毕业论文中国城市商业银行的改革.doc

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1、中国城市商业银行的改革中文摘要：经过的锤炼，城市商业银行的发展取得了令人瞩目的成绩，已成为中国银行业中的“第三梯队”。在发展过程中，城市商业银行也面临着监管要求的提高、同业竞争更加激烈、资产规模小、产品单一和业务创新能力差等问题。通过明确市场定位、确立战略规划、坚持做特做优、注重引资与引智相结合和转变业务创新方式等有力措施，城市商业银行的未来必将更美好。关键词：城市商业银行;业务创新一引言城市商业银行作为我国银行业的一支重要力量，近年来保持了良好的发展态势，截止2010年年底，我国已有城市商业银行150余家，城市商业银行正成为我国银行业乃至整个国民经济发展不可或缺的重要组成部分。2008年发端

2、于美国的全球性金融危机一方面给我国的金融业带来了强烈的冲击，另一方面也给我国金融行业带来一些契机。我国的银行业的经营模式正悄然发生着变化，而先天不足的后天发展还算良好的城市商业银行的经营转型也势在必行。二、中国城市商业银行改革的必要性（一）城市商业银行的出现中国城市商业银行基本上是在原城市信用社的基础上，由地方政府、企业和自然人投资入股组建的地方性股份制商业银行；是在特定的经济历史条件下，基于特殊的金融主体组合成的时代产物。其集体所有制性质决定了其产权制度，导致了自身难以避免的一些问题。随着2006年12月11日中国银行业全面对外开放后，在外资银行大举进入的情况下，与国有商业银行、股份制商业银

3、行相比，城市商业银行也还面临着诸多发展问题。所以，中国城市商业银行迫切的需要一场改革，来进一步实现自身的发展。 三、中国城市商业银行改革的现状如今，城市商业银行在整个金融市场中的竞争格局确实比较尴尬：四大国有商业银行正在强身健体力图复兴，农村信用合作社在国家政策的支持下奋起直追，外资商业银行兵临城下磨刀霍霍，而城市商业银行却面临着愈加激烈的市场环境，在没有任何国家政策支持的情况下自我发展，并且还是带着政策的脚镣孤独跳舞。但如果换一个视角，城市商业银行所具有的优势无疑又是令人羡慕的：城市商业银行都处在经济活跃的中心城市，面对的是城市中的最有价值的客户，这样的优势是农信社所梦寐以求的；从网点布局来

4、看，城市商业银行的网点布局在所有银行类金融机构中也是占据最优的一块，四大国有商业银行纷纷从农村撤并网点，加强城市的网点布局，这恰恰是城市商业银行所已经占领的地盘；对于外资银行来说，即使放开经营地域限制，它们也不会在网点布局上进行大规模投资，而城市商业银行在城市编织的营业网络也是外资银行没有能力复制的。在许多城市，城市商业银行是当地最有竞争力的银行。许多城市的商业银行虽然只在一个城市经营，但资本收益率等经营指标却在全国都是数得着的，比如，北京商业银行和上海银行。在武汉，武汉市商业银行在整个武汉三镇都是最受欢迎的银行。在南京和西安，城市商业银行在当地也脱颖而出。在许多城市的街头都可以看到“xx城市

5、商业银行是当地人自己的银行”，这样的观念已经深入人心，这是城市商业银行一笔巨大的无形资产。四、城市商业银行发展存在的问题1.资产规模相差甚远 各地城市商业银行是在对不同数量的城市信用社进行重组整合的基础上形成的，多的可以达到近百家，少的仅几家，这必然造成城市商业银行成立之初，资产规模存在一定差距。 据截至2003年末统计数据显示：资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家；资产规模在500亿元与1000亿元的有2家；资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家；资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家；资产规模在100亿元以下的有75家。其中，最大一家城市商业银行资产规模仅为193

6、4亿元；最小一家资产规模仅为9.11亿元，前者为后者的212倍。 2.资产质量良莠不齐 数据显示，截至2004年6月底，按照一逾两呆口径，城市商业银行不良贷款率为12.36%，比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。但城市商业银行群体在资产质量方面良莠不齐，差距悬殊（详见下表）。全国城市商业银行不良贷款率统计不良贷款率城市商业银行家数所占比例（%）5%以下1614.3%5%15%4136.6%15%30%3430.4%30%60%1715.2%60%以上43.5%在112家城市商业银行中，有的银行不良贷款率尚不足1%，达到国内甚至于国际同业先进水平；有的银行的不良贷款率则高达80%，处

7、于破产边缘，如果以2003年末城市商业银行平均不良贷款率14.45%为分界线，在这一水平之上和之下的银行各占一半。 3.资本充足率差距悬殊 如果不考虑银监会新颁布的商业银行资本充足率管理办法，而是按照现行标准进行衡量，112家城市商业银行中能够达到8%标准的仅有60多家，尚有40多家银行低于这一最低标准。而在这40多家城市商业银行中，还有近30%的银行的资本充足率为负数。 换句话说，在112家城市商业银行中，有60%左右的银行具有足够的抗风险能力，经营状况基本正常；有25%左右的银行抗风险能力较弱，面临一定的风险；还有将近15%的银行根本没有抗风险能力，面临巨大风险，已处于“技术”上的破产状态

8、。 4.市场份额各不相同 以2003年末的数据计算，城市商业银行在当地存款市场上的份额平均为9%左右，排名大致在第三名。但在城市商业银行群体内，不同银行的存款市场份额各不相同，且差距明显，已出现“马太效应”。不同的城市商业银行存款市场份额有较大差异，最高值为23.25%，最小值仅为1.4%，前者为后者的16.6倍。虽然这只是极端的情况，但在某种程度上反映了不同城市商业银行之间的巨大差距。 受制于发展水平、地域差别等诸多因素影响，那些发展基础较好、规模较大的城市商业银行，往往能得到更多的优惠和资源，比如外资的入股、外部技术援助和市场准入优惠等。在更加优惠的发展环境和更多资源的支持下，这些城市商业

9、银行的发展明显快于其它城市商业银行。 五、别国经验在后WTO时期，城市商业银行充分利用我国银行业全面对外开放的带来的机遇，也必须学习外资银行先进的管理理念，借鉴其成功确立发展战略的方式和途径，结合自身的经营特点和中国银行业发展的实际情况，确立城市商业银行切实可行的发展战略规划。六、 出路探究中国商业银行经营转型的根本目的是构建集约化经营、内涵式发展、具有国际竞争力的现代商业银行。根据银监会的战略要求，2009年-2012年为中小商业银行发展的“冲刺期”，力争到2012年，将城市商业银行建设成具有较强竞争力的现代金融企业。（一）开发特色银行业务在加快产品创新，扩充业务范围，促进中间业务发展的目标

10、下，城市商业银行应转变业务创新方式，1.业务品种多样化。各经营网点要尽可能多地开办中间业务，如咨询服务、保管箱、租赁、保险代理、代客理财等，在竞争策略上力求做到品种全而精。 2.推行市场营销高效化。应简化操作程序，推行套装交易，提高效率，降低成本，注重中间业务整体推进。要充分利用城市商业银行在信息、网点、人员以及本土化方面的优势，建立起高效、快捷的电子网络，增强自身的竞争能力。3.提倡金融服务人性化。应改变传统的银行与客户之间的沟通方式，根据客户的不同需求实行个性化服务。4.实施营销策略针对化。在开拓中间业务时必须了解辖内企业和个人对中间业务产品的需求，在市场调查中制定营销策略，做到“因地制宜

11、、有的放矢”，从而确保新产品能有效地进入市场，树立独具特色的品牌，扩大市场影响。（二）打造品牌资本不可否认的是，银行业的品牌时代已经来临。银行业的品牌资产就是核心竞争优势，在拥有了特色的银行业务之后，还必须把自己的产品和服务推销出去，抢占市场。但金融行业的高度集中性和垄断性使得银行的品牌打造工作远远没有其他行业那么轰轰烈烈，因此对于“夹缝”中生存的城市商业银行来讲，必须全力打造自身的品牌资产。1.演进式的品牌打造通过传统的营销传播（广告、公共关系）、营销沟通等整合营销传播来宣扬自身的金融服务理念，通过前瞻金融服务理念的灌输来占据金融消费者的特定位置，使其一旦有特定的金融服务需要会首先想到城市商

12、业银行。2. 革命式的品牌打造由单项的营销传播来创造品牌价值，转变为通过联合创新来创造品牌价值，也就是借助消费者的智慧和兴趣融入到金融产品和服务的创新中来，通过与银行服务对象的联合创新活动来完善公司提供的产品或服务，强化客户体验，实现客户忠诚，最终实现银行的品牌形象深入人心，一形成无可比拟的竞争优势。（三）坚持做特做优作为城市商业银行，在与银行同业金融机构的竞争中通过服务地方、支持地方经济发展和满足当地城乡居民金融需求而实现自身不断发展、壮大的有力手段是具有自己的特色产品、特色业务和优势服务。由于先天性的不足，城市商业银行在网络、科技等方面受制于区域经营的限制，要想在与同业竞争中立于不败之地，

13、特色产品和特色服务是唯一可借助的平台；立足地方、做特做优是夯实自身发展基础的前提条件。因此，作为地方性股份制商业银行，必须具有自己的特色产品和特色服务，通过做特做优实现快速发展。（四）引资引智相结合在改善公司治理结构和提升经营管理水平的前提下，遵循“公开、公平、公正”竞争和互利共赢的原则，积极稳妥地引进合格战略投资者。在引进中，注重引进先进管理经验和技术，提高服务水平。通过引进与创新的有机结合，切实提高服务质量与水准。在注重引进社会资本入股的同时，还要将引进智力支持作为一项重要工程加以推动。一方面，引进熟悉银行经营管理、业务开拓、产品创新的人才；另一方面，与专门的科研机构和院校进行合作，结合自

14、身实际情况，打造出独具自身特色的产品与服务。（五）跨区域发展1.抢滩核心城市要因地制宜。从实际情况来看，为抢占战略制高点，大多数城市商业银行跨区分行都集中在全国或区域中心城市。如布局全国，则为北京、上海、广州；抢滩沿海，则为杭州、深圳、宁波；如挺进西北，则为成都、西安。这一现象不难解释。城市商业银行突破城市限制、实现跨区域发展才刚刚起步，资本规模实力、企业管理技术、风险控制能力、科技支持水平等诸多方面均难以与国家商业银行相提并论，在资源有限的条件下要实现跨区域扩张，必然要首先抢占具有战略意义的核心城市。但是核心城市的金融资源本来就极其丰富，本身就存在着非常激烈的竞争。城市商业银行作为在地方上打

15、字起来的商业银行，离开本土进入这些一线城市，与这些地区强大的固有势力竞争，人才储备匮乏，管理经验不足，信贷风险增大，都是城市商业银行跨区域经营必须面对的严峻考验。因此，扩张进程不能以为求大求全，而要因地制宜。2.立足地方，随着地方经济半径扩大而扩。（六）风险防范作为经营风险的商业银行，风险防控是商业银行的经营之本，面临着日益复杂多变的国内外经济形势，在国内宏观调控力度不断加大与监管部门宏观审慎性监管约束下，商业银行必将面临总体经营结构性调整，如何加强风险的控制能力以为转型中的中国银行业保驾护航无论银行大小都是一个长期的课题。对于刚刚走过十五年发展历程的中国城市商业银行来说，由于成立时间相对较短，风险管理中的人员，技术乃至理念等都与大型商业银行相比仍存在较大的差距， 尤其是在跨区域经营所带来的资产规模快速扩张的形势下，城市商业银行的管理模式正在经历一次大的变革，在这个意义上，风险防控更具有现实的意义。参考文献：1 徐明圣 王贺峰 城商行外延性扩张的路径选择与优势建构2011年10月 CN14-1290F 65页2 中国城市商业银行的生存与发展:写在湛江市商业银行二次改革之际是由中国金融出版社出版的。 作者: 韩春剑3 中国城市商业银行投资分析及前景预测报告2012年