贷款操作实务课件.ppt

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1、教材第六章、第七章、第八章,教材第六章,一、流动资金贷款,（一）企业流动资金需求与银行贷款管理（二）流动资金贷款调节的重点（三）流动资金贷款金额、期限的确定（四）流动资金贷款的操作流程（五）流动资金贷款风险的防范,（一）企业流动资金需求与银行贷款调节,1、企业短期流动资金需求2、影响企业短期流动资金需求的因素3、企业短期流动资金需求的层次与银行流动资金贷款调节,2、影响企业短期流动资金需求因素,(1)季节性因素的影响(2)临时性因素的影响(3)结算方式的影响(4)企业生产经营管理水平的影响(5)货币政策的变化和市场资金供求状况的变化,3、企业流动资金需求层次与银行贷款管理,自有资金,永久性资金

2、缺口,周转性资金缺口,临时性资金缺口,企业流动资金占用量,时间,50,100,200,250,（二）流动资金贷款调节的重点,1、供应阶段（建立合理物资储备）2、生产阶段保持加工过程的平衡衔接3、销售阶段抓好产品入库、发货、收款三个环节,（三）流动资金贷款金额、期限的确定,（1）贷款额度的确定 企业流动资金计划占用量-企业自有及视同自有的流动资金-中期流动资金贷款额（2）期限的确定资产转换周期=存货周转期+应收账款周转期按流动资金周转期确定（流动资金平均占用额*360/年计划销售收入）按原材料平均消耗额确定贷款期（贷款额/贷款所购原材料日平均消耗额）按销售合同规定的交货及付款日期确定贷款期限,四

3、、流动资金贷款程序,见流程图,（五）流动资金贷款风险的防范,、借款人风险（虚假的借款人、无效的借款申请、经营管理风险大、还款意愿差、债务负担沉重）、贷款用途风险（用途的真实性、合理性和安全性）、贷款金额期限、还款来源的风险5、贷款担保条件的落实,二、票据贴现,（一）票据贴现特点（二）票据贴现的审查（三）票据贴现贷款期限和额度（四）票据贴现贷款到期处理,（一）票据贴现特点,资金投向的对象不同信用关系的当事人不同期限不同流动性不同利息收取不同,（二）票据贴现的审查,（1）审查票据的票式与要件是否合法（2）审查汇票购销合同的真实性（3）审查承兑人、持票人、背书人信誉（4）审查贴现原因是否合理,（三）

4、票据贴现贷款期限和额度,贴现金额=票面额-贴现利息贴现利息=票面额贴现天数月贴现率/30,（四）票据贴现到期处理,银行承兑汇票到期处理商业承兑汇票到期处理,银行承兑汇票流程图,商业承兑汇票流程图,三、固定资金贷款,（一）固定资产贷款特点（二）固定资产贷款种类（三）银行参与固定资产项目管理过程（四）固定资产贷款过程管理（五）固定资产贷款项目风险（六）固定资产贷款项目风险防范,（一）固定资产贷款特点,（1）期限长，风险性大。（2）实行更多的计划控制，决策权集中，执行权分散，审批较为严格（3）贷款一次审批，分次放款，分次收回（4）固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套（5）还款来源主要是借款人的税后

5、利润、固定资产折旧，以及其他自有资金。（6）专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要求较高。（7）贷款额度比较大，对特大型项目往往需要组织银团，有多家银行参与。,与流动资金贷款的区别,、贷款金额大，期限长，风险高、贷款管理严格，一般要进行项目评估（工行人民币贷款500万，外汇100万美元以上）、贷款管理程序复杂，专业性强、还款来源是完工后利润及折旧。,（二）固定资产贷款种类,1、技术改造贷款：对符合条件的企事业单位进行技术改造,设备更新和与之关联的少量土建工程所资金不足而发放的贷款.2、基本建设贷款：对工业、交通运输、农垦、畜牧、水产、商业、旅游等企事业单位的新建、扩建、恢复、重建的基本建设

6、项目所需资金而发放的贷款 科技开发贷款：是指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。商业网点贷款,（三）银行参与固定资产项目管理过程,（四）固定资产贷款过程管理,（一）受理（二）初审（三）评估（四）审查审批（五）联合评审（六）发放贷款,（五）固定资产贷款项目风险,1、项目论证风险2、资金落实风险3、完工风险、经营风险、环境风险,（六）固定资产贷款项目风险防范,了解掌握国家宏观产业发展政策选择好的固定资产贷款项目落实项目评估的财务分析数据真实性聘请行业专家进行岗位培训采取有效措施降低化解风险,四、房地产贷款,（一）房地产的概述（二）房地产贷款的特点（三）房地产开发

7、企业流动资金贷款（四）房地产开发贷款（五）房地产贷款的风险点（六）房地产贷款的风险防范,房地产的特点,生产周期长 价值高 有升值潜力 房地产变现能力弱,房地产企业财务运行特点,各类财务指标与目前进行项目密切相关 开发项目时，往往负债率较高 由于生产周期较长，在建开发产品在资产类中比例较大，财务指标上的流动比率和速动比率对房地产项目没有意义,（二）房地产贷款的特点,贷款的时间长 资金专用性强 有不动产作抵押,（三）房地产开发企业流动资金贷款,贷款含义贷款对象和条件 贷款的用途,（四）房地产开发贷款,1、房地产项目立项2、房地产开发贷款的评估和审批3、房地产开发贷款的发放、管理和回收4、申请开发类

8、贷款所需提供的资料,开发贷款需提供的资料,1、基本材料 法人营业执照(副本及影印件)；法人代码证书(副本及影印件)；法定代表人证明、签字样本(原件及影印件)；贷款（卡）(原件及影印件)；财政部门或会计(审计)事务所核准的前三个年度财务报表和审计报告。新建企业免提交；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；税务部门年检合格的税务登记证明；利税清算表；公司合同（原件及影印件）；公司章程（原件及影印件）；企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供董事会或发包人同意的决议或文件（原件）；贷款由被委托人办理

9、的需提供企业法定代表人授权委托书,2、贷款项目材料 开发建设项目可行性研究报告及批准文件（原件及影印件）；有权部门批准的项目建设、实施和开发的文件和计划（原件及影印件）。3、担保材料（按保证、抵押或质押的不同要求提供材料。）4、已经作过客户评价并在有效期内的客户，如无变更的，可不需提供客户基本材料，只需提供贷款项目材料和担保材料。5、授信客户只需提供贷款项目材料、担保材料和贷款证（卡）。,（五）房地产贷款的风险点,项目合法性和要件完整性项目建设期间风险销售风险还款来源能否控制借款人套现卷款的风险外部环境风险,（六）房地产贷款的风险防范,抵押 保险 用款监控 销售监控 与私人购房按揭贷款结合以分

10、散风险,教材第七章 个人贷款管理,一、个人贷款概述 二、个人消费贷款管理三、个人投资贷款管理 四、个人客户信用分析,一、个人贷款概述,1、个人贷款在我国的发展2、个人贷款用途3、个人贷款分类4、个人贷款利率5、个人贷款还款方式,个人贷款在我国的发展,我国对个人的贷款，始于80年代末。90年代以来得到一定发展，特别是1998年以来,我国个人贷款进入快速发展的轨道,个人消费贷款从1997年末的172亿元,至2004年末个人消费贷款余额已达10669亿元。消费贷款余额占各项贷款的比例也由不到0.3%上升上到7.6%。,2、个人贷款用途,用途主要有：购买住房、汽车、农用机械、大额耐用消费品、房屋装修、

11、旅游、教育等生活消费或用于个人生产经营性活动,3、个人贷款分类,5、个人贷款还款方式,按月等额还款法按月等本还款法 利随本清，到期一次还本付息。按月(季)结息，到期一次还本。,按月等额还款法,又称等额本息偿还法每月还本付息额=本金月利率（1+月利 n n率）/（1+月利率）-1,按月等本还款法,又称等额本金偿还法、利随本清法每月还本付息额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已偿还本金）月利率,二、个人贷款信用分析,1、个人品德 2、可预期的收入（职业、受教育程度、地区）3、资产4、其他债务及支出 5、担保品,受教育程度对收入的影响,职业对收入的影响,三、个人消费贷款管理,1、个人住房消费贷款

12、2、汽车消费贷款 3、助学贷款 4、信用卡透支,1、个人住房消费贷款,个人住房一手楼贷款以例介绍个人住房一手楼贷款是指贷款人向借款人发放的用于其购买一手楼，借款人以所购住房作为抵押物，并在所购住房办妥住房抵押登记之前，由开发商提供阶段性保证担保，或借款人提供其他足额有效担保的贷款。,提供资料,(1)借款人及配偶的有效身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)；(2)婚姻状况证明。已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系，已到法定结婚年龄的未婚者需提供有权部门出具的未婚证明；(3)借款人家庭财产或经济收入证明；如属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力

13、偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任；(4)不低于房价20购房首付款凭证；(5)房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房预(销)售合同；(6)财产共有人同意以所购商品房作为抵押物的证明，或借款人提供其他担保的相关文件；(7)贷款行要求提供的其它文件或资料；,一般规定,(1)贷款额度：最高不超过所购商品房总价款的20。(2)贷款期限：一般在三十年以内，且贷款年限加上借款人年龄不超过65年。(3)贷款利率(4)贷款方式(5)还款方式(6)抵押登记(7)保险公证,操作流程,一手楼贷款操作流程包括楼盘审查和发放贷款两部分。楼盘审查操作流程：开发商申请项目调查审查、审批签订合作协议。发放贷

14、款操作流程：借款人申请贷前调查审查、审批签订借款合同办理保险、公证、担保(抵押登记)等手续发放贷款资料归档贷后管理贷款偿还清户撤押。,2、汽车消费贷款,汽车消费贷款是贷款行对在特约经销商处申请购买汽车的借款人（自然人或具有法人资格的企（事）业法人）所发放的人民币担保贷款。,个人提交资料,与贷款银行指定的汽车经销商签订的购车合同或协议；已在贷款银行存入不少于规定数额的首期购车款存款凭证；借款人及配偶身份证或有效居留身份证明、户口本、结婚证等原件及复印件，若是未婚，还需提供未婚证明；职业、收入证明及家庭财产等基本状况；提供抵押物或质物清单，权属证明以及财产共有人同意抵押或质押证明，或保证人同意保证

15、的书面承诺和保证人的资信证明；贷款银行要求提供的其他文件或资料。,一般规定,贷款额度贷款期限贷款利率贷款方式还款方式抵押登记 保险公证,操作流程,贷款行选择汽车经销商，并签订汽车消费贷款业务合作协议借款人到汽车销售商处挑选车辆，签订购车合同借款人向银行提出申请贷款银行经销商共同调查银行贷款审查、审批办理车辆保险、签订借款合同、合同公证发放贷款一款项划人指定经销商借款人委托汽车经销商代为办理汽车上牌、税费缴纳、抵押登记手续借款人提车资料归档贷后管理,3、助学贷款,助学贷款是指贷款行向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。助学贷款包

16、括国家助学贷款、生源地财政贴息助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款以信用方式发放，遵循“一次申请、一次授信、分次发放、专款专用的原则；生源地财政贴息助学贷款、一般助学贷款以担保作为主要贷款方式。贷款利率按中国人民银行和贷款行规定的期限利率执行(不上浮)。,4、信用卡透支,（1）信用卡概述（2）信用卡透支特点（3）我国信用卡透支的有关规定,（1）信用卡概述,银行卡包括信用卡和借记卡信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。（二）最低还款额待遇。,（2）信用卡透支特点,纯信用贷款纯消费贷款获利方式主要不是通收取利息，而是

17、通过收费实现只对超过免息期的客户收取利息（我国为60天）,（3）我国信用卡透支的有关规定,透支额度 透支期限 透支利息计算,透支额度,同一持卡人单笔透支发生额个人卡不得超过2万元（含等值外币）、单位卡不得超过5万元（含等值外币）。同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的 3。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10 万元（合等值外币）。外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的80。,透支期限,准贷记卡的透支期限最长为60天，贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10。,透支利息计算,贷记卡透支按月

18、记收复利准贷记卡透支按月记收单利（透支利率为万分之五）发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5收取滞纳金和超限费。,三、个人投资贷款管理,1、个人投资经营贷款2、个人购买股票贷款3、多币种杠杆贷款,1、个人投资经营贷款,个人投资经营贷款指对以自然人名义申请，从事合法生产经营的个人，非法人资格的私营企业主和个体工商户发放的贷款，主要用于解决解决生产经营过程中流动资金的需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理的资金需求。,2、个人购买股票贷款,银行发放个人购买股票贷款，又称为银行的保证金交易账户计划。其基本做法是借款人要在银行

19、开立保证金交易账户，存入相当于所要购买的股票市价的30一40的资产(现金、存款或其他可接受的资产)，银行则提供余下的相当于股票金额60一70的资金给客户，用于购买股票。,3、多币种杠杆贷款,多币种杠杆贷款实际上是对个人投资于外汇的贷款。投资并利用外汇市场上外汇利率和(或)汇率的变化，来赚取利润并承担可能出现的风险。（1）客户在银行存放一定的原始存款（原始保证金），客户借入资金的信用额度一般为原始保证金的5-10倍。（2）客户可以利用银行提供的贷款兑换成利率较高的币种以定期存款方式来存放。（3）到期转换成本币归还银行贷款，并获取一定的利差。,四、个人客户信用分析,1、个人客户信用分析内容 2、个

20、人信用评级(1)判断式信用评价(2)经验式信用评价3、个人征信制度发展及其完善,1、个人客户信用分析内容,个人品德 偿债能力（有无稳定的预期收入）(1)职业(2)资产和其他收入。(3)其他债务。担保品,受教育程度对收入的影响,职业对收入的影响,(一)判断式信用评价,个人贷款的判断式信用评价方法的效果取决于个人贷款信贷员估计消费借款人偿还债务能力和意愿的经验和洞察力。这种评估类似于较低层次商业贷款信用评估，个人贷款信贷员必须了解贷款申请人特质、贷款用途、第一还款来源以及可能的第二还款来源。,(二)经验式信用评价,个人贷款的经验式信用评价也称消费信用打分体系，赋予贷款中请人各项特质以具体分值，然后

21、将这些分值的总和与预先规定的接受拒绝临界分值比较，如果借款人总分低于接受拒绝临界分值，银行则必须拒绝该借款人的贷款申请。,3、我国个人征信制度发展及其完善,从2005年7月起，全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份联网。纳入个人征信系统的数据主要来自于商业银行，共有3类信息，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。根据央行事先计划，随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人的结算账户信息、非银行信用信息以及法院民事判决、欠税等

22、公共信息，以全面反映个人的信用状况 2005年8月底个人信用数据库已实现全部商业银行之间联网。2005年年底，争取将有条件的农村信用社也纳入联网体系。截至9月底个人信用数据库已纳入3474万自然人的信息，基本覆盖了商业银行发放个人贷款的范围。到2006年上半年，企业征信系统将实现全国联网查询。,教材第八章,一、国际贸易融资,（一）短期进出口贸易融资 1、打包放款2、出口押汇3、进口押汇4、国际保理业务（二）中长期进出口贸易融资1、出口信贷2、福费廷,1、打包放款（Packing Loan）,打包放款是指银行凭出口企业与国外进口商签订的出口销售合同和国外银行开立的有效信用证正本，向出口商发放的由

23、于备料、生产、订货和装运等生产经营活动的短期贷款。打包贷款期限由银行根据出口商品生产周期和交货时间而定，但最长不超过1年。,打包放款的特点,打包放款是出口企业以信用证项下在加工、包装或待运中的出口货物作保证，向银行取得贷款来应付日常开支 打包放款的金额只是信用证金额的一部分，融资的具体金额由放款银行根据出口商资信、抵押品情况及其在银行的业务来确定。打包放款的期限由特定的要求。打包放款的期限不超过银行收到开证行支付款项之日。,2、出口押汇,出口押汇指银行在收到开证行支付的货款前，凭出口商提供的完备正确的货运单据，向出口商有追索权地购买货权单据的融资行为。出口押汇包括信用证项下出口押汇和托收项下出

24、口押汇，两者区别在于前者押汇行的索汇对象为相对应信用证的开证行，只要开证银行资信良好、单证相符，收汇安全性还是有一定保障的；而后者押汇行的索汇对象为进口商，是否收汇完全依赖于该进口商的资信程度，因此收汇风险相对较大。这项业务带有贴现和汇款两者的内容。,出口押汇特点,该业务为短期的资金融通业务，客户能在国外收汇款项到达之前提前从银行得到垫款，加速资金周转。银行在办理出口押汇时，保留对出口商的追索权，远期信用证项下的出口押汇，一般须在开证行承兑后方能进行操作。,出口押汇流程图,3、进口押汇,进口押汇是贸易融资中的主要形式之一，它是由开立信用证的银行对作为开证申请人的进口商提供的一种资金融通，其实质

25、是银行对进口商的一种短期放款。进口押汇是在开证行与进口商签订进口押汇协议的基础上，由开证行收到信用证项下单据后先行对外付款，然后根据与进口商之间的进口押汇协议以及进口商签发的信托收据将单据交进口商，进口商凭单提货并在市场销售后，将货款连同这一期间的押汇利息交付开证银行。,进口押汇业务的特点,进口押汇对银行来说是一种有物权做抵押的放款业务，因为银行是凭进口商签发的信托收据向进口商提交代表货权的单据。在信托收据中体现了进口商与银行间的货物信托关系：货物的所有权是属于银行的，银行委托进口商代为保管并出售进口货物，这种信托关系直至进口商还清全部押汇款项后才告结束。因此，在通常情况下进口押汇较一般的信用

26、放款风险要小得多。,什么是信托收据？,信托收据是一种物权凭证，它是委托人委托被委托人进行某种经济活动的一种契约。在进口贸易结算中，进口商作为被委托人可以通过向银行提交信托收据后，在不支付实际对价的情况下，从作为委托人的银行手中取得进口货物单据。而银行则是在信托收据明确了进口商对银行承担的被委托义务以及进口商作为债务人、银行作为债权人的债权债务关系的基础上，将单据提交给进口商。,进口押汇流程图,4、国际保理业务（Factoring）,是指金融机构或代理融通公司购买借款企业的应收帐款，并在帐款收回前提供融通资金之外的其他服务项目。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收帐款管理及信用风险担保于

27、一体的新兴综合性金融服务。,保理商提供的服务,1、贸易融资 2、销售分户账管理保理商会根据卖方的要求，定期/不定期向其提供关于应收帐款回收情况、逾期帐款情况、信用额度变化情况、对帐单等各种财务和统计报表，协助卖方进行销售管理。3、应收帐款的催收保理商一般有专业人员和专职律师进行帐款追收。保理商会根据应收帐款逾期的时间采取信函通知、打电话、上门催款直至采取法律手段。4、信用风险控制与坏账担保卖方与保理商签订保理协议后，保理商会为债务人核定一个信用额度，并且在协议执行过程中，根据债务人资信情况的变化对信用额度进行调整。对于卖方在核准信用额度内的发货所产生的应收帐款，保理商提供100%的坏帐担保。,

28、（二）中长期进出口贸易融资,1、出口信贷（1）卖方信贷（2）买方信贷2、福费廷,出口卖方信贷的对象,出口卖方信贷的对象应是具有法人资格、经国家批准有权经营机电产品出口的进出口企业和生产企业。凡出口成套设备、船舶等及其它机电产品合同金额在一百万美元以上，并采用一年以上延期付款方式的资金需求，均可申请使用出口卖方信贷贷款。,申请出口卖方信贷应具备条件,1、借款企业经营管理正常，财务信用状况良好，有履行出口合同的能力，能落实可靠的还款保证并在中国银行开立帐户。2、出口项目符合国家有关政策和企业的法定经营范围，经有关部门审查批准并有已生效的合同。3、出口项目经济效益好，换汇成本合理，各项配套条件落实。

29、4、合同的商务条款在签约前征得中国银行认可。5、进口商资信可靠，并能提供中国银行可接受的国外银行付款保证或其它付款保证。,贷款币种、金额、期限和利率,1、贷款币种和金额。出口卖方信贷为人民币贷款，贷款金额最高不超过出口合同总金额的85%。2、贷款期限。贷款期限自签定借款合同之日起，至还清贷款本息日止，最长不超过十年（含宽限期）。3、贷款利率根据人民银行的有关规定执行优惠利率，如果中国人民银行调整利率则随之做相应变动。,出口买方信贷的对象,贷款对象为中国银行认可的从中国进口商品的进口方（买方）银行，在特殊情况下，也可以是进口商。出口买方信贷主要适用于支持我国进出口公司和出口企业出口国家允许的由中

30、国制造的机电产品：成套设备、单机和其他机电产品。贷款所支持的出口设备应以我国制造的设备为主，其国产率成套设备应不低于70%，船舶不低于50%。,贷款的条件,根据中国银行出口买方信贷办法的规定，商务合同、出口方和借款人需满足有关的贷款要求，主要条件如下：1、商务合同项下进口方应支付15%的预付款。2、贷款金额最高不超过商务合同价的8085%。3、借款人需向保险公司投保出口信用险。4、按贷款人的要求签订贷款协议。5、由借款国中央银行或财政部出具贷款担。6、根据商务合同的期限确定支款期限。,贷款的条件,7、商务合同符合双方政府的有关规定，并取得了双方政府的有关批准。8、贷款货币为美元。9、商务合同的

31、金额不低于100万美元。10、商务合同项下的出口结算应在我行进行。11、商务合同应先于贷款协议生效。,贷款金额、期限和利率,贷款金额成套设备及其它机电产品的贷款金额不超过商务合同总价的85%，船舶不超过商务合同总价的80%。贷款金额中可包括适当比例的技术服务费、当地费用和第三国采购费用。,贷款金额、期限和利率,期 限出口买方信贷办法规定，贷款期限的上限是自贷款协议签订之日起至还清贷款本息之日止，一般不超过十年。,贷款金额、期限和利率,利 率出口买方信贷的利率本着优惠的原则，参考经济合作发展组织每月公布一次的商业参考利率(CIRR)来确定。中国银行通常采用贷款协议签署当月的商业参考利率。该利率为

32、固定利率。在某些情况下，中国银行也采用浮动利率。,贷款费用,出口买方信贷项下的费用主要有两项：1、承担费：该费用自贷款协议签署之日至贷款全部支完为止，按贷款未支用余额计收，每半年支付一次。2、管理费：该费用按贷款金额一次性收取，一般在贷款协议签署之后三十天之内支付。3、根据商务合同和贷款条件的不同，贷款人有时也要求借款人或出口方支付出口信贷项下的律师费和差旅费。,2、包买票据（福费廷）,又称为“福费廷”，是一种中期的国际贸易融资方式，在延期付款的大型设备贸易中，出口商把经进口商承兑的、进口商所在地一流银行担保的、期限在半年以上至五六年的远期汇票，无追索权地出售给出口商所在地的金融机构，以提前取

33、得现款。,福费庭业务的特点,1、远期票据应产生于销售货物或提供技术服务的正当贸易。2、叙做包买票据业务后，出口商必须放弃对所出售债权凭证的一切权益，将收取债款 的权利、风险和责任转嫁给包买商，而包买商也必须放弃对出口商的追索权。3、出口商在背书转让债权凭证的票据时均加注“无追索权”字样（Without Recourse）从而将收取债款的权利、风险和责任转嫁给包买商。,福费廷业务与保理业务区别,福费廷业务与保理业务虽然都是出口商卖断票据，不再被追索且费用较高的融资方式，但两者还是有一定的区别：保理业务一般多为中小企业采用，成交的多是批量多、数量少、交易金不大的进出口商品，付款期限较短，一般是在1

34、年以下，而福费廷业务通常为大企业所采用，成交多为一次性，交易金额大的大型设备，付款期限较长，在半年以上至五六年，属中期融资。保理业务项下汇票不一定需要进口商承兑和进口商银行对汇票的支付进行保证，而福费廷业务必须履行这些这些手续。保理业务内容广，而福费廷业务单一。,二、银团贷款概述,（一）银团贷款概述（二）银团贷款成员及职责（三）银团贷款金额、币种、利率和期限（四）银团贷款程序（五）银团贷款价格构成（六）银团贷款的重要文件,一、银团贷款的对象和特点,1、含义银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。,（一）银团贷款

35、概述,2、特点贷款项目金额大，期限长贷款涉及的当事人多筹资准备时间长贷款协议订立过程较复杂贷款成本高,二、银团贷款成员及职责,（一）牵头行银团贷款的组织者或安排者称为牵头行。（二）代理行代理行是银团贷款协议签订后的贷款管理人。（三）参与行是指按各自贷款份额提供贷款的银行。,（三）银团贷款金额、币种、利率和期限,贷款金额 贷款币种（长期以来，美元一直作为银团贷款主要选择市种，其次有欧元、日本日元及欧洲货币单位等。）贷款利率。（固定利率和浮动利率，浮动利率由基本利率加利差两部分构成，被较多选择为基础利率的利率有LIBOR、HIBOR、SIBOR及美国优惠利率等。）贷款期限（提款期、宽限期和还款期）

36、,（四）银团贷款程序,（五）银团贷款价格构成,1、利息，由LIBOR和加息率构成、前端费，前端费是组织银团而发生的费用，它可以分为以下四个费用：安排费、包销费、参加费和杂费。,（五）银团贷款价格构成,、代理费(Agent Fee)。代理费是对代理行工作的报酬，一般每年l万美元左右。、承诺费(Commitment Fee)。按委托人尚未提取的贷款额度收取,三、外汇贷款,外汇贷款是银行办理的以外币计值的贷款业务。（一）外汇(转)贷款（二）外汇(转)贷款的特点（三）外币(转)贷款的币种、期限、利率的种类（四）外汇(转)贷款的管理,（二）外汇(转)贷款的特点,1借款单位必须有外汇收入或其他外汇资金来源

37、。2借外汇还外汇。3实行浮动利率和优惠利率。4外汇贷款专款专用，即只能按照贷款批准的用途使用。外国政府贷款、国际金融组织贷款的结汇必须经外汇局核准；外国政府贷款、国际金融组织贷款之外的外汇贷款禁止结汇。5外汇信贷资金基本在国外使用，外汇贷款基本上都是用于支付境外出口商，同时相应地从境外取得技术、设备和原材料。6外汇贷款风险较大，政策性强，工作要求高。,（三）外币(转)贷款的币种、期限、利率的种类,1外币(转)贷款币种包括：美元、港币、日元、欧元、英镑及其他可自由兑换货币。2期限包括：(1)短期：1年(含)以内；(2)中期：13年(含3年)、35年(含5年)；(3)长期：5年以上。3利率种类包括

38、：(1)按每1个月、3个月、6个月调整的浮动贷款利率；(2)以3个月或6个月UBOR为基础加上一定差幅的浮动贷款利率；(3)固定贷款利率。,（四）外汇(转)贷款的管理,1、国家对外汇(转)贷款实行登记管理制度2、外汇(转)贷款的偿还3、外汇(转)贷款的提前偿还4、外汇(转)贷款的逾期偿还,四、项目融资,（一）基本含义（二）贷款银行的操作要点（三）项目融资成功的关键（四）BOT项目基本内容（五）项目贷款的风险管理（六）项目融资文件,（一）基本含义,项目融资(Project Financing)是适用于大型项目建设的一种新型融资方式，项目承办人为该项目筹资和经营而成立项目公司，由项目公司承担贷款，

39、以项目公司的现金流量和收益作为还款来源，项目公司的资产作为贷款安全的保障。项目融资一般应用于现金流量稳定的发电、道路、铁路、机场、桥梁等大规模的基本建设项目。,项目融资的主要特点,(1)项目融资属于资产负债表外债务融资业务，项目公司作为单独的法人实体而建立，不受项目发起人的现有资产规模限制，因而对发起人本身的信用能力影响较小。(2)其还款的主要保证来源于项目本身产生的现金流。(3)实行有限追索，追索一般仅限于项目公司的资产和现金流，并不追索项目发起人。(4)一般项目融资的项目资本金比例要求较高(50左右)，融资安排时间较长，长达1 2l 8个月左右。(5)第三方(供应商、政府机构)的承诺是信贷

40、支持的重要部分。(6)良好的项目财务情况以及严密的合同结构是融资成功的必备条件。(7)一般需要聘请专业的项目融资财务顾问。(8)项目融资的贷款利率高于一般项目贷款利率。,BOT,BOT是英文BUILDOPERATERANSFER的简称，即“建设一经营一移交”。典型的BOT形式是：政府同私营部门的项目公司签订合同，由该项目公司负责设计、筹资和承建某项基础设施，项目公司在协议期内拥有、运营和维护这项设施，并通过收取使用费或服务费，回收投资并取得合理利润。协议期满后，这项设施的所有权无偿移交给所在国政府。,BOT方式融资的优越性,1、减少项目对政府财政预算的影响，使政府能在自有资金不足的情况下，仍能上马一些基建项目。2、把私营企业中的效率引人公用项目，可以极大地提高项目建设质量并加快项目建设进度。3、吸引外国投资并引进国外的先进技术和管理方法,（五）项目贷款的风险管理,1、项目建设阶段中的风险费用超支风险 不能按期完工风险 中途停建风险2、营运阶段的风险 经营和销售风险 管理风险 3、贯穿于项目始终的风险 外汇风险 不可抗力风险 政治风险,