毕业论文我国网络银行发展趋势探析.doc

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1、目录摘要 1Abstract 2引言 31 网络银行及其经济学特性分析 31.1网络银行的概念以及主要特点 31.2网络银行对传统银行的影响 71.3我国现阶段网络银行特性的具体体现 102 网络银行的发展现状及运营模式 11 2.1我国网络银行发展的特点11 2.2我国商业银行网络业务的发展情况13 2.3网络银行的运营模式143 网络银行发展面临的主要问题18 3.1严格的进入管制导致竞争不充分18 3.2网络的不稳定性造成风险加大19 3.3网上支付和结算手段落后20 3.4缺乏专业的营销人才20 3.5我国银行业旧体制遗留的诸多问题影响网络银行的发展214 我国网络银行业务的发展趋势2

2、2 4.1终端多样化趋势：移动银行案例22 4.2业务多元化趋势23 4.3产融结合的趋势24 4.4全球化与国际化的趋势275 我国网络银行的发展对策 31 5.1打造卓越的网络银行品牌31 5.2我国网络银行的风险防范对策33 5.3加强专业化的营销人才培养35 5.4发挥网络银行优势进行业务创新与整合37 5.5推进移动银行的建设38结语 38参考文献 40我国网络银行发展趋势探析摘要：随着互联网的发展和数字经济的到来，传统型银行几百年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网提供了一个发展金融业务的新途径网络银行。它为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则，银行业将面临前所未有的

3、发展前景。网络银行作为一种新兴的金融服务，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到商业银行的重视。我国银行电子化的发展，相对发达工业国家而言起步较晚，目前一些大中型城市的银行电子化建设已接近发达国家的水平。银行电子化的不断完善和发展，为网络银行的兴起创造了良好的条件，网络银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发建设的新热点。本文首先在第一部分从商业银行微观角度分析了网络银行的经济学特性，随后在第二部分对我国网络银行发展的特点以及现在的发展情况做了深入的阐明，介绍了几种网络银行运营的模式，接着在第三部分简要分析了我国网络银行发展所面临的主要问题，最后在第四、五部分重点阐述了我国

4、网络银行的发展趋势以及发展对策，希望能对商业银行在网络银行方面的实践工作提供一些有益的帮助。关键词：网络银行、现状、问题、趋势、对策Development Trend of Chinas Internet BankAbstract：With the development of information technology，the demand of e-financial services increasing，exploit Internet banking business is an investable trend of modern banking development.As a

5、 kind of rising financial service，Network bank is being recognized more and more importance by commercial bank for its low cost and future potential. This Paper gives comprehensive analysis on the economical character of Network bank through microeconomic Point of view，the trend of its development a

6、nd corresponding suggestion for commercial bank.From the perspective of a commercial bank micro-economic characteristics of the network of banks, followed by the development of the network status of banks, business model and the problems were in-depth study and put forward some constructive measures

7、 for improvement, hope for commercial banks in the network the practice of banks to provide some useful help.Key words: Internet banking, current status, issues, trends, strategy引言20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络经济的蓬勃发展。整个金融领域的竞争态势也随之发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择。网络银行作为一种新兴的金融

8、服务，其低廉的成本和广阔的前景，以越来越得到商业银行的重视，在整个金融业中所发挥的作用也越来越大。虽然网上银行的发展不过短短几年，尤其在我国更是新生事物，伴随近年互联网的飞速发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的进步。我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究和实践应用。赵国沛、罗欲(2004)将边际理论的分析方法应用于网上银行的成本和报酬分析中，得到了边际成本递减和边际报酬递增的结论，直观地揭示了网上银行的优势。李兴智(2001)讨论了网上银行对传统货币理论的影响。袁溥(2003)采用交易费用理论分析了我国网上银行的发展模式选择问题。本文将立足于商业银行微观角度，通过理论和实

9、证相结合的研究方式，来论证网络银行的特性、我国网络银行的现状、发展趋势以及商业银行应该采取的对策，以期对我国商业银行更好地发展网络银行服务，参与未来金融业的竞争提供一些有益的参考。1网络银行及其经济学特性分析1.1 网络银行的概念以及主要特点 网络银行（Internet Banking），包括两层含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务银行，另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。1 网络银行的定义可以从三个层次理解。一是银行提供服务的载体。在传统金融服务方式下，客户需要到银行办公场所，通过与银行业务人员面对面的接触，填制一系列的

10、纸质凭证，例如各种申请表、传票等，才能获得所需要的银行服务。在网络银行服务方式下，客户无须到银行办公场所，无须与银行业务人员见面，通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟的网络空间，即可以享受银行服务。二是银行服务的场所。在传统金融服务方式下，银行需要在繁华、方便的中心地带建造或租用体面的办公楼，需要配备设备齐全的营业柜台，需要在营业场所制定和落实周全的安全措施的情况下，才能向客户提供银行服务。在网络银行方式下，银行只需设计友好的用户界面，借助客户自用的个人电脑、手机或其他智能设备就可以向客户提供服务。也就是说，网络银行的服务前台已经前移。三是银行服务的内涵。通过网络银行客户不仅可以享受传的“存、

11、放、汇”银行服务，而且可以享受因信息技术应用而带来的其他服务。实际上，由于网络银行的交互性特征，网络银行提供的服务已经不局限于以上两个方面，还跨越了银行业的界限，向证券、保险和其他行业渗透。以上三个层次的内涵也是网络银行的最基本特征。网络银行提供了一种全新的金融业务模式，具有其独有的特性：（1）突破时空、地域限制的银行全天候运作的银行（Anytime），即无时限银行，突破了时间的限制。由于因特网不分昼夜每天24小时动转，网络银行服务不受时间因素的制约，可以全天候地连续进行，摆脱了上下班的时间制约，摆脱了白天和黑夜的时间制约，也摆脱了全球时区划分的限制。开放的银行（Anywhere），即全球化银

12、行，突破了空间限制。由于因特网把整个世界变成了“地球村”，地域距离变得无关紧要，导致网络银行不受空间因素的制约，大大加快了银行全球化的进程，金融市场的相互依存性也就空前加强了。服务方式多样化的银行（Anyhow），客户将不需要非要到银行柜台才能办理业务，而是可以通过家中、办公室、宾馆的电脑终端享受查询、转账、证券交易等银行服务，还可以通过电话、手机等方式享受银行服务。客户不仅可以通过网络银行获得银行服务，还可以通过网络银行享受证券、保险、信托等方面的服务。（2）网络银行具有虚拟性网络银行的虚拟性主要体现在网络银行的经营地点和经营业务，以及经营过程逐步虚拟化。经营地点虚拟性表现为网络银行没有实体

13、的营业厅和网点，仅仅只有虚拟化的地址，即网址。经营业务的虚拟化是指网络银行经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币“、数字货币和网络服务，且其产品没有具体的实物形态。而经营过程虚拟化是指网络银行经营的过程全部通过数字指令实现。（3）高效率与低成本并存的银行网络银行的高效率主要是依赖于因特网的发展。因特网以光速传输信息，信息流动空前加快，反映技术变化的“网络年”只相当于日历年的四分之一，实时信息变得日益重要。以计算机芯片为例，其发展速度遵循罗尔定律，即每18个月处理速度增加一位。当世界上第一批个人电脑在1979年问世时，其芯片处理速度为每秒钟33万个字符，三年后诞生的因特尔286芯片每秒种能处理

14、120万个字符。2现在，芯片的处理速度要用“mips”（每秒百万个字符）表示。目前，最新奔腾处理每秒的处理速度已超过500mips。因特网使银行服务活动的节奏大大加快，一步落后就会步步落后。产品老化变快，创新周期在缩短，竞争越来越成为时间的竞争。“大吃小”将变成“快吃慢”，银行不论大小，转型快的必将战胜转型慢的。大、中、小银行将站在同一起跑线上竞争，许多金融机构将有机会利用其优秀的服务在网络上重建自己的地位，中小银行中凭借技术优势掌握商业先机，赢得传统金融服务时代难以得到的客户资源和竞争优势。而网络银行的低成本也主要是相对于传统银行而言的。网络银行的虚拟性和超地域性，使网络银行的运营中心可以集

15、中人员、硬件，也可以远离昂贵、繁华的商业中心，同时网络银行的自动处理功能可以承担大量原传统银行的柜台业务，从而节约传统银行的人员和营业面积，从而使银行经营成本大幅降低。同时自动服务也大量减少了人工服务的错误，减少了银行的损失，从另一方面降低了银行的经营成本。根据2003年英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为13美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为26美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服务则高达108美分。网络银行的经营成本只占经营收入的巧%一20%，而相比之下传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。3（4）网络银行是创新性的银行创新

16、性即技术创新与制度创新、产品创新的紧密结合。网络银行本身是随着网络这一新技术而产生的，因此其自身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对银行旧的管理方式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。随着网络技术的不断创新，以及客户对银行的服务手段和产品需求不断变化，也产生了对新产品开发的动力和压力。（5）网络银行也具有个性化相对于传统银行，网络银行的客户散布于不同的终端之前，传统的大众营销方式，已不适合新的客户结构。在网络银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要，为客户提供个性化的服务，是网络银行竞争成败的关键所在。借助网络银

17、行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要的价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性的特点，投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身定制的服务。1.2网络银行对传统银行的影响（1）网络银行改变传统银行的经营模式网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上，银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜

18、在的竞争对手。与传统银行业相比，网络银行经营成本下降，利差大大降低。银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行将必须改变传统的定价策略。（2）网络银行改变传统的银行营销方式网络银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网络银行能够充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使传统金融服务的营销活动由以产品为导向转变为以客户为导向，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户利益多样化的金融需要。（3）网络银行将使客户群体重新划分、银行的业务范围重新定位网络银行为银行吸引主力客户创造了重要条

19、件。最频繁使用网络银行业务的是那些已经成为网民的年轻人。他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益、降低成本的重要因素之一。而对于那些没有因特网服务的银行，部分年轻的主力客户将会流失。（4）网络银行提供更具价格竞争力的金融产品网络银行增加和提供了银行在产品、服务及应用方面创新的机会和工具，增强了银行的盈利能力。传统金融服务产品的形式和内容将被进一步延伸，并拓宽其表现空间。随着网络银行业务的发展，信息将可能取代资金而成为金融业最重要的资源。当前，银行业的竞争，既是服务手段的竞争，也

20、是网络银行的竞争。哪家网络银行程度高，则该银行就可以做到信息灵、成本低、服务好，在竞争中就能立于不败之地。因此，西方各家银行均投入大量资金，用于购买先进的硬件和软件，并投入巨资用于引进人才和培训人员。借助网络银行，各种新的金融工具、金融服务项目不断产生，银行业的服务效率将大大提高。（5）网络银行对银行结算职能与竞争产生影响网络银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递远远低于传统的邮寄账单费用。随着小额结算方法的多样化，以及网上结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业先斩后奏提供者已超出银行范围。例如，电信、交通、旅游等行业发行的名目繁

21、多的储值性质的磁卡或IC卡，实际上已成为新形式的“结算账户”。6储值卡的发行公司在售卡时，即与购买者之间产生了借贷关系，这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算，与银行存款用做结算的作用相似。而且，如果这些行业能用更低的价格，通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务，那么银行在结算业务领域有可能被其他行业抢去更多的机会。（6）网络银行将大大降低银行的经营成本随着网络银行服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。银行的大楼不必建在繁华的商业中心，银行不再需要

22、太多的营业机构和柜台工作人员。人们甚至会感觉到身边的银行没有了，但银行服务无处不在无时不在。银行服务就像自来水、电和管道煤气一样，我们坐在家里，打开开关就能享受，无须过问银行设在什么地方。银行经营成本因此而大幅度下降。1.3我国现阶段网络银行特性的具体体现CNNIC(中国互联网络信息中心)2007年6月的最新调查结果表明，互联网应用的普及正在加速，并且网络银行的应用普及速度也正在加速度实现，这必将导致网络银行的商业价值加速度体现(见图l、图2)。图1：互联网不同学历的普及率资料来源：CNNIC，中国互联网络发展状况统计报告，2007年6月 图2：生活助手类网络应用使用率资料来源：CNNIC，中

23、国互联网络发展状况统计报告，2007年6月从以上两张图表可以看出，在学历为大专及以上的人群中，互联网的普及率为93.4%，而在网民中，网络银行的使用率达到20.9%，最重要的是，这个数据还在加速增长。因此，网络银行发展所需要的网络基础和用户基础均己经达到比较完善的水平，网络银行的应用和发展面临爆炸式增长。我们可以从下文的数据和分析更加深入地了解网络银行的特性及其商业价值体现。32网络银行的发展现状及运营模式2.1我国网络银行发展的特点 我国的网络银行虽然起步较晚，但发展很快，并从一开始就呈现出一些特点： 第一，网络银行模式都是传统银行与网络银行结合的产物，其业务基本依赖于传统银行，尚无纯网络银

24、行。第二，许多银行尚处于发展网络银行业务的初期，利用的是非银行专有的域名或网站，至今仍有一些银行将其产品和服务的广告宣传放在其他网站之中。第三，业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。8在业务方面，我国的网络银行的服务内容主要有：（1）信息服务、主要包括新闻资讯、银行内部信息及务介绍、银行分支机构导航、外汇牌价、存贷款利率等，一些银行（如中国工商银行）目前还提供一些特别的信息服务，如股票指数、基金净值等。（2）个

25、人银行服务，主要包括帐户查询、帐户管理、存折和银行卡挂失、代理缴费等，中国工商银行和中国银行还提供外汇买服务，中国银行提供个人电子汇款服务，中国建设银行提供小额抵押贷款和国债买卖服务。开设第三方转账业务的网络银行只有一家：深圳发展银行。（3）企业银行服务，主要包括帐查询、企业内部资金转账、对帐、代理缴费等。除此之外，中国工商银行还提供同城结算和异地汇款服务，中国银行提供国际结算服务。（4）银证转账，银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移，部分银行（如中国银行）已开始提供相关信息的查询；有一些网络银行，如招商银行北京分行、深圳分行等已经推出网上证券交易委托平台，以便其客户可以直接在其网站上从

26、事股票买卖、查询和投资管理等。（5）网上支付，包括B To B B To B是指企业对企业之间的电子商务。和B To C B To C是指企业对个人之间的电子商务。，大部分网络银行提供前者。这种服务一般与网上商城相结合，一些银行设定了一些网上商城的链接，但还没有一家银行直接从事网上一般商业活动。支付方式有三种：银行卡直接支付、专用支付卡支付（招商银行）和电子钱包（中国工商银行）。从总体上看，我国网络银行业务纵深和宽度还有限，尚无一家开展网上存款、贷款，账单收付，非金融品销售等业务，与国外同行相比差距较为明显。总之，我国网络银行建设尚处于起步阶段，面对广阔的市场孕育着巨大的发展潜力和发展空间。2

27、.2我国商业银行网络业务的发展情况我国网上银行的发展始于1997年,招商银行率先推出网上银行,接着中国工商银行,抛出自己的电子钱包,随后,中国建设银行、交通银行、中国银行、中国农业银行等国内银行老字号也不断地完成各自的“E”化之路,一些中小商业银行,如中信实业银行、中国民生银行等也纷纷开通网上支付业务。中国工商银行是我国规模最大、客户数量最多、网点覆盖面最广的一家“国”字号老银行，工商银行在近几年的改革发展中取得了不菲的业绩，同样在网上银行的领域也处于全国同业的领先地位。下面以中国工商银行为例，来了解一下我国网上银行发展的基本情况。中国工商银行网上银行从2000年2月开始正式运营,它是中国工商

28、银行的网上分支机构,其网址为“”。自开通网上银行业务以来,先后推出了企业网上银行、个人网上银行、B To B和B To C网上支付业务。2000年2月,北京、上海、天津、广州4个城市试点开通网上银行,至今,中国工商银行电子银行业务已经覆盖全国并逐步迈向世界，业务功能也从早期的信息发布、业务咨询、投拆处理和简单交易发展到几乎囊括银行业务的各个方面。2000年2月1日,北京、上海、天津、广州4个城市试点企业网上银行,除信息发布、账户信息查询、转账支付等基本功能外,还在国内率先推出了集团理财等创新功能。2000年8月28日,在中国工商银行北京、浙江分行试点个人网上银行业务,主要功能包括信息发布、账户

29、信息查询、转账支付、B To C在线支付等功能。2000年12月7日,中国工商银行网上银行在全国范围内全面开通。2001年6月15日,中国工商银行网上银行eBank V3.0版本成功投产。此后,网上银行版本不断升级eBank v3.3、eBank v3.4、eBank v3.5、eBank v4.0并推出了适合不同语种客户的版本如英文版、中文繁体版。2002年5月13日,中国工商银行推出电子银行“金融e通道”品牌。2002年10月10日,中国工商银行在国内率先推出网上现金管理业务“理财e站通”。2003年12月18日,中国工商银行推出集银行、投资、理财于一体,拥有个人理财、网上贷款等12项大功

30、能、58项子功能的新版个人网上银行-“金融家”。 122.3网络银行的运营模式 网络银行发展至今，我们按照其核心运营平台，把其运营模式分成如下几种类型：2.3.1纯网络银行的运营模式 如前文所述，纯网络银行就是没有实际的物理柜台作为业务支持的网络银行，而是单纯地依靠金融网络或其他银行的金融服务终端提供金融服务。对于纯网络银行的运营模式而言，也有两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行(First Internet Bank of Indiana，FIBI)为代表的全方位运营模式:另一种是以休斯敦的康普银行 (Comps Bank)为代表的特色化运营模式。4(l)全方位运营模式对于应用这种

31、运营模式的网络银行来说，他们并不认为纯网络银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的网络金融服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。印第安那州第一网络银行己推“中小企业贷款服务”，改变了纯网络银行没有企业在线贷款的历史。(2)特色化运营模式持此种观点的纯网络银行也许更多一些。他们承认纯网络银行具有局限性，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多，例如，因为缺乏分支机构，他们无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在

32、竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高管人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。11他们认为，客户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。2.3.2传统银行的网络银行运营模式 对于一些规模较大的传统银行，网络银行通常是其一个独立的事业部或者银团控股的子公司。网络银行成为其母银行进一步发展新客户、稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比其母银行中其他部门的发展快得多。统银行在发展网络银行业务时通过采用两

33、种方式，一是收购己有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。9(l)收购现有的纯网络银行 在发展网络银行的竞争中，大银行往往不如中小银行那样积极和富有创造力，更多的是采取观望或等待策略，等到对总体形势有所判断后，才根据自身核心业务采取相应的竞争战略。其中，购并纯网络银行，是一种常见的模式。拿大皇家银行(Royal Bank of Canada，RBC)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户账户有1万个，而

34、其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。5加拿大皇家银行当时制定的战略目标一方面在于扩大其在美国金融市场的业务规模和市场份额。以收购安全第一网络银行(SFNB)的方式步入了美国金融零售业务的市场，并利用安全第一网络银行(SFNB)吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益。(2)发展自有的网络银行通过建立银行网站，提供相应的金融业务和宣传信息，将传统的柜台业务延伸到网上的做法，是绝大多数商业银行采取的网络银行的运营模式，也是传统大银行最乐于接受的网络银行运营模式。目前，国内各大商业银行均采用此种方式发展网络银行业务。美国的威尔士.法戈银行(Wells Fargo)是这方面典型的例证。这个位于加

35、利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士.法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。1995年5月，威尔士.法戈银行的网络银行务开业，成为美国第一家可以向客户提供网上查询账户余额、转账、支付票据、申请新的账户等业务的银行，比安全第一网络银行(SFNB)要早几个月。18威尔士法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士.法戈银行通过调查发观，客户不仅需要查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务外，还需

36、要一种有关账簿管理、税收和财务预算的服务他们便在1995年，与Microsoft (Microsoft Money的制造商)和Intuit(Quicken的制造商)建一立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士.法戈银行进行交易，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省7.5美元。182.3.3依附于非银行的机构运营模式 随着因特网的普及，非银行的金融机构甚至是跨金融行业的企业开始越过传统金融行业竞技场的围栏，成为传统银行网络金融服务的新的竞争者。如1998年10月组建的英国Egg网络银

37、行，属于英国最大的人寿保险公司的分支机构之一，截止到2001年底，其客户已达到195万，总资产80.84亿英镑，存款59.45亿英镑，年度营业收入达到1.89亿英镑。19非银行机构通过介入网络银行业务，改变了传统金融服务市场的规则，使金融服务市场的规则向着符合网络经济的竞技规则方向转变，对新竞争者的竞争模式分析表明，新的竞争者正在突破传统金融服务企业竞争的围栏，不断侵蚀着传统银行的“世袭领地”。多数银行与这些新竞争者采取了不同形式的战略联盟来维持或提高自身的市场份额。3网络银行发展面临的主要问题3.1严格的进入管制导致竞争不充分 中国目前的金融监管体制还是带有计划性和行政性色彩。利率管制和分业

38、经营管制不利于网络银行竞争。网络银行的成本优势有利于商业银行在银行产品和服务的价格上展开竞争，但利率管制使网络银行的成本优势无法在竞争中体现出来。另外，网络银行业务具有全面服务的优势，并促使金融业中的非银行业与银行业相互渗透，银行的非中介化趋势加强，这种情况在国外混业经营的金融体制下已日趋明显。我国目前仍实行分业经营，使得网络银行所具有的优势和特点在业务开拓中受到限制。3.2网络的不稳定性造成风险加大 网络安全风险是指由于网络防范不严密或应用系统设计有缺陷，遭到非法入侵及其他不确定性因素影响对网上银行所造成的风险。一是黑客入侵风险。网上银行是建立在开放网络上的，由于网络的开放性和应用系统设计可

39、能存在缺陷，一旦被黑客利用，将直接危害系统的安全，商业机密被窃取，用户的银行资料泄密，甚至银行的资金遭受损失。因此，网络安全就成为事关银行生死的头等大事。二是病毒破坏风险。由于网络防范不严，计算机病毒通过网上银行入侵到银行主机系统，从而造成数据丢失等严重后果。同时，来自网上银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网上银行的业务交往中，也可能将各种电脑病毒带入网上银行的电脑系统，造成主机或软件的失灵，使得网上银行面临瘫痪的风险。三是内部欺诈风险。网上银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客攻击，也会因为网上银行内部职员的欺诈行为而承担操作风险。例如，商业银行内部的某些职员利用他们的职业优势，有目的地获

40、取客户的账户资料进行各种风险投资，如炒卖股票、外汇和期权等，将交易风险直接转嫁到客户身上。也可能直接偷窃电子货币，让客户蒙受损失，或者制造各种假的电子货币从网上银行获取利益。因此，内部欺诈风险也是网上银行风险的基本内容之一。四是其他不确定因素造成的风险。网上银行的计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成网上银行的风险。同时，往往由于网络某一局部的破坏可能导致整个网络的瘫痪，同样形成网上银行的风险。所有这些风险对我国网上银行都将形成灾难性的影响，不仅网上银行的原有客户会流失，而且由于网络传播的快捷、广泛，可能引发整个银行的流动性危机。根据对发达国家不同行业的调查，计算机系统停机等因素

41、对不同行业造成的损失各不相同。由此也可以看出，发达国家零售业和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于网络通讯系统的运行。网络通讯系统的平稳、可靠和安全的运行，成为网上银行系统安全的重要保障。网上银行的系统风险不仅会给我国商业银行带来直接的经济损失，而且会影响到商业银行的企业形象和客户对银行的信任程度。3.3网上支付和结算手段落后我国银行业网上支付和结算手段的落后表现在这样几个方面:一是电子支付系统不完善。网络银行的发展离不开电子资金转移(EFT)体系，尤其是零售电子支付体系的发展。我国虽然建立起了多套电子支付系统，但相互不能配合，层次也不清，效率不高，形成了网络银行进一步发展的“瓶颈”;二是银行

42、业的支付和结算系统自成体系。各自的支付工具不能通用，一些银行过于考虑眼前的实用性，开发出来的应用系统、业务项目不兼容，各自为政。不仅造成重复投资和浪费，而且给整个网络体系今后的发展设置了障碍;三是网上结算效率太低。3.4缺乏专业的营销人才 目前我国网上银行的营销是某个职能部门的附带工作，对营销人员没有特殊要求，这就使得营销活动有可能在不规范的情况下进行，营销行为异化、甚至出现偏差等现象。我国网上银行营销人员素质不过关，不能很好地适应网上银行业务发展的需要。首先，缺乏网上银行的业务知识。目前，许多网上银行缺乏对前台人员进行必要的网上银行业务知识培训，致使客户到银行营业网点申请办理有关开户等业务时

43、，工作人员只是给你一张表格，面对客户提出的一些技术性问题，他们常常以“不清楚，没办过”来搪塞;个别前台工作人员连起码的操作流程都不熟悉。其次，网上银行业务人员配备很少，往往每个人都身兼数职，无法集中精力做好网上银行业务的拓展、营销和客户维护工作。再次，网上银行营销人员营销技术不熟练。市场营销是一门学问，搞营销工作的人，不仅要懂得营销知识，还要懂心理学、管理学、统计学、会计学，最后还要精通专业知识，更强调职业道德。而我国的网上银行不仅严重缺乏专业的营销人才，并且银行现有营销人员的专业知识和综合素质都不能适应现代营销的需要，尤其缺乏既掌握金融数学、金融工程设计、金融产品开发等金融领域的高深专业知识

44、，又精通计算机网络技术和开拓金融市场的综合性营销知识的人才。3.5我国银行业旧体制遗留的诸多问题影响网络银行的发展我国商业银行业的旧体制对于网络银行的发展有一些不利的影响:一是银行业的经营管理者缺乏合作的竞争观念，由于长期受计划经济体制条条管理的影响，银行业的经营管理者仍习惯于封闭式的自成体系的管理模式，对信息时代和网络经济环境下的合作与竞争缺乏深刻认识。二是旧体制下形成的过重的资产质量包袱和效益的低下，无疑对网络银行的投资建设是十分不利的。尽管网络银行具有低廉的成本优势，但初建时的设备和技术投资在我国银行业普遍存在效益低下的情况下，无疑是一个不小的负担，会影响投资者的决心。三是旧体制下形成的

45、银行业冗员过多，且整体员工队伍素质偏低，尤其是缺乏既熟悉金融业务又精通信息技术的复合型人才，与网络银行发展的需要不相适应。134我国网络银行业务的发展趋势4.1终端多样化趋势：移动银行移动银行(Mobile Banking service)，也称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所特有的随身的特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力

46、工具，越来越受到国际银行业的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破现有业务的发展瓶颈，提高客户的认知度和使用率，成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。18移动银行通过GSM手机屏幕提供增值服务菜单，执行指定银行提供的服务，例如:查询银行账户余额，转账以及买卖外汇股票等功能，具有操作简单方便、成本低廉、安全可靠、机动灵活等特点。尽管从统计数据上看不出移动银行业务在目前的银行业中具有多么重要的地位，但是该业务作为以低成本提高与用户沟通效率的手段正逐步获得银行和用户的肯定。对于银行来说，开展这项业务好处在于：一、便利的服务将刺激新老客户更多地使用银行服务，从而扩大银

47、行的业务量;二、利用移动计算设备，建立与客户快速而直接的沟通，很多客户事务均可以利用移动设备的短信息功能发布，提高银行的工作效率;三、可以有效整合银行的资源，减少运营成本，完善业务架构，提高运营效率，对于银行自身的形象也起到潜移默化的宣传作用。而对于用户来说，第一，能够在远程对“自己的银行业务”实现简单操作，方便省时，降低成本，同时安全可靠，机动灵活；二，客户可以在任何时间、任何地点进行银行交易，节约了去银行的时间。即使出差或旅游在外，仍可以通过移动计算设备方便地享受银行服务。4.2业务多元化趋势 金融市场的整体网络化，将导致网络银行的业务多元化，提供一站式服务成为必然的趋势。 完整的电子商务