论第三方支付平台的发展和对我国金融体系的影响的研究本科毕业论文.doc

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1、论第三方支付平台的发展和对我国金融体系的影响的研究摘要第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务发展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现。目前，支付宝是中国最大的第三方支付平台，该模式一直致力于为中国电子商务提供简单、安全、快速的在线支付方式。支付宝为解决制约我国电子商务发展的支付问题和网上交易的诚信问题提供了新思路和解决方案，带动了整个中国电子商务的高速前进，推动了互联网诚信体系的建立，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值。本文介绍了支付宝的产生背景和发展现状，在分析支付宝的运营模式基础上，分析了支付宝的优势、劣势、面临的挑战以及对金融市场的影响

2、，在此基础上针对第三方支付企业就盈利、合作、信用与创新方面提出了建议，同时也在市场、业务、机构及政策等方面提出了监管建议。关键词：第三方支付；金融市场,影响AbstractThird-party payment platform as a safe, fast and convenient online payment, opened the bottleneck restricting the development of Chinese e-commerce. As the important link of e-commerce industry, its importance is b

3、ecoming more and more protruding. At present, pay treasure is Chinas largest third-party payment platform, the model has been committed to provide Chinas e-commerce is simple, safe and fast online payment. Pay treasure to solve the payment problem restricting the development of Chinas e-commerce and

4、 the credibility of online transactions and provides a new way of thinking and solutions, animating the whole high speed of Chinas e-business, promote the establishment of the Internet credibility system for all areas of e-commerce users to create the value of the rich. This paper introduces the bac

5、kground and development status quo of alipay, based on the analysis on the operation mode of the alipay, analyzes the strengths, weaknesses, pay treasure to the challenge and the impact on the financial markets, on this basis for third-party payment companies will profit, cooperation, credit and inn

6、ovation are proposed, but also in the market, business, institutional and policy aspects of regulatory Suggestions are put forward.Key words: Third-party payment; Pay treasure; The financial markets 目录摘要2Abstract3一 研究的背景及意义61.1研究的背景61.1.1第三支付平台的发展61.1.2中国国际金融体系的不健全62.1研究的意义72.1.1促进我国第三支付平台的发展72.1.2促

7、进我国金融体系的完善和发展72.1.3促进我国国民经济的发展8二 第三方支付平台及金融体系理论概述92.1第三方支付平台92.1.1第三方支付平台概念92.1.2第三方支付平台工作流程102.1.3第三方支付的特点112.1.4第三方支付平台的分类122.2我国的金融体系122.2.1我国金融体系形成的背景122.2.2金融结构的界定：基于金融功能的角度132.2.3金融体系结构对于经济发展的作用15三 第三方支付平台及金融体系发展的现状163.1第三方支付平台的现状163.1.1我国第三方支付发展的规模163.1.2第三方支付的交易规模183.1.3第三方支付的应用领域193.1.4第三方支

8、付发展特点203.1.5我国第三方支付发展模式213.2我国第三方支付发展的经济作用与存在的问题253.2.1第三方支付发展的经济作用253.2.2第三方支付对社会经济的推动作用263.2.3第三方支付重构现代金融信用体系28四 第三方支付平台对于社会经济的影响294.1第三方支付对社会经济的推动作用29五 第三方支付对我国金融体系的影响315.1第三方支付促进电子货币结算体系发展315.1.1电子货币概念315.1.2电子货币分类315.1.3第三方支付电子货币运营成本低325.2 第三方支付电子货币促进货币流通335.2.1第三方支付电子货币促进特性335.2.2实证分析第三方支付电子货币

9、发展对于经济促进作用335.2.3第三方支付电子货币流通给金融市场稳定带来了潜在的威胁345.2.4第三方支付的发展影响国家政策调控345.2.5第三方支付发展影响社会货币的供求345.2.6第三方支付发展给社会市场带来威胁345.3第三方支付网络信用对传统信用体系的冲击345.3.1信用的概念及作用345.3.2第三方支付作推动了商业信用的发展355.3.3第三方支付信用风险分析375.3.4第三方支付网络信用所带来的其他风险385.3.5第三方支付机构对传统支付结算体系的影响385.4第三方支付机构发展过程中需解决的问题395.4.1第三方支付机构的法律地位及监管问题395.4.2第三方支

10、付机构所面对的的外患内忧405.4.3总结41六 第三方支付及我国金融体系未来发展前景426.1完善第三方支付机构的法律监管体系426.1.1明确第三方支付机构的法律地位和经营业务426.1.2建立高效的第三方支付机构监管体系436.2建立安全可靠的客户结算资金管理机制436.3健全第三方支付机构内部控制机制446.3.1建立良好的内部控制机制446.3.2建立有效的了解客户制度446.3.3强化与银行间资金清算管理446.3.4加强对员工和岗位的内部控制管理446.3.5建立内部控制的监督评价体系446.4增强第三方支付机构交易系统的安全性456.4.1尽快制定统一的第三方支付服务技术标准4

11、56.4.2建立健全第三方支付机构安全管理体系456.4.3加强和完善技术安全保障机制456.5 第三方支付机构自身发展建议456.5.1以小额支付为主,塑造核心竞争力456.5.2实施差异化竞争,塑造核心竞争力466.5.3加强与产业链的业务合作,提高自身盈利能力466.6 促进我国金融结构的优化476.6.1促进我国金融体系结构优化的意义476.6.2优化我国金融结构的总体思路496.6.3优化我国金融结构的政策建议50七 结论56八 致谢57九 参考文献58一 研究的背景及意义1.1研究的背景1.1.1第三支付平台的发展电子商务发展到今天，已成为最流行的一种商务模式。信息的传播、资金的流

12、动以及物流运输这三个环节对于电子商务的发展起到了至关重要的作用。而同时，传统的网络支付作为影响资金流动的重要环节，因为诸多原因已经不能满足现代电子商务的发展。这样的情形催生了一批拥有技术优势和创新思维的企业开始进入网络支付市场，这些企业主要是网络或通信企业。这种支付方式不同于传统的支付方式，因为其性质和工作流程的特殊性，都被称为第三方支付。第三方支付平台由于其独有的特点在一定程度上解决了网络支付中的安全支付保障以及信用问题。而这些第三方支付平台尤以财付通和支付宝为首。第三方支付已经成为现代网络支付的发展趋势，但也正是因为是新兴产物，在发展的过程中也出现了一系列的问题，比如身份资格的规范问题、风

13、险的防范问题、技术安全问题等等。如果这些问题没有得到及时有效科学地处理，无疑会严重影响第三方支付平台的健康发展，不利于我国支付体系的发展和完善。1.1.2中国国际金融体系的不健全国际金融危机的爆发,将现行国际金融体系存在的缺陷与弊端暴露得淋漓尽致,同时也凸显国际金融体系改革的必要性和紧迫性。在改革国际金融体系问题上,经济体分歧的焦点主要集中于其在后金融危机时代国际金融体系之中的地位问题。充分认识国际金融体系的现状、特点与缺陷,深入剖析主要经济体关于国际金融体系改革的思路与分歧,有利于准确把握后金融危机时代国际金融体系变化的总体趋势、推进这一改革的进程。国际金融危机的爆发和蔓延,充分暴露了现行国

14、际金融体系的诸多缺陷与弊端,同时也强有力地表明了国际金融体系改革的必要性和紧迫性。国际金融体系的变迁是一个循序渐进的过程,我们必须充分认识和把握后金融危机时代国际金融体系变化的总体趋势,在此基础上制定有利于中国金融和经济发展并与中国国情相适应的战略和措施,以推动国际金融体系的改革。 2.1研究的意义2.1.1促进我国第三支付平台的发展第三方支付企业一方面必须加大研发力度以获得技术上的进步，攻破安全技术难关，减少和避免客户账户信息被盗取等关键问题，保证网络支付的安全性，增强客户的忠诚度。另一方面，还要加强安全防范的宣传力度，告知客户在日常网络支付时保持安全警惕的状态，并养成良好的网络支付习惯，保

15、护个人的账户信息安全。 2.1.2促进我国金融体系的完善和发展金融创新已成为金融领域求发展的主旋律,从上到下,对金融创新的重要性和必要性已形成共识,金融创新迈出大动作,全面展开。但是金融创新也产生了新的金融风险,要加强对金融风险的管理,保证金融稳定,促进金融创新,提高中国金融业的国际竞争力。 因此本文从金融创新对金融体系的稳定性的影响进行理论和实证研究，将为我国金融市场面对金融创新的冲击实现稳定发展，提供一定的理论依据和实践指导。第一，深入研究金融创新对金融稳定的宏微观效应，有利于控制金融创新带来的风险，减少负面效应，促进我国金融市场的稳健发展，具有一定的实践意义。第二，通过研究金融创新中的金

16、融监管问题，可以及时发现金融市场监管制度的不足之处，提出确实有效的监管措施，从而可以推动金融市场监管体制的进步和完善。对政府的市场监管提供了一定的参考意义。第三，深入研究金融市场体系的内部机制，分析内部风险，加强内部治理。从而可以控制最源头的风险，由内至外减少金融创新对金融稳定的负面冲击。第四，通过研究金融创新和金融体系稳定性的理论框架，有利于从根本上理清金融创新对金融体系稳定性影响的基本规律以及具体脉络，对金融创新今后的发展具有重大的指导意义。 2.1.3促进我国国民经济的发展 优化国有经济布局和结构，加快发展混合所有制经济，建立健全现代企业制度和公司法人治理结构。完善国有资产管理体制，准确

17、界定不同国有企业功能，推进国有资本投资运营公司试点。完善国有资本经营预算，提高中央企业国有资本收益上缴公共财政比例。制定非国有资本参与中央企业投资项目的办法，在金融、石油、电力、铁路、电信、资源开发、公用事业等领域，向非国有资本推出一批投资项目。 二 第三方支付平台及金融体系理论概述 2.1第三方支付平台电子商务发展到今天, 已成为最流行的一种商务模式, 由于其具有快速方便的交易方式, 因此正在逐渐取代传统的商务模式。电子商务主要包括商情服务( 即商品广告和商品简介) 、交易和支付 3 个关键环节。其中前两个环节中的问题已经得到了很好的解决, 但是在最后一个关键环节, 即如何在买卖双方达成交易

18、协议之后进行支付, 越来越成为制约电子商务发展的“瓶颈”。因此, 各种支付手段纷纷出现, 以期降低支付的成本, 增加支付的安全性, 从而更好地促进电子商务的发展。在这种潮流下, 第三方支付平台应运而生, 它以其更加安全、稳定、快捷的支付体系, 正成为当今世界电子商务网上支付手段的主流。我国的电子商务的支付手段也正朝着这个方向发展。2.1.1第三方支付平台概念第三方支付(Third一PartyPayment)是在电子商务实践中产生的一种支付模式,在不同的语境中具有不同的含义,因而目前尚无专业且权威的定义。简单的讲,第三方支付是指付款人通过非银行的第三方机构提供的交易平台向收款人进行资金转移的支付

19、模式。第三方支付平台是指非银行机构投资运营的、与各大银行签约、并具备一定力和信誉保障的交易支持平台。当前位居世界第一位的第三方支付平台是PayPal,在中国居于前列的是支付宝(Alipay);使用第三方支付平台需要用户在第三方支付平台注册之后,通过第三方支付平台交易,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。即第三方支付主要依托公共网络或专用网络在收款人和付款人之间转移货币资金。2.1.2第三方支付平台工作流程第三方支付平台的工作流程主要分三步: 一是将买方货款转拨到第三方平台所在

20、账户。二是当转账成功后通知卖方发货。三是接收买方确认货物信息后, 货款转拨到卖方账户。一次成功的第三方支付过程包括 9个环节, 其具体流程见图 1。( 1) 买方( 网上用户) 进入买方市场( 电子商务网站) , 浏览自己所需商品的信息。( 2) 买方如果觉得某件商品合适, 就和卖方达成交易协议。卖方就发送信息通知买方到与其结盟的第三方支付平台进行支付。( 3) 买方进入第三方支付平台, 提交其账户和密码以及所付款额等信息给第三方平台。( 4) 第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后, 进入买方账户所在银行, 对其提供的账户信息进行验证。( 5) 验证成功后, 第三方支付平台将买方所应支

21、付的款额转拨到第三方支付平台所在账户, 对其进行临时保管。( 6) 通知与其结盟的电子商务网站, 买方应付货款已到, 准备发货( 7) 电子商务网站配送商品到买方手中。( 8) 买方收到商品后进行验证, 如果满意就发送信息给第三方支付平台, 确认商品已经验收, 同意付款。( 9) 第三方支付平台接收到用户确认信息后, 将其临时保存的货款转拨给卖方, 完成了一次完整的支付过程。由此可见, 第三方支付平台对整个支付流程全面介入, 进行监管。买卖任一方出现不满意, 都可以通过第三方支付平台进行调节, 直至双方满意。这样就使得支付能够顺利地完成, 减少了交易的风险和成本, 促进了电子商务的极大发展2.

22、1.3第三方支付的特点 第一：安全性第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑, 因而能建立完善的安全支付平台。一方面, 第三方支付平台采用目前最成熟的电子支付相关技术, 与各银行的支付网关相连, 用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行, 这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障; 另一方面, 第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系, 对用户的关键数据传输使用国际流行的 SSL128 位加密通道并配合 PKI 密钥体系, 为用户提供了更强的支付安全保障。 SSL 加密技术简介SSL( Security Socket Layer) 全称是加密套接字协议层, 它位于 H

23、TTP协议层和 TCP 协议层之间, 用于建立用户与服务器之间的加密通信, 确保所传递信息的安全性, 同时 SSL 安全机制又是依靠数字证书来实现的。SSL 基于公用密钥和私人密钥, 用户使用公用密钥来加密数据, 但解密数据必须使用相应的私人密钥。使用 SSL 安全机制的通信过程如下:用户与服务器建立连接后, 服务器会把数字证书与公用密钥发送给用户, 用户端生成会话密钥, 并用公共密钥对会话密钥进行加密, 然后传递给服务器, 服务器端用私人密钥进行解密。这样, 用户端和服务器端就建立了一条安全通道, 只有 SSL 允许的用户才能与服务器进行通信。PKI 密钥体系PK(I Public KeyI

24、nfrastructure) 即公开密钥体系。PKI 技术就是利用公钥理论和技术建立的提供信息安全服务的基础设施, 它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制, 它利用现代密码学中的公钥密码技术在开放的 Internet 网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。公钥是目前应用最广泛的一种加密体制, 在这一体系中, 加密密钥与解密密钥各不相同, 发送信息的人利用接收者的公钥发送加密信息, 接收者再利用自己专有的私钥进行解密。这种方式既保证了信息的机密性, 又能保证信息具有不可抵赖性。目前, 公钥体系广泛地被应用于第三方支付平台提供支付的安全保障。第二：公正性由于采用第三方支付平台

25、的清算模式, 就最大限度地避免了拒付和欺诈行为的发生, 创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。第三方清算保证模式采用了在网站与银行之间进行二次结算的方式, 使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道, 而是作为中立的第三方机构,能够保留商户和消费者的有效交易信息, 为维护双方的合法权益提供有力的保障。 第三：便捷性第三方支付平台作为独立的一方, 与各大电子商务网站以及银行建立合作关系。用户在与第三方支付平台合作的电子商务网站上进行支付活动时, 第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面, 因此用户无论拥有哪个银行的户头, 都可以通过这个界面进行支付, 不需要在各个网上银行的界面中

26、来回操作, 极大地方便了用户的操作。第四：开放性第三方支付平台是一个开放的体系, 几乎所有第三方支付平台都能支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的 在线支付, 为用户提供支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。另外, 第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化, 它不仅支持各种银行卡通过 PC 机终端进行支付, 而且还支持手机、电话等多种终端的支付操作。由于第三方支付平台采取多银行、多卡种、多终端支付方式, 因而具有极大的开放性。 2.1.4第三方支付平台的分类 我国第三方支付平台的分类我国的第三方支付平台可以分为宿主型和独立型两类。第一：宿主型。此种第三方支付平

27、台依托于某个电子商务网站, 由此电子商务网站自行开发, 它为自己的电子商务网站的交易支付进行服务。以淘宝网的“支付宝”和 eBay 易趣的“安付通”为此种类型第三方支付平台的代表。淘宝网和 eBay 易趣网这两个电子商务网站都是 C to C的电子商务模式, 此种模式的商务网站主要提供两种服务: 一是提供用户进行商务活动的平台; 二是提供用户进行交易的支付平台。C to C 模式的电子商务网站实质就是为用户的交易提供一个可信、快捷、稳定的交易环境, 所以它的支付平台就不再属于任何一个特定的卖方或买方,而是独立出来作为一个公平的第三方对买卖双方的支付过程进行全面监督和保障。第二：独立型。此种第三

28、方支付平台独立于任何一个电子商务网站和银行, 只专注于提供第三方支付平台服务。以首信“易支付”、易达信动“1st- ”为此种类型第三方支付平台的代表。首信和易达信动作为第三方代表, 与多家银行形成战略联盟的关系, 为多家特别是中小型的电子商务网站提供支付服务。由于它独立和有力的全程监控措施, 使得其成为电子商务支付平台最有潜力的一种形式。2.2我国的金融体系2.2.1我国金融体系形成的背景在经济金融化、经济全球化的大背景下,金融可持续发展理论对金融效率的强调具有特殊的经济金融和社会政治意义。金融发展与经济发展的适应程度,资产金融化是否以牺牲现在和未来实际生产和服务是衡量金融效率的标准。金融可持

29、续发展理论强调了两方面的重要性:第一,资源配置效率的时间连续性和持续性,即某国在某时点上资源配置效率。第二,全球所有国家在相对较长的历史时期内,金融与经济能否在相互影响,相互作用下,实现可持续发展。也就是在空间上实现相互均衡,相互协调的资源有效配置。金融发展理论(Financial Development Theory),主要研究的是金融发展与经济增长的关系,以及研究金融体系(包括金融中介和金融市场)在经济发展中所发挥的作用,研究如何建立有效的金融体系和金融政策以最大限度地促进经济增长以及如何合理利用金融资源以实现金融的可持续发展并最终实现经济的可持续发展。金融体系效率高、资本市场相对发达的经

30、济体中,家庭和企业资金的可获得性强,储蓄率就低,同时储蓄向投资的转化效率高,投资的水平也相对高,使得经常项目容易出现逆差,并靠资金的净流人来为经常项目逆差融资。反之,金融体系效率低、资本市场相对不发达的国家则容易出现经常项目顺差。随着越来越多的国家进一步放开资本市场,国际经济、金融一体化程度进一步提高,储蓄可以在国际上更大范围内灵活配置,一国金融体系效率和金融市场发展对其经常项目的影响将会越来越大,两者的相关性会更明显。从实际情况看,各国经常项目顺差或逆差的分布情况和各国金融体系的效率在一定程度上有对应关系。美国的经常项目逆差最大,但同时美国的金融体系效率也最高,金融力量也最为强大。美国的经济

31、实力占全球的33%左右,但其动用的金融资源超过了全球的一半。通过发达的、充满创造力的金融体系,美国吸引了国外大量资金流人,压低了国内利率,一方面带来旺盛的国内投资;另一方面,家庭由于财富效应和可以借债消费,储蓄积极性大大降低;同时,由于融资成本低,政府可以轻易地低成本地为财政赤字融资,进而放松了财政约束。企业投资扩大、家庭储蓄意愿降低和政府财政赤字增加,共同导致经常项目逆差增大。外部资本流人在维持了经常项目逆差的同时,又以FDI的方式输出,“帮助”金融体系效率低的国家实现储蓄向投资的转化,美国则从中赚取金融中介的输出收人。从历史纵向看美国同外部世界的金融关系,布雷顿森林体系以后就一直作为世界金

32、融中心的美国,实际上经历了从“世界银行家”向“世界风险投资家”角色的转变(Gourin-hcasnadRey,2005)。开始美国主要借短(外国愿意购买美国流动性强的美元资产)贷长(美国向国外供给长期贷款和投资基金),正像一个银行的行为。之后美国越来越由对外长期贷款转变为FDI,而且从20世纪90年代,转为FDI和股本投资并重,而同时美国的负债结构仍然是原来的低回报,低风险资产。这样,美国在20世纪90年代以后,就越来越像是扮演“世界风险投资家”的角色。除美国外,属于普通法系的资本市场发达的英联邦国家也存在较大的经常项目逆差和资本项目顺差,包括英国、澳大利亚、新西兰等。但是属于大陆法系的资本市

33、场相对落后的发达国家却出现经常项目顺差和资本项目逆差,比如德国、日本和韩国。对此现象的2.2.2金融结构的界定：基于金融功能的角度 （一）金融结构概念的最初研究 结构通常是指不同类别或相同类别的不同层次按程度多少的顺序进行有机排列，即组成整体的各部分的搭配和安排。每一事物都有其自身的结构特征，事物功能的发挥，离不开其结构。结构状况，即内部要素不同组合与配比情况，决定功能发挥的状况。 戈德史密斯较早和较为系统研究金融结构理论，在其金融结构与金融发展一书中，从比较金融学的角度，对金融发展的过程及规律进行了描述，分析了不同国家和不同历史阶段金融结构的状况，构建了一个宏大的理论体系，并通过金融结构的跨

34、国分析，论述了不同类型的金融结构对经济的不同促进作用。在这本书中，戈德史密斯指出“金融发展就是金融结构的变化”1，金融结构即“金融工具和金融机构的相对规模”，“各种金融工具和金融机构的形式、性质及其相对规模共同构成了一国金融结构的特征。” “对于经济分析来说，最重要的也许是金融工具的规模以及金融机构的资金与相应的经济变量（如，国民财富、国民产值、资本形式和储蓄等等）之间的关系。” 戈德史密斯从宏观角度，认为金融结构由金融工具和金融机构共同决定，各国金融结构的差异及其变动状况主要体现在国民财富、国民产值以及金融上层结构、金融交易等方面在数量规模和质量特点的变化上。金融结构的变动，反映了对不同经济

35、部门的渗透程度的变化。戈德史密斯分析方法和他的金融结构理论具有极其重要的宏观战略意义。同时，戈德史密斯关于金融结构理论开创性研究框架，对于金融理论的发展产生了极为重要的影响。（二）我国学者对于金融结构的界定 近些年来，随着我国对金融理论研究的深入，一些学者对于金融结构这一概念，从不同的角度，给出了不同的界定方式。 我国在上世纪八十年代就开始对金融结构进行研究。早在 1987 年，李茂生在其中国金融结构研究一书中，提出金融结构是货币流通和信用赖以构成一个整体并能充分发挥各部门机能的存在方式、组织形式和基于人们物质利益而建立起来的调节机制。后来，对这一问题的研究逐步深入。例如：1991 年，王兆星

36、在其中国金融结构论一书中指出，金融结构是各种金融要素有机联系的整体，包含着各种金融要素间质的联系和量的关系。 进入新世纪以来，我国理论界对金融结构的研究更加活跃，成果也更加丰富。例如：2002 年，王广谦在其中国金融发展中的结构问题分析一文中认为：“金融结构是指构成金融总体（或总量）各个组成部分的规模、运作、组成与配合的状态，是金融发展过程中由内在机制决定的、自然的、客观的结果或金融发展状况的现实体现，在金融总量或总体发展的同时，金融结构也随之变动。”32003年，白钦先在百年金融的历史性变迁一文中认为：“金融结构可以是狭义与广义的。狭义的金融结构指短期金融与间接金融同长期金融与直接金融比例的

37、不平行发展与不均衡发展，以及后者对前者的逆转，即金融倾斜及其逆转。广义的金融结构就要复杂的多了。它可以包括全球不同类型国家或一国不同时期金融机构、金融工具、金融资产、金融市场、金融商品、金融衍生商品、实质经济与虚拟经济（金融）的数量变化（比例）与质量高低，上述因素不同时间不同空间要素的变化与比例等。”2004 年，李健在其中国金融发展中的结构问题一书中认为：“金融结构是指构成金融总体的各个组成部分的分布、存在、相对规模、相互关系与配合的状态。金融结构有多种表现形态，体现着各种金融要素的组合与运作状态，反映了金融发展的不同程度及其它在国民经济中的重要性”5她还对金融结构的表现形态从静态和动态两个

38、方面进行了描述。 （三）从金融功能的角度界定金融结构 基于不同的视角，理论界对于金融结构的界定也是不一样的。本人认为，对于金融结构的认识和理解，不能仅仅只从结构的存在状况去描述，而要从金融功能的角度去考虑。戈德史密斯对于金融结构的研究，就是着眼于金融结构发展与经济增长的关系。他认为金融结构及其发展对经济增长的影响“如果不是唯一的最重要的问题，也是最重要问题之一”。 金融结构是一个静态的概念，它表示一国在某一特定时刻现存的金融工具、金融机构、金融组织与金融市场以及它们之间的相对规模、比例和相互关系与配合的状态。如果再细一步考察，金融结构可包括微观与宏观两个层次。在微观层次上，是指各个组成部分内部

39、的构成、比例和相互关系；而在宏观层次上，则是指金融机构、金融工具、金融业务、金融资产等各个组成部分的比例、相互关系。 在不同的国家和不同的社会发展阶段，金融结构的具体表现形式也不尽相同，并且随经济社会形势的发展而不断变化。2.2.3金融体系结构对于经济发展的作用从根本上讲，经济结构决定金融结构，但金融结构并非是完全被动地取决于经济发展状况，它对社会经济结构和社会经济发展具有能动的反作用。金融机构的发展变化，也会在一定程度上影响经济结构的发展和变化，特别是经济发展的阶段越高级，金融结构的影响也就越大，并在一定程度上起决定作用。因此，金融结构不仅是经济发展和金融发展状况的具体体现，而且对一国或一个

40、地区的经济与金融的发展具有重要的决定作用和影响力。金融结构状况，对于金融功能的发挥有着极为重要的影响。通过金融结构的优化，可以提高金融对经济发展的支撑功能，可以提高金融体系的运转和经济增长的效率，可以优化资金配置与改善资金结构，可以增强金融体系的稳定性和抵御金融风险的能力，从而保证宏观经济持续、稳定、协调发展。因此，对于一国金融结构的研究，不能仅仅限于探究金融组织结构和相对结构在某一时点上的存在和表现状况。更重要的是，要在把握金融体系功能的基础上，探究金融结构与经济增长、经济效率提高之间关系，以及金融结构与金融危机防范的关系，使金融结构优化服务于经济增长和经济稳定。三 第三方支付平台及金融体系

41、发展的现状3.1第三方支付平台的现状3.1.1我国第三方支付发展的规模第三方支付发展迅速,从事相关支付业务的企业数量增长也呈现阶梯式跨浙江大学硕_卜论文第三方支付概述越,企业数目从个位数到十位数飞跃至百位数。根据中国电子商务研究中心的调查显示,截至2010年6月底,中国第三方网上支付企业数量达到320家。2010中国人民银行出台的非金融机构管理办法,按照国家对非金融机构的管理内容将使一部分企业面临淘汰,但是符合条件的、竞争实力比较强的第三方支付企业将获取营业执照,在新的政策支持和行业优势下开展相应业务,竞争能力更强和发展潜力更广。正如经济学中的马太效应(MatthewEffect),“贫者愈贫

42、,富者愈富,赢家通吃”。行业发展的规模源自行业内部单个企业的发展状况,第三方支付行业规模的扩大得益于不同的第三方支付机构自身的发展,二者相互促进,相得益彰。第三方支付规模的扩大赢得了我国社会各界对第三方支付的关注和使用,根据行业114的资料,本文整理了2010年中国网民投票选举的中国国内十大领先第三方支付平台,如下表2一1所示资料来源:根据行业114网站内容整理httP:/从上表可以看出,排在前列的是我国网络用户使用最多的、规模较大的支付宝,这一点在艾瑞咨询的调查报告中也得到了证明。如下图2一1,ZOH年第二季度第三方支付网上支付核心企业交易规模市场份额图 3.1.2第三方支付的交易规模第三刚

43、支付企业不仅在数量上有很大的提高，而且在交易规模上显示了质的飞跃。2011年1月19日，中国互联网信息中心在京发布了第27次中国互联网络发展状况统计报告，报告显示，截止2010年12月底，我国网民规模达到4.75亿，较2009年底增加7330万人，网络购物用户的年增长率为48.6%，网民规模的快速增加，给第三方支付带来更多的应用和商机。根据艾瑞咨询推出的2010-2011年中国网上支付行业发展，报告中统计的2010年中国中国第三方网上交易金额规模达到10105亿元，同比增长100.1%，实现了成倍的增长，不仅如此，第三方支付的网上交易规模在2008年至2010年的3年时间里实现了4倍的增幅。根

44、据这种形式和国家的实际情况，对于我国第三方支付的交易规模进行了描绘和预测，如下图所示：3.1.3第三方支付的应用领域第三方支付企业数目的增多带来了行业内部的竞争,而用户数量的增加则带来了行业整体发展的潜力。根据经济学中欲望无限的特性,消费者的支付需求增加,涉及的领域也随之扩大,为满足用户的多样支付需求,第三方支付运营商积极的在各应用领域积极拓展。根据艾瑞咨询的2010一2011年中国网上支付行业发展报告,我国的第三方支付机构在往新的不同的领域拓展业务范围。2009年支付宝增加了互联网数字娱乐收费、教育收费等领域支付解决方案;财付通推出了信用卡还款业务,并与东方航空公司展开合作,深入拓展航空客票

45、领域的服务;快钱在网上保险领域与近20家保险公司进行合作,并与新东方等教育机构合作推进网上教育的支付应用等。这些第三方支付机构在业务领域的进一步拓展,带来消费者多样化支付需求的满足,提高了整体的社会效益。多方合作共赢局面形成:社会满意度提升,资源配置优化、第三方支付利润增加,同行业竞争减弱。下表根据当前第三方支付的运营风格和业务拓展领域进行汇总,使我国的第三方支付发展现状一目了然。3.1.4第三方支付发展特点第三方支付是非银行机构从事银行相关业务中的一个环节。第三方支付机构通过通信、计算机和信息安全技术在商家和银行之间建立连接,充当信用担保和技术保障,借助银行卡等卡基支付工具或虚拟账户、虚拟货

46、币等网上支付工具,为客户提供交易资金代管、货币支付、资金清算以及增值服务等业务。第三方支付因其链接客户和商家,又需要与银行合作,所以其发展具有以下特点:第一,第三方支付首先是为网络交易提供保障的支付平台,是独立的支付机构。以在中国家喻户晓的支付宝为例,支付宝的功能就相当于一个独立的金融机构,当客户购买商品的时候,货款先付至支付宝的银行账户上,等到客户确认收货之后支付宝才把货款转至入商家的账户,支付宝在这个交易工程中不仅起到了银行的收款和转账的作用,还可以保障网上交易的顺利进行。第二,第三方支付对参与交易的双方进行约束和监督,为交易双方提供担保,促进了交易的达成。例如支付宝的提出“赔付机制”一一“你敢用,我就敢赔”,不仅可以将买家的钱划入卖家账户而且如果出现交易纠纷,比如卖家收到买家订单后不发货或者买家收到货物后找理由拒绝付款的情况,支付宝会对交易进行调查,并且对违规方进行处理,比如罚款等。监督和约束交易双方。第三,第三方支付提供的支付手段便利、灵活且多样。用户可以使用网络支付,电话支付,手机短信支付等多种方式进行支付。例如:利用云网,用户可以通过网络支付的方式购买飞机票,也可以将银行账户的钱转到第三方支付云网账户里面,用电话支付的方式购买