保险公司专业完整理财规划策略建议方案计划书范文模板参考资料.doc

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1、完整理财规划策略建议方案致 先生/小姐规划顾问：联系电话：时 间：二九年三月十二日尊敬的 先生/小姐： 您好！ 感谢您对我的信任，寻求专业的理财规划建议！ 本理财方案在不影响您目前生活方式的前提下，帮助您管理财富、保障家庭财务健康，实现您的人生目标。 本理财规划方案是在您本人提供相关资料和数据的基础上，进行分析评估后所制订的综合方案。共包括如下七个部分，如有任何疑问，欢迎随时与我联系，我将竭诚为您提供服务。一、关于理财二、家庭基本状况三、家庭财务状况分析3.1家庭收支情况（现状） 3.2家庭资产负债情况（现状） 3.3家庭财务状况比率分析四、家庭理财目标分析4.1教育金的需求4.2养老金需求4

2、.3风险保障需求4.4购车需求4.5紧急储备金五、全面理财策略建议5.1投资偏好、理财价值观分析5.2当前环境分析5.3调整后的各项指标 5.5建立紧急储备基金5.6投资规划建议5.7保险规划建议六、理财策略方案预测6.1现金流、资产负债预测 6.2声明七、定期评估安排 一、 关于理财理财对于个人和家庭的意义在于它帮助我们平衡收支、实现收入和财富的最大化、保证有效消费、满足对生活的各种期望、确保个人/家庭财务安全，提高生活质量和水平，最终达至财务自由。出生18岁60岁收入曲线支出曲线教育期奋斗期养老期收入/支出年龄人类的烦恼70%都跟金钱有关，而人们在处理金钱时却往往意外地盲目。令多数人感到烦

3、恼的，并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱。 戴尔卡耐基二、家庭基本状况信息栏本人配偶子女姓 名富贵先生富贵太太富贵女儿性 别男女女年 龄30282职 位高级管理人员公务员学生工作稳定度高高每月收入8,000元6,000元无社 保有有无房 产市值约55万。2001年购，银行按揭28万，20年付清，每月还款约1800元商业保险2006年购买保险，每人重大疾病：10万，定期寿险：15万，ADD：20万，年保费支出：每人6000元人生梦想 女儿高中毕业后到美国留学，接受较好大学教育； 正常退休后保持现有生活水平； 3年内购买一部约15万小车。三、家庭财务状况分析家庭财务现状是理财的

4、起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。因此，本报告将根据您所提供的家庭情况及财务数据，对您家庭的经济现状、将来的目标以及实现的手段做出诊断，并推荐有效的建议方案。3.1家庭收支情况（现状） 家庭收支情况（收入） （单位：元）收入项目总额占比收入项目总额占比经常性收入本人工资收入(税后)6,00056.9%投资性收入利息收入500.5%本人奖金收入0.0%股息收入0.0%配偶工资收入(税后)4,50042.7%基金收入0.0%配偶奖金收入0 0.0%租金收入0.0%补助等其他收入0 0.0%分红等其他收入0.0%经常性收入小计（月）10,500 99.5%投资性收入小计（月）

5、50 0.5%月总收入10,550 100.0%年终其他收入0.0%年终奖金（税后）25,250 16.6%年总收入151,850 （一）收入方面：您家庭年收入合计151,850元，其中夫妇两人工资及奖金收入达到了151,250元，经常性收入中工资收入几乎是您的所有的显性收入，这部分收入占到总收入的99.5%，达到了几乎完全依赖的角度，收入刚性相当强；其他投资性收入只有600元，仅占总收入的0.5。因此您的家庭投资收益有很大的提高空间。 家庭收支情况（支出） （单位：元）支出项目总 额占 比支出项目总 额占 比随意性支出休闲旅游8006.9%固定支出按揭还款/贷款还贷/房租1,80015.5%

6、体育活动、兴趣爱好2001.7%物业管理费2001.7%礼品等交际支出4003.4%基本生活费用1,50012.9%外出饭局6003.4%子女抚养、父母赡养费2,00017.2%书籍/影碟/报刊1005.2%交通费5004.3%其他2500.9%保险费支出1,0008.6% 随意性支出小计（月）2,35020.3%定时储蓄/投资计划00.0%可变支出水、电、煤气费4503.9%教育提升支出00.0%电话及网络费5004.3%汽车税费及贷款偿还00.0%汽油及汽车维修费00.0%其他支出00.0%服装及化妆品6005.2%固定支出小计（月）7,00060.3%自费医疗支出3002.6%食品400

7、3.4%月总支出11,600100.0%其他00.0% 年终其他支出0%可变支出小计（月）2,25019.4%年总支出139,200 （二）支出方面：您家庭年总支出139,200元，其中固定支出为84,000元，占到总支出的60.3，且多为必须支出，支出刚性也比较强，这需要资产的流动性较高；通过分析可以看出您一家的外出饭局、通讯、旅游以及服装及化妆品费用达到了4,600元/月，占到总支出的39.7，因此建议减少不必要的支出，增加结余，从而确保家庭有较好的资产积累，为管理财务目标的完善奠定较好的基础。每月家庭支出分配统计项目比例参考值生活开销91.4%50%-70%未来准备0.0%20%-30%

8、保障费用8.6%10%-15%从开支分配统计来看，保障费用比例为8.6%，在合理范围内，您有一定风险防范意识，但从目前家庭情况看，家庭保障需要进一步完善规划；生活开销占比91.4%，远超过参考值，而未来准备分配为0%。长此以往，不利于资产积累和未来目标的如期实现。3.2家庭资产负债情况（现状） 家庭资产负债情况 （单位：元）资产总额占比负债总额占比流动资产现金00.0%流动负债信用卡透支0.0%定、活期存款35,0005.0%短期负债140,00015.2%股票00.0%短期负债20.0%债券、基金等金融资产00.0%其他0.0%保险00.0%流动负债总额40,00015.2%其他00.0%非

9、流动负债房屋贷款194,86684.8%流动资产总额35,0005.0%汽车贷款0.0%非流动资产自住房产550,00079.1%个人贷款0.0%投资房产、商铺00.0%抵押贷款10.0%汽车、家具、电器等 大宗日常用品00.0%抵押贷款20.0%住房公积金75,24010.8%其他0.0%社会保险养老个人账户35,0005.0%非流动负债总额194,86684.8%其他0.0%总负债234,866100.0%非流动资产总额660,24095.0%总资产695,240100.0%净资产460,374目前您家庭的净资产为460,374元，其中流动性资产总额35,000元，房屋不动产550,000

10、元，住房公积金75,240元、养老帐户35,000元；家庭总负债234,866元，主要是房屋贷款194,866元。 负债总额只占总资产的7.3，可适当增加负债额度，以调整家庭财务结构使其达到合理。家庭财务状况比率分析项目比例参考值流动性比率 3.0 3-6结余比率 8.3%10%净资产扩大能力 7.6%20%-50% 负债收入比率 17.1%40%清偿比率 66.2%60%-70%负债比率 33.8%=13.3家庭财务状况比率分析（一）结余比率分析结余比率主要反映提高净资产水平的能力。富贵先生的月结余比率为8.3%，低于理想值，说明现在每月的节余不多，长此以往，很多人生目标将很难实现。（二）投

11、资与净资产比率投资与净资产比率主要反映通过投资提高资产规模的能力。一般认为保持在20%-50%是较为适宜的水平，而您目前的投资与净资产比率只有7.6%，说明其净资产中只有很少一部分进行了投资，其投资与净资产结构不甚合理，应该加大这部分的投资从而使其达到一个合理的水平，同时也可以增加投资收益，从而来调整家庭收入结构。（三）流动性比率流动性比率主要反映客户支出能力的强弱，通常情况下流动性比率应保持在3左右。您目前的流动性比率为3，属于正常值水平，说明资产的变现能力较好，但同时也说明其资产收益性较低。您与太太的工作稳定、收入有保障，因此其资产流动性并非首先要考虑的因素，结合其具体情况建议可以保持资产

12、的低流动性，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。（四）清偿、负债、即付比率这三项比率均在合理范围内，负债合理。也可适当扩大，有利于家庭资产收益的提升。（五）负债收入比率负债收入比率也称债务偿还收入比率，它是反映客户在一定时期财务状况良好程度的指标。目前比例为17.1%，低于40%负债收入比率的临界点，财务状况状况良好。四、家庭理财目标分析您希望通过理财规划，按以下顺序达到理财目标： 家庭理财目标简表 （单位：元）人生需求目标实现时间需求额度已有专项金需求缺口生命保障（本人）终生3,334,000735,0002,599,000医疗保障（本人）终生200,000100,0001

13、00,000生命保障（配偶）终生500,0000500,000医疗保障（配偶）终生200,000100,000100,000教育基金（大学前）2009-2025197,0770197,077教育基金（留学）2025-20291,322,27801,322,278安享晚年（本人）20391,172,10601,172,106安享晚年（配偶）20361,076,39601,076,396有车一族2012159,1810159,1814.1教育金的需求准备女儿高中毕业后到美国留学，接受良好的教育。教育投资一直是人们关注的话题，您的孩子今年2岁，在幼儿园、小学、中学获得较好教育条件，教育费用平均每年约

14、1万，到高中合计约17万；高等教育前往美国读大学，据现在的美国留学费用行情来说一年的费用在20万左右，四年大学需要总共80万元左右的资金。按3%通涨计算，子女教育金保守需求总量约151.9万元。因此从现在开始您就需要为孩子的出国留学做准备了。 4.2养老金需求通过理财规划在退休后相当于现在生活水平。经过沟通，您希望在您退休后能够保持相当于现在每月7,000元生活水平。通常退休后收入来源将很少，可以忽略不计，我们考虑更多的是我们退休以后的积累资产的投资安全及收益状况能否满足我们退休后的生活水平。我们按您本人60岁退休，夫人55岁退休，退休后确保生活品质20年；若年均通胀3%，社保利率为2%，省平

15、均工资增速为8%；结合目前省平均工资为2454元来测算，扣除社保提供的养老金，您需要养老金缺口为117万，太太需要养老金缺口为108万，合计225万元。4.3风险保障需求生、老、病、死、残，既概括了人的一生，也同时揭示出人生的风险，有风险就需要有合理的保险来提供保障。从现有的家庭财务安排中，可以看到您的家庭具备风险意识，家庭主要成员都有购买保险，为了使您整个家庭的生活和人生安全更具有保障，我们仍需如下保障：维持家庭日常生活开销，目前固定支出和可变支出合计约10万元/年，维持正常生活水平10年计算，需要的保障为100万，每人分别50万；子女教育需求152万元需要有保障；置业贷款责任需23.5万保

16、障；确保退休生活水平养老金费用108 万元；故此，在现有保障的基础上，您仍需要保障额为260万，配偶额度为50万。结合当前医疗现状，您和太太需重大疾病保障保守额度为20万，已经保障10万，每人缺口为10万。4.4购车需求3年内购买一部约15万小车。预计通涨2%，3年后需要约15.9万。4.5紧急储备金为防止家庭短期突发性风险支出，需要您把3个月的平均支出总额作为最低储备金额，即3.5万元左右，以保证其可以随时变现，以备不时之需。家庭理财目标构图五、全面理财策略建议5.1投资偏好、理财价值观分析经过交流并进行了测试和分析，您属于投资型客户，即维持一段长时间的固定持有，好让投资目标的价值增长。您的

17、风险承受能力：中高您的获利期待：中高收益5.2当前环境分析中国经济受国际金融危机的影响，出口导向型经济将要经过经济体制、增长模式的调整，经济有可能从高速增长周期进入经济增长下降周期的休整阶段。这一阶段的特点是宽松的货币政策、积极的财政政策和深度的经济结构调整并举，仅持续降息就为未来的债券（包括债券型基金）市场和货币市场提供半年以上的投资机会，因为债券市场和货币市场不仅容易买卖还有可能成为您踏准舞步的平台。 投资可挑选绩优股、信用等级高的债劵、业绩稳定的基金坚持长期持的策略以获取长期稳定的资本增值。目前中国资本市场处于调整期，国家系列政策将带来一定的机会，同时可考虑将资金的10%随市场时机，发展

18、趋势进行积极操作。5.3调整后的各项指标 就目前的收支情况和达成目标需要的投入额度，急需一批资金方可实现理财目标。实现理财目标，通常有如下调整方式：n 提高投资报酬率假设,调整至积极型的投资组合来增加目标达成的可能性。n 检视现有资源，充分利用现有资源，达到资源利用最大化。n 在收入的能力范围内提高每月储蓄金额，用以未来准备。n 延后退休年龄或延后购车购房创业等时间，让资产有更长时间进行财富积累。n 降低原订理财目标需求水准，使未来目标与当前能力相配合。经过沟通，前面三项是您可以接受的方式。就您的情况，建议做如下调整和规划：1、 投资报酬率假设为10%，通过积极型的投资组合来增加目标达成的可能

19、性。鉴于您希望通过理财达成子女学有所成、自己安享晚年和购买家用车等目标，通过分析，我们按如下方式准备可以达成愿望。达成目标每月投入分析 （单位：元）理财目标项目距离时间准备时间收益率每月投入每年投入教育金美国留学171710%2,47140,896小学到高中51010%937养老本人303010%54012,432配偶272710%496买车333%41674167保障205006000紧急备用金35,000合计9,111144,332每月投入与差额演示教育金（留学）每月投入与差额演示教育金（小学到高中）每月投入与差额演示养老（本人）每月投入与差额演示养老（配偶）每月投入与差额演示买车2、 充

20、分利用公积金资源。考虑到目前公积金收益低，存放的公积金不如自己拿出来盘活资金，这样有9万多可用来实现目标。同时每月用公积金还贷，还可以有440元可用于投资。3、 调整目前开支，以便有更健康的现金流。经过调整，可以每年节余约5万多进行目标规划。具体情况如下：调整后每月家庭收支情况统计项目调整前调整后占比收入经常性收入10,500 10,940 99.5%投资性收入50 50 0.5%支出固定支出7,0007,10070.1%可变支出2,2501,65016.3%随意性支出2,3501,37513.6%调整后每月家庭支出分配统计项目调整前调整后参考值生活开销91.4%70.4%50%-70%未来准

21、备0.0%14.8%20%-30%保障费用8.6%14.8%10%-15% 调整家庭资产负债情况 （单位：元）资产调整前调整为占比负债调整前调整为占比流动资产现金000.0%流动负债信用卡透支00.0%定、活期存款35,00035,2405.1%短期负债140,00040,00017.0%股票015,0002.2%短期负债200.0%债券、基金等金融资产048,0006.9%其他00.0%保险012,0001.7%流动负债总额40,00040,00017.0%其他000.0%非流动负债房屋贷款194,866194,86683.0%流动资产总额35,000110,24015.9%汽车贷款00.0

22、%非流动资产自住房产550,000550,00079.1%个人贷款00.0%投资房产、商铺00.0%抵押贷款100.0%汽车、家具、电器等大宗日常用品00.0%抵押贷款200.0%住房公积金75,24000.0%其他00.0%社会保险养老个人账户35,00035,0005.0%非流动负债总额194,866194,86683.0%其他000.0%总负债234,866234,866100%非流动资产总额660,240585,00084.1%总资产695,240695,240100%净资产460,374460,374经过调整，您目前可用资金为公积金75,240 元，现有存款和基金35,000 元，调

23、节后年节余53,630元，坚持投资可如期达成必要性目标，如子教、养老保障等。5.5建立紧急储备基金3个月生活开销，约3.5万元，建议购买货币基金，既有流动性又有一定收益。5.6投资规划建议目前，您家庭投资的主要原则应该是：在控制在一定风险的前提下，尽可能的提高收益率，以求改善收入构成结构，增加年度结余。为你们退休后的生活和孩子的出国留学准备充足的资金。鉴于您现在投资状况较为保守且投资收益状况不是太好，建议采用如下投资方式进行投资，以提高您的资产的投资收益率！n 子女教育金筹备达成教育需求目标10年后正式开始，属于中长期目标，投资选择盈利性重要性提高，目标报酬率可设定在8%-10%。实现152万

24、目标，预计收益10%，每年须投入约4.09万，建议采用定投方式投资于中长期债劵、股票型、平衡型基金、教育储蓄险、投资连结险等品种。n 退休金筹备属于长期目标，现在我们要做的就是长远的规划，盈利性是首要因素。这包括两大内容：一是，加强投资管理，提高投资收益，为退休打下良好的财务基础，这就需要在投资品种、投资时机上做出正确的选择。夫妻两人实现225万养老目标，预计收益10%，每年须投入约1.25万，可考虑报酬率高的股票和海外基金为主，平衡型基金、养老险、年金险也是不错的补充和选择。二是，加强风险防范，提前分散风险。适当购买保险产品是您正确的选择。n 风险管理每月支出500元用于加大购买生命保障，总

25、计保额260万，其中寿险应增加100万，意外险增160万，重疾保障增10万。n 购车短期目标，目前有2.2万可用于购车准备，3年内购买15万的车，差距较大，建议调整目标。夫妻双方收入稳定，随着收入的增加，也可利用部分紧急备用金进行贷款购车。目前应以安全性和流动性为主，可选择性地利用定期存款和债劵以积累资金。具体投资规划建议项目理财目标准备时间(年)投资策略配置比例组合收益预测1养老金30股票40.0%10.00%平衡型基金40.0%养老、年金保险20.0%2教育金17股票30.0%10.00%股票型、平衡型基金20.0%中长期债券30.0%教育型保险20.0%3买车3债券型基金40.0%3.0

26、0%短期债券20.0%储蓄40.0%5.7保险规划建议n 保险费用安排：家庭年收入的10%15%，这样不会对家庭经济生活产生太大的影响，又可以获得比较全面的保障。根据您的家庭资产配置情况和财务收支状况，您全家的保费支出应该控制在20,000元/年左右比较合理。n 保险品种安排：人生的风险主要是发生意外、健康及养老的风险。您的理财目标是希望在退休以后能保证一定的生活水平，因此，在购买保险时，建议主要为夫妻双方购买人寿保险、养老保险和意外、健康医疗险。n 具体风险管理规划如下： 建议投保的产品及保费明细被保险人先生/太太 岁 职业风险等级: 类产品名称保险金额保险期间首年保费交费期间首年保险费总计

27、保险利益责任免除以上为您一家三口的保险规划和保险配置，总共年交费用为18,000元，其中保障部分6,000元合计保障保费支出占到家庭年工资收入的10.3%，处于合理的支出范围之内。通过以上保险规划，使您整个家庭的生活和人生安全具有保障，从而解除了家庭的后顾之忧。我将协助您执行该方案。六、理财策略方案预测6.1现金流、资产负债预测 对于给您建议的理财规划方案，经过测算会取得如下效果： 未来家庭收支情况 （单位：元）收入项目规划前规划后占比收入项目规划前规划后占比经常性收入本人工资收入(税后)6,0006,00051.1%投资性收入利息收入5080 5.0%本人奖金收入00.0%股息收入0 125

28、 0.0%配偶工资收入(税后)4,5004,50038.3%基金收入0 320 1.4%配偶奖金收入00 0.0%租金收入0 0 0.0%补助等其他收入0440 3.7%分红等其他收入0 30 0.4%经常性收入小计（月）10,500 10,940 93.2%投资性收入小计（月）50 555 6.8%月总收入10,550 11,741 100%年终其他收入0 18,0000.0%年终奖金（税后）25,250 25,250 15.2%年总收入151,850 181,190 预计本方案实施一年后现金净流入每年增加34262元，现金流比较平稳、顺畅，投资收益率之比不断提高，足以应付短期不确定的风险。

29、实施后的第一年现金流量表如下图：支出项目规划前规划后占 比可变支出小计（月）2,2501,55014.10%随意性支出小计（月）2,3509758.90%固定支出小计（月）7,0008,46577.00%月总支出11,60010,990100.00% 年终其他支出00%年总支出139,200131,880年总收入151,850166,142全年结余12,65034,262预计家庭资产将不断增加，金融资产比例也将不断增加，财务状况将得到有效改善。实施后一年的资产负债表如下图： 未来家庭资产负债情况 （单位：元）资产规划前规划后占比负债规划前规划后占比流动资产现金000.0%流动负债信用卡透支00

30、.0%定、活期存款35,00035,9455.1%短期负债140,00040,00017.0%股票016,5002.4%短期负债200.0%债券、基金等金融资产051,0007.4%其他00.0%保险012,0001.7%流动负债总额40,00040,00017.0%其他00.0%非流动负债房屋贷款194,866194,86683.0%流动资产总额35,000116,28516.6%汽车贷款00.0%非流动资产自住房产550,000550,00079.1%个人贷款00.0%投资房产、商铺00.0%抵押贷款100.0%汽车、家具、电器等大宗用品00.0%抵押贷款200.0%住房公积金75,240

31、00.0%其他00.0%社会保险养老个人账户35,00035,0005.0%非流动负债总额194,866194,86683.0%其他000.0%总负债234,866234,866100%非流动资产总额660,240585,00083.4%总资产695,240701,285100%净资产460,374466,419未来家庭财务比率分析项目规划前规划后参考值流动性比率 3.02 3.55 3-6结余比率 8.3%29.6%10%净资产扩大能力 7.6%24.9%20%-50% 负债收入比率 17.1%0.0%40%清偿比率 66.2%66.5%60%-70%负债比率 33.8%33.5%=1根据您

32、家庭的特点，为您量身设计了以上的理财方案。从理财的角度上看，理财方案使您在资产规划方面做到了科学合理，张弛有度，对现有资产进行科学化、多元化投资组合配置，金融资产所占比例大幅提高，资产总量、净资产将快速增加。整个资产投资收益率将不断提高，财务比率不断改善，投资渠道不断增加，投资收益快速增长，在提升收益率的同时，并达到了财务平衡的目的，进而加强了风险的防御能力。优化了您女儿的教育规划，提高了您夫妻双方晚年生活保障能力。在总体平稳的基础上，家庭财务状况明显改善，生活质量不断提高。6.2声明这份理财规划建议基于您所提供的情况和数据制定。由于各种局限，我们无法保证我们得出的结果及建议完全符合您的真实情

33、况。一些合理的家庭财务指标也仅是采用了广为接受的经验数值。因此，本方案并不构成任何投资建议，仅提供给您参考。特此声明如下事项：n 建议书基于客户提供事实设计，如有隐瞒真实情况，提供虚假或错误信息而造成损失，责任由客户自负。n 对于理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做出任何收益保证。凡因市场不利变化等因素导致损失，客户自己承担责任。七、定期评估安排家庭理财，就象维护身体健康一样，是一个长期的过程。您家庭的财务情况、市场情况都在随着时间而变化，我会根据您的需要推荐更多更好的产品和服务。因此，建议我们定期（ 月，下次具体时间是 年 月 日）沟通评估以上理财规划建议，以保持您家庭的财务健康。晨光不会整天照耀，有能力的时候，便应为将来未雨绸缪。富兰克林