银行从业资格考试公共基础冲刺精讲.doc

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1、2010年银行从业资格考试公共基础冲刺精讲1第一章中国银行体系前言一、教材的使用本课程授课使用的是银行业从业人员资格认证考试辅导教材公共基础，2008年8月第一版。由中国银行业从业人员资格认证办公室编写，由中国金融出版社出版。根据考试主管部门要求，2010年本课程的考试(应试)仍使用2009年所用版本。因教材无变动。也就不存在新旧教材对比问题。二、教材的特点与难点(一)教材特点本课程为分三篇即三个部分：银行知识与业务，银行业相关法律法规，银行业从业人员职业操守。按考试大纲要求，其考试内容分别占比60%、25%、15%。本教材三个部分，共设11章。是针对中国银行业所有从业人员设计的，它覆盖了银行

2、从业人员应知应会的基本知识、技能、法律法规和职业操守要求，其内容广泛但难度不大，需要记忆和掌握运用的内容较多。第一篇：银行知识与业务。由中国银行业概况、银行经营环境、银行主要业务、银行管理四方面内容组成，后两个方面内容应是学习并掌握的重点;第二篇：银行业相关法律法规。银行业监管及反洗钱法律规定、银行主要业务法律规定、民商事法律基本规定、金融犯罪及刑事责任四方面内容组成，其中应重点掌握银行业监管及反洗钱相关法律规定、银行业务中的一些非常重要的规定、民商事法中的有关票据法和合同法等内容，对于各类金融犯罪亦应全面了解。第三篇：银行业从业人员职业操守。以中国银行业协会公布的银行业从业人员职业操守为主要

3、学习内容。此处应重点掌握银行从业人员基本准则和职业操守等基本内容。(二)教材难点本课程内容属全方位、宽视野型。不仅涉及到银行知识与业务，银行业从业人员职业操守等一系列内容，还涉及到与银行业相关的民事法律、商事法律等相关法律法规，使学习本课程有了一定难度。教材中的难点：一是各类有关银行业务的概念、定义、业务知识、专业术语等的掌握;二是银行业相关法律法规上，尤其是关于金融犯罪及刑事责任的界定、罚金、量刑的法律标准及处罚结果等,其内容多且复杂不易记忆。三、学习方法简介：本课程主要是根据考试教材和大纲对各章节的具体内容和题例进行详细的精讲，同时每讲都有专门的课后作业供学员进行练习，以达到全面掌握，巩固

4、基础知识，深层的了解考试的重点和难点的目的。本讲义所涉及的内容，主要是教材中知识点内容，并非教材全部，所以各位学员一定要结合教材学习。建议各位学员：一是要把握教材中的实质性内容，在头脑中画一张学习本课的思路图，以便能够真正领会教材中应领会的内容;二是在精讲视频阶段，主要应了解各重点概念、定义、业务知识、专业术语等内容;三是重点掌握第一部分中的概念、业务知识等内容，对于法规部分中金融犯罪及刑事责任的界定、罚金、量刑的法律标准及处罚结果则重在理解，职业操守部分等并不一定要死记硬背，注意在理解的基础上将有关内容融会贯通，应注意增强解决实际问题的能力;四是消化课后的所有习题。第一章 中国银行体系概况

5、第一篇银行知识与业务占考试比重60%第一章 中国银行体系概况学习本章的目的与要求：了解现阶段中国银行体系的基本状况;熟悉并掌握中央银行职能、职责，金融监管理念、目标和标准。本章主要内容：精讲现阶段中国银行体系存在及运作概况。知识点：中央银行、监管机构与自律组织，银行业金融机构的职责与业务分工。重点与难点：1、中央银行职能、职责，金融监管理念、目标和标准，银行体系情况。2、中央银行的职责。第一节 中央银行、监管机构与自律组织1.中央银行中国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。自1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，l995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次

6、会议通过了中华人民共和国中国人民银行法(简称中国人民银行法)，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。2003年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使。职能：2003年12月27日修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”职责：中国人民银行法第四条规定了中国人民银行职责有13个方面：(详见教材2.监管机构 中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会成立于2003年4月。2003年l2月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了中华人民共和国银行业监督管理

7、法，并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过了该法修正案。监管职责祥见教材监管理念、目标和标准：(1)监管理念(“三管一提高”)银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。“管风险”，即坚持以风险为核心的监管内容，通过对银行业金融机构的现场检查和非现场监管，对风险进行跟踪监控，对风险早发现、早预警、早控制、早处置;“管法人”，即坚持法人监管，重视对每个银行业金融机构总体金融风险的把握、防范和化解，并通过法人实施对整个系统的风险控制“管内控”，即坚持促进银行一是内控机制的形成二是内控效率的提高，注重

8、构建风险的内部防线：“提高透明度”，即加强信息披露和透明度建设(2)监管目标银行业监督管理法第三条规定：“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。”在此基础上，银监会结合国内外银行业监管经验，提出了四个具体监管目标：通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益：通过审慎有效的监管，增进市场信心：通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解;努力减少金融犯罪。(3)监管标准为规范监管行为，检验监管工作成效，在总结国内外银行监管工作经验的基础上，银监会提出了良好监管的六条标准，包括：促进金融

9、稳定和金融创新共同发展;努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力;对各类监管设限要科学、合理，有所为。有所不为，减少一切不必要的限制鼓励公平竞争、反对无序竞争;对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制：高效、节约地使用一切监管资源。监管措施：(1)市场准人银行业金融机构的市场准入主要包括三个方面：机构、业务和高级管理人员。(2)非现场监管(通过收集有关银行业金融机构经营管理相关数据资料)(3)现场检查(实地查阅)(4)监管谈话(5)信息披露监管3.自律组织我国的银行业自律组织是中国银行业协会，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。主管单位为银监会。中国银行业协会的最

10、高权力机构为会员大会，由参加协会的全体笔员、准会员组成。会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。第二节 银行业金融机构 银行业监督管理法第二条规定：“本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。”1.政策性银行l994年，我国成立了匡家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，分别承担国家重点建设项目融资、支持进出口贸易融资和农业政策性贷款的任务。国家开发银行办理政策性金融业务，实行独立核算，自主、保本经营.中国进出口银行主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套

11、设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。中国农业发展银行主要任务是：按照国家的法律法规和方针政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。政策性银行的改革2007年1月召开的全国金融工作会议决定，按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革：首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务;对政策性业务要实行公开透明的招标制。这为政策性银行的改革指明了方向。2.大型商业银行国有及国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五家中国工商银行19

12、84年1月1日正式成立。2005年10月28日，中国工商银行整体改制为股份有限公司，并于2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交是当今世界上最大的商业银行中国农业银行(ABC)1979年初得以恢复，成为专门负责农村金融业务的国家专业银行。2007年1月召开的全国金融工作会议决定：“稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，强化为三农，服务的市场定位和责任，实行整体改制，中国银行(BOC)于1912年成立，l979年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行。1994年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行。2004年8月26日，中国银行整体改制为股份有限公司，并于2006年

13、6月1日在香港联合交易所上市，于2006年7月5日在上海证券交易所上市。中国建设银行(CCB)于1954年10月1日正式成立，曾隶属财政部。1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行。2004年9月17日，中国建设银行整体改制为股份有限公司，并于2005年10月27日在香港联合交易所上市。交通银行(BOCOM)，1987年4月1日重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行，于2005年6月23日在香港联合交易所上市，于2007年5月l5日在上海证券交易所上市。3.中小商业银行中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。一是，股份制商业银行。截至2007年4月1日，作为我国商业银

14、行一大类别的股份制商业银行包括12家商业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行二是，城市商业银行。城市商业银行是在原城市信用合作社(简称城市信用社)的基础上组建起来的。1979年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一是引进战略投资者;二是跨区域经营。三是联合重组。4.农村金融机构 农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，而村镇银行和农村资

15、金互助社是2007年批准设立的新机构。1984年，国务院提出要恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性(合称“三性”)，把农村信用社办成真正的合作金融组织。此后，在农业银行的领导下，信用社开始了以“三性”为主要内容的改革。2000年7月，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开，提出用三年至五年的时间使大部分农村信用社成为自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织。2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。2003年4月8日，我国第一家农村合作银行宁波鄞州(银州)农村合作银行正式挂牌成立。农村资金互助社是指经银行

16、业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。5.中国邮政储蓄银行2006年l2月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。6.外资银行外资银行进入新中国始于刚刚改革开放的l979年。当年日本输出入银行在北京设立代表处，这是我国批准设立的第一家外资银行代表处。7.非银行金融机构由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。本章要点回顾

17、：1、中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”2、中国人民银行法第四条规定了中国人民银行职责有13个方面：(详见教材P4(不再赘述)3、银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。并提出了四个具体监管目标：4、中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。其中：中国人民银行是中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。中国银行业监督管理委员会(简称银监会)负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利

18、社会团体，是中国银行业的自律组织.中国的银行业金融机构由政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)、大型商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行)、中小商业银行(股份制商业银行和城市商业银行)、农村金融机构(农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行与农村资金互助社)，以及中国邮政储蓄银行和外资银行.银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司和货币经纪公司组成。本章思考和练习题：1、中国人民银行的职能、职责是什么?2、中国银监会提出了哪些银行业监管的新理念和具体的监管目标?3、良好

19、监管的六条标准包括哪些基本内容?4、现阶段的中国银行业金融机构是如何组成的?5、政策性银行、中小商业银行由哪些金融机构构成。2010年银行从业资格考试公共基础冲刺精讲2第二章 银行经营环境本章考情分析1.学习本章的目的与要求：了解当今所处的经济、金融等经营环境及经济结构状况;掌握宏观经济发展目标及其衡量指标;熟悉金融环境对商业银行的直接影响和间接影响;掌握货币政策的概念、目标、工具。2.本章在考试中的地位：本章在考试中非常重要，重就重金融市场、金融工具、货币政策等方面。在分数一般在分左右;本章主要介绍在历年考试中，主要出现在单项选择题、多项选择题、判断题等客观题题型中。3.本章主要内容：精讲经

20、济环境、金融环境对商业银行的直接影响和间接影响;精讲金融市场、金融工具和货币政策等相关问题。4.本章重点与难点是：金融市场的功能与种类;金融工具的概念与种类;货币政策的概念、最终目标、中介目标和操作目标及工具基础货币、5.复习方法：应在精读教材的基础上，采用逻辑结构记忆;并进行适度练习。本章考点精讲本章包括经济环境、金融环境计两方面即2节内容。第一节经济环境 1.宏观经济运行宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。其一，宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展的总体目标：一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。(货币政策目标与其一致)【例题1：多选题】宏观经济发展的

21、总体目标包括：(ABCD)A、经济增长B、充分就业C、物价稳定D、国际收支平衡这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。经济增长：是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值(GDP)，它是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。充分就业：其宏观经济衡量指标是失业率。物价稳定：是要保持物价总水平的大体稳定，避免出现高通货膨胀。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总

22、值物价平减指数。与通货膨胀一样，通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，是物价持续、普遍、明显地下降，对整个经济增长也同样有着不利的影响。国际收支平衡：是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。(并非完全相等判断正误)国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。其二，经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的

23、一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。【例题2：多选题】经济周期一般分为阶段A、繁荣B、衰退C、萧条D、复苏2.经济结构 其一，产业结构国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。第一产业是指农、林、牧、渔业;第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业;第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业第三产业在国民经济中所占比重较低，【例题3：多选题】第二产业包括(ABCD)。A、采矿业B、制造业C、电力、燃气及水的生产和供应业D、建筑业其二，消费投资结构从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分3.

24、经济全球化在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深趋势。来源:多智教育- 银行从业站第二节 金融环境 1.金融市场金融市场是金融工具交易的场所。主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场等。其一，金融市场的功能金融市场具有：货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、定价功能。其二，金融市场的种类按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场(一年以内、含)和资本市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购市场和票据市场。资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场

25、，主要包括债券市场和股票市场。按具体的交易工具类型划分，金融市场可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。按金融工具交易的阶段来划分，金融市场可分为发行市场(初级市场或一级市场)和流通市场(也称为二级市场即买卖转让的市场。)按交割时间划分，金融市场可分为现货市场当日成交(即当日、次日或隔日等几日内进行交割)和期货市场(约定时间交割)。按交易活动是否在固定的场所进行，金融市场可分为场内交易市场(有固定场所、有组织、有制度)和场外交易市场(没有固定交易场所)其三，我国的金融市场当今，从市场类型看，由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场，由债券市场和股票市场等组

26、成的资本市场从市场层次看，以银行间市场为主体的场外交易市场与以交易所市场为主体的场内交易市场相互补充，共同发展。(1)货币市场(2)资本市场1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立。标志着我国股票市场正式形成.l997年6月，银行间债券市场成立(3)其他市场1994年4月，全国统一的银行间外汇市场建立2002年10月，上海黄金交易所成立目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家期货交易所2006年9月在上海成立了中国金融期货交易所1980年恢复国内保险业其四，金融市场发展对银行的影响p34(1)作用(略)(2)挑战第一，风险管理的难度也将越来越大。第二，放大风险事件

27、。第三，将资金投资于资本市场，减少银行的资金来源：造成银行优质客户的流失。2.金融工具 P36 其一，基本概念金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。其二，金融工具的种类(1)按期限的长短划分(2)按融资方式划分(3)按投资者所拥有的权利划分债券股票持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。可转换公司债券证券投资基金(4)按金融工具的职能划分可分为三类：第一类是用于投资和筹资的工具，如股票、债券等：第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各种票据;第三类是用于保值、投机等目的的工具，如期权、期货等衍生金融工具。3.货币政策P38货币政策是中央银行为实现特定经

28、济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。商业银行是货币政策的主要传导媒介和最主要的传导体。货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分内容构成。货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标货币政策目标制定和实施货币政策，首先必须明确货币政策最终要达到的目的，即货币政策的最终目标。中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标。P39【单选题.例题1】货币政策是中央银行为实现(C)目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方

29、针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段。A、货币供应量稳定B、宏观经济C、特定经济D、经济发展最终目标：国民经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。作为国家宏观经济政策重要组成部分的货币政策，其最终目标也是这四大目标。中国人民银行法明确规定，我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。【单选题.例题2】对内币值稳定指的是：(C)A、人民币币值稳定B、外币币值稳定C、国内物价稳定D、汇率稳定操作目标和中介目标现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。【单选题.例题3】现阶段我国货币政策的中介目标是：(C)A、基础

30、货币B、存款准备金C、货币供应量D、充分就业基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国基础货币由三部分构成：金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和金融机构的库存现金。货币供应量是指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：【单选题.例题4】一般所说的货币供应量是指：(C)A、M0B、M1C、M2D、M3货币政策工具 我国货币政策工具主要包括公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策和窗口指导六大类。(1)公开市场业务公开市场业务是指中央

31、银行在金融市场上卖出或买进有价证券.吞吐基础货币，以改变商业银行等存款类金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。中央银行买卖证券的目的不是为了盈利。当中央银行需要增加货币供应量时.可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。相反，当中央银行需要减少货币供应量时，可进行反向操作。在公开市场上卖出证券，减少商业银行的超额准备金，引起信用规模的收缩、货币供应量的减少、市场利率的上升。(2)存款准备金存款准备金是指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴

32、存中央银行的准备金存款两部分。存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。法定存款准备金是商业银行按照其存款的一定比例向中央银行缴存的存款，超额存款准备金是商业银行存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。(3)再贷款与再贴现再贷款再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款中国人民银行发放的再贷款分为三类：一是为解决流动性不足的需要而发放的贷款;二是为处置金融风险的需要而发放的贷款;三是用于特定目的的贷款再贴现再贴现是中央银行传统的三大货币政策工具之一，是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的票据行为。作为

33、中央银行货币政策工具的再贴现政策，主要包括两方面的内容：一是通过再贴现率的调整，影响商业银行以再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求;二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。(4)利率政策利率及其种类利率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，可以分为：市场利率、官方利率与公定利率：市场利率是随市场规律自由变动的利率，官方利率是由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，也叫法定利率，公定利率是非政府的民间金融组织，如银行业协会等所确定的利率。名义利率与实际利率：名义利率是以名义货币表示的利率，也就是我们通常所说的利率，实际利率是扣除通货膨胀影响

34、以后的利率。固定利率与浮动利率：固定利率是指在整个借款期间，不随借贷资金的供求状况而波动的利率。浮动利率又称为可变利率，是指随市场利率的变化而定期调整的利率短期利率与长期利率：通常我们把一年以下(含一年)的利率就是短期利率;一年以上的利率就是长期利率。即期利率与远期利率：即期利率是指无息债券当前的到期收益率。远期利率是从未来的某个时点开始到更远的时点的利率我国的利率政策工具目前，中国人民银行采用的利率工具主要有：调整中央银行基准利率，包括再贷款利率、再贴现利率、存款准备金利率、超额存款准备金利率：调整金融机构的法定存贷款利率;制定金融机构存贷款利率的浮动范围：制定相关政策对各类利率结构和档次进

35、行调整等。(5)汇率政策 汇率及其种类汇率是两种不同货币之间的兑换价格。汇率可以分为许多不同的种类。基本汇率和套算汇率。各 国在制定汇率时必须选择某一国货币作为主要对比对象，这种货币被称为关键货币。根据本国货币与关键货币实际价值的对比，制定出对它的汇率，这个汇率就是基 本汇率。一般美元是国际支付中使用较多的贷币。套算汇率是指各国按照对美元的基本汇率套算出的直接反映其他货币之间价值比率的汇率，比如，根据美元对日 元、美元对人民币的汇率，可以套算出日元对人民币的汇率。固定汇率和浮动汇率。固定汇率是指由政府制定和公布，并只能在一定幅度内波动的汇率。浮动汇率是指由市场供求关系决定的汇率，其涨落基本自由

36、。即期汇率和远期汇率。即期汇率，也称为现汇汇率，是指买卖外汇双方成交当天或两天以内进行交割的汇率。远期汇率是在未来一定时期进行交割，而事先由买卖双方签订合同、达成协议的汇率。到了交割日期，由协议双方按预定的汇率、金额进行钱汇两清官方汇率和市场汇率。官方汇率是指中央银行或外汇管理当局公布的汇率。市场汇率是指在自由外汇市场上买卖外汇的实际汇率。汇率政策汇率政策是国家宏观经济政策的熏要组成部分，也是我国中央银行的一项重要货币政策工具，通常包括三方面的内容：一是选择相应的汇率制度，二是确定适当的汇率水平，三是促进国际收支平衡。在这三项内容中，选择汇率制度是最基础、最核心的部分。2005年7月21日，我

37、国对人民币汇率形成机制进行了又一次改革。改革的内容是：人民币汇率不再盯住单一美元，而是按照我国对外经济发展的实际情况，选择若干种主要货币，赋予相应的权重，组成一个货币篮子。同时，根据国内外经济金融形势，以市场供求为基础，参考一篮子货币计算人民币多边汇率指数的变化，对人民币汇率进行管理和调节，维护人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。(6)窗口指导窗口指导指中央银行利用自己的地位与声望，使用口头或书面的方式，向金融机构通报金融形势，说明中央银行意图，劝其采取某些相应措施藉以贯彻中央银行的货币政策。本章小结 本章小结：本章通过经济环境和金融环境两个部分对银行经营所处的环境进行了介绍.经济环境构成银

38、行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接影响银行的经营状况.本章主要从宏观经济运行、经济结构和经济全球化三个角度分析了银行所处的经济环境及其对银行经营的影响.金融环境对于银行业有着直接的影响，银行业则是金融环境的重要组成部分。本章主要从金融市场、金融工具和货币政策三个方面介绍了银行所处的金融环境及其对银行业务和银行管理的影响.本章思考和练习题：1、宏观经济发展包括了哪些总体目标;这些目标分别通过哪些指标来衡量?2、什么是经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡?3、金融市场的功能与种类有哪些?4、货币政策目标包括了哪些目标?5、货币政策中介目标包括了哪些内容?6、货币政策操作目标包括了哪些内

39、容?7、我国的货币政策目标是怎样表述的?8、货币供应量层次是如何划分的?9、什么是货币政策工具，我国有哪些主要货币政策工具?10、“三大法宝”有哪些作用?本章练习题： 多项选择题：1、货币政策目标包括：(ABC)A、操作目标B、中介目标C、最终目标D、阶段目标2、货币政策的最终目标包括：(ABCD)A、经济增长B、充分就业C、物价稳定D、国际收支平衡3、下列属于我国货币政策工具的有：(ABCDEFG)A、存款准备金B、再贷款C、再贴现D、公开市场业务E、利率政策F、汇率政策G、窗口指导4、被称为我国货币政策“三大法宝”的政策工具的有：(ACD)A、公开市场业务B、再贷款C、再贴现D、存款准备金

40、E、窗口指导F、利率政策G、汇率政策5、我国基础货币由(ABC)构成A、存款准备金B、流通中现金C、金融机构的库存现金D、外汇资金 6、商业银行的存款准备金包括：(ABC)A、商业银行的库存现金B、法定存款准备金C、超额存款准备金D、流通中现金7、商业银行的超额存款准备金主要用于：(ABCD)A、支付清算B、头寸调拨C、资产运用D、作为备用资金2010年银行从业资格考试公共基础冲刺精讲3第三章 银行主要业务P48 本章考情分析1.学习本章的目的与要求：了解银行业基本业务知识;熟悉主要业务种类;掌握相关概念、业务特色、基本做法。2.本章在考试中的地位：本章是全书的重点，重就重在他是金融从业人员必

41、需掌握的主要业务知识，本章安排5个课时的精讲，在历年的考试中，考分占比一般在25%-35%左右。当然，在历年考试中，考试类型也仍然是单项选择题、多项选择题、判断题这些客观题型。3.本章主要内容：银行业负债、资产和中间业务三大类银行的主要业务4.本章重点与难点是：负债业务中的存款业务，资产业务中的福费廷等贷款业务知识，中间业务中的支付结算业务等。5.复习方法：应在精读教材的基础上，采用问题中心法进行比较记忆和练习。本章考点精讲本章包括负债、资产、中间业务三节2节内容。第一节负债业务P48 商业银行的负债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两大类。人民币存款：又分为个人存款、单位存款

42、和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。一.存款业务我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款两大类。人民币存款又分为个人存款、单位存款和同业存款。【例题】存款是银行最主要的(D)。A、投资业务B、风险暴露C、资金用途D、资金来源1.个人存款业务个人存款又叫储蓄存款办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保

43、密”的原则(18字原则)自2000年4月1日起，个人在金融机构开立个人存款账户时，实行实名制(1)活期存款的主要规定活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。活期存款通常1元起存，存款的计息起点为元，元以下角分不计利息一律不计复利从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次息。除年按360、按月30天计息期外，也可按实际天数计算利息，即每年为365天(闰年为366天)，每月为当月公历的实际天数。人民币存款计息的通用公式：利息=本金利率(年或月或日)时间(年或月或日)(2)定期存款的主要规定p52定期存款是个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限

44、长短而定。定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。到期支取的：定期存款按约定期限和约定利率计付利息。逾期支取的：定期存款计息：超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。提前支取的：定期存款计息支取部分按活期存款利率计付利息，存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。(3)其他种类的储蓄存款除常见的活期存款和定期存款外，还有下列四种存款种：定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款、保证金存款(详见p54此略)2.单位存款业务 单位存款又叫对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。按存款的支取方式不同，单位存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款等。(1)单位活期存款单位活期存款是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款类型。单位活期存款账户又称为单位结算账户，包括基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。其中：基本存款账户简称基本户，是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。基本存款账户是存款人的主办账户，企业、事业单位等可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收