银行系统论文：对提升农村信用社小额农贷品牌效应问题的思考.doc

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1、银行系统论文：对提升农村信用社小额农贷品牌效应问题的思考农村信用社随着新中国的成立而应运而生，特别是改革开放30年来，农村信用社始终扎根农村，坚持服务“三农”，大力发放农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”），充分发挥农村金融主力军作用，为农村经济发展和改善民生做出了巨大贡献，但小额农贷自身品牌效应并不明显。十七届三中全会通过了关于推进农村改革发展若干重大问题的决定，决定“建立现代农村金融制度”，为农村信用社建设社会主义新农村赋予了新的特殊使命和挑战。笔者就对如何提升农村信用社小额农贷品牌效应作一探讨，以期抛砖引玉。一、农村信用社小额农贷品牌形象存在的不足和问题（一）认识偏差制约小额农贷品牌发

2、展。小额农贷服务对象是农村、农民、农业，小额农贷涉及面广、工作量大、管理成本高，政策扶持不到位，小额农贷效益低下，导致部分农村信用社产生了小额农贷品牌的认识偏差，缺乏推广小额农贷品牌的主动性和积极性。此外，在目前农村金融市场，属于“稀缺”金融资源的小额农贷处于“卖方”市场，导致掌控这种资源分配权的农村信用社产生了等客上门、服务质量差等问题，在优质客户、优质项目选择方面缺乏危机意识，欠缺对小额农贷品牌的主动营销，导致了农户“难贷款”与信用社“贷款难”的“两难”局面。（二）自身缺陷影响小额农贷品牌效应。目前，农村信用社推广运用的小额农贷未能凸显其品牌效应，与产品自身固有缺陷和管理不到位不无关系。一

3、是贷款品种较少，不能满足农村多层次、多样化的小额农贷需求；二是贷款成本偏高，手续繁杂，审批程序较多，抑制了小额农贷需求；三是授信额度太小，不适应农村生产发展和消费增长需求；四是授信机制不健全，操作程序不规范，技术手段落后，科技含量较低，存在评级授信范围较小、缺乏群众基础以及“一评定终身”等问题。（三）社会诚信较差挫伤小额农贷积极性。社会诚信较差，征信系统建设不完善，借款违约失信成本太低，部分农户、经营业主视小额农贷等同于赈灾、扶贫、救济款和“唐僧肉”，骗取、逃废、拖欠农村信用社小额农贷现象较为普遍。加上贷款农民外出打工多年不回家、自然灾害频发等原因，从而形成大量不良贷款，极大地挫伤了农村信用社

4、推广、创新小额农贷品牌的积极性。（四）内控不力致使小额农贷风险凸显。部分农村信用社重放轻管，内控机制不健全，信贷管理技术手段落后，制度执行流于形式，责任追究不到位，疏于垒大户、顶名贷款等，导致小额农贷潜在风险突出，自身管理缺陷已成为制约小额农贷品牌发展的“瓶颈”。二、提升农村信用社小额农贷品牌效应的对策当前，在“扩大内需，拉动经济增长，以应对国际金融风波”和“深化农村金融体制改革，引入充分的金融市场竞争机制”的大环境下，农村信用社必须紧握“小额农贷品牌”这一利器，才能在激烈的金融竞争中占得先机、立于不败。笔者以为，农村信用社应从以下几个方面入手着力提升小额农贷品牌效应。（一）提高小额农贷品牌认

5、识。美国的可口可乐公司在推销“可口可乐”、“雪碧”两种饮料产品时，大量广告投入在“可口可乐”饮料品牌，有效提升了可口可乐公司的社会知名度、美誉度，但该公司真正的效益产品不是“可口可乐”饮料，而是“雪碧”饮料。从这个意义上讲，小额农贷虽然是微利贷款品种，具有一定的政策性，其管理成本较高，但规模效应、政策效益显著，是农村信用社的“形象”产品。多年的实践也证明立足三农、服务“三农”、做好小额农贷品牌，是农村信用社赖以生存的基础。为此，农信社必须扛起服务三农这面旗帜，让小额农贷品牌成为农村信用社的“拳头”产品，提高核心竞争力。特别是随着农村金融体制改革的不断深入，农行、邮储银行、农发行功能的重新定位，

6、村镇银行推广试点，外资银行试水小额农贷，农村金融市场的竞争日趋激烈，农村信用社“一农支三农”的格局正在发生深刻变化，我们更应该认识到小额农贷不可比拟的优势和不可代替的作用。（二）强化小额农贷品牌优势。品牌的核心问题是“卖什么”和“卖给谁”的问题，其价值在于满足顾客的需要。自建社以来，农村信用社始终推广运用并不断发展的小额农贷，凸显了“灵活快捷、周转使用、简单实惠”的品牌特点，在一定程度上较好地满足了农村市场面广、分散、额度小、总量大的金融需求，被广泛认可和接受。与此同时，农村信用社机构遍布城乡，网点优势、地缘优势、人缘优势也十分明显，“农民自己的银行”形象和小额农贷品牌意识已植根于广大农村及千

7、家万户，是其他任何一家金融机构所无法比拟的，能够有效转化为促进小额农贷品牌发展的市场竞争优势。据统计，四川省川东某市农村信用社2008年9月末小额农贷余额达63.8亿元，占其全部贷款总额的67%；受益农户79万户，占全市农业人口户数的55%。（三）拓展小额农贷服务功能。随着农村金融体制的改革和经济社会发展，“三农”的内涵和外延已经发生重大变化，农村金融需求日益呈现出多层次、多元化趋势。农村信用社更要牢固树立科学发展观，不断完善小额农贷品牌服务功能，加大小额农贷品牌和服务方式的创新力度。一是树立市场营销理念，以市场为导向，以客户为中心，进一步开发适销对路、被市场接受的涉及居家、创业、消费及生产销

8、售等不同种类产品，以满足农户多层次的信贷需求。二是加大小额农贷机制、体制创新。创新发展小额农贷和农户联保贷款；根据农业生产经营周期，科学合理确定贷款期限、利率和授信限额；探索农户、农村专业合作社、政府、担保公司等多方参与的信贷联保模式和担保方式，切实满足农村信贷资金需求。同时，积极探索在县级联社专设小额农贷营销中心，专门负责小额农贷的营销、管理、考核和奖惩，小额农贷衍生产品的开发与组织实施。三是延伸小额农贷服务，根据农村多层次、多元化信贷服务需求和变化，将小额农贷品牌服务范围扩大延伸到农业产业化基地、农业专业大户、农业专业合作组织、龙头企业，将小额农贷移植到城镇社区、农村工商业主及中小企业。四

9、是以银行网络系统为平台，增强和完善银行卡功能，将农户评级授信、小额农贷的借（还）款、农村补贴和农户消费、结算、汇兑等综合需求融入银行卡功能，大力研发农村惠民银行卡，切实满足农民“凭卡贷款，一卡多能”的基本金融服务需求，提高小额农贷品牌的科技含量。（四）加大小额农贷品牌营销。品牌营销就是利用消费者的品牌需求、创造品牌价值、形成品牌效益的营销策略和过程，也就是解决“怎么卖”的问题。作为被农村金融市场广泛认可和接受的小额农贷，其品牌营销过程就是为农户提供多样化金融服务并实现自身效益的过程。一是树立市场化的“资产营销”理念，为信贷资金运用积极寻找投资商机。面对竞争日益加剧的农村金融市场，农村信用社要主

10、动参与竞争，改变过去坐等客户上门等观念和作风，深入农村、农户，积极主动寻找、培植农村信用社的忠诚黄金客户。二是要广泛宣传小额农贷品牌，让农户了解推广小额农贷金融品牌的目的、意义和政策，厘清小额农贷并非“扶贫款”、“救济款”认识，从而积极参与小额农贷品牌建设和营销。三是引入竞争和激励机制，将小额农贷品牌营销及质量、效益与员工晋级、晋职和绩效考核挂勾，激发客户经理推广营销小额农贷的积极性和创造性。四是要进一步简化小额农贷审批手续，特别要杜绝操作程序“明减暗增”现象，全面实施分级授权经营、管理和审批，实现小额农贷业务办理“门柜化”、“实时化”，提高小额农贷的办贷效率和便利度，增加小额农贷客户信心。（

11、五）加大小额农贷信用环境建设。小额农贷是以农户信用为基础，主要以信用方式发放的贷款，社会诚信是小额农贷品牌发展的基本保障。各级地方政府及相关部门要充分认识小额农贷在支持农业发展、农民增收致富、改善民生等方面所发挥的巨大作用，要在社会诚信教育、改善农村融资环境、打击逃废债等诸多方面切实加大农村区域金融生态环境建设、信用评价体系建设和违约整治力度，为小额农贷品牌发展营造宽松的诚信环境。（六）强化小额农贷风险管理。一方面要完善“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的评级授信机制，建立“信用积分、守信增加额度、失信减少额度”的激励约束及市场退出机制，择优选择客户，科学合理确定客户信用等级、授信额度和贷款条件。另一方面要树立全面风险管理理念，健全风险管理组织架构，加强内部风险管理，开发信贷管理系统，优化贷款操作管理流程；建立客户经理等级管理制度、贷款损失责任追究制度和绩效考核制度，从源头上防范小额农贷操作及管理风险。与此同时，要采取授信多样化、业务限额、经济资本配置、农贷保险、增加风险拨备等方式，科学合理定价、分散、转移、规避和全面防范化解小额农贷风险。