第一章-信贷管理概论课件.ppt

《第一章-信贷管理概论课件.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《第一章-信贷管理概论课件.ppt（70页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、,第一章,信贷管理概述,本章主要讲述以下问题,一、信贷、信贷管理的含义,二、商业银行信贷资金来源和运用,三、商业银行信贷资金的循环与周转,四、信贷资金循环周转的客观要求,五、商业银行信贷管理的任务,六、商业银行信贷管理的内容,七、商业银行银行信贷管理的三性原则,一、信贷、信贷管理的含义,信贷是体现一定经济关系的不同所有者,之间的,借贷行为,，是以偿还为条件的价值运,动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按,期偿还并支付一定利息的信用活动。,银行信贷是银行吸收存款、发放贷款等活动,的统称。,信贷管理,是指运用经济、法律、行政的方法和,手段，按照信贷政策及银行经营的原则（安全性、,流动性和效益性）对

2、贷款进行贷前、贷时和贷后,整个流程进行管理的过程。以期达到减少银行经,营风险，提高经济效益，促进国民经济良性发展,的目的。,广义的信贷管理,包括研究信贷资金的筹集、资,金的配置、资金使用、资金收回的整个过程。研,究银行吸收存款、贷款以及与之相关业务的管理,理论、管理方法、管理制度等。,狭义的信贷管理,是研究信贷资金从银行流出到,收回本息运动过程，主要是对贷款的管理。,二、商业银行信贷资金来源和运用,（一）信贷资金的来源,1,、存款：企业存款、储蓄存款、农村存款、,财政性存款等。,2,、发行金融债券,3,、向中央银行借款：再贷款、再贴现,4,、同业往来借款：拆借、转贴现,储,种,存,期,金额限制

3、,存取方式,活期,不定期,1,元起存,随时,整存整取,3,、,6,个月；,1,、,2,、,3,、,5,年,50,元起存,一次存入一次支取,零存整取,1,、,3,、,5,年,5,元起存,逐月存入一次支取,整存零取,1,、,3,、,5,年,一次存入，分次支取本金，,到期支取利息,存本取息,1,、,3,、,5,年,5000,元起存,一次存入，分次支取利息，,到期支取本金,定活两便,不定存期,通知存款,不定存期，支取前,1,天,或,7,天通知,50000,元起,存,一次存入，,一次或分次支取,教育储蓄,1,、,3,、,6,年,50,元起存最,高,20000,元,分次存入，一次支取,（二）信贷资金的运用

4、,1,、各项贷款,2,、有价证券投资,3,、缴存存款准备金存款,4,、存放同业或拆借同业,5,、库存现金,贷款是我国商业银行的最主要盈利资产业务，存贷利差收益是银行的主要,收益。,我国近几年金融机构人民币资金运用结构简表,单位：亿元,年份,1999,2000,2001,2002,2003,2004,2005,2006.1,资金运用总计,123230.60,133325.32,153539.78,184024.52,225313.26,261910.80,302042.84,309858.29,其中：,1),各项贷款,93734.3,99371.87,112314.70,131293.93,15

5、8996.23,177363.49,194690.39,199492.05,占比,76,1,74,5,73.2,71,3,70,6,67.7,64.5,64.4%,2),有价证券,投资,12505.80,19651.07,23112.65,26789.73,30259.47,30934.53,34942.13,35151.90,占比,10.1,14,7,15.1%,14.6%,13.4%,11.8%,11.6%,11.3%,（三）我国出现金融脱媒的现象,1,、商业银行存差逐年增大，存贷款,比率有所下降。,我国金融机构在,1995,年之前一直呈,现“贷差”，,1995,年我国金融机构开,始出现存

6、差，并且逐步扩大，且存贷,款比率有所下降，具体数据详见下表：,表,1,我国近几年金融机构人民币存贷款统计表,单位：亿元,年份,金融机构各项存款,金融机构各项贷款,存差,存贷款比率,1993,29627,32943,-3316,111.20%,1994,40472,40810,-338,100.80%,1995,53862,50538,3324,93.80%,1996,68572,61152,7420,89.20%,1997,82390,74914,7476,90.90%,1998,95697,86524,9173,90.40%,1999,108778,93734,15044,86.20%,20

7、00,123804,99371,24433,80.30%,2001,143617,112314,31303,78.20%,2002,170917,131293,39624,76.80%,2003,208056,158996,49060,76.40%,2004,241424,178198,63162,73.80%,2005,287163,194690,92473,67.80%,2006,335434.10,225285.28,110148.82,67.20%,2007,389371.15,261690.88,127680.27,67.16%,2008,466203.32,303394.64,16

8、2808.68,65.10%,2009,5997741.10,399684.82,198056.28,66.87%,2010,708784.30,474389.23,234395.07,66.93%,资料来源：根据中国人民银行网统计数字资料整理（,2006,年,7,月）,2,、借款企业融资渠道的多元化，对银行,信贷的依赖性降低,（,1,）通过发行股票、债券来筹借资金,（,2,）通过租赁融资,（,3,）通过大型企业财团融资,金,融,脱,媒,在,我,国,的,3,、居民个人多渠道的投资途径，使,储蓄存款大量分流,（,1,）近年居民储蓄存款大量流往股市及基,金市场,（,2,）部分居民储蓄存款流往保险市

9、场,（,3,）资金流往理财产品,4,、金融脱媒对我国商业银行的影响,1,）存差增大，存贷款比率下降。银行存款的大量分,流。,2,）优质贷款客户迅速流失,3,）金融脱媒使商业银行的同业存款、企业机构大额,存款增加。,4,）商业银行证券质押贷款、融资融券等支持金融市,场和金融交易的新型融资业务面临发展契机。,5,）基金、保险、券商集合理财等金融业务将快速发,展，为商业银行代理销售、托管业务、自营业务,提供机会。,6,）商业银行的企业理财、现金管理、资产管理等咨,询类中间业务前景广阔。,三、商业银行信贷资金的循环与周转,（一）,信贷资金循环周转过程,1,、从资金的盈余部门吸收存款,2,、向资金短缺部

10、门发放贷款,3,、收回贷款,4,、支付存款,2,、向资金短缺,部门发放贷款,4,、支付存款,1,、从资金的盈余,部门吸收存款,3,、收回贷款,其中第二和第三步又包括双重支付和双,重归流：,一重支付是银行将贷款支付给借款企业,或个人；二重支付是企业或个人将贷款用,于投资或消费。,一重归流是企业收回投资或个人获得收,入；二重归流是企业或个人用投资收入或,个人收入归还贷款。,信贷资金循环周转存在信息不对称和交,易成本不确定,在资金循环周转的,1,、,2,过程存在事前的,信息不对称，极易发生逆向选择风险。,在资金循环周转的,3,、,4,过程存在事后的,信息不对称，易发生道德风险。,因此保持信贷资金的循

11、环周转必须保证,信贷资金的安全性、流动性，银行才能获,起收益。贷款的风险管理在银行的经营管,理中就显得特别的重要。,（二）信贷资金循环周转的特殊性,1,、特殊的信用主体。银行集债权人债务人,为一体,而一般的信用往往有两个信用主体，,且债权人债务人是分开的。,2,、特殊的资金来源。银行的自有资金少，,主要靠负债获得资金来源。,3,、特殊的信用创造。,4,、特殊的交易工具。各类帐户、票据、各,种支付凭证等，银行信用支付工具，具有,代替现金流通的功能。,四、信贷资金循环周转的客观要求,1,、偿还计息（还本付息）,2,、信用中介的偿还存款责任和收回贷款权利,对称,3,、配置风险（承担风险和分散风险）,

12、五、商业银行信贷管理的任务,1,、正确决策。宏观决策：信贷规模决策；贷款投向决策；,利率高低决策；微观决策：资产管理与负债管理决策。,贷与不贷、贷多贷少、期限长短利率高低、贷款的方,式等。,2,、适时调节。一是调节再生产过程中的货币形态、生产形,态和商品形态三种资金的比例关系。二是结构性调节，,即调节产业结构、技术结构、产品结构。通过信贷资,金的调节达到护持重点行业，促使产品更新换代、采,用先进的技术等。,3,、提供有效的信贷服务,4,、实现一定的贷款收益,六、商业银行信贷管理的内容,保证信贷资金的安全性、流动性、盈利性，实现微观和宏,观效率的最大化,。,1,、制定完善的信贷管理制度（贷款程序

13、、审批权限、贷,款内部职责、贷款规模、贷款结构、贷款质量管理等。）,2,、市场定位与营销：细分市场，发现潜在市场等。,3,、贷款的信用分析、信用等级评定、建立信用档案、客,户信息系统建设等。,4,、贷款定价：成本与收益的核算机制、约束机制，制定,贷款价格。,5,、贷款风险管理：健全风险防范、分散、规避、补偿机,制等。,6,、贷款规模与结构管理：控制总量，合理配置结构等。,七、商业银行信贷经营原则,?,许多人都在亲戚间、朋友间实践过“信贷”，若,非捐赠，大家都会想到的一个问题就是：归还。,朋友间借钱不以逐利为目标，但总要有借有还。,?,银行则以信贷为生，并且是把借来的钱,(,即存款,),再借给别

14、人使用。,资金一出手，命运就掌握在别,人手里，这个特点反映了银行信贷经营的风险性,。,?,风险不可以消灭，但可以管理。客观上大部分银,行都存在风险，承担风险是银行最重要的经济职,能，银行因承担风险而生存和繁荣。,?,银行为了识别和管理信贷风险，就要设定业务准,则和程序，并使之潜移默化为员工的行为规范。,在这个意义上，信贷经营就是风险经营。,?,风险不可以消灭，但可以管理。,?,安全性、流动性、盈利性是商业银,行信贷管理的原则。,银行信贷经营原则,（一）信贷资金的安全性,安全性是指商业银行在经营信贷业务过程中，,避免信贷资金遭受风险损失。,1,信贷业务的主要风险,信用风险、流动性风险、,操作风险

15、、市场风险、,国家风险、法律风险、声誉风险、战略风险。,2,信贷资金损失的范围,?,本金、利息和费用三个方面。,3,信贷资金损失的后果,?,对于银行内部而言,，贷款利息收不回来会造成经,营收入和利润的减少，动用贷款损失准备金核销,本金，会造成银行资本金和股东权益的减少。,?,对于银行外部来说，,信贷资金收不回来，必然影,响到存款客户对其存款资金的提取，造成存款客,户的经济损失和银行声誉的损失。,?,对于社会来讲，,如果贷款坏账太多而导致银行倒,闭，将会产生“多米诺”效应，导致金融混乱进,而影响整个社会经济的稳定。,?,综上所述，信贷风险的客观存在会使银行内外遭,受损失，并且波及社会经济。银行从

16、事信贷业务,必须坚持安全性放在第一位的原则，要控制好信,贷风险。,（二）信贷资金的流动性,信贷资金的流动性是指商业银行在经营信贷业务过程中,能够按预定日期回收信贷资或在无损失的状态下迅速变为,现金资产的能力。,1,保持信贷资金流动性的重要意义。总体上讲，保持信贷,资金流动性的意义在于能使银行具有足够的现金资产，满,足对外支付的需要。,?,银行的对外支付需求主要来自于两个方面：一是存款客,户的提款需要；二是借款客户的提款需要。,?,现代商业银行虽然已能综合运用各种手段来保持银行的,流动性，但信贷资金在整个银行资金的运用中占有重要地,位，决定了保持信贷资金流动性的重要性。,2,保持信贷资金流动性的

17、方法。主要有四种方法：,?,一是发放短期贷款，贷款期限越短，银行资金越,早收回，流动性越好；,?,二是合理、精确地安排好每笔长期贷款的到期日，,使之做到分期均等还款，并与各项新提款的日期,相衔接；,?,三是增加贷款的可转让性，银行可对质量好的贷,款债权以资产转让方式卖给其他金融机构以取得,资金，转让分为“卖断”和“回购”两种；,?,四是银行以质押放款方式取得的有价证券向中央,银行申请质押贷款以获得再融资。,（三）信贷资金的效益性,?,效益性是指银行因办理信贷业务而获得利息和费用收入以,及其他相关收益。其中，其他相关收益主要是指该笔贷款,能带来多少派生存款、结算等各类收益。,1,信贷业务效益的重

18、要性。,?,对于存款客户来说，银行需要支付的是存款利息，贷款的,利息收入要能弥补存款的利息支出。,?,对于员工来说，银行需要支付的是工资奖金、各项福利等，,另外经营管理信贷业务的费用也需要有来源。,?,对于政府来说，银行需要缴纳各种与经营有关的税收，包,括营业税、印花税等间接税和所得税等直接税。,?,对于自身经营来说，银行需要留足与经营有关的各项基金，,如坏账准备金等。,?,对股东来说，更多分红派息,2.,要降低信贷业务的经营成本,换个角度去理解，增加信贷业务的效益性，,就是在增加贷款利息收入和费用收入的同时，,还应降低信贷业务的经营成本。,降低成本可以从两个方面进行：,一是提高工作效率，就是

19、,在信贷经营目标,已定的情况下，用尽量少的人员和设备去完,成；或是在人员和设备数量已定的情况下，,尽量多地达到和超额完成经营目标。,二是降低经营费用。,表现二：商业银行的自有资本充足率大幅提高,。,2010,年,一季度末,二季度末,三季度末,四季度末,资本充足率,11.1%11.1%11.6%12.2%,核心资本充足率,9.0%9.0%,9.5%10.1%,资料来源：银监会网,八、我国商业银行贷款业务的现状,1,、金融机构贷款余额逐年增加，贷款仍是商,业银行的主要盈利资产业务，也是企业融,资的主要途径。,表,1,我国近几年金融机构人民币存贷款统计表,单位：亿元,年份,金融机构各项存款,金融机构

20、各项贷款,存差,存贷款比率,1993,29627,32943,-3316,111.20%,1994,40472,40810,-338,100.80%,1995,53862,50538,3324,93.80%,1996,68572,61152,7420,89.20%,1997,82390,74914,7476,90.90%,1998,95697,86524,9173,90.40%,1999,108778,93734,15044,86.20%,2000,123804,99371,24433,80.30%,2001,143617,112314,31303,78.20%,2002,170917,131

21、293,39624,76.80%,2003,208056,158996,49060,76.40%,2004,241424,178198,63162,73.80%,2005,287163,194690,92473,67.80%,2006,335434.10,225285.28,110148.82,67.20%,2007,389371.15,261690.88,127680.27,67.16%,2008,466203.32,303394.64,162808.68,65.10%,2009,5997741.10,399684.82,198056.28,66.87%,2010,708784.30,474

22、389.23,234395.07,66.93%,资料来源：根据中国人民银行网统计数字资料整理（,2006,年,7,月）,0,10000,20000,30000,40000,50000,60000,70000,80000,90000,100000,2,0,0,1,2,0,0,2,2,0,0,3,2,0,0,4,2,0,0,5,2,0,0,6,2,0,0,7,2,0,0,8,2,0,0,9,年,1,-,1,1,月,新增人民币贷款（亿元）,?,从上表可看出：,一是我国近几年金融机构人民币存款贷款余额逐年,增加，但贷款总额增幅低于存款总额增幅。,二是存差逐年扩大，至,2008,年,12,月存差为,16

23、.28,多,万亿。,三是存贷款比率下降，,1999,年、,2000,年存贷款比率,都在,80,以上，,2001,年至,2004,年降为,70,左右,，,2005,年至,2010,年降为,67,左右。,存差的扩大，存贷比率的下降，可能是由于多种原,因所导致，但是借款企业及个人借款需求的减少,，也是导致银行信贷资金的运用不足的原因之一,。,2,、贷款期限结构发生变化,中期贷款占比增加，短期贷款占比减少。,人民币,中长期贷款,:,由,2003,年,9,月末占比,34,，,2004,年初占比,40.16%,提高到,2007,年,8,月,的,48.30%,。,2010,年,11,月占比,60.4%,。,

24、短期贷款,:,占比则由,2003,年,9,月的,53,、,2004,年初的,52.30%,降至,2007,年,8,月的,43.51%,。,2010,年,11,月占比,34.5%,。,3,、在贷款投向、投量结构发生改变,?,据,2010,年,9,月末统计，贷款主要投向：,基础设施行业,（交通运输、仓储和邮政业，电力,、燃气及水的生产和供应业，水利、环境和公共,设施管理业）、,房地产业、制造业。,?,01,年第三季度，主要金融机构（包括国家开发银,行和政策性银行、国有商业银行、股份制商业银,行、邮政储蓄银行、城市商业银行）投向这三个,行业的本外币中长期贷款分别为,3723,亿元、,1547,亿元和

25、,935,亿元，占全部产业新增中长期贷款的,比重分别为,45.6%,、,18.9%,和,11.4%,。,对“三农”的信贷支持进一步增强。,?,至,2010,年,9,月末，主要金融机构及农村合作金融,机构、城市信用社、村镇银行和财务公司本外币,：,?,农村贷款余额,9.3,万亿元，同比增长,30.3%,，高出,同期各项贷款增速,11.6,个百分点；,?,农户贷款余额,2.6,万亿元，同比增长,29.8%,，高出,同期各项贷款增速,11.1,个百分点；,?,农林牧渔业贷款余额,2.3,万亿元，同比增长,19.4%,，高出同期各项贷款增速,0.7,个百分点。,?,中小企业信贷支持力度继续加大。,至,

26、2010,年,9,月，银行业机构中小企业人民,币贷款比年初增加,2.6,万亿元，,9,月末余额同,比增长,20.5%,，,其中，小企业贷款比年初增加,1.3,万亿元,，,9,月末余额同比增长,27.7%,，增速比中型,企业高,12.0,个百分点，比大型企业高,15.2,个,百分点。,总体来看：对三农、中小企业、居民消费,、节能环保企业、助学贷款等的贷款投入,明显增加,。,控制对高耗能、高排放和产能过剩行业的,贷款。,积极推动产业结构升级和经济发展方式转,变。,银监会,2007,年,7,月和,12,月相继发布关于防,范和控制高耗能、高污染行业贷款风险的通知,和节能减排授信工作指导意见。,高耗能行

27、业：消耗资源（电、水、天然气,等自然资源以及物耗等）速度快，对资源需求,量大的行业。,如电解铝，生产一吨电解铝约需要耗,150000,千瓦时。,钢铁、有色金属、水泥、电力、石油加工,、炼焦、化工、电解铝、铁合金、焦碳、烧碱,业、制纸业、纺织业等。,4,、贷款发放方式发生改变,1,）银团贷款逐渐成为大数额贷款的发放形式,2006,年,8,月,28,日，大商业银行结成联盟，中国,首个银团贷款组织,中国银行业协会银团贷款,与交易专业委员会成立。该组织规定，单一企业,或单一项目融资总额超过,30,亿元人民币或等值外,币的中长期贷款，优先通过银团贷款形式提供。,2007,年,11,月,27,日，全国第一

28、个跨区域中小,银行银团联合会成立，,22,家中小银行参与。,不仅能改变多家银行向同一客户多头授信和过,度竞争局面，而且能共御风险、资源共享、多方,共赢。,2,）供应链金融的融资方式,供应链金融的融资模式是银行围绕某“,厂家核心企业，从原材料采购，到制成中,间及最终产品，最后由销售网络把产品送,到消费者手中这一供应链链条，将供应商,、制造商、分销商、零售商直到最终用户,连成一个整体，全方位地为链条上的“,N”,个企业提供融资服务，它改变了过去银行,等金融机构对单一企业主体的授信模式。,供应链金融不仅能提升供应链的竞争,能力，促进了整个供应链的持续稳定发展,，而且能保证信贷资金的流动与安全。,5,

29、、对贷款规模的限制方式发生变化,1953,年,1978,年期间实行“统存统贷”“,差额包干”的管理体制；,1979,年,1985,年改革初期实行“统一计划,，分级管理，存贷挂钩，差额包干”的管,理体制；,1985,年,1994,年“实贷实存”的管理体制,；,1994,年实行贷款限额下的资产负债比例管,理；,从,1998,年,1,月,1,日起取消贷款限额的控制，,在逐步推行资产负债比例管理和风险管理,。,2006,年和,2007,年商业银行实际新增贷款量,大幅超过央行指导性参考量。,2008,年央行,公开恢复了贷款限额控制。,2008,年,11,月，,迫于全球金融危机影响，央行取消贷款限,额控制

30、。,2009,年,7,月贷款限额控制事实上恢复。,历年新增贷款指导性参考量与实际量（万亿元）,2002,2003,2004,2005,2006,2007,2008,2009,新增贷款指导性参考量,1.30,1.80,2.60,2.50,2.50,3.00,3.87,5.00,新增贷款实际发放量,1.90,2.80,2.20,2.40,3.18,3.60,4.91,9.59,其中：,1,季度,0.44,0.82,0.81,0.75,1.26,1.40,1.33,4.58,2,季度,0.51,0.98,0.58,0.73,0.92,1.11,1.12,2.79,3,季度,0.54,0.70,0.3

31、5,0.51,0.58,0.82,1.03,1.33,4,季度,0.40,0.30,0.46,0.41,0.42,0.27,1.43,0.89,目前我国主要采用以下方式对贷款规模进,行管理,?,一是央行对商业银行新增贷款提出指导性参,考目标；,二是用一些比率指标来限制的贷款规模；,三是用货币政策工具来调控。央行采用存款,准备金率、利率等货币政策工具来调控商业,银行的贷款规模。,存,款,利率,历次,调整,常用以下比率指标来监控贷款的规模,（,6,个指标）,1,、资本充足率指标,资本总额月末平均余额,加权风险资产月末平均余额,8%,2,、存贷款比例指标,：各项贷款期末余额,各项存款期末余额,75%

32、,3,、拆借资金比例指标,拆入资金期末余额,各项存款期末余额,4%,拆出资金期末余额,各项存款期末余额,8%,4,、中长期贷款比例指标,余期一年以上（含一年期）的中长期贷款期末余额,余期一年以上（含一,年期）的存款期末余额,120%,5,、单个贷款比例指标,对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额之比不得超过,10%,，即：对,同一借款客户贷款余额,各项资本总额,10%,对最大十家客户发放的贷款总额不得超过银行资本总额的,50%,，即：,对最大十家客户发放的贷款总额,各项资本总额,50%,。,6,、流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于,25%,。,6,、,防范借款客户信用风险的网络更加健

33、全,各家商业银行逐渐的建立起了借款人信用登记,、信用等级评定、信用风险预警、信用风险管理,及信用风险规避等多项制度。,贷前对客户进行严格的信用分析与调查，贷后,对风险进行严密的监控；,主要发放担保贷款；,建立有,客户信贷登记系统；客户征信系统。,实行贷款卡制度等。,7,、对贷款质量考核的方法更加科学，贷款五级,分类全面替代四级分类,1998,年,4,月,21,日人民银行下发贷款风险分类指,导原则引入五级分类法，,至,2004,年,1,月,1,日起银监会要求除城乡信用社外,各商业银行完全采用贷款五级分类法。,五级分类法,：,一是对贷款风险的识别更科学、,更超前，便于银行对贷款的风险管理；二是可根

34、,据五级分类的结果提取不同比率的贷款专项准备,金。,8,、随着贷款利率市场化的不断推进，贷款定,价方式发生变化,1987,年以前基本上是官定利率，,至,2004,年,10,月,29,日上限放开，实行下限管理。,贷款利率的市场化改革：一是增加了商业,银行的自主定价权；二是使贷款利率能更,好地覆盖风险溢价；三是可自主采用多种,灵活的贷款的定价方式。,截至,2008,年底，商,业银行按贷款五级,分类的不良贷款余,额,5,603,亿元，不,良贷款率,2.4%,。,至,2009,年,9,月末,，不良贷款余额,5045.1,亿元，不良,贷款率,1.66%,。,9,、信贷资产质量大幅改善,2012,年第一季

35、度不良贷款,不良贷款余额,不良贷款比率,商业银行,4382 0.9%,大型商业银行,2994 1.0%,股份制商业银行,608 0.6%,城市商业银行,359 0.8%,农村商业银行,374 1.5%,外资银行,48 0.5%,?,截至,2009,年,9,月末，不良贷款余额,5045.1,亿元，不,良贷款率,1.66%,。,?,国有商业银行,3642.2,亿元，,1.86%,?,股份制商业银行,654.7,亿元，,0.99%,?,城市商业银行,476.6,亿元，,1.70%,?,农村商业银行,197.9,亿元，,2.97%,?,外资银行,73.8,亿元，,1.06%,我国四大商业银行近几年不良

36、贷款情况表,时间,不良贷款余额,(,亿元,),不良贷款比例,(%),2001,年底,25.36,2002,年底,21.4,2003,年,6,月,20070,22.19,2004,年底,15751,15.57,2005,年第三季度,10175.4,10.11,2006,年第二季度,10557.6,9.47,资料来源：,根据中国金融年鉴数据整理,10,、商业银行抗风险能力进一步增强,表现一：,截至,2008,年底，大型商业银行贷款,拨备覆盖率达到,109.8%,；股份制商业银行贷款拨,备覆盖率达到,169.6%,。,贷款拨备覆盖率,提留的贷款损失准备金总,额不良贷款总额,贷款损失准备充足率,贷款实

37、际计提准备,贷款应该计提准备（贷款损失准备充足率,不应小于,100,。）,2010,年商业银行拨备情况表,单位：,%,2010,年,一季度末,二季度末,三季度末,四季度末,拨备覆盖率,170.2,186.0,203.0,218.3,注：商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商,业银行、农村商业银行和外资银行；大型商业银行包括中,国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、,交通银行；股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华,夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海,浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙,商银行、渤海银行。,表现二：商业银行的自有资本充足率大

38、幅提高,。,2010,年,一季度末,二季度末,三季度末,四季度末,资本充足率,11.1%11.1%11.6%12.2%,核心资本充足率,9.0%9.0%,9.5%10.1%,资料来源：银监会网,表现三：商业银行资产流动性较高,2010,年商业银行流动性情况表,单位：,%,2010,年,一季度末,二季度末,三季度末,四季度末,流动性比例,41.1,42.4,42.1 42.2,注,1,：,商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城,市商业银行、农村商业银行和外资银行；大型商业银行包,括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银,行、交通银行；股份制商业银行包括中信银行、光大银行,、华夏银

39、行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、,上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行,、浙商银行、渤海银行。,注,2,：,流动性比例,流动性资产流动性负债,100%,。,我国贷款业务管理普遍存在的问题,目前银行业金融机构贷款管理流程不够科学、细致,。从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环,环相扣的有机的精细化的管理理念。,1,、信贷管理流程欠缺前端风险控制，对贷款合,同或协议管理重要性认识不足，信贷风险管理水平,亟待提升。合同管理形同虚设。,经济学中的契约：契约经济学,法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据,2,、,信贷资金挪用现象时有发生，极大威,胁商业银行信贷资金的安全。

40、,由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷,款支付和贷后管理环节的薄弱，难以对约定,的贷款用途实施全面的风险监控，导致信贷,资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。,?,国务院陆续推出二套房首付比例不低于,50%,等房贷新规。,?,2010,年,4,月各家银行的房贷压力测试结果显,示，房价下跌,30%,40%,都在银行可容忍,的范围之内。报告显示，工行、建行对房,价下跌可容忍度在,35%,左右，交行为,30%,，民生可容忍度最高为,40%,，招行为,37%,。,3,、缺乏对贷款支付环节的管理,?,传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力,?,贷款支付管理缺乏是突出问题。,?,借到钱就随意使用,?,贷

41、放合一,?,贷款只是资金使用权的让渡,4,、虚假交易骗贷案件时有发生,?,由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行,为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套,取银行贷款的案件频频发生。,?,“四假”骗贷现象普遍,?,假权证,?,假按揭,?,假注资,?,假票据,5,、贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿,不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人,或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效,措施，维护贷款安全。,6,、岗位制衡、绩效考核和责任追究机制不完备，使,得我国商业银行“重贷前、轻贷后”，业务激励,“重数量、轻质量”，风险管理“重眼前、轻长,远”等现象普遍存在。,7,、信贷管理法规不健全，不利于进一步完善我国商,业银行信贷管理流程。,