浅谈基层农村信用社信贷营销的难点及对策.doc
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1、浅谈基层农村信用社信贷营销的难点及对策随着农村经济的发展,特别是城乡一体化建设的提速,新农村建设对农村信用社的信贷营销提出了更高、更大、更广泛的要求,农村信用社由于历史、体制、管理因素约束形成的困扰与难点也随之显现。本文就此谈谈基层农村信用社信贷营销的难点及对策建议。B一、基层信用社信贷营销的难点/B (一)、信贷营销受地域经济条件限制在计划经济条件下,农村信用社受多级法人体制和属地经营的制约,形成了在经营区域内各自为政、各行其是,缺少必要的相互沟通、交融的局面,致使基层信用社信贷营销工作的好坏基本受制于区域经济发展状况的好坏。(二)、信贷信息不对称,失真情况严重农村信用社的服务对象为广大中小
2、企业和个体工商户、农户。由于社会信用环境的不健全,有的借款申请人素质不高,常出现某些借款人为了获得贷款,故意粉饰自身信息,对市场、财务信息进行选择性夸大和掩饰,削弱了营销人员判断能力,形成了信贷关系中,借款人可以较容易了解和掌握信用社的信贷政策、制度等信息,而信用社却很难掌握每个借款人的详细信息的现象,造成了信贷关系中的信息不对称。(三)、缺少新业务支撑利润增长随着经济的发展,信用工具的更新,传统信贷业务收入占银行业总收入的比重在逐渐缩小,取而代之的是中间业务收入的日益扩大。在西方国家银行业,中间业务收入占总收入的比重平均水平达到50%左右,中间业务收入已逐步成为现代商业银行的主要收入来源之一
3、。大力创新和发展中间业务已成为现代银行业的发展趋势。近年来,国内各家商业银行也在千方百计大力发展中间业务,把中间业务收入作为银行新的利润增长点,中间业务收入占总收入比重在逐年上升。而农村信用社由于服务手段落后、结算渠道不畅,致使中间业务收入水平与同行相比明显偏低,不仅失去了吸引新客户群的竞争力,还造成了部分老客户的流失。信用社业务的半壁江山还没有很好地利用起来。(四)、风险评价及风险保障滞后一是缺乏中小企业信用评定体系。对中小企业的信用等级评定主要以人民银行对大企业的评级标准和指标作为参照,没有建立起符合农村信用社特点的中小企业信用评级制度。二是贷款担保方式不灵活。担保是为防止信贷风险、保障信
4、贷资产安全的手段,但在目前中小企业普遍难以达到担保条件的情况下,信用社缺乏有针对性的解决措施。三是缺少政策扶持。农村信用社经营要遵循安全性原则,作为一家受“服务于三农”政策指导经营的金融机构,仅靠利率上浮远远不足以补偿农村信用社面对“三农”和中小企业所承担的高风险。对一些有好项目而没有足额抵押(保证)担保条件的的借款申请不敢予以支持。(五)、营销规模约束竞争能力人民银行商业银行风险监管核心指标对金融机构单户贷款限额“与资本净额之比,不应高于10%”的规定,让长期实行多级法人制的基层农村信用社几乎丧失了与同行对优质、黄金客户进行竞争的权利,使原来支持的中、小企业,在发展壮大后都纷纷跑到了别的“大
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