和安装工程一切险的业务量也逐年有所增加，但其总量占整个财产保险保费的比例依然较低。工程保险制度作为防范工程风险的重要手段之一，已经成为发达国家以及国际工程承包市场不可或缺的一项制度。相比而言，我国

23、目前的工程保险制度还很不完善，它不仅不能适应目前建筑市场的发展状况，也不能满足我国加入WTO后与国际接轨的需要。制约我国建筑安装工程保险发展的原因是多方面的，财产保险公司自身发展滞后性已经成为其中的一个。我国建筑工程保险事业起步较晚，保险公司经营观念的转变、人员素质的提供、承保技术的成熟、风险管理能力的加强，都有一个循序渐进、逐步到位的过程。目前，保险公司监督工程保险合同实施的能力较弱，熟悉建筑工程发面专业知识的保险人极其有限，而且素质不高，人才资源十分匮乏，因而保险公司对建筑工程难以提供令人满意的风险管理服务和赔偿服务，在一定程度上制约了建筑工程保险业的发展。我国在改革开放以后恢复了保险业务

24、，但对保险风险管理的研究仅仅处于起步阶段。我国自1979年恢复办理保险业务以来，由于保险市场处于空白状态，保险业的发展相当迅速，保险业的收人由4.6亿元增加到500多个亿，二十年来增加了100多倍，平均年增长40%，保费累积达2000多亿元，保险企业也由负债经营模式转向资产经营模式。自1986年以来、我国已经逐步引进外资保险企业，保险业正在向市场多元化发展。由于我国的保险业以往大都属于政府垄断性质，过高的政府利润提留和缺少民营和外资企业的竞争使我国保险业一直采用过高的保险费率来经营，其保险风险管理的研究更是不受重视，一直处于起步阶段，严重地落后于世界发达国家。尽管我国的教育界已经翻译和编写了部

25、分风险管理的教材，但对保险的风险管理和风险分析一直缺乏深入的研究，更谈不上将风险管理的最新研究成果应用于我国的保险事业。随着改革开放的进一步深入，国际保险跨国公司正在逐步进入我国的保险市场，进行保险风险管理和风险分析的深入研究已成为我国政府和保险界急待解决的问题。而入世则给我国财产保险公司建筑安装工程保险的经营和发展带来了更多的压力。这其中一个重要的原因是国内财险在风险管理水平和服务水平还较低，很多情况下还基本停留在关系营销的阶段，在与国外保险公司竞争的过程中，明显处于劣势。建筑安装工程保险经营中面临着市场开发难，开发程度较低，潜在投保人对保险服务不满意等问题。由于国际保险业的激烈竞争，保险技

26、术的竞争已经成为保险业同业竞争的中心，而保险技术的核心即是保险精算技术和保险风险管理技术。自进入90年代以来，全世界保险公司已经超过10000多家，每年的保费收入已达20000多亿美元，美国就占了一半以上，它在国际激烈的保险市场竞争当中，依靠其优良的管理技术和分析技术，稳稳地占据了巨大的市场。目前，随着我国即将加入WTO，我国的保险市场即将全面对外开放，大批外资公司将进入我国保险市场，其先进的管理技术和经营理念将给我国民族保险业带来更具紧迫性的挑战。虽然我国保险公司己经在核保环节上加强了风险控制力度，但根据目前的市场状况，对比国外先进国家的风险管理水平，我们还有很大差距，具体表现在以下几个方面

27、:1、风险管理制度化建设不足风险管理作为保险公司日常经营中的一项重要工作内容，应该以制度化建设作为目标，使风险管理成为保险公司日常工作的一项重要组成部分。但是现在很多保险公司尤其是一些基层公司中，对风险管理的重要程度认识不足。在这些单位，仍然把保费规模的扩大作为最紧要的事情，至于效益如何则还在其次，相应的风险管理工作也就变成了可有可无的附属性工作。当上级管理机关要求对企业的风险管理工作情况进行检查时，这些基层公司会抽调几名工作人员完成上级布置的相应工作。一旦检查工作完成，风险管理工作也就告一段落。这种单纯由上级管理部门强调风险管理情况的出现直接影响了保险公司的整体风险控制的质量，对公司经营来说

28、后患无穷。同时，风险管理作为一种管理职能还基本上没有被融于保险企业管理中，保险经营基本上还是财务型控制被动经营。承保过程的风险控制已经形成了一定的管理体系和操作流程，而对于承保后的风险控制还没有充分的认识和科学的控制机制。2、风险管理机构不健全，缺乏风险管理技术人员当前大多数保险公司虽然都很重视保险标的的风险管理工作，但是在具体机构设置中却并没有将这项工作完全独立出来，而是将其合并在业务管理部门或服务理赔部门。在一些基层公司，风险管理工作往往是由公司业务人员中抽调一些人组成兼职的防灾防损小组来完成。当上级部门检查时，这些基层公司会临时组织一些人完成上级布置的任务:平时则只有在一些特殊时期如汛期

29、来临时才对承保标的进行一些例行检查，有很多险种的防灾防损工作甚至无人问津。风险管理工作基本上处于一种无人管理的真空状态。另一方面，由于保险公司业务的发展，对风险管理人员的要求也在不断提高。现在的风险管理已经不再是简单的通过检查火灾隐患、布置防洪沙包等工作就能完成的。随着技术的进步，对各类专业性人才的需求在增加，而保险公司在这方面的风险管理人才相对匾乏，直接影响了保险公司的承保质量。因此，如何在保险公司内部解决风险管理机构和人员的问题，特别是如何指导第一线的基层保险公司做好防灾防损工作还是困扰保险公司的一个难题。3、风险管理手段存在不足承保以后，缺乏对保险欺骗进行风险管理的有效手段，保险欺骗给保

30、险公司造成的损失日趋加大，在中国保险理念不强、法律意识淡薄的国度里对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。防灾防损手段落后，不适应现阶段新的保险业务的发展需要。随着社会的进步，科学技术发展加快，电子技术普遍推广。保险公司的承保标的不仅仅是原来的机械设备和厂房，各种科技含量很高的产品不断出现在承保范围内。同时由于市场对外开放，很多原来很少出现的保险产品也不断出现。而我国保险公司的风险管理手段在很大程度上还停留在20世纪80年代的水平，无法对不同类型的客户实施有针对性的风险管理。这种情况现在还未得到根本的改观。4、未能建立起有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据保险经营是在大量

31、可保风险前提下运用大数法则对可保风险进行分散，各类风险数据、损失数据是保险经营的数理基础，在相当程度上也可以说，风险数据、损失数据是保险经营的保险资源。保险经营依据这些保险资源从事保险展业，通过展业扩充丰富这类资源提高保险经营水平和展业范围。因此，在理论和实践中都要求保险公司(包括社会)建立一个完整的信息系统对这类保险资源进行保护、开发和利用。我国相当部分保险公司有效的风险信息系统都未能建立，这将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合理的数理基础。从某种程度上，这将可能导致道德风险和逆向选择的增加。5、缺乏对风险管理的全面认识。部分保险公司不重视对公众信任风险的管理。大部分保险公司

32、对保险开放、民族保险安全的风险重视不够。在加入WTO的背景下，如何有效地对中国保险市场进一步开放中的各种风险进行管理的研究不足，忽视中国保险业发展过程中的内在的根本制约。这些认识上的不足，都影响了承保后风险控制机制的建设。1.2研究现状国内许多文章都对保险公司的风险管理和风险控制进行了研究。大多数研究，对保险公司经营过程并不划分阶段，运用财务和技术组织复合的手段对保险公司的风险进行管理。相关研究包括：彭卫华（2003）以工程保险中保险双方的风险管理活动为切入点，研究了招标机制的应用和保险方案的最优化选择的问题，分析了保险服务的软性价值，并对软性价值做了案例分析。肖俊喜（2001）对保险公司破产

33、概率模型以及保险风险证券化研究,建立一套理论框架,以期望对中国保险业以及精算教育的发展有所贡献。文章中对保险公司面临的风险、风险的度量以及风险的转移进行了研究。聂文亮（2004）对保险公司的承保风险控制、产品利率风险控制、道德风险控制、投资风险控制和理赔风险的控制几个保险公司面临的主要风险的控制进行了详细论述，并提出了相应的对策。对保险公司承保后的风险控制问题的研究，则主要集中在财务手段的分析和运用上，即如何建立保险公司的良好财务体系，构建优秀的风险融资机制。研究的问题包括再保险的安排、巨灾风险的控制、风险证券化、套期保值、投资组合和投资风险管理等。相关的研究包括：翟寅生（2005）、冯玉梅（

34、2002）、党雪（2003）、秦旭（2003）施依群（2003）等。专门对财产保险公司风险管理的研究则集中在承保前。财产承保前风险管理的组织技术操作的研究包括对风险管理的全过程研究，例如陈茂（2003）论述了我国财产保险公司提高承保质量，降低赔付，控制承保风险的第一道“门槛”，承保前的风险管理。对承保前风险管理工作的流程进行了分析，并对提高风险管理水平提出了对策和建议。其中，对财产保险公司工程保险风险控制问题研究的重点则集中在对风险的度量和评价方面，一般应用在承保前的承保、核保过程中，财产保险公司如何对工程保险承保的风险进行选择。相关的研究有：高宇明（2004）从保险公司的角度出发，构建出了工

35、程保险风险分析的指标体系，得出了工程保险风险的定量化评价结果，为工程保险经营的风险选择机制做出了一定的贡献。孙希波（2004）对工程项目风险进行了识别，建立了保险公司工程保险风险经济效益评价模型，研究帮助保险公司对工程项目的风险进行识别，为保险公司灵活应对复杂多变的工程保险市场提供了帮助。1.3研究的必要性“保险公司是专门从事风险集中与分散的企业，作为经营风险的经济实体，每天都在与风险打交道，既要承担和转化客户的风险，同时又要防范和化解自身经营的风险。其自身的特点决定了它在经营活动中所面临的风险要大于其它企业，格外注重风险管理已成为保险公司生存和发展的内在要求13。”研究财产保险公司建筑工程保

36、险承保后的风险控制则是基于以下的原因。1.3.1健全财产保险公司风险管理体系的需要无风险无保险。保险公司作为经营风险的企业，整个经营过程就可以被视为一个大的风险管理系统。同时，“企业的一切行为如预测、决策、领导、计划、组织、指挥、协调、控制、创新和激励等等，都可以看作是一个机制行为；企业的切运作如：交易、上市、托管、流动、兼并、重组、参股、控股、转让、租赁、破产等等，也都可以看作是一种机制的运作；企业的一切结果如：效益和效率其实质是企业机制的设计和运行的最终成果。因此，企业本身是机制的体现，企业又是机制的实现，所以，搞企业其实质是在搞机制，或者讲，搞企业是在运作机制。14”从保险企业风险管理系

37、统和保险企业运行机制综合分析，保险公司可以看作是风险选择机制、风险控制机制和风险融资机制这三大分机制的综合体。财产保险公司构建风险管理体系既要覆盖面全，又需要手段多样。对承保保险标的的风险管理既要在承保前提高对承保标的的辨别能力，建立良好的风险选择机制，控制风险的性质、风险规模和风险结构，同时也需要在承保后采取组织技术手段加强对保险标的风险的控制，又要采取财务手段，对风险进行融资。对承保后的风险控制机制构建的问题没有被作为一个独立的对象来进行全面系统的研究。这是造成财产保险公司风险管理工作缺陷的一个直接根源。做好承保后组织技术体系的构建，能够加强公司对风险管理的全面认识、协助风险管理信息系统的

38、建立、丰富风险管理手段、改善机构人员不足的现状。可以说承保后风险控制机制的研究是完善现有财产保险公司风险管理系统的工作中不可或缺的一个重要组出部分。1.3.2解决建筑工程保险和安装工程保险发展瓶颈的需要随着国外工程项目风险管理先进经验的介绍和引入，建工险的潜在投保人对建筑安装工程保险这一风险转移手段，已经有了一定的认识和了解。代表的文章有亢文宇的工程建设项目的风险对策研究。在此文中，作者研究了我国工程建设项目风险管理现状及存在的问题，找出了我国工程建设项目的风险源，阐明在我国建立和推行以工程担保与工程保险为核心的工程项目风险管理制度对于我国工程建设项目风险应对的重要现实意义。杨志军在建设工程项

39、目的风险控制研究提出我国目前使用的风险控制方法比较简单，对处理项目中可能遇到的风险还远远不够。需要引进国外先进的风险控制方法，并重点阐述了工程担保和工程保险机制的风险控制方法，并论述了这些方法的重要意义。但是，潜在保险人的投保率并不高。以2001年为例，建筑业总产值高达15361亿，而建筑工程险和安装工程险的保险金额则只有4292亿，不到建筑业总产值的28%，与发达国家相比，投保率较低。投保率较低是多方面原因造成的，一方面财产保险公司承保后的风险控制能力有限，赔付率偏高不下，财产保险公司只能以较高的保险费率来承保建筑安装工程保险。另外一方面财产保险公司自身发展滞后，保险公司的服务水平和工作效率

40、尚待提高，相当多的业主、承包商等认为投保得不偿失，没有投保的积极性。承保后风险控制机制的建立，一方面是提高财产保险公司的风险管理水平，降低赔付和费用，使保险费率更加合理。另一方面的作用就是提高保险公司承保后的服务水平和服务效率，为投保人提供更加优质的服务，使投保人认同建筑安装工程保险的投保价值。承保后风险控制机制的建立对财产保险公司突破经营瓶颈有重要意义，从而可以促进建筑安装工程保险持续健康的发展。1.3.3财产保险公司保险延伸服务体系构建必不可少的部分随着各种新型风险转移工具的开发和风险管理控制手段的使用，保险已经不是风险转移的唯一有效手段。为了在激烈的竞争中求生存，国际上保险公司的经营理念

41、已经逐步从产品导向型向顾客导向型转变，努力建立全面的服务体系。中国保险公司在入世之后，必需走向世界，与世界先进水平看齐。外资保险公司凭借其雄厚的资本实力、先进的管理经验、良好的商业信誉，特别是具有特色的保险延伸服务，参与我国的保险市场竞争，对我国保险业形成了巨大的冲击。我国保险公司要应对这一较量，除了在产品的开发和产品价格等方面增强关注外，更重要的是提高保险产品的附加值，通过延伸服务提升保险公司的竞争力。保险延伸服务的观念已经日益受到保险业界的重视，同时，财产保险公司对保险标的的风险管理正从安全检查型向技术服务型转化。财产保险公司在具体经营中，缺少对这种理念推向现实工作的有效运行机制。承保后的

42、风险控制机制是财产保险公司承保后风险管理服务不可或缺的部分，构建财产保险公司延伸服务运行体系就必须对其进行研究。1.3.4财产保险公司应对入世挑战必备手段之一外资保险公司进入我国保险市场给我国财产保险公司带来较大的压力。由于外资保险公司较之国内的保险公司来说资金雄厚，风险管理技术水平高，再加上其丰富的经营管理经验，必将对我国保险公司的发展带来巨大压力。一直以来，我国保险公司没有科学的风险管理也在赚钱，是因为我们处于一个完全封闭的环境，整个中国市场几乎完全由中保、平安、太平洋老三家保险公司把持，在缺乏竞争的情况下，客户由于无从选择，所以造就了我们暂时的辉煌。但入关以后，再继续延续落后的管理方式必

43、定会让民族保险业迅速地尝到“苦果”。因此，应对挑战很重要的一点就是要转变目前我国保险公司的经营意识，加强承保后风险管理水平，以提高对承保风险的控制能力，降低赔付率，提高利润率。1.4研究内容保险公司是经营风险的企业，在提供保险和其他金融服务的过程中，和其他所有企业一样，会面临各种各样的风险。保险公司面临的众多风险，按照风险产生原因的不同，可划分为基本风险和特定风险。基本风险是社会经济原因造成的会影响这个社会或社会主要部门的风险。保险公司面临的基本风险包括国家风险、自然风险、汇率风险、利率风险、政策法规风险等。而特定风险产生于企业内部的经济活动和企业与其他企业间的经济活动，主要指影响个人或企业、

44、家庭的风险。保险公司在经营过程中存在的特定风险，既有保险企业内部的，也有保险企业外部的。保险企业内部的特定风险包括治理风险、战略风险、精算风险和操作风险等；保险公司外部的特定风险则包括投保人的风险和不正当竞争的风险等。保险公司面临风险的分类如图1-1。保险公司面临的风险基本风险特定风险国家风险自然风险汇率风险利率风险政策法规风险内部外部治理风险战略风险精算风险操作风险投保人风险不正当竞争风险图1-1 保险公司面临的风险资料来源：自绘1.4.1研究对象1、内部风险控制体系的研究对象在市场经济体制下，在对外开放和经济全球化的大背景下，保险公司不仅面临着行业内部的激烈竞争，同时也将面临更加复杂和充满

45、不确定性的市场环境。从保险公司建设工程保险经营过程中遇到的困难和问题出发，充分考虑到建设工程保险承保金额巨大、承保风险多样和承保风险多变等特点，研究建设工程保险的风险控制，本文将承保后财产保险公司内部风险控制体系构建的研究中心确定为构建建筑工程保险、安装工程保险这两个险种的组织技术操作风险控制体系以及财产保险公司对投保人风险控制的体系。2、外部风险控制体系的研究对象作为商业组织，财产保险公司在整个经营过程中都需要提高顾客服务意识，不断地分析顾客的需求，努力去满足顾客，为顾客创造更大的价值，可以试图影响顾客的行为而不是试图支配顾客。财产保险公司承保后的风险控制也不例外。从财产保险公司的角度出发，

46、研究财产保险承保后对外部风险的风险控制，研究对象主要是服务对象投保方和被保险方。为了服务体系的有效性，也需要分析自身的制度、组织、技术建设。1.4.2研究内容建筑安装工程险承保后风险控制研究，是我国财产保险公司经营中亟待深入探讨的课题。论文以此为出发点，站在财产保险公司自身的角度，遵循财产保险公司经营活动的客观过程和自身的特有规律，从微观层面抓住保险承保后的主要经营活动和环节展开论述。全文的中心构想是：财产保险公司欲使建设安装工程保险经营富于竞争力，获得利润，在长久的经营中立于不败之地，就必须注重承保后经营管理活动中操作风险和被保险人风险及风险控制机制的研究。财产保险公司的操作风险及建设安装工

47、程项目的风险贯穿于承保后保险公司经营管理活动的各个环节，财产保险公司承保后的风险控制机制体现在经营管理活动的各个环节。承保后的风险能够避免、减小、转化或补偿，便成为风险防范机制的主要构成和该环节风险防范的具体目标。论文研究的终极目标或总的目的，乃是防止保险公司经营不利，出现经营危机，甚至倒闭等情况的出现，为保险公司稳定经营打下较为坚实的基础。“机制，最早是指机器的构造及动作原理，这个词从机械领域首先被引入生物学和医学领域，于是，机制这个概念增加了富有活力的内涵。而后，又被引入了经济学和经济管理学领域，内涵不断的丰富15。”现代汉语词典中对“机制”一词的解释有两种共五个方面：一是指用机器制造的，二是指机器的构造和工作原理，三是有机体的构造、功能和相互作用，四是指某些自然现象的物理、化学规律，五是泛指一个工作系统的组织或部分之间相互作用的过程和方式。“机制具有这样几个特点：一是机制是多因素或多部分的组合，是有机的结构体；二是机制内部结构的各部分是相互关联的；三是构成机制的各因素以其特定的功能取得存在地位74 。”机制具有客观的存在性，只有当人们对其认识，并且建立起某种规程来充分利用以后，才能运转