保险业 论文.doc
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1、 题目: 中国财产保险业的发展现状与问题 作者: 金融系11级3班王琳玉32号摘要: 保险从诞生到现在,成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分。尤其是在发达国家,保险已经渗入到人们生活的各个领域,为人们提供了“从摇篮到坟墓”的优良的保险服务。然而在保险业迅速发展的另一方面由于受到历史因素及其他因素的影响下,我国的保险业,特别是财产保险业的发展还存在着一系列阻碍其发展的弊端,尤其是2009年的全球金融海啸造成的经济低迷给我国财产保险业的发展施加了相当大的压力。因此正确认认识并分析中国保险市场现状及其发展方向,深入思考我国目前财产保险方面在发展的过程中存在的一些主要问题,并探讨相关对策,对规
2、范中国财产保险市场,促其健康发展,有着重要的指导意义。关键词: 财产保险 创新 财险市场 保险体制 解决方案财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。它能在一定程度上有利于国民经济稳定持续发展,促进高新技术产业的发展,为经济发展创造一个稳定保障的社会环境,同时还可以提供大量的就业机会。因此财产保险在一国的国民经济中有着极其重要的地位。我国自1980年恢复国内保险业务,保险业得到了迅速发展,但仍然是一个存在着巨大潜力的尚待开发的市场。首先,我国正处在大开放、快发展的时代,人们更多的是追求经济的高效益、工作的快节奏与生活的高质量,这就
3、需要保险业提供全方面、多层次的风险保障,这对保险业提出了更高的要求。同时,不可否认的是我国的保险业仍然存在着一些不足和亟待解决的问题,尤其是在财产保险方面。尽管我国的财产保险市场有着长足的发展,同时也取得了令人瞩目的成就。但是随着国家经济体制改革的不断推进,可以发现相对于我国国民经济与人口数量的增长,我国的财产保险市场仍然处于一个较低的发展水平上。我国财产保险市场还很不成熟,同时还缺乏有效的竞争机制,这使得目前的保险业更符合一种在政府过多管制下的幼稚性产业的状态。一、 中国财产保险业的现状(1). 保费收入规模迅速扩大随着中国经济的持续发展,财产保险业显示出了巨大的增长潜力。自2001年以来,
4、我国宏观经济一直运行良好,GDP一直保持在9%以上的增长率,2006年经济增长率达到了10.7%。同时,我国具有超过十万亿的居民储蓄存款,新增存款中75%为定期存款。这些都直接反映了财产保险潜在需求的增加,同时也成为了财产保险行业持续发展的巨大产业优势,显示出了该行业的强大生命力。(2). 市场集中度下降,发展趋势良好如今我国财产保险业的市场集中度在缓慢下降,但仍然处在较高水平。人保财险、太平洋财险和平安财险三家公司占领着市场的大块份额,主体地位十分明显,尽管如此,自从取消了全国性和区域性财险公司的限制之后,中小财险公司均毫无例外的向全国行财险公司的方向发展,出现了超常规扩张态势。主要新兴财险
5、公司为了在业务规模方面缩小与大型财险公司的差距,纷纷确立了以抢占主要城市和市场份额、抢夺优秀人才为中心的快速发展战略,加速扩张分支机构。(3). 我国保险业法律法规不断完善2004年,我国对保险公司管理规定进行了修订,放宽了非寿险市场准入条件。同时也取消了区域型财险公司与全国性财险公司的限制和区分,保险公司可根据自身战略的需要选择经营地点和区域。2004年12月11日,保监会又发布关于履行有关入世承诺的公告,宣布取消外资公司经营的地域限制。经营地域准入壁垒的彻底拆除,促进了区域型财险公司特别是外资财险公司在全国的业务扩张。(4). 财险业务以机动车险为主在我国财产保险费收入中,机动车辆保险为财
6、产保险的第一大险种。1987年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入,其后逐步增加。1997年占财产保险保费收入55.33%,到2000年进一步上升为63.93%,至2005年则达到66.87%。同时,经济和交通发达的地区该比重更高,如北京目前已达到71%。自2008年7月1日,机动车交通事故责任强制保险实施以来,机动车险保费占财险业务的比重将会更大。二、目前我国财产保险方面所面临的问题(1) 企业间的恶性竞争。近些年,财产保险公司走向了一条竞争之路,各公司不断降低保费,调节费率从而招揽更多的客户。这样产生的恶性结果会是一些费率过低的大型商业保险无法按正常程序在再保险市场进行分保,而
7、为了将风险转移,一些财险值保公司风险单位的划分上做手脚。这样的恶性竞争不仅不能够为企业带来利润,反而更加伤害了消费者的权益。同时也不适于社会经济的发展与金融业的良性循环,这势必会给未来的竞争起被动的作用。(2) 专业人才的缺乏。保险业所涉及的是人们生活中的各个层面的领域,几乎从日常生活到尖端科技都离不开保险的范畴。所以它对承保、投资、理赔等许多专业人才有着极大的需求。而人才的培养是一个循序渐进的累积过程。中国保险业的起步较晚同时停办国内保险业务达20年之久所带来的直接后果是保险人才培养的断层。同时现如今该领域的培训水平有限,各种外界条件都不能使保险业的人才满足快速发展的需要。人才的缺乏限制了保
8、险公司经营管理水平的提高,阻碍了自身的发展,尤其限制了新险种的开发。(3) 保险品种单一,缺乏创新精神。伴随着经济的不断发展,许多全新多样的商品出现,新的风险会应运而生。面对风险种类及程度的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限,尤其在财产保险上,各公司的竞争主要集中在财产、车险、货物运输等少数几个大险种上。此外,中国人的风险意识落后,保险观念单薄,仅限于所持有的原有观念来发展如今多变的社会,被动的配合保险业的变化,重规模不重效益,贪大求全,不懂得用不断创新的理念来适应并为保险公司带来巨大的收益,资金运营渠道过窄,投资效益较低,不利于保险业的发展。而从世界各国财产保险业的发展来看,每一次大
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