毕业论文信用卡管理系统—授权系统.doc

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1、 摘 要VisionPlus是一套完全集成的软件产品。VisionPlus由相互协同工作的不同模块组成，以全面管理各大机构的信用环境。作为独立的应用模块，这些模块个个功能卓越，而VisionPlus作为一个全面集成的交互式单元，显得更为强大。 信用卡授权系统是整个VisionPlus系统中很重要的一个模块。授权系统（Financial Authorization System, FAS）是一周七天、一天24小时全天候服务的授权模块。FAS可以根据用户定义的处理参数，处理零售商店、Visa卡、MasterCard卡以及Europay卡的授权。授权可以被批准、拒绝或提交给主管决定。FAS还提供授权

2、冲销、卡片黑名单列表更新以及事件延期通知等功能。 授权系统对信用卡的授权在我们的日常消费中起着重要的作用。当我们在POS机上刷信用卡是，FAS就会从POS机上收到授权请求，然后FAS读取保存在CMS系统中的账户信息，决定是否应批准你的授权请求。CMS系统检查有关规则，例如你的可用额度（Open-to-buy）、帐户状态以及专用授权锁定码。 本文将会详细介绍信用卡授权系统中，授权请求与授权响应返回码代表的意思，消息类型的处理以及授权决定的过程。 关键词：VisionPlus；CMS；授权请求 The Credit Management System Authorization System Ab

3、stract VisionPlus is a fully integrated software product. VisionPlus consists of different modules which works mutually cooperative for better management of credit environment of major institutions. As independent application modules, these modules all function excellently. However, VisionPlus perfo

4、rms more powerful as a fully integrated interactive unit. The credit card authorization system plays a very important role in VisionPlus System. Authorization system (Financial Authorization System, FAS) is an authorization module which serves seven days a week, 24 hours a day. FAS can process autho

5、rization for retail stores, Visa card, MasterCard and Europay card according to the processing parameters defined by users. The authorization can be approved, rejected or submitted to the competent decision. FAS also provides authorized write-off, card blacklist update and notification for events de

6、layed. Authorization system impacts everywhere in our life when we use our credit card for shopping. When we make our bills for shopping with credit card on POS, FAS will receive an authorization request response from it. And then FAS read account information which stored in CMS (Credit Management S

7、ystem), decide whether to approve the request for authorization. CMS system checks the relevant rules, such as your available credit (Open-to-buy), account status, as well as special authorization block code. This article will explain below details: the meaning of authorization request and response

8、represent code, the type of incoming messages and the process of authorization decision. Key Words：VisionPlus ; CMS ; authorization request 目 录 摘 要IAbstractII1 文献综述11.1 背景及意义11.2 本文的工作41.3 本文的组织结构42 理论及技术背景62.1 场景描述62.1.1 HFH(Home Furnishing Headquarters,私有品牌卡场景)62.1.2 第一金融银行Visa卡（银行卡场景）72.2 系统概述92.

9、2.1 建立授权管理机制的目标92.2.2 授权管理的基本思路92.2.3特约商户受理程序92.2.4 卡片受理程序102.2.5在银行卡授权管理机制中发卡行的角色102.3 技术背景102.3.1 大型机平台102.3.2 大型机语言113 FAS系统简介133.1 FAS系统和VisionPlus其他模块133.2 授权方式133.3 授权过程133.3.1 信用卡授权交易流程143.3.2 零售授权处理163.3.3 收单行授权处理173.3.4 发卡行授权处理173.3.5 收单行和发卡行授权处理183.4 授权请求183.5 授权响应183.6 FAS 特征193.6.1 地址确认服

10、务193.6.2 ATM余额查询194 系统详细设计204.1 系统总流程图204.2 特约商户与收单行间的数据传递204.3 ISO 8583标准214.4 授权请求屏幕254.5 地址验证屏幕264.6 强制授权请求屏幕274.7 授权决定285.系统实现295.1 TCPC流程295.2 消息类型315.3 帐户的检查33结 论38致 谢401 文献综述 1.1 背景及意义 信用卡是一种非现金交易的付款方式，是一种简单的信贷服务。信用卡是由银行或其他信用卡的发卡机构依照用户的信用度与财力情况发给持卡人，持卡人使用信用卡进行消费时无须支付现金，在还款日时再进行统一的行还款。除部分与金融机构

11、的其他卡卡联合使用的信用卡外，一般的信用卡与借记卡有很大的不同，信用卡不会从用户的账户中直接扣除资金1。 信用卡是由银行或其他信用卡的发卡机构行向个人和单位发行的，可以用于购物、消费和进行存取现金，具有消费信用的特定的卡片，卡片样式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等内容，背面有磁条、签名条等的卡片。现在所说的信用卡，一般指贷记卡。从一般意义上讲，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷工具。当购物需求超出了您的暂时的支付能力或者你不希望使用现金进行交易时，你可以向银行借钱，这种借钱在还款的期限内不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行钱给用户的凭证。另外你还可以在你信用

12、卡中没有钱的情况下，直接从ATM取款机中取出现金2。 信用卡相比一般的银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在信用卡的卡里没有现金的情况下进行刷卡消费，在大多数情况下只要按期归还消费的金额就可以了。 信用卡相比于普通银行卡有许多优点，以下是主要的几点3： (1) 不需存款即可透支消费，并可享有一定天数的免息期，只要按时还款就不收取任何利息等费用。 (2) 购物时刷卡不仅安全、方便，有些银行卡还有积分，礼品赠送。 (3) 持信用卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 (4) 积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。 (5) 通行国内外无障碍，在有银联，VISA等机构标识的A

13、TM机和POS机上均可取款或进行刷卡消费。 (6) 全年多种优惠及抽奖活动，让您只要进行刷卡消费就能时刻感到惊喜。 (7) 每月免费邮寄对账单,让你清晰明了的掌握每笔消费支出。 (8) 特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。 (9) 自由选择的一卡多币种形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 (10) 免费24小时服务服务，挂失即时生效，失卡零风险。 由于信用卡相对于借记卡有许多明显的优势，所以现在办理银行信用卡的人越来越多，办卡及使用信用卡的流程如下： (1) 客户申请持卡 a) 填表：客户向发卡银行进行信用卡业务的申请时，需要填写信用卡申请表。申请表的内容一般包

14、括申领人的姓名、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其本情况等用户的主要信息。申领信用卡的对像可以为单位和个人。申请的单位应为我国境内具有独立法人资格的机构、企事业务单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张（510张）附卡。个人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，出具自己的收入证明并向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。客户在按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明。 b) 审查：发卡银行或其他机构接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请

15、表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。 c) 开户：申请人在申请信用卡成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。 d) 发卡：发卡银行经审查合格后，向申请人发放信用卡。 (2) 持卡购物消费 a) 验卡：信用卡特约商户或银行受理信用卡后，要审查信用卡的有效性和持卡人的身份。 b) 授权：商户、银行确认信用卡有效，根据与发卡行签订的合同与银行联系，请求授权。授权是要进一步证实持卡人的身份和持卡人认证可以使用的金额。授权一般在超过合同规定的使用金额时进行。发卡银行收到授权通知后，根据持卡人存款账户的存款

16、余额及银行允许透支的协议情况发出授权指令，系统进行验证，之后会返回是否同意进行交易的信息。 c) 签定供货：商户最后确认持卡人可以使用信用卡进行消费时，由持卡人在签账单上签字，经商户认证无误后，商户须向持卡人提供货物或服务。对于使用密码机制的信用卡，在输入密码且校验无误后，商户须向持卡人提供货物或服务。 (3) 清算资金 a) 提交签账单：特约商户将持卡人签署的签账单或取现单返回到收单行，与收单行进行清算，收回垫付的资金。 b) 提请付款：收单行在向商户付款时扣除了一定的手续费，与收单行向发卡行提出付款请求。这一过程通过将请款文件传送给发卡行来实现。 c) 付款：如果发卡行对交易无异议，则向收

17、单行支付款项，同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费。否则，进入拒付或再请款阶段，甚至最后要提交更高一级的信用卡组织来裁决。 d) 持卡人付款：发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单，即付款通知书，持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项。 现在为了满足更多人的需求，同时也为了促进用户的消费，信用卡又增加了分期付款业务。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。分期付款的种类也是多

18、种多样，国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期4。 (1) 商场分期：又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份验证，所以切记带上身份证。商场分期一般3期免手续费。6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情

19、况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期。 (2) 邮购分期：指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。 (3) 账单分期：这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都

20、会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。 正是由于现在信用卡的使用越来越广泛，同时信用卡的优惠政策也越来越多，所以现在很多的商业服务领域都在使用信用卡。这篇论文主要介绍信用卡在我们日常生活中，是如何进行消费的，以及授权信用卡进行消费的整个过程。 1.2 本文的工作 本文首先通过一个场景介绍信用卡的授权是怎么回事，让大家对信用卡的开通以及授权有一个基本的认识，并熟悉VisionPlus各个模块之间如何合作。 接下来主要介绍的是信用卡授权系统的详细介绍，如

21、了解建立授权管理机制的目标，授权管理的基本思路，特约商户受理程序以及在银行卡授权机制中发卡行的角色等。 本文主要描述了现实生活中人们使用试用卡刷卡过程中，短短的几秒钟内银行系统对信用卡交易作出的授权决定。讲述了如何从信用卡内拿到用户的相关信息，然后对用户的帐户状态进行判断，看该帐户是否具有欺诈嫌疑，或者该帐户的信用卡是否被人盗刷等等。然后，银行会针对特别的情况作出响应，以拒绝授权，并通知用户其帐户出了什么问题，要求用户联系发卡行进行解决。详细描述了从POS读取信用卡信息到信息在银行网络中所做的转换，并最终以适合发卡行授权中心作授权判定的消息类型进入授权判定模块。通过对应的响应码，通知授权是否成

22、功8。 1.3 本文的组织结构 本文主要讲述的是在大型机系统中信用卡的授权过程。 第一章是绪论，介绍了论文的背景和意义，主要是介绍了信用卡的应用和信用卡在使用过程中的相比于借记卡一些优势以及信用卡对公共支付的协助功能。 第二章是理论及技术背景，主要讲的是八达通卡的发展历史，应用范围，使用方式等关于八达通卡的基础知识。之后介绍的是八达通与信用卡之间是怎么结合起来使用的。最后对卡发此系统所应用的平台进行简要介绍，主要包括介绍了大型机z/OS操作系统，以及相关大型机技术如COBOL、JCL、和VSAM等使用到的主要知识。 第三章是系统简介，简要介绍系统的主要功能模块和设计的基本流程。 第四章是详细设

23、计，从程序实现的角度详细的介绍此系统的每个模块和各模块之间的主要联系，本质上系统主要是对系统中保存信息的各种文件进行的处理，所以这里也主要介绍了在系统执行过程中各文件的变化情况。 第五章是系统实现，这一部分对整个系统所在进行授权决定的所有过程进行简要的表述，使用户能够对自动增值服务的功能有一个清晰地了解。 最后是参考文献和致谢部分。 2 理论及技术背景 2.1 场景描述 假如你正准备重新装饰你的厨房，但发现为此项目所使用的信用卡已达到了信用限额。你的余额位4,000.00美元，利率为18.9%。你需要更多的信用额度，来完成装修工作。 在你开始调查选择信贷方式之前，在你的信箱中已收到大量的信用卡

24、宣传资料。你选择了最喜欢的Home Furnishing Headquarters（HFH）商店，HFH可以提供12个月无息延缓还款服务。现在，你就可以开始购买你选中的新的厨房用具了。第二个选择是美国第一金融银行（First Financial Bank）的Visa卡，前6个月的转账余额利率为2.9%，以后将以固定利率15.9%计算。你决定申请这两种信用卡，HFH和First Financial卡都是VisionPlus的用户。 下面我们分别以私有品牌卡和银行卡为例看一下VisionPlus模块是如何共同建立、维护和处理你的信用需求的9。 2.1.1 HFH(Home Furnishing H

25、eadquarters,私有品牌卡场景) 你首先填写一个简短的HFH信贷申请表，并邮寄给商店。收到你的申请后，VisionPlus系统中将进行如下操作： a) CDM系统将验证申请信息，评估你的信用价值，然后批准你的申请，并设定信用额度为5,000.00美元。CDM系统将信息传递给CMS系统，以设立帐户。 b) CMS系统建立你的帐户记录，并设定帐户处理参数，例如延期付息时间、结单周期、滞纳金以及超限规定，并发放给你信用卡。 c) LTS系统将打印一封信函，通知你申请已被批准。 在下一周，你将收到新的HFH卡。再加上新的私有品牌卡，你就可以采购所有新的厨房用具，来完成你的装饰工作了。当你冲进最

26、近的HFH商店时，发现你所需要的每一件用具都有现货！当最终交货时，销售人员会将你的信用卡在POS（point-of-sale）机上刷一下，消费过程即完成授权。你的授权请求将按照如下过程通过VisionPlus，模块： a) FAS系统从POS机上收到你的授权请求。 b) FAS系统读取保存在CMS系统中的账户信息，决定是否应批准你的授权请求。CMS系统检查有关规则，例如你的可用额度（Open-to-buy）、账户状态及授权专用锁定码。 c) 根据CMS系统所提供的信息，FAS系统可以批准授权，并将授权代码返回至POS机。 d) LTS系统将发送一封信函，通知你信用卡的第一次消费已被批准，并欢迎

27、你成为HFH卡的用户10。 当天晚上，正如你自己回想白天的购物活动一样，CMS系统会对你的消费交易进行处理，并且把消费交易入账到CMS系统账户中。月末。你收到第一份对账单，对账单上显示你的新帐户上所发生的所有消费情况。你核对了一下对账单，发现剩余信用限额只有1,000.00美元了，不够购买新的厨房用具。此时，你打电话给HFH客户服务中心，请求增加信用限额。电话那头的客户服务代表将使用ASM系统帮助你完成这一请求。步骤如下： a) 客户服务代表输入操作代码”CRLI”，该代码HFH事先已经建好，以处理信用限额增加请求。 b) ASM将请求传送到风险管理小组，进行审查。 c) 然后客户服务代表第二

28、天电话通知你有关决定。 第二天，你收到一个好消息，你的信用限额可以再增加1,000.00美元。现在，你可以购买你想要的家具，以完成整个厨房的装修工作了。一年零几个月过后的某个晚上，你正坐在装饰一新的厨房中阅读报纸，电话铃响了。这是HFH客户服务中心客户服务代表来的电话，通知你12个月的延期已过11，你已经错过了第一次还款的时间。在VisionPlus系统中，将进行如下操作： a) CMS系统将你的还款期限选项进行过期处理，并期望进行还款。如果仍没有收到还款，CMS会对你的账户进行标记，并发送至催收系统。 b) CTA系统按照优先顺序排列你的帐户，并指定一位催收员进行催收。 你对HFH客户服务代

29、表打来的电话表示感谢，并在第二天早上立即给商店开具了还款支票。 2.1.2 第一金融银行Visa卡（银行卡场景） 你已经完成了第一金融银行卡的申请，并将它递交给最近的分行。在等候期间，银行客户服务代表会将你的账户信息输入CDM系统。VisionPlus模块将协同工作，批准并建立你的联机实时帐户。涉及的模块包括： a) CDM系统将验证申请信息，评估你的信用价值，然后批准你的申请，并设定信用限额位15,000.00美元。CDM系统将信息传递给CMS系统，设立帐户。 b) CMS系统创建你的帐户记录，并赋值帐户处理参数，例如利率、结单周期、最小还款计算方法以及滞纳金和超限规定。CMS还将发放你的信用卡。 几天内，你将收到一张新的Visa卡，你可以决定是否去厨房用品商店买几件厨房用具。你可以选择你所需要的厨房用具，并进行登记。销售人员会将你的新Visa卡在POS机上刷一下，以进行授权请求。你的授权将通过以下路径：