责任保险-4-公众责任保险课件.ppt

《责任保险-4-公众责任保险课件.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《责任保险-4-公众责任保险课件.ppt（47页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、?,一场,30,分钟,的火灾，却导致,43,名年轻人死亡,，,百余人受伤。,?,2008,年,9,月,20,日,晚上，,深圳,市龙岗区的,舞王俱,乐部,惨剧震惊全国。警方调查结果显示，火,灾为舞台表演节目燃放烟火所致。事发时，,该俱乐部内有近千人正在喝酒看歌舞表演，,而现场没有应急灯，火灾死伤人员多为烟熏,和踩踏所致。,几个公众责任事故案例：,?,1989,年,4,月,15,日，,英格兰,的一场足球比赛。,大量无票球迷涌入，警察为分流入场观,众打开了体育场的大门，结果已经暴满,的看台上又增加了许多球迷，不少人被,挤到围绕球场的栅栏上，,96,名,利物浦球,迷被,活活挤死,，,1000,多人受伤

2、,，事后英,格兰,足协以及有关保险机构,为此支付了,巨额的事故,赔偿,金。,2004,年京郊,密云灯会,游人践踏,事故,?,死亡的人和受伤的,人。,?,组织灯会的,密云县密虹公园,，事,先并没有向保险公司投保过“公,共责任保险”，因此，灯会事故,最终的,损失赔偿,需要由,组织者自,行承担,。,?,在此事件，只有,不到人购买,了保险产品,，但大多都是由村里,统一购买的团体意外伤害保险，,或者学校购买的学生平安保险。,其中保额最高者只有万元。,此外，没有一例人身保险安排。,第四章,公众责任保险,4.1,公众责任保险,4.2,公众责任保险的责任范围,4.3,公众责任保险的承保和理赔,4.4,公众责任

3、保险险种介绍,4.1,公众责任保险,?,公众责任保险,主要承保,公民或法人,在,各种公众场所,从事生产、经营等活动以及日常生活中由于,意外事,故,而造成,他人人身伤害或财产损失,，依法应由被保,险人所承担的,各种经济赔偿责任。,?,存在形式：,主险,附加险（,此时常被称为,第三者责任保险,）,一切险或综合险的一部分责任,?,承保基础：期内发生式,公众责任保险发展的历史,?,西方,始于,19,世纪,80,年代,，最早的业务包括承运人责任险、升降梯责任险以及业主房东,责任险等内容。后承保范围扩大到各个领域。,?,我国,20,世纪,80,年代初开始试办公众责任保险,（场所责任保险），,20,世纪,9

4、0,年代中后期,，,得到一定的发展。,涌现了一些,新险种：供电责任保险（,1994,年人保公司开发）、,校方责任保险（,2001,年平安开发）、,公共营业场所责任保险,、,游泳池责任保险,、,驾驶员培训学校责任保险、电梯责任保险、停车场责任保险、环境污染责任保险,等,，但除场所责任保险外，其他险种发展较差。,由于公众责任事故频发，国家在公众责任保险方面重视，颁布消费者权益保护,法，并在公共娱乐场所消防安全管理规定、消防改革与发展纲要中,都明确规定,:,重要企业、易燃易爆危险品场所和大型商场、游乐园、宾馆、饭店、,影剧院、歌舞厅、娱乐休闲等,公共场所都必须参加火灾和公众责任保险,。,21,世纪初

5、，我国公众场所的重、特大火灾接二连三发生，公安部和保监会联合发文，,开始有步骤地大力推动,火灾公众责任保险,，并于,2006,年在,上海、吉林,等地开始进,行,火灾公众责任保险的强制推行,。,4.2,公众责任保险的责任范围,?,一、保险责任,?,二、除外责任,?,三、附加责任,可包括,三部分：,（一）,第三者人身伤亡或财产损失,（二）,事先经保险人书面同意的诉讼费用,（一）,+,（二）一般不高于每次事故赔偿限额）,（三）,被保险人支出的合理施救费用（一般不高于每次,事故赔偿限额）,一、保险责任,二、除外责任,1.,绝对除外责任,2.,不应由公众责任险承保，但可以在其他险,种中承保的损失或责任；

6、,3.,加收保费后，可以附加承保的风险。,1,、绝对除外责任,被保险人或其代表的,故意行为,引起的损害事故；,战争、内战、叛乱、骚动、罢工或封闭工厂,引起的任何损害,事故；,人力,不可抗拒,的原因。如地震、海啸、台风、龙卷风、火山,喷发等,自然灾害引起的损害事故,；（这类风险难以测定，且,造成的损失巨大）,政府有关当局的,没收、征用,；,大气、土地、水污染及其他,污染,；,罚款、罚金或惩罚性赔款；,未,经监管部门,验收或验收不合格的固定场所或设备,发生火灾、,爆炸事故引起的损失。,2,、不应由公众责任险承保，但,可以在其他险种中承,保的损失或责任,对,正在为被保险人服务的任何人,所遭受的伤害的

7、责任；,（投保雇主责任保险）,被保险人及其雇佣人员或其代理人所有,的财产或由其使用、照管、,控制的财产（投保普通财产保险或火灾保险；）,未载入本保险单,而属于被保险人的或其占有的或以其名义使用的,任何牲畜、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、自,动梯、起重机、吊车或其他升降装置的损失；（财产险）,核放射污染以及,排除污水、污气及烟熏引起的损害事故。（污染,责任保险、核责任保险。）,有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或,饮料（投保,产品责任保险,。）,由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地、财产、建筑物的损坏,责任，被保险人因改变、维修或装修建筑物造成第三者人身伤亡,或

8、财产损失的赔偿责任。（,工程保险可扩展条款,）,被保险人及第三者的停产、停业等造成的一切间接损失（,营业中,断险）,3,、加收保费后，可以附加承保的风险,?,被保险人根据,某些合同（包括协议）应承担的赔偿责任,。,?,公众场所的归被保险人占有或以其名义使用的电梯、升降,梯、自动梯、起重机、吊车或其他,升降装置导致,的损害事故。,?,火灾、爆炸等导致的损害事故,一般不包括在常规的公众责,任保险范围内，被保险人若要加保，保险人可予加保，但必须,是发生在保险地点范围之内的火灾、爆炸等。,?,精神损害责任,，即被保险人造成他人精神损害后需承担经,济赔偿的责任，经过特别约定，可慎重加保。,三、附加责任,

9、?,附加保费,即可,扩展该责任。,?,数十个,?,以“,中国人寿财产保险股份有限公司”为,例介绍,常见的条款。,1,、附加客人财产责任条款,（主要用于,提供住宿的场所,）,?,承保在被保险人营业处所（旅馆、酒店、度假村等）住宿的,客人所,携带的物品,（包括送洗的衣物）遭受的损失，依法应,由被保险人承担的赔偿责任。,?,客人现金、有价证券、珠宝等贵重物品，,须交由被保险人保,管，,否则，该类物品的损失，保险人不负赔偿责任。,责任免除,93,住宿客人因违反安全规定携带危险物品造成物品本身及其自,己财产在被保险人营业处所内的损坏；,住宿客人自带机动车辆整车或零部件、附属设备被盗窃、被,抢劫、被抢夺的

10、损失；,因住宿客人自己或其家属、随从或来宾的故意行为造成自己,财产的损失；,因住宿客人间的斗殴或破坏行为造成彼此的财产损失；,住宿客人所携带的违法物品、动植物及其他无法鉴定价值的,物品。,2,、附加游泳池责任条款,（主要用于,有游泳池的场所,）,?,承保,被保险人,因本保险单明细表中,列明的地点,范围内所,拥,有、使用或经营的游泳池,发生意外事故造成第三者人身伤,亡时应负的赔偿责任。（实务中基本不负责财产损失）,被保险人应保证在游泳池开放时有合格救生员值勤。,?,责任免除：,94,游泳者在泳池内因互相打闹、嬉水造成意外伤亡；,存放于衣物保管柜中的现金、有价证券、珠宝等贵重,物品的损失；,游泳者

11、的故意行为致使其保管柜中衣物及其它物品的,损失。,3,、,附加,出租人责任条款,（主要适用于,被保险人出租的场所,）,该条款扩展承保,被保险人因出租的房屋,发生,火灾、爆炸,等,意外事故；因暴雨、雷击、积雪、年久失修等,突然倒塌,；,在,维修、安装,过程中发生意外事故等造成第三者人身伤,亡或财产损失时应负赔偿责任。,除外责任,：,1.,投保人、被保险人或房屋租用人的,故意行为。；,2.,意外事故造成租用人的人身伤亡或财产损失,3.,出租房屋水管破裂溢水。；,4.,维修、安装,过程中工作人员的疏忽、过失。,4,、附加广告牌和装饰物责任条款,保险人扩展承保由,被保险人,拥有、维护或使用的,位于保单

12、,列明场所的,的,霓虹灯或广告牌及装饰物,（经国家管理部,门批准）发生意外事故造成人身伤害或财产损失时，法,律规定被保险人应负的赔偿责任。,责任免除,95,被保险人或其雇员或安装单位的故意或重大过失行为；,未经政府部门许可的装置；,因物质本身变化、自然发热、超负荷所引起的损失，正,常的机件故障和损耗；,霓虹灯或广告牌及装饰物本身的损失以及加固、维修、,重新制作和安装的费用。,因政府部门命令拆毁及在修理、移动及安装过程中的损,坏。,5,、附加建筑物改动责任条款,?,承保因,被保险人按照国家有关规定,改变、维修或装修在,保,单列明地点范围内,的建筑造成第三者人身伤亡或财产损失，,依法应由被保险人承

13、担的赔偿责任。,6,、附加锅炉爆炸责任条款,（适用,使用锅炉的任何场所,）,?,由于锅炉（必须有政府有关部门颁发的合格证书）本身内部,压力产生爆炸，造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应,由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。,责任免除,（一）因爆炸等原因造成锅炉,本身的损坏,；,（二）劳动部门规定,应报废,的锅炉或提出,限期整改后仍未改正,的,（三）根据法律和合同由,供货人和制造人负责,的损失和费用；,（四）爆炸责任事故发生后引起各种,间接损失或责任,；,（五）,恶意行为者,的人身残疾或死亡。,7,、附加交叉责任条款,保险责任,:,本保险将适用于明细表中列明的每一个被保险,人。如同保

14、险人对每一个被保险人签发独立的保,险单，但被保险人的每次事故及累计赔偿责任不,得超过保险单中列明的赔偿限额。,作用：使保险人对于共同被保险人之间造成的相互,的第三者责任不予追偿，附加该条款后，保险单,下第三者责任保障将适用于保险单明细表中列明,的每一个被保险人，就如同每一被保险人都分别,投保了第三者责任险一样，但所有一次事故造成,的赔偿数额之和不能超过明细表中列明的每次事,故赔偿限额。,8,、附加车辆装卸责任条款,保险责任：被保险人拥有的车辆在,本保险单明细表中,列明的营业场,所内在进行与经营有关的装卸过程中,因发生意外事故造成第三者,的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保,

15、险人负责赔偿。,?,责任免除,（一）非被保险人拥有的车辆或与经营无关的装卸引起的损失；,（二）人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；,（三）装卸车辆受损后未经必要修理继续使用致使损失扩大的部分,（四）在车辆装卸过程中发生意外造成的各种间接损失；,（五）在车辆装卸过程中发生货物失窃；,（六）货物因水湿或包装不善、违章装载造成损失；,（七）货物的自然损耗及其本身的缺陷、短少；,（八）由于自然灾害和意外事故等原因造成车辆本身的损坏；,（九）在装卸易燃、易爆物品过程中因爆炸和燃烧造成的损失。,9,、附加恐怖活动条款,经双方同意，本保险扩展承保本保险合同列明的承,保区域内出现任何恐怖分子或组织进行恐,

16、怖活动造成第三者人身伤亡或财产损失时依法应由,被保险人承担的经济赔偿责任。,10,、附加食品、饮料责任条款,（适用于,提供非外销自制食品或饮料,的饮食服务业）,承保,被保险人在,本保险单明细表中,列明地点范围内因其提供的,食品、饮料或掺有异物的食品、饮料,造成第三者人身伤亡或,财产损失时应负的赔偿责任。,责任免除,被保险人,故意行为,引起的食物中毒；,被保险人及其亲属、雇员,发生的食物中毒事故；,经鉴定完全属于,受害人本身过失,所引起的食物中毒事故；,由,食物所引起的传染病传播,；,由于,被保险人或其雇员患有,消化道传染病，活动性肺结核，,化脓性或者渗出性皮肤病以及其他,有碍食品卫生的疾患,而

17、参,加直接入口食品工作引起的事故；,违反国家有关规定,生产经营的食品所以起得责任事故；,国家执法部门对被保险人所处的罚款，责令销毁的食品、器,具或任何停业的损失、事故鉴定及处理费用。,11,、附加罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏条款,?,经双方同意，本保险扩展承保本保险单明,细中列明的地点范围内，直接由于罢工、,暴乱、民众骚动及恶意破坏造成第三者人,身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿,责任。,所有附加条款共有内容,本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附,加条款为准；未尽之处，以主条款为准。,4.3,公众责任保险费计算,通常制定,基本费率表,。保险人在区分短期业务与一年期业务的,基础上,按赔偿限

18、额,选择,适用的费率,计算保险费。,1,、,有累计赔偿限额,应收保险费,=,累计赔偿限额,*,适用费率,2,、,无累计赔偿限额,应收保费,=,每次事故赔偿限额,*,适,用费率,例如：某公司公众责任保险,费率表,3,、某些业务可以采取,其他办法计算,例如：场所责任保险中按照场所面积大小计算保险费。,应收保险费,=,场所占用面积（平方米）,*,每平方米保险费,例如：某剧院占用面积,1000,平方米，根据其风险大小及特点，,保险双方协商约定每,10,平方米收保险费,1.2,元，则该业务应收,保险费为,120,元。,1.2*,（,1000/10,）,=120,例如：某公共营业场所火灾责任保险费率,案例

19、：,?,某市政公司于,2010,年,5,月向保险公司投保了公众责任保险，,保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财,产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故,10000,元。同年,10,月,2,日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑,回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。,?,傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井,中受伤，并受感染致死。受害人家属向该市人民法院起诉,要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向死,者家属支付,16756,元。,?,你认为保险公司是否应承担赔偿责任,?,?,赔偿多少,?,?,受害人该如何保障自己的权益,?,?,?,本案分析如

20、下：,?,公众责任保险是责任保险的一种，责任保险是以被保险人对第三,者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险约定的事故，为,被保险人造成第三人损害而应承担的赔偿责任。在发生保险事故时，,保险公司应当承担赔偿保险金的责任。责任范围的大小，取决于保险,合同的约定。,?,所以，在本案中市政公司与保险公司约定每起保险事故的赔偿限,额为,10000,元，险种为公众责任保险，那么保险公司要承担,10000,元,的赔偿责任。法院判决市政公司向受害人支付,16756,元，而保险公司,只赔偿,10000,元，那么剩余部分应该由市政公司赔偿，法律依据为,中华人民共和国侵权责任法。,4.4,公众责任保险主要险

21、种介,绍,?,场所责任保险,?,供电责任保险,?,承包人责任保险,?,承运人责任保险,?,旅行社责任保险,?,个人责任保险,一、场所责任保险,?,场所责任保险,是公众责任保险的主要业务来源，承,保,固定场所,因,存在结构上的缺陷或管理不善,，或被,保险人在保险场所内进行生产经营或其他活动时因,疏忽或过失导致意外事故发生,，造成他人人身伤害,或财产损失的经济赔偿责任。,?,场所责任保险是公众责任保险种业务量最大的险种。,?,场所责任保险主要应用于,商店、办公楼、学校、影,剧院等,场所。,?,场所责任保险本身又可以分化为许多具体的险种：,?,1,营业场所（火灾）公众责任保险,1,营业场所公众责,任

22、保险,某保险公司,.doc,?,2,餐饮场所责任保险,2,中华联合餐饮场所责任保险条,款,.doc,?,3,电梯责任保险,3,阳光电梯责任保险条款,.doc,?,4,停车场责任保险,4,天平机动车辆停车场责任保险条,款,.doc,?,5,校方责任保险,5,天平校方责任保险条款,.doc,?,6,展览会责任保险,6,安信农业保险股份有限公司展览,会责任保险条款,.doc,；,二、供电责任保险,?,是专为供电企业提供保障的一个险种。,?,供电企业在运营过程中,可能出现,因被保险人,工作,期间的,过失行为,；被保险人,施工造成的供电线路,断路、短路、搭错线,；被保险人造成的,供电线路,电压不符合国家

23、规定的质量标准,等，导致第三者,人身伤亡或财产损失。,?,7,都邦供电责任保险条款,.doc,三、承包人责任保险,?,主要承保承包人,在施工、作业或工作中因疏忽或过失,造成,第三者人身伤害或财产损失,的损害事故，依法或,合同应当由承包人承担的经济赔偿责任。,、建筑工程承包人责任保险,、安装工程承包人责任保险,、修船责任保险等。,在,我国,目前的实务操作中，该险种,更多的是作为“,工程,保险,附加第三者责任保险”,.,有时也包含在“工程保,险一切险”中。,四、承运人责任保险,?,保险人对,承运人在（合法）运输过程中,因为,疏忽或过失依法应承担的,经济损害赔偿责任,和相关法律费用承担赔偿责任。,承

24、运旅客责任保险,承运货物责任保险,飞机旅客责任,保险,道路旅客责任,保险,水路旅客责任,保险,旅客：,是指,购买了有,效乘车（船、飞机）,凭证,的人，而列车员、,空姐以及免费搭载的,乘客不属于承保范围,（特别约定除外）,航空货物责任险,水陆货物责任险,物流责任保险,对于,联运的货物,应由承运人承担赔偿责任的，由,终点阶段的承运方,按照,规定,赔偿,，,再,由终点阶段的承运方向负有责任的其他承运人,追偿,。（联,运是指使用两种或两种以上的交通工具承运货物的方式）,五、旅行社责任保险,俗话说，行船跑马三分险。,?,承保旅行社在组织旅游活动过程中,因疏忽、过失以,及意外事故,造成游客财产损失和人身伤

25、害所应承担,的法律赔偿责任。,?,国家旅游局和保险经纪公司、保险公司达成的框架协议，,2009,年,12,月启,动旅行社责任险全国统保示范项目。,?,旅行社责任险全国统保示范项目共保体,采用“,1,家保险经纪公司,+6,家保险,公司共保”的服务模式。由,江泰,+,人,保,财险,+,太平洋财,险,+,平安财险,+,大地财,险,+,国寿财险,+,太平财险,，共保体将为所有自愿参与统保示范项目的旅行社,提供保险服务。,?,统保产品责任范围采取,“一切险加列明”,的方式确定保障范围，,旅游交通,事故、食物中毒,等以往界定困难的责任被明确列入保障范围；保障额度高，,每人赔偿限额最低为,20,万元人民币。

26、统保产品还设计了从,20,万元至,80,万元,的限额，供旅行社自由选择。基本责任险之外，还设置了可供选择的附加,险，满足旅行社的多样化需求。,量身定做。,?,截至,2011-10,月底，统保示范项目的参保旅行社超过了,1.36,万家，统保率,63%,，保费收入,1.06,亿元。,?,2010,、,2011,、,2012,。依然维持该框架协议。,六、个人责任保险,?,如监护人责任保险、家政服务人员责任保,险、个人综合责任保险等。,其他公众责任保险,如：,-,血站采供血责任保险,?,保险责任：在保险单明细表中列明的保险期限或之前的追溯,期内，被保险人在政府卫生行政管理部门指定的区域内采血,或供血时，,因过失、疏忽或无法查明的原因且无法举证排除,采供血因素,造成的下列保险事故，依法应由被保险人承担经,济赔偿责任的：,1,献血者的人身损害；,2,由于提供给医疗机构使用的血液不洁，导致用血者人身损害，,包括感染乙肝、丙肝、丁肝、梅毒、艾滋病病毒以及其他主,要经血液传播的传染性疾病；,3,被保险人因保险事故支付的事故鉴定费、仲裁或诉讼费及律师,费等费用。,-,物业责任保险,等,。,?,复习思考题见教材,98,页。,