80后新婚夫妇家庭理财规划毕业论文.doc

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1、毕 业 设 计设计题目 80后新婚夫妇家庭理财规划 指导教师 杨树林 姓 名 曹江瑛 班级学号 理财12（4）班412030406 所在系（部） 投资与保险系 2011 年 6 月 5日浙江金融职业学院毕业设计开题报告姓名曹江瑛班级理财12（4）班系部投资与保险系毕业设计题目80后新婚夫妇家庭理财规划一、 选题理由： 理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。 随着社会经济的发展，人们生活水平的不断提高，在满足人们生活日益增长的前提下，而理财对于日常家庭生活方面十分重要。有句话说“你不理财，财不理你”。越是穷人就更加需要理财，把有限的资金充分的利用达到资产的增值。

2、家庭理财是指合理、有效运用和处理家庭资产，对家庭收入、资产、负债等数据的基础上进行分析管理，依据个人对风险的偏好和承受能力和家庭实际情况，综合理财目标，运用各种相关理财工具进行合理规划。家庭理财的目的在于家庭财产保值增值，或叫家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲，人人需要理财。 对于80后的新婚夫妇来说，面临的已不再是花前月下浪漫的约会，而是担负起共同建设家庭，抚养孩子的责任，而担这些都需要建立在经济基础上。如何让家庭财富得到快速积

3、累，是新婚夫妻的必修课。因此，在有了“爱情宣言书”之外，制定份家庭“理财规划书”也显得尤为重要。二、拟实现的目标： 在杭州市采访80后的新婚家庭情况，再根据杭州80后新婚的家庭情况、财产状况制定一份合理有效的理财方案。1、 了解杭州市的经济发展状况，选定一家具有代表性的80后新婚家庭。2、 了解80后这家新婚家庭对理财知识的认识和掌握程度，以及家庭的期望理财 目标、风险偏好、投资需求等投资信息。3、 根据目标客户信息进行综合分析，包括财务与非财务分析4、 依据分析制定全面的理财规划，包括投资规划、子女教育规划、保险规划、养老规划等。5、 对完成的理财规划进行可行性有效性分析。三、综述与本设计相

4、关的已有研究（设计）成果的综述：新婚3年，决定未来30年的财富就是金义秀 朴相勋专门为新婚夫妇打造的理财书。本书开头讲了一对普通新婚夫妻的故事。通过许多生活实例，介绍了开展良好沟通的具体方法，同时也讲解了如何有效地利用家庭储备资金进行项目投资的方案。通过这本书，能让许多的新婚夫妻学会健康的家庭理财，学会互助互爱，把各自的小家庭经营的和和美美。刘彦斌在理财有道（升级版）一文中，提出了理财的“八字方针”：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。 告诉我们什么是理财，为什么要理财，并且如何理财。80后的理财快车是一本专为80后量身打造的理

5、财书，从保险、基金、股票、储蓄多方面入手，教你学会投资，快乐消费。理财是一张马拉松比赛，而不是百米冲刺，世界上并没有财富的传奇，只有越早越好的理财征途，以时间积累财富，以复利倍增金钱，人人都可以成为百万富翁。 在个人理财这本教材中， 将针对目标客户，在全面的财务、风险偏好和理财需求分析基础上，就客户的人生规划、现金与消费规划、住房按揭规划、保障规划、投资规划、税收筹划等进行全方位设计，形成可执行的综合理财方案，并能监控方案的执行，在执行中动态完善理财方案。 资产配置入门本书针对单身、已婚并有子女的家庭、退休者等不同人群的情况，提供了合理的建议和实用的指导，是一本不可或缺的理财投资指南。主要内容

6、有资产配置的风险、收益和技巧；共同基金与资产配置；有退休计划者的资产配置；为退休和子女教育储蓄的家庭的资产配置；退休者的资产配置；通过资产配置实现财富最大化。天天基金网，作为专业的基金网站，无论从基金的种类还是分析用数据都非常的完备，让我在大盘低弥的时候选择低风险的基金产品有了一个正确的导向。从中获取了很多对设计有用的资料，有利于我对理财方案的深入分析。想要有一份美好的生活，就要有一份完美的理财规划，“80后”的主要特点注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上较冲动。这次我通过了解新婚家庭的家庭经济状况，再结合这些教材资料知识，制定一份关于新婚家庭的理财计划，并且通过对已有研究成果的阅读和分析，不

7、断改善理财方案。四、设计的主体框架与进度安排：主体框架：一、 客户的基本资料1. 客户的基本信息2. 客户的财务信息3. 客户的理财目标4. 客户的风险偏好及承受能力二、 客户家庭基本情况分析1. 家庭情况基本分析判断2. 财务状况分析（理财前）3. 家庭财务现状总体分析三、 理财需求分析四、 理财方案设计1、 现金规划2、 消费规划3、 购车规划4、 保险规划5、 教育规划6、 投资规划7、 租房规划8、 养老规划五、 理财方案实施及效果六、 总结进度安排：2014年11月底，跟导师联系确认选题2014年12月初，完成开题报告和任务书2014年12月，收集资料并整理2015年1月，完成毕业设

8、计初稿2015年2-5月，毕业设计修改（至少3稿）2015年6月，毕业设计定稿与毕业答辩五、 指导教师意见：前期已有一定准备，同意开题 签 章：杨树林 2014年11月25日六、教研室意见：同意指导教师意见！ 签 章：黄海沧 2014年11月27日浙江金融职业学院 2015 届毕业设计任务书姓 名曹江瑛专业投资与理财指导教师杨树林毕业设计题目80后新婚夫妇家庭理财规划主要研究内容 从杭州地区的实际出发，了解杭州地区80后普遍新婚家庭的经济状况，通过分析制定出一份合理有效的家庭理财规划方案。先介绍80后新婚家庭的背景、概述客户理财需求、然后介绍家庭财务状况，并对其进行具体分析对理财目标进行逐个分

9、析，最后对目标进行规划，给出合理建议，提供合适的理财产品。研究方法调查法,文献分析法，定量分析法主要任务及目标 在杭州市采访80后的新婚家庭情况，再根据杭州80后新婚的家庭情况、财产状况制定一份合理有效的理财方案，1、了解杭州市的经济发展状况，选定一家具有代表性的80后新婚家庭。2、了解80后这家新婚家庭对理财知识的认识和掌握程度，以及家庭的期望理财 目标、风险偏好、投资需求等投资信息。3、根据目标客户信息进行综合分析，包括财务与非财务分析4、依据分析制定全面的理财规划，包括现金规划、消费规划、投资规划、子女教育规划、保险规划、养老规划等。5、对完成的理财规划进行可行性有效性分析。主要参考文献

10、1金义秀、朴相勋新婚3年，决定未来30年的财富 南宁市：广西科学技术出版社2012.082刘彦斌理财有道人民出版社2007.113程亿80后的理财快车北京邮电大学出版社.2008.14陶永诚个人理财北京：高等教育出版社2012.85比尔布莱斯曼资产配置入门北京：中国青年出版社2008.16万克霍和罗宾逊个人理财策划M中国金融出版社20047曾昭逸一生的理财功课北京大学出版社2007.118龙菊理投财投资规划中国经济出版社20089东方财富网（10第一理财网（11中国理财师网（）12搜狐理财（）13和讯网(进度安排2014年11月底，跟导师联系确认选题2014年12月初，完成开题报告和任务书20

11、14年12月，收集资料并整理2015年1月，完成毕业设计初稿2015年2-5月，毕业设计修改（至少3稿）2015年6月，毕业设计定稿与毕业答辩 指导教师签字: 杨树林 系（教研室）负责人签字：黄海沧 2014 年 11 月 27 日80后新婚夫妇家庭理财规划理财12（4）班 曹江瑛 指导老师 杨树林内容摘要：作为一个家庭与事业形成期的80后青年新婚家庭，一切都刚刚起步，并且伴随着孩子的出生，经济负担加重。然而此阶段，其经济收入却了一定的增加而且生活开始走向稳定，呈现蒸蒸日上之势。本设计选取了一个29岁左右青年新婚家庭，家庭成员都有基本的社会保险，但如果该家庭要单靠收入和原本不合理的投资来获取平

12、衡显然是不现实的。所以，理财的重点在于合理分配资产负债，合理安排收入费用，并进行资产增值。本方案结合周先生家的特点，为他安排了基金、债券、P2P理财等工具。整个方案设计具有稳健性、盘活性、普适性的特点，并对这一类青年新婚家庭理财的有一定的借鉴性。 关键词： 80后 新婚家庭型 P2P理财一、 客户的基本资料1、客户的基本信息杭州市周太太和周先生是80后新婚家庭，周太太今年26岁，在杭州市中医院当护士，月薪3500元，年终奖为5000元，交五险一金。周先生今年29岁，在私企做人事主管，月薪6000元，年终奖为10000元，交五险一金。两人收入稳定。双方父母均健康，50岁左右，周太太的父亲在事业单

13、位上班，母亲在学校生活区做宿管阿姨，两人的退休保障充分，对生活水平要求不高。周先生的父母目前在杭州江南实验学校当老师，条件待遇都不错，而且有充分的养老保障，一般可以自行承担晚年生活支出。2、客户的财务信息周先生家现有资产现金3万元，活期存款5万元，定期1年期存款30万元,年利率3%，周先生去年在股市买了30万股票，现值36万，每年大概有8000元的分红。两人现居住在男方父母在新婚时凑钱给二人买的一套小户型住房，这套房在西湖区，三室两厅，100，市值130万元，未贷款。在余杭区有150平方闲置的住房，现价128万元。自有房产现价总计325万元。目前的每年支出约54400元左右，主要包括日常饮食支

14、出12000元，烟酒类消费3000元，在外用餐费9600元，置装与衣饰4200元，理发、美容、化妆品等3600元，水、电、煤气等费用4200元，通讯费3000元，公共交通费5800元，旅游消费20000元，娱乐消费2000元，书报杂志费500元。两人打算过两年要个小孩，并为孩子准备教育费用。3、客户的理财目标周先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现家庭理财目标，经过与周先生夫妇沟通与商议之后，认定其理财目标如下:1）合理的现金规划，达到日常财务自由。2）明年年底买一辆私家车，预计费用包括车辆保险、车辆注册等相关手续在内30万元。3）两年内要一个孩子，并为孩子准备教育保险。4）建立更为全面

15、合理的综合保险保障安排，为全家购买保障。5）合理利用闲置的套房。6）合理的投资规划，分散风险，建立更为安全的投资组合，资产保值增值。7）未雨绸缪，做好养老规划。4、客户的风险偏好及承受能力客户的风险偏好反映的是客户主观上对风险的态度，也是一种不确定性在客户心理上产生的影响。每一个投资者都有不同的风险偏好。通过测试（见附表），我发现该家庭属于温和进取型投资者，并且家庭承受风险的能力很强，所以可以增加一定风险的投资，以获取投资的收益。二、客户家庭基本情况分析（一）客户家庭基本情况分析判断1人生阶段：周先生此时正处于家庭形成期。该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止，在此阶段家庭开支比较低，主要为家庭

16、日常开支（因为不需要付房贷），同时收入不断提高，但是一旦小孩出生，便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力，所以必须要在这个阶段未雨绸缪，做好准备，特别是在保险保障和教育基金上，应该说，一生的家庭财务健康从此时开始就要好好规划。2职业特征：周先生的职业是私企的人事主管，收入稳定但可增长空间不大。同时，周太太的工作是某医院的护士，收入也比较稳定。所以，在考虑家庭理财规划时，应侧重考虑如何使现有家庭资产保值的同时，合理投资，规避风险实现收益最大化。3、财务现状：周先生本人及妻子都有相对固定的收入，因此在家庭开支上不会觉得拮据。周先生家的平均年收入总计约为146000元，除去每年支出部分的费用合计60

17、100元，周先生家庭每年的节余85900元左右。4资产现状: 周先生家庭在杭州有两套总价值325万的房产，一套价值130万，一套价值195万，周先生家庭现有现金存款3万元，活期存款5万元，定期存款30万元，现值36万的股票。 5 保障情况：周先生及周太太目前除了单位的福利外，尚未购买任何商业保险。 (二) 财务状况分析（理财前）1、基本财务信息分析 家庭资产负债表 （2014年1月1日2014年12月31日） 单位：元/年资产负债项目金额项目金额现金30000信用卡贷款活期存款50000汽车贷款定期存款300000股票360000自有房产西湖区套房1300000余杭区套房1280000其他其他

18、资产总计3320000负债总计0净资产3320000从上表中可以看出，家庭资产很大一部分的比重是在房产这一实物资产上，除了投资于股票就没有任何的投资项目了，理财方式比较单一。建议在保持充足的流动性资金下需增加金融产品以增加金融资产收益，这是家庭理财规划必不可少的一步。周先生家庭除了资产无任何负债，一方面说明周先生家庭的资产充裕，没任何的负债压力，另一方面也可以得知周先生家庭没有好好利用负债来使资产增值。可适当增加负债的比例，为投资金融资产做铺垫，达到有效资产保值增值。 家庭收入支出表 （2014年1月1日2014年12月31日） 单位：元/年收入支出项目金额项目金额工资收入114000日常饮食

19、支出12000周先生72000烟和酒3000周太太42000在外用餐餐费9600奖金收入15000置装与衣饰4200周先生10000理发、美容、化妆品等3600周太太5000水、电、煤气等费用4200利息收入9000通讯费3000分红所得8000公共交通费5800旅游消费 20000娱乐消费2000书报杂志费500收入合计146000支出合计60100年结余85900该家庭年收入中绝大部分都是靠基本工资奖金，收入来源单一，投资收益很少。建议可以投资与基金、债券等风险不太的金融产品市场来分散收入来源。年支出中各项杂费占一半的比重，消费支出不太合理。并且该家庭没有保险方面的支出，只由公司交五险一金

20、，随着年龄的增长，可以适当买一些保险来进行保值与增值。2、财务比率分析（1）结余比率：结余比率=结余/税后收入=85900/146000=0.59结余比率的参考值为10%40%，此客户59%的税后收入(留余)可用储蓄或投资，可见结余比率过大，一方面说明周先生家庭每年有较多的结余，另一方面说明了该家庭的投资理财能力较低。（2）投资净资产比率：投资净资产比率=投资资产/净资产=360000/3320000=0.1084 一般，该比率应该保持在50%左右才算合理，才能保障其净资产有较为合理的增长率，可以看出该家庭投资主要是股票，且规模较大，整体投资收益较少，应该重新合理配置,以求资产的保值增值。（3

21、）清偿比率：清偿比率=净资产/总资产=3320000/3320000=1清偿比率很高，说明该家庭的综合偿债能力很强，风险较低,没有很好地利用自己的信用额度。（4）负债收入比率：负债收入比率=当年负债/年税后收入=0/146000=0负债收入比率可反应家庭的短期偿债能力，其一般参考值为低于40%，周先生家庭的负债收入比率为0，可以说明他们家庭没有负债，短期偿债能力能得到保证。（5）流动性比率：流动性比率=流动性资产/每月支出=380000/(60100/12)=75.87流动性比率反应客户支付能力的强弱。参考值保持在3-6个月之间为合理。周先生家庭的流动性比率远大于3-6个月，非常不合理，说明该

22、家庭闲置资金太多，没有得到充分运用。过多的闲置资金可以用于投资资本市场，以获得更高的收益。家庭财务诊断表指标理想参考值实际值诊断结余比率10%-40%59%偏高投资净资产比率50%10.84%过低清偿比率50%1合理负债收入比率40%0合理流动性比率3-6 75.87过高 从上表可知，周先生家庭资产的利用率不高，投资过少，就当前状况而言，当务之急就是尽快进行合理的资产分配，与财务管理。（二）家庭财务现状总体分析1、家庭资产总体结构分析该家庭，夫妇俩拥有332万元资产，无负债，尚无小孩，家庭生活比较稳定。从周先生的家庭资产图来看，房产是周先生家庭最主要的资产，金融性资产结构单一，风险不宜控制。流

23、动性的资产较多，缺乏增值能力强和保障功能强的资产。对于该家庭来说，可以优化财务结构，有效管理闲置资金，持续增加财富。2、家庭年收入支出分析 周先生与周太太的家庭收入为中等水平，并且收入稳定，是一种家庭收入稳定的家庭类型。但两人的收入大部分是来自基本工资奖金收入，如果遭遇失业或者经济不景气将面临很大的风险。需要考虑增加收入的渠道，所以可以适当增加一些投资，以获取收益。 从周先生家庭支出图中可以看出，娱乐美容旅游杂志等费用将近占家庭总支出的一半，这说明周先生夫妇平时很喜欢享受，支出情况不太合理，根据他们的理财目标，应该稍微降低一下这方面的支出，增加一些积累。在所有家庭支出中没有任何的保险费用支出，

24、周先生夫妇除了单位缴纳的五险，没有购买任何的商业保险，家庭的安全保障不够，所以建议周先生夫妇可以购买一些重大保障的保险，增加投保。三、理财需求分析根据该家庭投资风险偏好特征，本设计结合该家庭的基本理财目标，有以下几点理财需求：（1）由于周先生明年要买车，所以周先生家庭现阶段最迫切的需求是准备购车的费用，但是对于一个家庭而言，家庭的风险储备也十分必要，只有在家庭的风险得到保障之后，家庭在进行各种规划时才会无后顾之忧。因此，周先生应首先为家庭准备一笔应急资金，以备家庭应急之用。（2）明年年底买一辆私家车，预计费用包括车辆保险、车辆注册等相关手续在内30万元。以现在的银行存款情况，购买力还不足，所以

25、要等到明年年底才有购买车的需求。（3）两年内要一个孩子，小孩养育费是一笔较大的家庭开支，以及18岁后要读大学、就业，费用更是可观。周先生家庭需要计划养育费用支出以及储备教育金。（4）建立更为全面合理的综合保险保障安排，周先生家庭除了单位缴纳的五险就没有任何的保险了，安全保障较低，所以需要增加寿险和意外险。（5）周先生家庭还有一套价值128万的套房闲置着，可以考虑出租这套房子来增加收入。（6）合理处理持有360000元的股票，分散风险，建立更为安全的投资组合，资产保值增值。（7）30年后周先生和周太太都退休，以现有状况来看，退休金可以满足基本的生活开支，如果想过上让自己更加满意的退休生活，需要储

26、备养老金。四、理财方案设计鉴于上面所陈述的客户的基本情况，再加上与客户的交流与沟通，以及对其家庭的财务状况的分析，了解到周先生家庭成员已有基本社会保险，总体建议应该对现有的金融资产进行调整，主要是减少持有的现金，消费可以以刷卡信贷的形式，充分利用其信用额度；减少银行存款（定、活期）的量，增加金融产品的投资，如各种基金产品、债券产品、P2P理财产品等；合理配置各项金融产品量分配，在保证资本安全的情况下，尽可能增加收益，建立更为全面的保险保障安排，为孩子的教育金作长远储备。（一） 现金规划建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础, 可以避免因为失业、意外疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧

27、烈的变动，使家庭成员更加安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费用的36倍。就目前周先生的家庭收支及物价情况，建议两人的储备金保留为家庭月均支出的3倍，周先生夫妇每月的生活支出约为5009元，所以根据情况紧急备用金最少为5009*3=15027元。可以将此笔备用金以银行存款的形式持有，活期储蓄可以在24小时随时支取，足以应付紧急情况；但必须注意日常不必要的开销。人们的日常开销中，开支占的比例越大，防范万一所需要持有的流动资产数量越少。 2014年最新银行贷款基准利率表各项存款利率利率（%）活期存款0.35整存整取定期存款利率（%）三个月2.35半年2.55一年2.75二年3.35三年4.0

28、01）15027元活期:年利息收入为52.59元。15027元存3个月定期，年利率为2.35%，月利率为2.35%/12=0.1958%，利息为88.27元。若哪项存款到期还没花还可以续存。留足紧急备用金后，周先生家存款还剩380000-15027=364973元2）根据目前的经济状况，通货膨胀较高，把钱存放在银行必定导致资产减值，建议拿出10万元存放于理财通、余额宝。年化利率大概有4%左右，年利息有：100000*4%=4000元3）剩余264973元，用于支付明年买车的费用。（二） 消费规划根据周先生家庭提供的资料显示，周先生夫妇还未持有任何的信用卡，持有信用卡消费可以享受多重优惠，目前不

29、少银行都推出了多款功能不同、优惠各异的信用卡，如果巧妙组合，就可以享受从衣食住行各个方面的优惠。因此我建议周先生夫妇办理几张信用卡，现给出以下信用卡理财建议：鉴于周先生夫妇目前的家庭状况，其周先生有购车的打算，而汽车油费的支出，汽车养护费等是一笔比较大的开支，因此建议周先生夫妇可以办一张建设银行龙卡汽车卡，既可减少汽车费用支出、得到安全保障，又可进行刷卡消费。周先生要买一辆价值三十万的车，最低可以申请1.5万的额度。 龙卡汽车卡是中国设银行发行的龙卡信用卡系列产品之一，专为私家车主度身定制，是国内首张Life Style概念卡，具有龙卡信用卡所有功能，享受积分加倍换油、优惠洗车服务、免费道路救

30、援等三项基本权益和服务。 访问中了解到周先生夫妇喜欢旅游，每年都有两次的旅游计划，因此建议周先生夫妇可以办一张招商银行携程旅行信用卡普卡，可以在旅游中享受优惠，初始信用额度为6000元。 招商银行携程旅行信用卡普卡是由携程旅行网（以下简称“携程”）与招商银行联袂推出，专为商旅人士度身定造，不仅秉承招商银行信用卡“一卡双币、全球通用”、“先消费、后还款”、“境外消费，人民币还款”等诸多优势，更结合携程专业的旅行预订服务、优越的积分奖励和特惠商户的折扣优惠，让您在“刷”卡的乐趣中，完成轻松之旅！（三） 购车规划 随着收入水平的提高，汽车逐渐走进了我们的生活。社会日益进步的今天，谁都想拥有自己的车，

31、方便出行，方便旅游，方便上下班等等。在与周先生夫妇交谈中，得知他们计划明年年底买车，有意向购买奥迪A3这一款车，预计费用包括车辆保险、车辆注册等相关手续在内大约30万元。目前，周先生除去紧急备用金投资等，还有存款264973元 ，可利用这笔资金投资筹备购车款。把这笔资金用于投资于有利网的月息通，投资期限12个月，年化利率12%，到期收益大概有298578.21元全款购车费用（奥迪A3）费用金额备注购车价格254800购置税21778购置税购车款/(1+17%)购置税率(10%)上牌费用500车船使用税360杭州2.0L排量每年360元交通事故责任强制保险950家用6座以下950元/年，家用6座

32、及以上1100元/年商业保险 商业保险小计：7,895元第三者责任险746赔付额度10万车辆损失险3231基础保费+裸车价格1.0880%全车盗抢险1250基础保费+裸车价格费率玻璃单独破碎险382国产新车购置价0.15%自燃损失险382新车购置价0.15%不计免赔特约险795(车辆损失险+第三者责任险)20%无过责任险149第三者责任险保险费20%车上人员责任险200每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写车身划痕险760赔付额度1万全款购车预计花费总额286,283元 通过购车费用计算的网站，可以得出投资于有利网月息通的款项到期能够承担得起购买奥迪A3这款车的费用。购车后每年将增加200

33、00万左右的养车费用，每年的养车费用将受到通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对周先生家庭而言应该可以承受。（四） 保险规划人生的三大风险包括意外、疾病和养老。周先生作为今后家庭的主要经济来源，收入占家庭总收入约49.32%，今后还将承担者养儿的重任，随着家庭负担的不断加重，仅仅依靠基本的社会保险远远不够，购买商业性的保险产品实属必要。其中保障性的如意外险、死亡险、重大疾病险应作为首选，当基本保障齐全了，再可考虑购买养老产品。 一般，用收入的7%-10%来做一个家庭保障计划。年保费支出控制在1022014600元以内。周先生家庭的保障程度非常低， 两人除了基本社会保险就没有任何商业保险。周先

34、生作为作为一家之主的他，保险保障在日常生活中是不可缺少的。周太太喜欢旅游意外伤害不可避免。目前还没有任何保障而保险是维护生命安全的一大保障，当灾难或意外发生时可弥补一部分钱，减少家庭负担。为此，他们夫妻俩都要买保险。至于购买何种保险是十分必要的。1、周先生投保：招商信诺“信运无忧第二代”返还型意外保险计划（保额20万，保障20年，缴费十年）悠享康健返还型重大疾病保险计划（保额15万，最高可保障至70周岁）；保费8492元；招商信诺“信运无忧第二代”返还型意外保险计划特色：1、海陆空全方位保障一般意外事故致身故或伤残可获赔外，乘坐水、陆、空公共运输工具、非营运车辆乘客或驾驶员发生意外，致身故或伤

35、残可获额外赔付 2、交费10年保障20年只需缴纳10年的保费，即可安心享有20年的保障 3、期满100%返还全部保费年轻时所交保费，保障20年平安，20年期满，100%取回保费 4、航空5倍赔付，最高赔付120万作为乘客付费乘坐航空公共交通运输工具时发生意外事故导致身故或伤残可获赔付5倍意外保险金，最高赔付120万，并返还全部已交保费 5、全家人赠送全球紧急救援服务一人投保，全家享受专业救援，20年全球服务，快速解决紧急医疗问题 6、保障全球通用一份保险，无论您在世界的哪个地方都通用悠享康健返还型重大疾病保险计划产品特色：2、周太太投保：推荐美女平安“智胜人生”万能型综合险，它包括生育、重疾、

36、意外、养老金等，保额20万，保障终身，年交保费4537元。险 种保 额保 费交 费 期保险期限智胜人生20万4000计划20年保终身附加住院收入10份170交1年保1年意外伤害20万300交1年保1年附加意外伤害医疗1万67交1年保1年合 计40万4537以上计划带给周先生、周太太较周全的保障，从小病到重疾，从意外门诊到人生保障，从资金增值到养老规划都一一顾及，一套计划满足多种需求，可让周先生一家后顾无忧地享受幸福美满生活。 （五） 教育规划 预计2016孩子出生，需要准备一笔生育费用及额外支出，按开封目前的消费水平，准备15000元基本够用。随着孩子的出生，家里的开支会加大。孩子出生后每月孩

37、子的奶粉费、纸尿布费用、服装费和玩具费以及其他零星支出，这些每月平均需要花费3000元左右。渐渐的随着孩子的长大，2年之后，孩子的奶粉费、纸尿布费等可以省去但其他支出以为会多少增加。（1）孩子上幼儿园3年所花费用大概为50000元。 （2）根据目前的政策，从小学到初中的学费全免，但还要交额外的学杂费再加上生活费，估计9年需花费95600元。 （3）高中学费按目前每年学期1750元的水平来计算，生活费每月800元，那时也3年将需要22950元。 （4）考虑通货膨胀，到18岁上大学时，孩子的教育费用也会增加。但同时夫妻俩的收入也在增加。估计大学四年的花费也得8万多。从孩子孕育到孩子本科毕业大概需要

38、花费335550元。我建议做一个收益率为9%左右的投资组合，其中股票型基金可以占70%左右，我推荐基金公司有：华夏、博时、易方达等这些有以往业绩支撑，并比较著名的基金公司。另外30%可以考虑如5年期国债或债券基金。设想通过基金定投模式来完成每月元投资基金组合20年时间按9%年收益完成33.56万元的教育金。计算出每月定投520.48元。（六） 投资规划周先生家庭希望能够在分散风险的基础上建立安全的投资组合，提高家庭资产的收益率。根据该家庭的风险偏好和他们夫妇的工作特点，建议周先生夫妇保留一部分股票投资，增加投资收益稍低，但风险较小的基金和债券等产品。1、股票投资 针对周先生现有的36万元股票投

39、资，建议少量持有，逢高抛出，保留12万元股票投资即可。推荐几只可进行长期持有的股票。如环保行业：中原环保（000544）、绿大地（002200），大盘蓝筹股：中国石化（600028）、上海机场（600009），金融板块：浦发银行（600000）、华夏银行（600015）等，该类股票长期持有都有很大的发展潜力，预计年收益率20%，其风险也属王先生夫妇能承受，故值得该家庭进行部分投资。2、基金投资理财是一个长期的过程，如果单纯地从短线来考虑投资机会的话，时间一长就不会有很好的表现。建议周先生把主要的投资资金（30%，约10万）投资于开放式基金。可以选择的开放式基金目前很多，货币市场基金、债券型基金

40、、平衡型基金，风险和收益也随之不断增加。建议周先生在选择的时候主要考虑基金公司的实力背景和选择基金的过往业绩，建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，按季度分阶段购买。推荐：工银瑞信基金，属于成长型股票基金，属于风险水平较高的基金，属于契约型、开放式、货币市场基金，该基金最大的特点就是业绩比较基准在货币基金中第一个降至6个月银行定期储蓄存款利率的基金公司。这标志货币基金的收益开始回归，货币市场开始饱和。预计年收益率15%。3、债券投资大成债券基金（投入7万元）：预期收益5%。该债券基金投资比例不高于80%，新股投资小于20%。主要投资于流动性好的债券；较高当期收入的债券；预期有增长、

41、价格被低估的债券；收益率高于相应信用等级的债券；预期信用等级将得到改善的债券。4 、P2P理财投资P2P理财也是一种比较热门的理财方式。它的门槛低，收益高，并且有可以灵活选择投资期限，到期一次性收回本息的优势，目前比较热门的平台有红岭创投、青蚨在线、有利网、人人贷、拍拍贷等。从上图中可以看出P2P的收益要远远大过银行存款，货币基金等，建议周先生在有利网投入7万元，预期收益12%。加上之前有264973元存款投入有利网用于明年购买车子。（七） 租房规划周先生目前居住在西湖区的那套房子，余杭区的那套房子闲置着，建议周先生可以出租来增加收入。根据目前房子的价值，大概每个月可以获得租金收入2500元。

42、（八） 养老规划周先生和周太太两人均享有社保，退休后两人均可以拿到退休金。退休金可以满足基本的生活开支，如果想过上让自己更加满意的退休生活，可提前做好准备。目前家庭以购车、养育小孩为主，养老金可以在孩子上幼儿园后再开始准备。周先生和周太太在60岁时退休，退休后，周先生没有了经济收入，却要负担自己及妻子的生活开支假定他们可以活到80岁，所以，周先生的退休规划便是以60岁以后到80岁之间的20年夫妻二人生活开销支出为主。假定周先生夫妇二人退休后每月理想的生活约在8000元左右，因此31年后每年要有96000元的支出，持续期间为20年，也就是在周先生退休后户头里必须要有192万元，又周先生夫妇的单位

43、为周先生夫妇投保了养老保险，因此钱先生可以少负担约为90万，也就是周先生必须有102万元在他退休后的户头中，才能支撑他退休后的所需的费用。目前，周先生每年收入减掉支出约有8万元的盈余，建议周先生每月拿出5000来作基金定投，投资期限15年，预期年收益率3%，到期周先生的账户里头有1149412.88元，这笔资金可以作为周先生夫妇的养老金。五、理财方案实施及效果（一）理财方案实施后的财务状况经过调整，金融资产的种类有所增加，资产种类不再单一，各项资产的比例组合也更加适合周先生家庭。合理地配置了资产，也有效地进行了增值。 家庭资产负债表 （2014年1月1日2014年12月31日） 单位：元/年资产负债项目金额项目金额现金0信用卡贷款21000活期存款15027汽车贷款余额宝100000股票120000基金100000 债券70000 P2P投资334973自有房产西湖区套房1300000余杭区套房1280000其他其他资产总计3320000负债总计21000净资产3299000 家庭收