银行理财产品及分析的调查.doc
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1、银行理财产品及分析调查关于银行理财产品及分析的调查摘要:无论哪种理财产品,只要有收益,就一定有风险。但有时候我们看到的宣传单上只着重标注了理财产品的“期限”和“收益”,却很少看到风险提示。也有人抱怨,银行理财产品说明书晦涩难懂。很多人在购买理财产品时根本不去认真研读产品说明书,一味只沉迷于它宣传的“高收益”,产品到期后才发现实际情况并非如此。关键词:快速发展 年化收益 指数一、银行理财产品现状分析1、基本情况介绍转型诉求和反脱媒推动发行量持续增长,负利率和类资产证券化加快短期增速。银行从理财业务中一般可获取50bp左右的平均收益,高回报的同时又节约资本是理财业务持续扩张的一个原因;理财产品的大
2、量发行也是银行利用自身优势所作的“反脱媒”。国外银行业也有类似反脱媒现象。短期来看,信贷需求旺盛环境下银行增加绕信贷规模类理财产品发行(2008年和2009年下半年)、房地产调控、资本市场低迷使得以管理流动性为目标的短期理财产品承接了大量避险资金,同时负利率环境下居民户对固定收益产品的需求明显上升加速了2011年理财产品的发展。理财产品的快速发展暗示内在的利率市场化初步推进。存款流失、同业负债占比上升、高于活期存款成本的保本型理财产品收益暗示内在的利率市场化初步推进,对银行的影响相对缓和。2、理财产品分布特点2010年上半年,银行理财产品共发售产品3989款,平均期望收益和平均最差值分别为2.
3、49%和1.88%,到期产品2227款,到期产品的平均名义到期收益为3.01%。总体而言(参见图1-1),较2009年上半年而言,2010年上半年银行理财产品新发产品数量同比大幅上涨,增幅为86.23%,短期产品、利率类以及混合类产品是产品数量暴增的主要增长点。期望收益和最差值分别上涨了32个基点和20个基点,主要原因在于上半年后五个月连续的负利率逼迫商业银行不得不提高产品的预期收益水平。然而,2010年上半年到期产品的名义到期收益较2009年同类指标的跌幅明显,跌幅达61个基点,主要原因在于短期产品数量的增多且短期产品的年化收益水平较低。图1-1 银行理财产品市场时序图二、银行理财产品评价分
4、析1、存在的缺陷及不足当整合营销传播已成为现代营销的普遍理念,而国内理财产品的营销理念仍难脱“硬推销”之窠臼,一方面,理财产品尚欠丰富;另一方面,在产品销售时也缺乏科学的数据分析。针对此,荷兰银行个人投资产品营销部副总裁李戈认为,客户分层是银行制定差异化战略,进行理财产品设计开发和客户管理的基础性因素,只有进行科学的客户分层,银行才能向客户提供专业化、个性化和综合化的理财服务。2、存在的优势投资标的灵活,随宏观政策环境变化而变化,渠道优势为理财产品提供了广阔空间。2007年打新股类产品大量出现、2008年和2009年下半年信贷资产类产品占比快速上升,而挂钩债券和货币市场类产品占比则稳定增长(2
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