家庭理财规划案例.doc

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1、家庭理财规划案例1前 言尊敬的客户：感谢您到金钥匙理财中心进行咨询并寻求财务策划建议。我们的职责是准确评估您的财务需求，按照符合您的利益和风险承受能力的原则，为您提供高质量的财务建议和长期的金融服务。本理财规划是在您提供的资料基础上，基于当前的经济环境作出合理假设，综合考虑您的基本家庭信息、财务状况、风险承受能力、理财目标等因素所制定的，包括投资规划、子女教育规划、房产规划、保险规划、养老规划等多项内容。您所提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您制定更加完善的理财规划，提供更好的理财服务，请您仔细阅读本理财规划，以确保信息的准确无误。按照理财从业人员的行为准则，我们将对您的家庭资料严格保密。

2、理财规划中涉及的金融产品的收益是预期的收益，我行不承担保证责任，所有金融产品由提供产品的金融机构享有最终解释权。理财规划中预测的未来收益不代表我们对实现理财目标的保证，由于市场、利率、汇率等因素的变化，您要充分考虑投资风险，请您慎重决策。 第一部分 基本信息整理1、个人基本信息表一 家庭基本信息家庭成员年龄职业健康状况于先生38企业中层干部健康于太太企业职员健康2、风险承受能力及分析（1）于先生的家庭处于成长期，于先生夫妇目前工作比较稳定,但未来还要面对创业、赡养父母、子女教育及现有资产的保值增值等问题，风险承受能力不是很强。（2）于先生目前投资于房地产的资金占比较大，面对当下中国房地产市场中

3、的不稳定因素，存在一定的保值风险，而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏，投资回报不稳定；流动资产占比过低，需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看，于先生有一定的投资意识，只是经验不足，还需要进一步优化投资组合，合理选择投资产品。 （3）通过以上风险承受能力分析，可以看出于先生属于稳健型投资者，追求资产的增值，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构，增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投资。3、理财目标（1）短期目标： 更换更大面积的住房，女儿升学的教育费用，赡养父母；（2）中期目标：买车，积累创业资金 ；（3）长期目标： 合理安排养老保障，确保晚年生活无忧 4、理

4、财假设（1）通货膨胀率3.5%（2）收入为税后收入,且收入的增长与GDP的增长率相同，也为8%，学费增长率5%（3）股票型基金平均投资回报率10%配置型基金平均投资回报率8%债券型基金平均投资回报率5%货币型基金平均投资回报率3%房屋租赁平均回报率为5%（4）预期60岁退休（5）预期寿命90岁（6）社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%（普遍标准），假设养老金帐户平均回报率2%第二部分 家庭财务分析1、财务报表根据您所提供的信息，我们编制了如下各表：表二 于先生家庭规划前资产负债表日期：2006年4月15日 币种：人民币资产项目（万元）占比（%）负债项目（万元）占比（%）银行定期存款10 股

5、票/股票型基金15房屋负债合计 00活期存款净资产资产总计 负债及净资产合计备注：由于于先生在学校缴纳社保养老金额较低，而于太太作为自由职业者没有社保，出于谨慎性原则，对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。 表三 于先生家庭规划前现金流量表日期：2011/1/7-2011/1/7 币种：人民币 每年现金流入（万元）每年现金流出（万元）于先生收入9.2基本生活开销于太太收入2.4旅游/交际费保险支出通讯费赡养父母支出子女教育支出其他支出现金流入合计11.6现金流出合计4每年净现金流入7.6备注：由于公积金和养老金是专项资金，支取时间与用途有特殊规定，因此在现金流中不予考虑。2、财务分析（

6、1）资产负债率=负债/总资产= %资产负债率=负债/总资产= %，于先生家庭无负债，造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力，一方面虽然家庭有足够的偿债能力，但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺，这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。（2）流动性比率=流动性资产/每月支出=10*12/11.6=10.34从比率上分析比值偏高，于先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少半年以上的支出，可以考虑拿出部分用于投资。（3）储蓄比率=赢余/收入= %比较合理,可以将 %的收入用于增加储蓄或追加投资,加速

7、资产增值。（4）固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值= %从于先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上，我们为其计算了主要资产的收益情况，除去固定资产本身的价值因素增加外，收益仅有2%，资产回报率比较低。（5）投资与净资产比率=投资资产/净资产= %。（6）资产结构第三部分 理财规划建议1、投资规划（1） 消费建议（须根据实际消费支出情况进行针对性建议）（2） 应急备用金家庭应急备用金，应在当前家庭每月开支的水平上，留出足够3个月正常支出的金额。按现在每月的支出3000元计算，10万元存款中10000元作为3个月的家庭应急备用金，比较合理。鉴于于先生夫妇每月生活消费3000元的情况，建

8、议您办理一张额度在2万元的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节，可以享受20天到60天不等的免息期；同时根据现在金融市场上的情况，贷记卡的透支现金的额度一般在6000元至10000元，基本上可以满足其临时资金的需求。（2）房产投资根据于先生家庭的年收入，不考虑其他投资，扣除家庭日常支出（假设每月支出3000元），目前仅现金结余每年便可达11.6-4万=7.6万元，而于先生一家没有任何负债，完全可以合理运用财务杠杆来实现自己的换房目标。于先生当前需要解决的第一个问题，就是更换更大住房。而考虑到单位集资盖房，更换住房成本较低（2000元/平方米，远远低于目前绍兴市区商品房价格的1000

9、0元/平方米），而且不久以后将接来父母同住，不妨定下140平方米的户型。（以下建议请根据绍兴当地房地产调控和住房抵押贷款政策的实际情况酌情考虑）考虑到目前没有房贷，于先生可以考虑适当运用财务杠杆来筹集更换住房的资金来源。可将现有70平米住房抵押给银行，申请住房抵押贷款，再加上一部分存款，用来购买所急需的改善性住房。假设5年以后于先生单位集资房已经可以入住，则此时可以将抵押的70平米住房出售，所获资金除去归还此前银行贷款，剩余的可以用作创业资金及买车首付。（3）、基金投资基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金，总体来看，股票型基金的收益最高，但风险也最大，出于稳健投资考虑，

10、投资比例不宜太高，不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场，根据市场行情调整投资方向，风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在40%-60%之间。债券型基金主要投资债券市场，风险和收益少许多，但今年由于利率上涨的趋势影响，债券市场收益也在下降，所以暂时先不考虑。每月的收支节余或闲散资金，不要再闲置在活期储蓄帐户中，收益太低，建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持教好的安全性和流动性，且没有手续费，比活期存款收益高的多，待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金，

11、做好长期投资规划，也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后，由于风险承受能力降低，应该逐步转投风险小，收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。表四 开放式基金推荐分析表（于先生手中持有15万元的股票型基金，具体的分布和收益状况，可由我行的基金诊断系统进行诊断后，给出合理的调整和配置建议。）基金类型股票型基金债券型基金货币型基金基金名称成立时间基金净值累计净值风险水平偏高中等低年平均收益率期间分红次数日日分红每月结算每份基金分红累计（5）其他投资国债投资安全、稳定、收益适中，凭证式国债流动性不好，期限较长，记账式国债流动性好，但收益高低不一，具体要看哪支国债。大连华信信托每

12、年都会发行多期信托产品，从历年的发行兑付情况来看收益基本保持在4.5%左右，建议您进行部分投资，投资金额为X万元。2、子女教育规划考虑到于先生女儿今年已经念初三，高中阶段的学费按年增长5%计算，以于先生夫妇的收入水平，仍然确保无忧。但三年以后将面临孩子念大学，则不妨每个月拿出2000元做基金定投，按照10%的年化收益率计算，3年后连本带利将超过10万元，可确保女儿念大学的费用无忧。3、保险规划随着家庭责任的增加，生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任，扩大到对子女的抚养、教育责任。通过表五可以看出，于先生和妻子基本没有风险缺口,不需要购买人寿保险：表五 生命风险分析表单位：万元意外死亡

13、状况当前水平（年）若丈夫身故若妻子身故现金流入丈夫工资9.2妻子工资2.4现金流入合计11.6现金流出丧葬费用101010应急资金101010生活开支270270子女养育费用4040现金流出合计330330已有保障银行存款101010商业保险30已有保障合计101040缺口051、 如果有一方发生意外，则生活开支降为原来的70%,计算到退休前。2、 子女养育费用：到22岁大学毕业前，每年生活费用平均1.2万元，准备教育基金10万元，合计18.4万元，考虑到通货膨胀因素及其他未知变量，最后可按20万元计算。 （1）健康风险于先生夫妇现在比较年轻，身体健康，目前所面临的健康风险较低。随着年龄的增长

14、，面临的风险必然增加。于先生夫妇只有社会保险，一旦发生重大疾病保障远远不够，建议增加健康保障，作为现有医疗保险的补充。（2）财产风险一般贷款购房，都会要求购买房屋财产保险（不一定全额），但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大，为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失，建议投保家庭财产保险。（3）具体险种推荐：表六 保险组合单位：元被保险人险种投保年龄保障金额保障年限缴费期限缴费金额保障范围丈夫38周岁38周岁至60周岁38周岁至60周岁妻子至60周岁至60周岁家庭财产购房房屋及室内财产损失备注：保险保障以合同为准。综合以上险种每年共计需要投入保费金额为 元。 4、养老规划（1）养老需求从下表可以看出于

15、先生夫妇退休后，养老资金缺口将超过140万表七 养老基金缺口测算表当前退休时月生活费30003.5%通货膨胀率6395PV=3000，N=22，I=3.5，得FV=6395社保养老金根据目前的养老政策： 月领养老金=基础养老金（退休时上年度本市职工月平均工资20%）+个人帐户养老金（个人养老金帐户总额/120）=10578*20%+134501/120=4257基础养老金4522根据绍兴市劳动和社会保障局统计数字，2009年全市城镇单位职工年平均工资为27132元，月均水平达2261元，二人水平为4522元15680PV1=4522，N1=5，PV2=2261，N2=18，I=8，得FV1=6

16、645，FV2=9035，FV=FV1+FV2=10578个人养老金账户个人养老金账户缴费比例为工资收入的8%，116000*8%=9280；于先生辞职创业后：24000*8%=1920134501工资每年8%增长，个人养老金账户投资收益平均2%，PMT1=1920，PMT2=9280，N1=17，N2=5，I=10，得FV1=77846，FV2=56655， FV=FV1+FV2=134501退休后每年养老资金缺口（6395-4257）*12=25656养老缺口合计1422799PMT=25656，I=10%-2%=8%（10%投资回报），N=22，FV=0，得PV=1422799注:退休后

17、保费支出没有,通讯、交际及其他支出都会减少，以每月3000元作为基础。（2）养老安排养老计划可以从现在开始，于先生夫妇每个月薪金收入8000元，扣除每月正常开销3000元、给女儿的教育基金定投2000元之外，还可以另外进行用于养老的基金定投。鉴于用三年时间积累的10多万教育基金足够解决女儿念大学的费用，所以目前可以进行小额定投（如每月500元），待女儿大学毕业、工作以后可加大投资额度（如每月2500元），到退休时，按照年化收益12%计算，22年后，本利和累计将高达200万元。第四部分 理财规划总结1、 调整后的财务状况表八 调整后的资产负债表币种：人民币资产项目（万元）占比（%）负债项目（万元

18、）占比（%）银行存款4 股票（股票型基金）5配置型基金7.5货币型基金2.5房屋负债合计 汽车净资产资产总计 327100负债及净资产合计100表九 调整后（含子女教育费用）的现金流量表币种：人民币每年现金流入（万元）每年现金流出（万元）先生收入9.2基本生活开销太太收入2.4旅游费保险支出通讯费子女教育礼品支出其他支出现金流入合计11.6现金流出合计每年净现金流入2、 理财策划预期如果您按照以上的理财方案逐步的实施，二十二年以后（退休时）您的金融资产将会发生巨大变化：（1）、孩子在上大学时会有至少10万元的教育基金。（2）、于先生增加了20万元的健康保障。（3）、在社保养老的基础上，还有20

19、0万元的养老基金，可以享受幸福的晚年生活。（4）、除此之外，您还会有近50万元的金融资产（基金投资）通过执行本理财规划，可以帮您提高资产收益，满足您不同阶段的理财需要。在您夫妻退休时不但可以过着悠闲的晚年生活，同时还积累了50万元左右的金融资产，如果您继续长期投资，您将留给后代一笔不小的财富。第五部分 风险提示声明1、本理财规划是根据您所提供的财务信息制定的，您要保证信息的准确性，若发生任何重大改变请及时通知我。如果其中任何重要信息不确切或发生改变，导致本理财规划指导失误所造成的资本损失，银行不承担相关责任。2、我行为您提供的是长期的理财规划，需要每年与您一同回顾理财规划的执行情况，并根据现实

20、情况做以相应调整，以保障您的理财目标的实现。3、本理财规划所提到的各种假设是我根据当前经济环境所作出的预测，不代表未来可实现的投资收益，对理财规划中所提到的理财产品也不做任何收益的承诺。理财规划中涉及的产品最终解释权归产品所属机构所有。4、本理财规划涉及的投资产品不同于银行存款，具有投资风险。在实际执行中，也许会因为利率、汇率等因素的变化导致您收益的减少，甚至是本金的损失，银行不会为此承担责任，因此请您慎重考虑、谨慎投资。5、请您仔细阅读下面一段话，抄录并签字。“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本理财规划的风险，愿意承担相关风险。” 客户签字： 年 月 家庭理财规划案例2尊敬的李先

21、生：您好！感谢您选择浦发银行为您提供理财服务，很荣幸能有机会和您一起探讨您的理财问题，您提供的个人信息我们会为您保密！这份理财计划是根据您向我行提供的财务资料和相关信息为您订制的，目的是帮助您实现您的各项理财目标。您拥有一个令人羡慕的双胞胎家庭，但同时这样的家庭也带来了较大的经济压力，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标，需要建立全面的家庭保障计划，进行与您风险承受能力相匹配的适当投资，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有更高质量、更有保障、更具回报的生活。在对您的理财目标分析之后，我们按照一定的假设数据，详细测算了您的各个理财目标所需的

22、资金，确定了执行的先后顺序，根据现有资产情况和未来的现金流，确定是否调整您的理财需求，为您制订科学合理的理财目标。我们还对您的资产负债结构、现金流状况进行了诊断分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况1、家庭基本资料2、目前的家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务诊断1、资产负债情况诊断2、收支情况诊断3、其他财务诊断第四部分 客户理财综合需求分析1、客户的生涯状态分析2、客户的风险评估分析3、相关理财假设4、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析5、理财目标的调整和确立第五部分

23、理财规划建议1、财务安全规划2、子女教育金规划3、换房规划4、退休规划5、投资规划6、外汇资产规划第六部分 理财规划方案未来现金流评估1、未来现金流评估2、敏感度分析第七部分 理财规划方案的执行第八部分 风险揭示第九部分 后续服务第一部分：案例简介李先生和李太太夫妻两人都是医生，人到中年，收入中等，先生每月5000元，太太3500元。有一对令人羡慕的双胞胎女儿，两个孩子才上初中，目前的开销还不大，每月大概800元；家庭的每月基本生活开销维持在3000元左右；房屋贷款上个月刚还清，房屋物业管理费每月100元。算下来，每个月还能有4000余元的结余。年终还可以拿到总共6000元的奖金。虽然收入还行

24、，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。余钱方面，有20万元的定期存款和5万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外还有1万元左右的美元，有人建议买外汇理财产品，但到现在还没有去买，只是放在账户上享受银行利息。保险方面，夫妻两人都没投什么商业保险，只是给双胞胎女儿们各投了一份综合险，每年的保费总支出为5000多元，刚好把年终奖金用完。虽然以前基本上没什么理财经历，但一家四口还是规划了一下未来10年内的三大家庭计划：住房方面，现在的两室一厅的老公房价值80万元左右，想在这两年换一套120万元以内的新房。6年后，女儿们高中毕业，现在开始也要为他们准备大学费用了

25、。另外，因为住处离单位有些远，先生想买部10万元左右的车，到时汽油费单位会补贴一部分。是否能顺利实现这三大目标，怎样才能如期实现这三大目标，很想请教各位专家、顾问。另外，夫妻两人都希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活水平不变。如何合理准备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担，他们希望专家能多给意见，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。第二部分：家庭基本情况一、 家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄职业 丈夫李先生 40 医生 妻子 李太太 35 医生 女儿1 12 初中 女儿2 12 初中二、 目前的家庭资产负债表 资产 负债 金融资产 银行贷款 人民币活期存款 5万

26、 房屋贷款 0 人民币定期存款 20万 外汇存款 1万美元（按1：8折算为人民币） 0 自用资产 房产 80万 资产合计 113万 负债合计 0 净资产 113万 三、 年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 102万 生活支出 36万 年终奖金 06万 子女教育费 096万 保费支出 05万 物业费支出 012万 其他费用 02万 收入合计 108万 支出合计 538万 收支节余542万 第三部分 家庭财务诊断一、 资产负债情况诊断从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可

27、能会缩水。当前负债率为零，虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的，但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。二、 收支情况诊断从家庭收支情况来看，家庭收入来源结构较好，不是过分集中在某个人身上。整个家庭的收入来源是工资性收入（主动性收入），理财收入（被动性收入）很少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。目前的节余比例为50%，还算合理，但是考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如换房计划、保费的增加等，因此还存在很多潜在的支出，会造成收支节余比例的下降。三、 其他财务诊断保障缺失：虽然为孩子购买了一定数量的保险，但作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这将会严

28、重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的保障需求。风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资经验和投资知识匮乏，风险承受度较低。客户类型：客户属于慈乌族类型，再加上子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用。家庭生命周期：处于家庭成长期，教育负担增加，保险需求达到高峰，生活支出平稳。 第四部分 客户综合理财需求分析一、 李先生的生涯状况生涯规划年龄事业家庭居住理财目标准备当前状况描述40岁 医生子女上初中老公房累积退休、教育金、准备换房和购车2年后状况

29、42岁医生子女上初中换新房累积退休、教育金6年后状况 46岁医生子女上大学新房累积退休金15年后状况 55岁退休领取退休金40年后状况 80岁死亡二、 客户的风险评估1、 风险承受能力分析（客观因素）年龄 10分8分6分4分2分得分44总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分25就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅4投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白2总分 472、 风险偏好分析（主观因素）忍受亏损 %10分8分6分

30、4分2分得分5不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘4投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分30 以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中等水平，客户的风险偏好属于中度偏低的范围，投资组合建议进行股债平衡，大致可以配置为货币20%，债券为50%，股票为30%，平均报酬率大约为6%。三、 理财假设（根据有关统计资料得出）收入增长

31、率3%投资报酬率6%通货膨胀率生活支出增长率=3%当前大学学费水平为1万元/年/人大学学费增长率5%退休生活水平保持不变退休后生活25年假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为800元/月，共给付10年。夫妻两人中发生意外，家庭年生活费用调整率为80%四、 客户理财目标的初步确立及资金供求分析1、 资金需求分析理财目标 优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限需求现值总和:不考虑时间价值需求现值总和:考虑时间价值生活支出1048，800 15732,000-582,571保险10 15000 15 225,000 -179,069子女大学教育1620,000 4 80,000 -73,516归还房

32、贷1213350,000 -552，703退休21548，800251，220，000-545，430购车33100,000 1100,000 -91，514车辆使用支出33 20,000 10 200,000 -170，604需求值总计2,907,000-2，195,4072、 资金供给分析理财资源优先顺序几年后开始现值流入持续几年供给现值总和:不考虑时间价值供给现值总和:考虑时间价值现有生息资产 1 0 330,000 1 330,000 330,000家庭税后收入 2 0 108,000 15 1，620,000 1，289，297养老金给付 3 1519，20010192，000105

33、，124供给值总计 2，142，0001，724，421需求总缺口 -765,000-470,9863、 理财目标的调整调整方向 不考虑货币的时间价值考虑货币的时间价值资金供给变化资金需求变化资金供给变化资金需求变化延后退休5年+540，0000 +317，470取消购车计划-300，000-262，118调整后840，000579，588供给浮额75,000108，602五、 理财目标的调整和确立理财目标 优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限生活支出1048，800 20保险10 15000 20子女大学教育1620,000 4 归还房贷1230,61418退休22039，20020 第五

34、部分 理财规划建议一、 财务安全规划 财务安全规划是整个理财规划的基础，可以有效的应对由于家庭经济支柱出现疾病、死亡、失业或其他意外对家庭的财务状况所带来的影响，从而可以确保理财目标的实现。财务安全规划包括两方面的内容：1、 紧急预备金 紧急预备金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，该家庭的月固定开支大约为4000元，考虑到有二个子女，建议提取2万元作为紧急预备金（紧急预备金的存放形式可以为：放于浦发银行东方卡内，开通其约定转存功能，既能保持一定的流动性，在不需用时可以享受定期存款利息，保持一定的收益水平）。2、家庭保险规划 由于夫妻两人均为医生，在子女工作之

35、前可以暂且不考虑医疗保险的需求，只考虑目前最需要的人寿保险，由于定期寿险较终身寿险费用低，因此可以选择20年的定期寿险和意外险。所需保险金额按照遗族需要法计算如下：弥补遗族需要的寿险需求李先生李太太配偶当前年龄35.0 40.0 当前的年家庭生活费用4880048800减少个人支出后之家庭费用3904039040家庭未来生活费准备年数45.0 40.0 家庭未来支出的年金现值957211902401当前上大学4年学费支出4000040000未成年子女数22应备子女教育支出8000080000家庭房贷余额及其他负债350000350000丧葬最终支出当前水平50005000家庭生息资产33000

36、0330000遗族需要法应有的寿险保额10622111007401 整个家庭的保险保障金额为207万，建议购买20年定期寿险和意外险来满足整个家庭的保障需求，年保费支出控制在1万元，加上为子女购买保险的保费支出，年保费支出为15000，占到年家庭收入的15%，虽然占比较高，但仍属于合理范围之内。并且随着房屋贷款的逐渐减少和子女大学教育的完成，保费也将会逐渐减少，还有为子女购买保险的保费支出可以在子女工作后转移到子女身上，这部分保费支出可以用来准备退休基金。二、 子女教育金规划 按照当前大学费用1万/年/人，学费成长率5%计算，第一年上大学的费用为： FV=PV 1，N 6，I/Y 5% PMT

37、 0=1.3401 每人四年的大学费用为: PV=PMT 1.3401,N 4,I/Y (6%-5%)= 5.2290 两个子女在6年后需要的大学费用共为10.46万元 由于大学教育在时间上没有弹性,再加上没有任何的投资经验,建议将现有资产进行整比投资,投资于债券型基金,长期收益率大致为5%,所需要的投资金额为: PV=FV 10.46,N 6,I/Y 5%=7.8万元 因此建议将银行存款拿出8万元,投资于债券型基金。三、 换房规划 除了拿出2万元作为紧急预备金和8万元实现子女教育金的筹集之外，人民币存款还有15万元，可以投资货币基金，投资收益率大致为3%，用做2年后的购房支出。 FV=PV 15，N 2，I/Y 3%=15.9万元 假定所要置换新房价值120万元,装修费用10万元,其他有关费用9000元。 置换新房所需的贷款金额为: