毕业论文东北地区农村信用社农村小额信贷存在的问题及对策.doc

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1、高职毕业论文题目：东北地区农村信用社农村小额信贷存在的问题及对策院、 系： 经管学院 学科专业： 电子商务 学 生： 学 号： 040501241 指导教师： 2007年 6月高职毕业论文题目：东北地区农村信用社农村小额信贷存在的问题及对策院、 系： 经管学院 学科专业： 电子商务 学 生： 学 号： 040501241 指导教师： 2007年 6月 摘要近年来,东北地区小额信贷的发展再全国相对来说是处于领先的,这和东北地理,文化是是有密切关系,东北是老工业基地,在在老工业的发展中,农业是占很大的份量,任何一个行业的发展都离不开资金的扶持,农业是更需要自己支持的,庞大的人口,日益发展壮大的综合

2、国力都里不开农业支持,而农村小额信贷就是农业发展的产物,是农民发展农业的重要基础。而小额信贷的大力发展也是更好的发展农业的基础，小额信贷的发展在东北虽然处于全国领先，但它的发展仍然存在很多问题。本文试图通过阅读大量的文献，并以东北地区小额信贷的发展为例来分析东北地区小额信贷在发展中所存在的问题，从而提出要更好的发展小额信贷应该从宣传，核定信贷额度，加强贷后管理等八个方面来加强。从而为更好的发展农业提供有力的保障。关键词：东北地区,农村信用社,小额信贷。 Northeast of rural credit cooperatives in rural microcredit existing pr

3、oblems and countermeasuresAbstractIn recent years, the northeast area jot credit development nation onthe other hand was again is in leading, this with the northeastgeography, the culture was has the close relation, northeast is theold industrial base, in in the old industry development, theagricult

4、ure accounts for the very great component, any professiondevelopment all could not leave the fund support, the agriculture isneeds own to support, the huge population, flourished more and moredaily the comprehensive national strength which expanded all in not toopen the agricultural support, but the

5、 countryside jot credit was theagricultural development product, was the farmer develops theagricultural important foundation. But the jot credit vigorously development also is the betterdevelopment agriculture foundation, the jot credit development innortheast although is in the nation to be in the

6、 lead, but itsdevelopment still had very many problems. This article attemptsthrough the reading massive literature, and east of north the localjot credit development for regularly analyzes the northeast area jotcredit the question which exists in the development, thus proposedmust the better develo

7、pment jot credit be supposed from thepropaganda, to check credit volume, after strengthens the loan themanagement and so on eight aspects to strengthen. Thus provides thepowerful safeguard for the better development agriculture.Key word: Northeast area, Countryside credit association, Jot credit。 目录

8、中文摘要. 1英文摘要21绪论.1 1.1选题的背景及意义.11.2本文研究的对象个主要内容.21.3小额信贷的相关概念，原则和特点 .22 东北地区农村小额信贷发展状况.42.1东北地区小额信贷发展现状.42.2东北地区农村小额信贷的发放.42.3东北地区小额信贷实施方式.53 东北地区农村信用社小额信贷存在的问题分析63.1小额信用贷款的推广工作力度不够.63.2小额信用贷款资格评定工作不到位.63.3小额信用贷款管理难到位.63.4资金供求不合理.73.5小额信用贷款缺少政策扶持.73.6小额信贷的借贷存在风险.74 完善东北地区农村信用社小额信贷的分析84.1加大宣传力度.84.2严格

9、把关准确核定信用贷款额度.84.3加强贷后管理切实防范和控制贷款风险.9 4.4加强贷款员队建设.9 4.5 加快小额信用贷款管理的电子化建设.94.6 国家相关政策配合到位.94.7加快改革力度10 4.8农村信用社体制的改革105结论11致谢.12参考文献.131绪论11选题的背景及意义近年来，农村信用社以小额农贷的方式加快了农村经济的信贷投入力度，有力地促进农村经济的发展，农村居民人均纯收入年年快速递增。但是快速增长的小额农贷仍满足不了农村经济发展的要求。随着农业产业结构的调整,贷款需求日益增多,贷款难成为许多农民的一块心病。农村信用社适时开办农户小额信用贷款业务,无疑为农民办了一件好事

10、,一件实事,这对于端正其经营方向,解决农户贷款难,支持三农经济发展起了一定积极的作用。为实现农户小额信用贷款工作的可持续发展奠定了发展基础。农村地区也转化为城市的一部分,作为服务三农的金融主力军,农村信用社面对农业的发展“十一五”规划中提到,积极推进城乡统筹发展.建设社会主义新农村是我过现代化进程中的重大任务随着我国城市化水平进展很快，大批农村劳动力向二三产业转移,许多原来的起了决定性作用。农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组 (有些地区信用社还建立了村信贷协管

11、员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促

12、进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积

13、极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。农村信用社是农民脱贫致富的法宝从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2002年，全国农村信用社各项存款比年初增加2 589亿元，各项贷款增加1 951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实

14、现增盈减亏33.86亿元。从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小

15、额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐益。12本文研究的对象和主要内容第一部分：绪论。这一部分将写出这篇文章的研究背景，主要内容及研究的的目的和意义。对整篇文章进行总的说明与概括。第二部分：近年来，农户小额信贷发放的基本情况。第三部分：小额信用贷款支农工作存在的主要问题与难点。 第四部分：对策及建议。研究对象:东北地区农村信用社农民小额信贷注意内容:东北地区农村信用社农民小额信贷存在问题和对策的分析13小额信贷的相关概念，原则和特点小额信用贷款：是指农村信用社基于农户信誉在核定的额度和限期内向农户发放的不需抵押和担

16、保的贷款小额信用贷款的原则：小额信用贷款坚持“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”的原则。 其主要特点：一是以农户为贷款对象，是一种自然人贷款；二是额度较小，具体额度根据各地区不同的经济发展水平而有所不同；三是实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便；四是一次核定贷款限额，可以周转使用，减少了环节，缩短了时间，提高了效率；五是贷款利率实行优惠，以减轻农民负担。2东北地区地区小额信贷发展状况21东北地区小额信贷发展现状近年来,东北地区小额信贷的发展再全国相对来说是处于领先的,这和东北地理,文化是是有密切关系,东北是老工业基地,在在老工业的发展中,农业是占很大的分量,任何一个行业的发展都离

17、不开资金的扶植,农业是更需要自己支持的,庞大的人口,日益发展壮大的综合国力都里不开农业支持,而农村小额信贷就是农业发展的产物,是农民发展农业的重要基础。2004年末,东北地区农村信用联社共226家,其中县级农村信用联社207家。资产总额超过10亿的信用联社78家,其各项存款余额1024.9亿元。2006年4月末,东北地区农村信用社累计发放农户信用贷款284.9亿元。其中已支农在贷款发放的累放额104.5亿元。占白分之36.7。4月末农户贷款余额466.1亿元。 截至6月末，全省农村信用社各项存款余额920亿元，比2002年末增加243亿元，增长36%；各项贷款余额672亿元，增加214亿元，增

18、长46%。年底将实现整体盈利。二是改善了资产质量。清收不良贷款30.2亿元。获准发行专项票据92.4亿元，列全国第四位。不良贷款余额比2002年末下降122亿元，不良贷款率下降35.5个百分点。三是增强了抗风险能力。增资扩股149亿元，列全国第一位。初步测算，年末资不抵债额将比2002年末减少210亿元，资本充足率提高35个百分点。这些数字表明,东北地区农村信用社小额信贷的发展还是很乐观的。东北地区农村小额信贷的发展最近几年不断的在成长。2005年12月,辽宁省农村信用社与全球开展小额信贷最多的国家荷兰合作银行签署了合作协议。荷兰合作银行显然是看到了中国东北广阔的农村市场中蕴涵的商机,为东北地

19、区农村小额信贷的发展提供了更为有利的发展条件。22东北地区农村小额信贷的发放今年4月东北地区农村信用社传来喜讯，一季度农信社各项存款余额1191.4亿元，比年初增加91.9亿元，同比多增9.5亿元；各项贷款余额837亿元，比年初增加126.7亿元，同比多增26亿元；清收处置不良贷款3.5亿元，比同期增加2.9亿元；实现经营利润1.2亿元。而仅吉林省长白县2002年以来，农村信用社累计发放农户小额信用贷款2162万元，累计支持农户7030户。这为东北地区小额信贷的发展打下基础。从各季新增人民币贷款占全年新增贷款的比例看，贷款投放主要集中在上半年。各地区上半年新增贷款占全年新增贷款的比例均超过60

20、%，其中东北地区第一季度新增人民币贷款占全年新增贷款的比例达到47%。下半年各地区贷款新增额均较上半年大幅减小，其中中部地区第四季度新增人民币贷款占全年新增贷款的比例仅为3.5%。从2006年各月人民币新增贷款波动情况看，东北地区波动幅度最大，其变异系数(标准差/均值)达到86。23东北地区小额信贷实施方式“帮富了农民，壮大了自己。”这是近两年来东北地区农村信用社改革和发展的真实写照。按照各东北歌省委、省政府建设社会主义新农村的总体部署，在服务“三农”方面，农信社全面贯彻落实了各省政府确定的服务股东、服务客户、服务县域经济、服务全民创业的市场定位，牢牢把握信贷客户以及服务方向，使东北区农村信用

21、社的信贷结构得到了有效调整，农村资金紧张的状况得到了有效缓解，农村信用社作为支农金融主力军的作用得到了进一步的发挥。 准确确定信贷市场定位，突出支农贷款的主体地位。联社明确提出了以支持“三农”为主线的信贷市场基本定位，即将农户贷款作为贷款投放的重中之重，扩大贷款覆盖面，增加贷款投放额度，提高贷款占比，最大限度地满足农户贷款需求。 以农户小额信用贷款和农户联保贷款为重点，加大农户贷款的投放力度。村信用社通过采取适时调整农户贷款权限、推进建立农户经济档案及农户评信等基础性工作、加强信用村、乡（镇）建设，拓宽联保渠道和途径等有效措施，加大对农户贷款投放力度，农户贷款得到较大幅度增长，农户贷款覆盖面进

22、一步扩大。据不完全统计，仅去年他们累计发放农户贷款314亿，惠及农户398万户，占全省农户的62.6%。 各省农村信用社在科学强化贷款管理上狠下功夫，确保新增贷款质量。在全国农村信用社系统首创各级机构信贷权限网络图，进一步明确了各层级信贷部门的权限，合理利用信贷资金，在千方百计为“三农”服好务的同时，也不断地壮大了自己，使该社全面实现又好又快的发展。3东北地区农村信用社小额信贷存在的问题分析31小额信用贷款的推广工作力度不够信用社虽都开办了此项信贷业务，但个别信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款，没有任何抵押物或担保人，风险太大，因而宣传发动工作不够深入到位，存在“惜贷”现象；个别农户对

23、小额信用贷款发放目的和使用方法认识不足，导致此项工作的开展缓慢。据调查，吉林省信用社分社2002年至2005年4年的时间对所辖2487户农户，只发放小额信用贷款90笔，累放余额21万元。32小额信用贷款资格评定工作不到位部分信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。在信用户、信用村的评定过程中，部分信用社风险防范意识薄弱，仅根据村干部的一面之辞便予以授信，存在调查和授信不真实的情况。也有部分信用社

24、以农户经济情况、存款数额作为信用户的评定标准，对家庭条件较差的农户不做细致的调查分析，一律不予授信，在信用评定中被列为非信用户，按照有关规定非信用户可以获得2000元以下小额信用贷款，但信用社却不对非信用户发放小额信用贷款，这样使得贫困农户空有强烈的脱贫致富的愿望却得不到资金的支持，弱势群体的资金需求问题仍旧无法得到解决。33小额信用贷款管理难到位目前基层信用分社支农一线人员基本是主任和信贷员各一名，主任还要兼顾日常管理工作，信贷队伍力量有限，贷后管理难，而小额信用贷款遍及村镇的各个角落，交通不便，户数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如我县某基层信用分社所辖农户为2487户，信

25、贷人员2名，信贷人员与农户的比例是1:1240左右，每个信贷人员一般要管理不同村落的上千笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。34资金供求不合理农村信用社小额信用贷款期限通常为半年至一年，有的只有两三个月。但在东北地区，一般传统种植业，尽管是春种秋收，但受销售渠道及市场价格等多种因素影响，农民的农产品绝大部分要到第二年年初才能变现，有的甚至更晚。35小额信用贷款缺少政策扶持小额农户信用贷款推广涉及千家万户，投入成本较高，收益率低，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性风险没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有推广。36小额信贷的借贷存在风险部分信用社发

26、放未严格执行发放程序，贷款发放把关不严。一般贷款自上而下，先取得上级贷款意向，在向下级逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为上级已经有贷款意向，而遵照办理，违反了贷款的程序，出现不良贷款。4完善东北地区农村信用社小额信贷的对策分析 由于小额信贷的开展牵扯着农民在农业开展方面最重要的资金这一环节,所以说小额信贷对于东北地区农业的开展是起决定性作用的,要有效的开展小额信贷应该从以下几方面来研究：41加大宣传力度提高社会各界对推广农户小额信用贷款工作的认识。农村信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小信贷款支农工作的责任感和自觉性，提高支农服务水平，深入调查了解农民资金需

27、求，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，因地制宜，积极稳妥地推广农户小额信用贷款，做到“实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效”；同时信用社在开展小额信用贷款业务中，要通过墙报、广播、电视、报纸等媒体，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要求，让农户知晓小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容，要坚持以农户资信度确定信用贷款额，在乡村形成“有借有还、再借不难”、“讲信用光荣、不讲信用可耻”、“信用也是一种资产”的社会氛围，弘扬信用美德，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。42严格把关，准确核定农户信用贷款额度准确把握农户小额信用贷款的准入和确定小额信用贷款的额度，是

28、确保信用贷款如期收回、控制贷款风险的重要关口，也是确保农户小额信用贷款业务质量的关键。前一时期，信用社在评定农户信用贷款额度时，主要采取“村干部初审、信贷员审核、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广、工作量大，评审成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，再加之受人情、关系及其它一些外在因素的制约，致使农户信用额度确定带有较大的主观性与随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在审定农户小额信用贷款额度时，必须深入农户，全面了解和掌握农户资信的基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系的、且信誉良好的农户，如其

29、生产经营资金需求量较大的，应根据实际情况，适当提高其贷款授信额度。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载借款农户的生产经营、经济收支、信用纪录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据43加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险推行农户小额信用贷款是今后时期信用社的一项主要工作任务，但有的信贷员片面认为，小额信用贷款是上级要求推行的，带有“政策性”色彩，弱化了农户小额信用贷款的发放力度。推行小额农户信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款有效投入，帮助农民增收致富，以真正达到信用社与农户“双赢”的目的。农户小额信用贷款由于以信用贷款证发放贷款

30、，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借贷款证、贷款用途转移、贷额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、挪用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效地控制信用贷款风险。44加强信贷员队伍建设是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证 农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和艰苦的工作作风，只有这样，才能科学地

31、把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。45加快农户小额贷款管理的电子化建设，减轻一线人员的工作量小额农户信用贷款的推行，不仅极大地增加了信贷人员的劳动量，而且频繁的记帐、收放、计息，也使内勤人员工作繁重。因此，应尽快开发出能够为农户建立经济、资信电子档案、办理日常业务及科学进行考核和绩效评估等涵盖小额农贷管理全过程的系统软件，通过充分运用电子化手段，促进农户小额贷款的规范化快速开展，提高信用社一线人员工作效率和服务质量。46国家的相关政策应配合到位一是补偿政策，农村信用社发放小额农贷的成本要高于其它贷款，而利率又低于其它贷

32、款种类，因此，对这项业务当地财政部门应根据发放额度给予财政补偿。二是建立风险防范机制。应建立农业贷款的风险补偿基金制度、农业信贷担保制度和农业保险制度，以共同抵御农业生产和经营中出现的自然灾害和市场变化等系统性风险。三是应将政策性扶贫资金交由农村信用社代理发放，以实现对支农资金投入的统筹管理，并增加信用社的手续费收入。47加快改革力度东北地区农村信用社的发展,也就是小额信贷的发展,所以说要更好解决农民资金难,就要大力开展小额信贷,这就意味这农村信用社的改革是非常重要的,改革迫在眉睫.但开展小额信贷主要问题还是贷款难,尤其是不良贷款制约这农村信用社的发展. 而盘活不良贷款的困难重重，又是当前各级

33、农村信用合作管理部门困惑不堪的突出问题。尽管农村信用社每年都要投入大量的人力、物力、财力等盘活清收不良贷款，但收效甚微。着也是影响小额信贷开展的拌脚石之一48农村信用社体制的改革信用社自身的发展也制约这小额信贷的发展，我们应该认真思考，总结经验，去解决发展中的存在问题。基础设施落后,员工素质低下在一定程度上制约了农村信用社的发展。农村信用社长期处于亏损状态资产质量低下是困扰农村信用社发展的最突出问题,由于历史原因,地方政府的干预,企业改制,农村信用社自身经营上的问题及信用社领导流动性大,同时又缺乏行之有效的离任审计制度,许多不良贷款的管理责任难以落实,造成大量的贷款不能按期收回,成为死账,给农

34、村信用社经营带来了极大的困难,农村信用社的经营长期处于亏损状况,已经资不抵债。这些问题足以说名加快信用社改建，刻不容缓，是确保小额信贷更好的完成的途径之一。5结论本文对于东北地区农村小额信贷的研究,起最终目的是完善小额信贷的制度。但小额信贷的发展仍存在很多的问题:资金供求不合理,资产评定难到位,管理难到位,工作力度不够,小额信用贷款缺少政策扶持和小额信贷的贷款存在风险等。本人研究理论有限,对小额信贷的分析还停留在很粗浅的层面上,但也总结出了完善小额信贷发展的对策:加大宣传力度,严格把关,准确核定贷款额度,加强贷管理.加强信贷队伍的建设等八个对策来完善小额信贷的发展,为服务三农做贡献。 致谢感谢

35、指导老师卜文辉的关心，指导和教诲。卜文辉老师严以律己、宽已待人的崇高品质对学生将是永远的鞭策。 作者在写论文期间的工作自始至终都是在卜文辉老师全面具体的指导下进行的。卜文辉老师渊博的学识、敏锐的思维、民主而严谨的作风，使学生收益匪浅，终生难忘。 感谢学校给予的安排和帮助。感谢卜文辉老师在论文写作中给予的帮助。 感谢我的学友和朋友们对我的关心和帮助。 参考文献1我国信用政策传导渠道信用决策王稳琴著 2005年7月 2中国经济转型时期信贷配给问题研究文远华著 3国有商业银行营销管理系统的构建 李鑫著 2001年 4河南中行信贷营销研究 张成光著 2000年 5关于我国中小型企业信贷融资的研究张力华

36、著2003年6中小企业信贷服务与支持体系的研究 李记锁 2003年7我国货币政策信贷传导机制的实证分析 王力平 2005年8信贷基础知识 马运声著1994年9关于我国中小企业信贷融资的研究 张力华著 2003年 西安交通大学10农业银行信贷政策的变迁与发展趋势研究工商管理 马文灵著 2000年 西安交通大学11金融脆弱性理论 曾诗鸿著 北京经济科学出版社 2003年10月12执行信贷与负债申请的联机审批系统与方法 96199952.7 13 Anticipatory credit households perfectly management methods 14 Credit management and foreign exchange management Introduction to the University of California in the United States in 199815 Credit portfolio management Charles. Zhang Jihong Smith book translation, 2006