关于浮梁农商村镇银行发展状况调查.doc

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1、关于浮梁农商村镇银行发展状况的调查为了完善农村金融组织体系，缓解农户和农村中小企业的贷款难问题，2006年12月银监会公布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好地支持社会主义新农村建设的若干意见。2010年l2月，浮梁农商村镇银行在景德镇市浮梁县成立，成为景德镇市首家村镇银行。为了解村镇银行的发展状况，更好地培育发展村镇银行，最近就浮梁农商村镇银行的发展状况进行了调查。调查显示，村镇银行“服务三农”的市场定位较明确，组织架构较完善，服务规范，在发放农户贷款方面取得较快发展，但也存在一些亟待解决的问题及困难，值得认真思考。一、浮梁农商村镇银行发展现状及成效浮梁农商村镇银行作为景德镇市

2、首家村镇银行，自2010年12月开业以来，积极配合当地政府策应鄱阳湖生态经济区发展战略，加快县域经济建设步伐，牢牢遵循“立足县域、服务三农、服务中小”的市场定位，以强烈的社会责任感，完善并创新农村信贷新机制，破解农民、涉农企业等融资难的瓶颈，较好的支持了农业增产、农民增收，促进了当地农村经济的发展，初步发挥出了服务地方经济和新农村建设的职能，正逐步探索出一条金融支持社会主义新农村建设的特色之路。截至2011年12月31日，该行各项存款余额13483.5万元，其中对公存款8839.3万元，占各项存款总额的65.6%；储蓄存款万4644.2元，占各项存款总额的34.4%.各项贷款余额14613.9

3、万元，其中涉农贷款12430.9万元，占比83.35%.实现营业收入3786.75万元，实现利润1252.05万元。浮梁农商村镇银行运营实践的结果表明：在农村创建村镇银行，具有明显的潜力和优势，前景可观。其优势：一是村镇银行产权清晰，股东的权利义务清楚，公司治理结构相对较为完善和有效。因为村镇银行大都为股份制有限责任公司或股份有限公司。二是村镇银行的商业化经营目标明确。该行虽为解决农村金融服务空白和服务不充分而定性，但其市场化、商业化、可持续的目标明确。三是一个“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”真正的市场主体。并有商业银行大股东背靠，能够复制大股东的部分制度、管理、科技等优势。 调查认

4、为：村镇银行在农村金融中既是一个有着巨大潜力和广阔发展前景的大市场，潜在着较大发展空间，又是激活农村金融市场对农村经济有着积极影响的新举措，具有服务“三农”的强大“造血”与“输血”功能。从整体上分析，村镇银行体现出三个明显的特征： 一是社会目标与经济目标定位明确。村镇银行在推动乡村社会发展的基础上，服务三农目标与可持续目标达到了统一。管理更加民主，不以单纯盈利为目标，资金不会外流；致力于农民组织建设、小额信贷服务、农业产业化龙头和中小型企业等目标。初步形成跨乡镇发展、服务全县农村经济的新格局，有效增强县域金融中的竞争力。 二是注重实效经营机制活。浮梁农商村镇银行立足于小额信贷，单笔贷款可以是1

5、0000元，甚至是几千元。与其它金融机构形成差别化的市场定位，填补了农村市场需求空白。该行的审贷机制灵活，对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为7个工作日。他们还采用“整贷零还”制度。“整贷零还”制度是村镇银行小额信贷的核心。把全年一次性还贷压力强制分散。这样农户每旬都有具体的还贷目标，促使他们想法去寻找机会搞创收；还可以压抑农户的短期消费欲望，促使他们尽可能不乱花一分钱，用于按时还贷。对村镇银行而言，减少了资金的整体风险。该行通过多方位合作，为县内中小企业贷款落实有效担保。与江西省农业产业化龙头企业担保有限责任公司签订合作协议书，有效解决了辖内农业产业化龙头企业的贷款担保问

6、题。深受客户欢迎。 三是服务效果好。浮梁农商村镇银行创建以来，充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过优化信贷流程，即信贷内勤受理业务后，由行长直接派单，并对调查、审查、审批等流程规定了明确的服务时限；二是科学安排服务时间。为了提升大家拓展客户的效率，使贷款发放早到位、早见效，该行的信贷客户经理利用白天或周末走访客户做调查，晚上加班写报告，开贷款审查会议，以最快的速度将贷款发放到客户手中，有力提升了服务效率，极大缓解了客户资金需求之急。三是建立廉洁信贷文化。全行上下时

7、刻谨记“四不”信贷文化，即“不吃客户一餐饭、不拿客户一包烟、不要客户一分钱、不让客户承担除正常贷款利息以外的任何费用”。这种高效廉洁的工作作风得到广大客户的一致好评，赢得了不少优质客户。二、浮梁农商村镇银行运营产生的效应及其发挥的积极影响 1、拓展了农村金融体系,激活了市场的有序竞争力。由于农村金融与其他金融形式相比,属于“薄利金融”,长期以来各金融主体大多不愿参与,加之农村金融机构网点覆盖率低、金融供给不足以及无竞争等问题，现己成为制约当地农村经济发展的 “瓶颈”。而浮梁农商村镇银行建立， 在一定程度上促进了农村金融机构积极改进服务,强化市场竞争力,改进服务流程等措施的优化。可以说：村镇银行

8、建立，打破了现行垄断农村金融市场的局面,给农村金融市场加入了新的载体,同时也加剧了农村金融市场的竞争。2、规范了农村非正规金融市场,减轻了借款成本负担。村镇银行成立之前，农村小额急需资金很难得到银行信贷支持，转而寻求民间高利贷，提高了债务人的成本。而村镇银行的创办，有效的信贷资金投入既打击了农村的地下高利贷,减轻了过高利率给债务人带来的经济负担,减低了民间高利贷而引发的资金风险,稳定了农村金融市场。同时,由于村镇银行准入门槛的降低，原本处于无政府状态的民间资本可以通过投资开办村镇银行被纳入规范的金融系统。这样，非正规金融市场的负面影响会得到明显的降低。 3、留住了农村的资金，缓解金融机构对农村

9、资金的“抽血”。在我国农村，金融体系存在着尖锐的矛盾。一方面，广大农户和农业生产急需大量的资金支持，另一方面，农村的系统性金融机构供给严重不足。农民不仅贷款得不到解决，而且很大一部分的农村存款被用于农村贷款以外的用途，造成农村资金的流失。 村镇银行在农村吸纳农户存款，贷给农户支持农业生产，这就留住了一部分农村资金，缓解了其他金融机构对农村资金的“抽血”问题。4、增加竞争，促进了农村金融市场的多元化。村镇银行的诞生，是为农村单一的金融市场注入了活力。在市场竞争过程中，各市场主体都会想方设法提高服务质量，其结果是农户受益。二是促进了农村金融市场创新战略。由于村镇银行的兴起，使农村金融市场立足于做特

10、色，靠有生命力的产品求生存。在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新，不断扩大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，也要进行不断深度研究三农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做和集群化营销业务。通过创新，不断满足农村客户日益增长的金融需求。三是助动了联动战略。浮梁农商村镇银行和作为母行的景德镇农商银行联动。在科技、大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常业务拓展上加强了与地方合作，在重大发展战略和一些瓶颈问题上，得到了银行业监管部门和人民银行的支持。 5、为农村产业化建设，扩大了服务领域。由于村镇银行的创建，一是为农产品龙头企业为农村个体经营业主提供了

11、信贷服务。浮梁农商村镇银行创建以来,除发放贷款外，还开办了银行承兑汇票的贴现等业务,缓解了当地的资金流动性需求问题,提高了农村龙头企业和农村的资金使用率,帮助部分经济主体提高了的市场竞争力。二是扩大了农村消费信贷需求。农民生活支出比例较大,村镇银行在这方面进行了探索,已将目前在城市开发、开办的标准化产品与服务已推广到广大农村,促进了农村消费信贷市场。四是实现了本土化。村镇银行融入了当地的文化和发展氛围，依托本土化来防范风险和拓展业务。 浮梁农商村镇银行开业运行以来,坚持以服务“三农”为宗旨,以乡镇为依托,面向农业、农户和农村经济组织、中小和个体工商户,积极开展各项业务,截至2011年底,各项存

12、款余额 13483.5万元,各项贷款余额 14613.9万元,初步显现了在增强县域金融竞争、提升金融服务水平、支持“三农”方面的成效。 三、目前浮梁农商村镇银行面临的主要困难和问题1、经营规模小且存款来源不足。一是营业网点少,缺乏现代化金融服务手段,对储户的吸引力小。二是成立的时间短,人们对其缺乏了解,认可程度低,造成吸收存款困难。这些因素导致了“村镇银行贷款支持农村经济发展,却在农村解决不了资金来源的问题”的出现。2、金融产品单一,服务功能不完善。浮梁农商村镇银行目前仅开办了存款、贷款、结算三大类业务。前期由于受网络系统建设影响,结算业务基本上没有开展起来,结算业务量非常小,中间业务更是难以

13、拓展。3、应对市场利率变化的策略有限。浮梁农商村镇是新成立的小型农村金融机构，人员少，新员工多，目前缺少专业化的市场风险管理人才。从业务经营看，大力发展中间业务和表外业务是商业银行防范市场风险的良策。但其因受人力和财力的限制，尚无力开发自己的综合业务系统，也就难以开发中间业务和表外业务产品。因此，村镇银行无论是从资金、人力、还是从经营上，市场风险的防控与管理都比大银行困难得多。4、村镇银行运营的相关配套政策不到位。农村信贷问题的解决是一个复杂的系统工程,要发挥村镇银行支持“三农”发展的作用，则需要政府及相关主管部门的大力支持。从对浮梁农商村镇银行调查情况看,除银监部门对村镇银行在存贷比例的监管

14、要求上给予了较宽的容忍度和人民银行在贷款规模给予了一定的倾斜政策外，其他对村镇银行的政策支持均未到位。最主要的是缺乏支持其发展的财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策；其次是农业保险仍然停留在商业保险领域，政策性保险没有开展起来，再加上农户贷款抗风险能力较弱,农户贷款容易因灾害而遭受损失,这样一来村镇银行发放农业贷款的风险系数增加了,直接导致了村镇银行抗风险能力的不足。财政部2009年4月出台新型农村金融机构定向费用补贴的政策，从实际调查看，补贴政策给村镇银行带来的真正收益有限。一是时间短，仅1年时间；二是要求高，上年贷款平均余额同比要增长，上年末存贷比高于50，达到银监会监管要求

15、，按其上年涉农贷款平均余额的2给予补贴。村镇银行开办的第一年由于刚开始发放贷款存贷比不够，第二年贷款增长较快，但补贴是按照上一年贷款情况考核发放，因此开办前两年都得不到补贴，这两年恰恰是村镇银行发展最艰难的阶段。此外，地方政府也没有对村镇银行的支持举措。浮梁农商村镇银行开业以来，从未得到当地政府有关农村建设资金的对口支持，所有的农村建设项目资金都是存到系统性的大中型商业银行。调查认为当前国家无配套政策的出台，不利于其持续、健康的开展各项支农业务,更没有激励和引导作用。这对新型农村金融机构支农主动性、积极性产生了一定的消极影响,削弱了其预期效应。 四、促进村镇银行健康发展的几点建议1、加大政策扶

16、持力度村镇银行的根本宗旨是为所在区域农民、农业和农村经济发展服务，扩大农村金融供给。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，增设村镇银行支农再贷款专项利率政策。人民银行在对金融机构存贷款利率表中增设对村镇银行再贷款栏目，制定比对农村信用社更优惠的利率政策，既减轻村镇银行的使用成本，又鼓励村镇银行多用支农再贷款，以扩大村镇银行的资金实力，从而提高信贷投放能力。；二是放松利率管制。允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求

17、状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税。村镇银行作为新设银行机构，在成立初期，面临经营成本高、竞争压力大的客观环境，更应该享受优惠税收政策的支持。按照优惠幅度不低于农村信用社的设想，考虑基层实际，建议减免村镇银行营业税。在规定年限内免征其营业税；在规定年限以外降低到3或2.5（建议降低到3是考虑到至少与农村信用社承担同等的税率，使村镇银行营业税实际负担水平不上升），支持其发展壮大；四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的激励机制。待添加的隐藏文字内容22、努力拓展

18、资金来源为有效解决村镇银行存款来源不足的问题，首先各级政府应提供政策支持，将稳定性较好的农田水利、以工代赈等涉农性的财政资金及部分农村建设项目资金存到村镇银行，使村镇银行充分吸收当地的资金来源；其次可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，增强公众向村镇银行存款的信心；第三，支持鼓励村镇银行在储蓄资源较丰富的区域设立分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟；第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。 3、加强金融手段创新 从长远来看，发展村

19、镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、经济合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、代理、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，

20、填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。村镇银行应在原创性金融开发中获得新的金融能力，可以尝试提供农民技能培训贷款、信息咨询业务等综合性金融服务项目，着力培养新型农民，提高农民自主脱贫致富能力，而不是单纯的“输血”；积极开展小额信贷创新，在期限、利率、计息方面等方面实行差别化服务；适当引入消费信贷方面的金融创新业务，增加消费信贷品种，提高消费贷款比例，支持启动农村消费市场。随着农村经济的发展、网上银行、中间业务等新的金融产品和金融工具将在农村市场出现，各类农村金融机构应该高度关注这一发展趋向，采取有效措施加大金融创新，为市场提供多样化金融需求，使农村金融市场逐步完善和

21、发展。4、加强人才队伍建设，不断提升经营管理水平。 万事人为本，村镇银行要想在农村经济改革发展的大潮中发展壮大，关键在有一支高素质的人才队伍。为此，村镇银行要将人才队伍的建设作为一项长期的、系统的工程来抓。根据实际情况，制定人才引进和员工培训计划，人民银行和银监部门以及发起行要对村镇银行人才引进和员工培训给予必要的支持。通过人才队伍的建设，造就一支高素质的员工队伍，从而进一步提升经营管理水平。总之，村镇银行的宗旨是为农民、农业和农村经济提供标准化和多样化的银行产品与服务。其业务范围很广，能办理吸储、放贷、同业拆借、银行卡等多种业务。实践证明：村镇银行具有管理链条短、决策高效的优势；还有贴近市场、贴近客户的特点。在服务方面响应速度高，反应速度快，甚至可以采取“上门服务”等方式。办理业务流程短、决策快、效率高，有利于提高“三农”业务的服务质量。浮梁农商村镇银行的诞生，将成为未来完全健全的农村金融服务体系的一个标本，值得适度扩面和推广。 二0一二年三月二日