我国网络银行的发展对策毕业论文.doc

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1、我国网络银行的发展对策网络银行又被称为网上银行、在线银行、电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为客户提供安全、便捷的金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是Internet 上的虚拟银行柜台一、传统银行与网上银行与传统银行相比，网上银行面临的是服务、资本、技术、人才和管理水平的全面综合性的竞 争，各家银行通过不断的金融创新进行市场竞争。与传统银行相比，网上银行具有一系列在信 息、技术和手段等

2、方面的竞争优势。因此，开发网上金融业务是各家银行目前的战略重点。(一) 网络银行的优势1.网上银行实现了无纸化、大幅度提高了服务的准确性和时效性 网上银行要求一切交易、银行的各种业务和办公基本或完全实现无纸化、电子化和 自动化，它是以前各种电子化银行如电话银行、家庭银行、自助银行、机器人银行、电子 货币银行、自动化银行和自我服务银行的深入发展。网上银行使所有以前传统银行使 用的票据和单据全面电子化;不再使用纸币，并全面改变纸币为电子货币;一切银行业 务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化凭据，签名也用更加安全的数字签名 技术;不再以邮寄的方式进行银行与客户相互之间纸面票据和各种书面文件的传

3、送， 而是利用计算机和数据通信网传送。网上银行的无纸化运作大幅度提高了银行业务 的操作速度和操作水平，降低了服务成本，提高了服务的准确性和时效性，从而提高了 服务质量。它使瞬间传递变为现实，其采用的电子手段可在几秒钟内把大批资金传 送到全国各地或世界各地。 2.网上银行通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务 由于计算机网络具有资源共享、实时通信的特点，因此网上银行不但可以对外提供 快速便捷的信息，还能向客户提供更直接、更多样化的各种服务。网上银行在Internet上 所提供的金融服务大致分为两大类:一类是信息咨询服务，包括对银行历史、业务状况、 营业网站、利率、汇率等公共信息及针

4、对客户个人的账户余额、交易明细额、应缴本息等 私人信息进行查询，通过E-mail对客户存款到期、放款缴息信息进行通知等。另一类是 进行实际资金交易，即通过网络进行账务处理，例如，提供网络支付结算、网络存放款、网 络转账服务等。3.网上银行可以拓宽银行的金融服务领域 网上银行能够融合银行、证券、保险等行业经营的金融市场，减少各类金融企业针 对同样客户的劳动重复，拓宽金融企业的创新空间，向客户提供更多量体裁衣式的金融服务。 4.网上银行能够辅助企业强化金融管理，进行科学决策，降低经营风险 银行业务的电子化、网络化运作使客户的信息容易收集，也便于银行与客户间的互动， 使双方更加了解。银行对各种信息进

5、行统计、分析、挖掘的结果，有助于强化银行的金融管 理，提高管理的深度、广度和科学性。 (二) 网上银行与传统银行的区别1.业务组织方式的差别 传统银行的业务，从客户角度可以分为对私业务和对公业务;从 资产负债角度可以分为资产业务、负债业务和中间业务;根据业务发生地的不同可以分为国 内业务、国外业务和离岸业务。无论从哪种角度来看，存贷款、支付结算和投资理财都是一 般商业银行为客户提供的主要服务。 网上银行也是按个人业务和公司业务进行分类的，但是网上银行个人业务和公司业务 的具体组织管理方式，已与传统银行有着明显的不同。尤其是个人业务，网上银行包含的内 容要比传统银行丰富得多。同时，资产负债业务与

6、中间业务的区别，国内业务与国际业务的 区别，由于市场整体流动性的提高，网络在地理位置方面的自然延伸等因素的影响，在实际 运营过程中已不再重要了。 除传统业务以外，网上银行一般还提供以下三种新的业务。(1)公共信息服务 为所有网络用户提供利率、汇率、股票指数等金融市场信息，以及经济金融新闻等，同时为其客户提供所订制的专门信息。(2)投资理财服务 以银行客户为对象，利用电子网络的方式实时代理客户支付清算、提供投资咨询、专业 理财等。其中，综合投资理财包括证券、保险、基金业务，代理企业内部财务管理业务，代理 个人收支规划，提供网上金融超市等。 (3)综合经营服务 经营服务既包括直接或间接控制网上商店

7、，提供商品交易服务，也包括发行电子货币、 提供电子钱包等服务。 在业务优势方面，网上银行也与传统银行有着显著差异。传统银行由于拥有众多的经 营网点，采用人工面对面服务，容易与客户建立亲善的人际关系，对于区内客户的综合情况 较为了解，现金收取与支付不需要花费额外的精力。网上银行由于采用数字化、开放式的服 务方式，在财务查询、转账、代理、数据分析等方面具有传统银行无法比拟的优势，但现金收 付目前需要传统金融机构协助才能完成。 (三) 网上银行对传统银行的影响1.网上银行改变了传统银行的经营理念 网上银行的出现改变了人们对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识， 一系列传统的银行经营理念将随之发

8、生重大转变。借助网络，一个银行即使没有高楼 大厦也能提供跨区域的品牌服务，因而突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方 式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是支持银行业务开展 的信息设备。 2.网上银行改变了传统银行的营销方式和经营策略 网上银行能够充分利用网络与客户进行沟通，使传统银行的营销以产品为导向转变为 以客户为导向，通过提供更迅捷和高效的服务，以速度赢得客户，变被动为主动。网上银行 将业务重点转为向客户提供个性化服务，通过积极与客户联系，获取客户的信息，了解不同 客户的不同特点，提供更为个性化的服务，同时也能处理与客户的关系，将服务转向人际 化，如咨询和个人理财业

9、务，向客户提供更加具体全面的服务。 3.网上银行改变了传统银行经营目标的实现方式 银行经营目标实现方式的改变主要体现在安全性、流动性上。从库存现金向电子 现金的转变使安全概念也发生转变。因为电子货币的使用使银行资金的安全已经不 再是传统的保险箱或者保安人员所能保障的，对银行资金最大的威胁是黑客的偷 盗，很可能在不知不觉间资金已经丢失。因此，银行必须转变安全概念，从新的角度特 别是保护信息资源的角度确保资金安全。电子货币的独特存取方式也带来流动性需 求的改变，电子货币流动性强的特点取消了传统的货币层次的划分，更不可避免地导 致银行的流动性需求发生改变。 4.网上银行服务的开展促使银行更加重视信息

10、的作用 在信息社会里，银行信用评估的标准正在发生改变，表现为银行获取信息的速度和对信 息的优化配置将代表信用。在如今的电子商务时代，银行获取信息的能力将在很大程度上 体现其信用，而电子商务也要求传统银行在信息配置方面起主导作用。信息配置较之传统 经济学中的资源配置，将发挥同样巨大甚至更大的作用，对经济学的发展也是一个推动，这 也将是银行信用的一个重要方面。 5.网上银行加快了金融产品的创新 网上金融产品易诞生也易消亡的特点对银行的金融产品创新提出了更高的要求。在网 络时代，新的金融衍生工具创造将翻倍加速，但也可能被淘汰、消失得更快。这一方面为银 行突破传统的阶段性发展模式而利用技术创新进行跳跃

11、式发展提供了可能，另一方面则对 银行自身的创新能力提出更高的要求。如果银行自身没有具备创新的实力，就有可能长期 处于跟随者的不利地位，时刻有被淘汰的危险。 二、 我国网络银行发展现状自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网

12、上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。到2008年底，我国上网用户数将飙升至2.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实

13、时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。(一) 网络银行的发展模式(1)纯网上银行的发展模式 所谓纯网上银行或直接银行，是指那些仅仅凭借互联网来开展银行业务的独立经济组 织，它们一般都没有店面柜台，也没有什么分支机构。世界上第一家网上银行SFNB就是 一家典型的纯网上银行，它的经营当初就得到了政府监管机构的认可，并且加入了美国联邦 储蓄保险公司(FDIC) ，它通过Internet网络提供全球范围的金融服务。 纯网上银

14、行遵循这样一种战略，即把从一般管理费用中节省出来的部分返还给客户。 这集中体现在给储蓄账户以及大额存单支付更高的利息，而其他服务向客户收取较低的手 续费。 (2)混合型网上银行的发展模式 由于这种银行模式是在原有银行的基础上投资建立的网上业务渠道，其目的是进一步 巩固现有客户基础，降低服务成本，提高经营效率，因此，它可以充分延伸银行原有的品牌优 势，并利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，扩大产品的市场占有率，最终实现传统业 务与网上银行的协调发展。目前，它主要有收购已有纯网上银行和发展自己的网上银行两 种发展模式。 (二)网络银行的分类与特征1.网上银行的分类 按照不同的标准，网上银行可以

15、分为不同的类型，如按服务对象可以分为个人银行与企 业银行;按业务种类可以分为零售银行和批发银行;按经营组织方式可以分为分支型网上银 行和纯网上银行;等等。本书针对按经营组织方式分类作进一步阐述。 (1)分支型网上银行 分支型网上银行是指现有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提 供在线服务而设立的网上银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，是原有的银 行业务与网络信息技术相结合的结果，相当于银行的一个特殊分支机构或营业点，因而又被 称为网上分行、网上柜台、网上分理处等。 (2)纯网上银行 纯网上银行又称虚拟银行，起源于美国1995年开业的安全第一网上银行(SFNB)。纯

16、网上银行本身就是一家银行，是专门为提供在线银行服务而成立的，因而也被称为只有一 个姑点的银行。纯网上银行一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所 有业务都通过网络来进行。以SFNB为例，客户进入该银行网站后，可以看到用灭中显示 的开户、个人财务、咨询台、行长等菜单，用鼠标点击所需服务，就可以按照提示进 入自己所需的业务项目。这种银行开户与传统银行不同，客户只需在网页上填一张电子银 行开户表，键入自己的姓名、住址、联系方式及开户金额等基本信息发送给银行，并用打印机 打出开户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。几天后，客户便可收到一张电子 银行的银行卡，客户用它就可以在大部

17、分银行的ATM机上进行存取款，并可进行各类投资 与结算。 处于不同发展阶段的纯网上银行，其主要业务不尽相同。在初级阶段，纯网上银行一般 不提供信用评定和贷款业务;在发展成熟阶段，纯网上银行几乎具有传统银行所有的产品与 服务，但在现金收付上，仍需依赖现有的ATM网络或邮政系统。 2.网上银行的特征 (1)能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性 网上银行服务并不需要直接面对面地与客户接触，它们之间的交易和沟通通过 Internet进行。这就要求网上银行的营销理念从过去的注重金融产品的开发和管理，即产 品注重型，转移到以客户为核心上来，即根据每个客户不同的金融和财务需求量身定做相 应的金融产品

18、并提供银行业务服务。网上银行应将客户作为一个有个性的个体来对待，在.为客户解决金融疑问和困难的时候，使客户感到解决方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最适合自己的需求;同时也要使客户感到自己能够自由和灵活地控制自己的资金。这 就是创建独特品牌的内在含义之一，同时，也是成熟市场客户的要求。(2)网上银行服务元需物理的银行分支机构，它具有人员少、运作费用低、无纸化操作 的特点，可实现有效成本控制，因而产品价格竞争力强，并体现了绿色银行的概念。 网上银行与其他商业银行相比，容易进行成本控制，因为只需建立基于Internet的客户 中心和数据收集、处理及储存库。因此，其成本要比一般的传统商业银行低1

19、/4，而其交易 成本(根据英国保诚集团旗下网上银行Egg的总裁Mike Harris的统计)仅是电话银行的 1/4，是普通银行的1/10。 (3)强调信息共享与团队精神 网上银行的业务操作和处理可以形象地比喻为一条生产流水线，银行内部各岗位、各部 门之间需要通力密切配合和协助，以一个界面、同-Web页面窗口来为客户提供一致的服 务。任何个人和部门因为个人或小集体的利益而出现扯皮现象都将影响网上银行服务的质 量与效率。因此员工之间、员工与上司及各部门之间需要建立沟通和协调的良好渠道及机 制。同时，各部门要大量收集客户及有关方面的信息，经过相关业务信息系统进行加工和处 理后，通过内部网络进行信息共

20、享(包括社会信息的共享) ，以达到提高效率、提高服务水平 及客户满意程度的目的。 (4)跨区域的24小时服务 由于网上银行所拥有的信息技术优势，使其承诺并且保证为客户提供每天24小时、每 周7天、全年365天的全天候跨区域服务，这也是实现个性化服务的重要保障。(二) 网络银行的服务品种网上银行的实质是为各种通过因特网进行商务活动的客户提供电子结算手段。网上银 行的特点是客户只要拥有账号和密码便能在世界各地与因特网联网，进入网上银行办理各 种交易。随着市场对网上银行服务需求的扩大，网上银行提供的服务也在不断地创新和 丰富。(1)账务查询。网上银行可以充分利用因特网门对门服务的特点，向企事业单位和

21、个 人客户提供其账户状态、账户余额、账户一段期间内的交易明细清单等事项的查询功能。同 时，为企业集团提供所属单位的跨地区多账户的账务查询功能。这类服务的特点主要是客 户通过查询来获得在银行账户的信息，以及与银行业务有直接关系的金融信息，而不涉及客 户的资金交易或账务变动。 (2)申请和挂失。主要包括存款账户、信用卡的开户、电子现金、空白支票申领、企业财 .务报表、国际收支申报的报送、各种贷款、信用证开证的申请、预约服务的申请、账户挂失、预 约服务撤销等等。客户通过网上银行清楚地了解有关业务的章程条款，并在线直接填写、提 交各种银行表格，简化了手续，方便了客户。 (3)网上支付。网上支付功能主要

22、向客户提供互联网上的资金实时结算功能，是保证电 子商务正常开展的关键性的基础功能，也是网上银行的一个标志性功能，没有网上支付的银行 站点，充其量只能算作一个金融信息网站，或称作为上网银行。网上支付按交易双方客户的性 质分为B2B、B2C两种交易模式，目前，由于从法律环境和技术安全性方面的考虑，在B2C功能 的提供上各家银行比较一致，而B2B交易功能的提供尚处在不断摸索和完善之中。 (4)信息增值。在提供金融信息咨询的基础上，以资金托管、账户托管为手段，为客户 的资金使用安排提供周到的专业化的理财建议和顾问方案。采取信用证等业务的操作方 式，为客户间的商品交易提供信用支付的中介服务，从而在信用体

23、制不尽完善合理的情况 下，积极促进商务贸易的正常开展。建立健全企业和个人的信用等级评定制度，实现社会资 源的共享，提供信息增值服务。根据存贷款的期限，向客户提前发送转存、还贷或归还信用 卡透支金额等提示信息。 三、网络银行发展中存在的问题1.安全问题 安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据中国计算机用户所做的调查中，47的受调查者没有用过网上银行，其中68是因为感觉网络银行不安全。 2.法律问题 . 由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网

24、上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。 3.监管问题 我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 4.社会信用环境问题 近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个

25、人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 5.规划问题 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 目前，国内的网络银行基本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的服务也都是传统的银行业务

26、，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、电话、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。四、网络银行发展中问题对策1.加强网上支付安全 为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。 2.强化网络银行的立法和监管 一

27、是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范 3.加强社会信用体系建设 银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式

28、的信任程度。 4.规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才 我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 5.加大网络银行业务的营销力度和创新力度 由于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳

29、定合作的目的。 6.加强与外资金融服务公司的合作 管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。 7.进行网络创新, 发展网上银行业务 建立联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。