毕业论文：中国保险业诚信问题研究.doc

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1、毕业论文：中国保险业诚信问题研究毕业论文：中国保险业诚信问题研究毕业论文：中国保险业诚信问题研究:2013-8-15 17:45:02毕业论文：中国保险业诚信问题研究摘要诚信是保险业的立业之本，加强诚信建设是保险业科学发展的基石。诚保险经营的特殊性使得保险业成为最能够体现诚信，也最依赖于诚信的行业。自1980年以来，我国保险业出现了突飞猛进的发展，同时，也面临着诚信缺失的严峻挑战。因此，解决保险业诚信问题是摆在保险业面前一个刻不容缓的课题。本文首先阐述了保险基本理论，在次基础上，考察了当前保险业诚信问题的表现及危害，并重点从经济学理论的角度，揭示了保险诚信问题的根源。最后，从宏微观两个方面阐述

2、了化解保险业诚信问题的对策。关键词：保险业 保险诚信 政策建议AbstractHonesty is the spirit of the insurance industry, and to strengthen the construction of sincerity is the cornerstone of the development of the insurance industry science. the particularity of the insurance industry make it be the industry that reflect credit and

3、 dependent on Honesty most. Since 1980, the insurance industry appears at breakneck speed and faces the challenge of lack of credibility at the same time. Therefore, solving Integrity Issues is an urgent task in front of insurance industry.This article elaborates the basic theories of insurance firs

4、t and investigates the current problems of the insurance industry and its hazards at the basic of these theories . then r重要作用。（3）保险业诚信建设直接关系自身发展保险业的特殊性决定了保险业对诚信的要求要远远高于其他经济活动，因此，加强保险诚信建设才能促进保险业自身健康发展。首先，与一般保险合同相比，保险合同具有明显的信息不对称性。一方面，保险标的始终处于被保险人控制之下，在对保险标的的危险状况的了解方面，被保险人掌握的信息比保险人更加准确完整另一方面，由于保险合同条款是

5、保险专业人士制订的，涉及内容专业性很强，一般人可能难以准确理解保险合同条款。在这种情况下，显然需要加强保险诚信体系建设。其次，加强保险诚信建设是保险业加入WTO后对外开放的客观需要。当前国内保险业信用状况落后于国际水平，无法在更大范围、更广领域和更深程度上参与国际竞争，加强保险业诚信建设己成为保险业健康发展的必然要求。（二）最大诚信原则的含义及内容诚实信用是所有民事行为都必须遵循的基本准则，而保险作为一项特殊的民事行为，在诚信方面对当事人的要求要远远高于其他民事行为，是为最大诚信。1、最大诚信原则的含义作为保险法的基本原则，最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在保险合同的订立和履行中，必须以最

6、大的诚意，履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，格守合同的约定。英国1906年海上保险法规定“海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效”，该法在世界上首次以立法形式确立了最大诚信原则的地位。笔者认为，最大诚信原则实际上就是保险领域内对诚信原则遵循和加强。诚实信用是所有民事行为都必须遵循的基本准则，而保险作为一项特殊的民事行为，在诚信方面对当事人的要求要远远高于其他民事行为，所以仅仅遵循诚信这一基本原则是不够的，必须达到“最大诚信”。这个“最大”，实际上就是让人们知道保险双方当事人在民事活动中不得有丝毫的虚假。3对于那些会对对方是否订立合同产生影

7、响的信息，哪怕是一丝一毫的隐瞒，都可能导致保险合同的无效。2、最大诚信原则的主要内容最大诚信原则要求保险合同双方当事人必须承担其应尽的义务，主要体现在如下几方面:（1）告知告知是指保险当事人在订立保险合同时对另一方的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、对事件或者行为的陈述。如实告知是指当事人的陈述应当全面、真实、客观、不得隐瞒或者故意不回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险人。3该定义包含两层含义：首先，在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的重要事实据实向保险人做出口头的或书面的申报；其次，保险人也应将与保险人利害相关的重要事实据实通告投保人。投保人所

8、掌握的相关专业知识往往较少，不能很好的了解合同条款，在与保险人的博弈中处于信息劣势，为了平衡这种关系，保险人必须对投保人提出的疑问做到有问必答并对合同条款尽到基本的说明义务，尤其是关于保险人义务和免责内容的条款。4（2）保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在做出许诺。保证强调守信，恪守合同承诺，其目的在于控制危险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态之中。保证可以分为两种:明示保证和默示保证。明示保证是以文字规定于保险单之内或附属文件中。默示保证在保险单内虽无文字规定，但习惯上认为被保险人应保证某一事项的作为或不作为。4（3）弃权与禁

9、止发言弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常指保险人放弃合同解除权和抗辩权。弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权可以采用书面或者口头形式默示弃权是指当事人若未明确表示放弃某项权利的意图，但从其言语或行为中可以明确推断其有放弃权利的意图。4禁止发言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称禁止抗辩，在保险实践中主要是约束保险人。一般保险人弃权应当符合两个条件:首先保险人有弃权的意思表示其次保险人知道有权利存在，如果保险人不知道有违背约定义务的情况及因此可享有抗辩权或者解约权，其作为或不作为不得视为弃权。3弃权与禁止发言的限定

10、，可以约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其代理人的行为负责。同时，也维护了被保险人的利益，有利于保险人权利义务关系的平衡。综上所述，我国保险契约最大诚信原则体现在如实告知义务、保证义务、维护保险标的安全义务、危险程度增加的通知义务、尽力防止或减少损失的义务、明确说明义务、弃权与禁止反言等具体制度上。二 保险业诚信缺失的表现及危害（一）保险双方当事人诚信问题的整体表现保险是一种无形商品,也是一种信用商品,保险人作为吸纳大量保费后的债务人,要承担未来赔付责任的信用承诺。然而,由于我国处于市场经济体制初建时期,人们的借贷理念、消费理念、信用风险理念等与信用制度关联度极强的理念,还带有明显的传统色

11、彩,这些传统的理念直接影响到保险市场主体双方当事人在保险事务中的行为失衡,其整体表现为:1、逆向选择逆向选择是指在买卖信息不对称的条件下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场，或者说有信息优势的一方，在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。5在保险业务中，逆向选择主要发生在投保人一方。投保人的逆向选择在于由于投保人在选择保险契约之前拥有关于保险获益的私人信息,他可以权衡利弊再决定是否购买保险。针对市场上同时存在的高风险者与低风险者这两类投保者，保险公司往往制定一个加权平均费率R，那些高风险者的风险发生概率大于R，他们就会过度购买保险，而那些风险发生概率小于R的低风险者可能只购买

12、部分保险或不购买保险，这样的话，市场中就会充斥着高风险的投保人，而低风险的投保人将会退出保险市场。保险公司因此将会承担更大风险。2、道德风险道德风险是指在双方信息非对称的条件下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人从而造成别人损失的可能性。（1）投保人的道德风险投保人的道德风险体现在两个方面。首先，投保人不履行如实告知义务。具体表现为:隐瞒投保标的的风险状况，未发生保险事故而谎称发生保险事故，伪造或变造与保险事故有关的证明材料,或者唆使收买他人提供虚假证明来骗取保险金或者在保险事故发生后故意不作为从而导致保险标的损失程度扩大。更有甚者故意人为制造保险事故,造成人员伤亡或财产损失。其次，投

13、保人“不作为”。投保人投保之后，便对保险标的很少或不采取必要的风险防范措施，以至于保险标的暴露在风险当中，增加了风险事故发生的概率。（2）保险人的道德风险保险人的道德风险主要体现在以下几个方面:保险公司信息披露缺乏透明，使保险消费者处于信息不对称的博弈中,投保前投保人无法了解保险公司的资产负债、经营状况等与公司诚信系数相关联的信息 保险代理人数激增，素质良莠不齐。他们片面夸大保险产品的增值功能, 许诺虚假的投资回报率或分红率，故意回避对免责条款的解释, 误导消费者，导致消费者基于虚假宣传订立的合同在出现纠纷时，不能得到应有的赔偿保险事故发生后，保险人通常会进行现场勘察、检验、估损，最后确定需要

14、赔付的保险金额。保险公司会千方百计的利用法律和合同条款来推卸或者减轻其补偿责任，在实务中更多是利用未履行告知义务进行抗辩。6（二）保险业诚信缺失的危害逆向选择，道德风险的发生是保险市场信息不对称的结果，同时也给保险市场带来了巨大影响。由于信息不对称的存在, 市场的信息无法有效地引导客户做出正确的投保决策, 从而会影响资源配置效率,增加交易成本，不利于保险业的健康发展。1、导致保险市场逐渐萎缩投保人对保险标的情况的掌握要比保险公司真实完整的多，如果投保人对保险标的的情况不如实完整地告知保险公司，保险公司很难区分市场上的投保人属于哪种类型，并且保险人对投保人的信誉状况也并不知晓，因此保险公司只能制订一个平均的保险费率。这样一来, 低风险保险对象由于较高的保险成本而退出保险市场, 市场上剩下的都是那些高风险保险对象, 这时保险公司面临的平均风险水平就会提高。生产成本的提