汽车金融教案.doc

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1、 教 案2018-2019学年 第二学期专业： 2020级 课程： 汽车金融 教师： 教材分析1.教材基本信息教材名称：汽车金融服务出版社：高等教育出版社主 编：何忱予出版时间：2015年12月2.章节内容及学时分配第一章概述 任务一 汽车金融服务的基本概念任务二 汽车金融服务的功能与特点任务三 汽车金融服务的环境分析 第二章 金融基础知识 任务一 货币与货币制度任务二 礼仪信用与信用制度任务三 利息、利率及计算任务四 金融体系及主要机构 第三章 国内外汽车金融市场任务一国外汽车金融市场现状任务二 国内汽车金融服的概况务 第四章 汽车消费信贷 任务一 汽车消费信贷概况任务二 汽车消费信贷实务任

2、务三汽车消费信贷的管理程序任务四 汽车消费信贷的风险防范 第五章汽车保险服务 任务一 汽车保险服务概述 第六章 汽车租赁 任务一 汽车租赁概述任务二 我国的汽车租赁业任务三 汽车租赁业的运营实务任务四 汽车租赁业的管理及典型案例分析 第七章 汽车置换服务 任务一 汽车置换服务体系 任务二 二手车鉴定评估的基本方法任务三 汽车置换也实务任务四 汽车置换的手续办理及典型案例分析3.教学手段和方法传统教学法、多媒体课件教学法、现场教学法、理实一体化教学法、模拟演示法等4.实训教学环节无5.教材优缺点分析优点：全书以职业能力培养和素质提高为主线，通过项目和各个任务将每一部分的技能与知识紧密联系起来。编

3、写形式新颖，注重理论联系实际，与职业岗位工作标准接轨，具有较强的针对性和实用性。编写组织形式上，打破章节概念，采用单元与任务的形式，突出学生技能培养，体现知识为技能服务的思想，旨在培养学生的应用能力。缺点：内容较为简单，部分章节不够充实。第1讲 第一章 汽车金融服务的概述课前分析：1.教学内容及时间分配汽车金融服务的概念 1学时 汽车金融服务的功能与特点 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生了解汽车金融服务的发展；掌握汽车金融服务的基本概念；掌握汽车服务的功能与忒点。3.教学重难点重点：（1）汽车金融服务的基本概念（2）汽车金融服务功能与特点难点：汽车金融服的概念及特点4.教学方法：讲授法、

4、案例法、讨论法教学内容：任务一：课程导入一、 学习该门课程的重要性和必要性二、 课程内容及教学方法简介三、 课堂要求任务二：汽车金融概念一、汽车金融服务的定义指在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融服务活动。二、与汽车金融服务有关的各种因素即汽车金融机构(资金供应者)、汽车金融工具(融通媒介)、汽车金融市场(融通场所)、汽车供应者及汽车需求者。三、关于汽车金融服务范围的确定从汽车业的发展过程看，需要金融服务的不仅是购买汽车的消费者，也来自汽车经销商和汽车制造商。金融机构是“一手托三家”。四、汽车金融服务的内容（一）汽车消费信贷服务（二）汽车保险服务（三）汽车租赁服务 （四）汽车置换服务五

5、、汽车金融服务的环境分析1、汽车金融服务的宏观环境与微观环境分析。2、汽车金融服务的历史和现状。3、汽车金融服务相关政策法规知识与最新资讯。六、汽车金融服务的功能汽车金融服务的功能（一）平衡供需矛盾 在市场经济条件下，汽车金融在经济运行中起着十分重要的作用，同其他消费信用一道，被作为刺激消费和固定资产加速折旧，调节经济运行中供需不平衡矛盾，保持经济平稳运行的手段。（二）促进汽车产业的发展 汽车金融服务是为汽车产品生产、消费和流通提供金融支持的一种服务模式。它可以有效疏通汽车产业的上、下游通道，减少产品的积压和库存，缩短资金周转时间，提高资金使用效率和利润水平,同时还有利于汽车生产制造和汽车销售

6、企业开辟多种融资渠道。（三）具备乘数效应汽车金融能够推动汽车产业的发展，对国民经济发展产生巨大的投资乘数效应。七、 汽车金融服务的具体作用（一）汽车金融服务对汽车生产商起到促进销售、加快资金流转的作用（二）汽车金融服务可帮助汽车销售商实现批发和零售环节资金的相互分离（三）汽车金融服务可以帮助汽车消费者实现提前消费（四）汽车金融服务扩大了汽车消费规模 （五）汽车金融的发展能够拓展个人消费信贷方式，完善金融服务体系【练习与作业】：第2讲 第二章 金融基础知识任务一 货币与货币制度任务二 信用与信用制度课前分析：1.教学内容及时间分配 货币与货币制度 1学时 服饰礼仪 1学时2.教学目的通过本次教学

7、，让学生掌握货币及货币制度、信用及信用制度，掌握金融体系及主要的金融机构；3.教学重难点重难点：货币及货币制度、信用及信用制度4.教学方法讲授法、演示法、讨论法5.板书布置详见教学内容教学内容：任务一：导入问题导入：货币的起源及发展？任务二：货币及货币计算一、货币起源1. 主流观点：肯定物品交易的发展，导致货币的出现。也多有人强调，货币是由睿智的统治者制定的。但这样的论点也并不否定交换发展的背景。二、中国货币的发展中国的货币文化灿烂辉煌，中国的货币史有3500多年。中国的先秦时期，牲畜、兽皮、珠玉、贝、布帛及金属都充当过货币，中国是世界上以铜铸币最早的国家，公元前1500年，商代已有铜贝币;公

8、元前800年，春秋初期已有青铜铸造的布币和刀币;诗经氓:氓之蚩蚩，抱布贸丝，匪来贸丝，来即我谋公元前119年(汉武帝元狩四年)有鹿皮币;公元1023年(宋仁宗天圣元年)建交子务，发行纸币交子。现代信用货币的主要形式主要是现金与存款。三、货币职能1. 赋予交易对象以价格形态；2. 作为购买和支付的手段；3. 作为积累和保存价值的手段。 四、货币制度的构成1. 货币单位的确定：“名”与“值”；2. 对本币（本位币）和辅币的规定；3. 对钞票发行和存款货币创造的管理；4. 对不同种类货币支付能力的规定无限法定支付能力和有限法定支付能力； 5. 涉及对外的规定，如外汇管理；6. 其他，如实名制、反洗钱

9、的规定，等等。任务三：信用及信用制度一、定义:经济学中的信用制度是指商品买卖中的延期付款或者货币借贷行为。特征：一是以偿还为条件，但其归还本金； 二是偿还时带有一定的增加额，即支付利息；信用的制度：约束信用主体行为的一些列规范准则。二、信用形式：商用信用：如企业间商品赊销和预付货款等。在发生商业信用过程中，一般要“立字为据”作为债权债务关系的证明，如商业票据。银行信用：银行或者其他金融机构以货币形式吸收存款和发放贷款所形成的信用。国家信用：指政府的借贷行为，主要形式是由政府发行债券以筹措资金。作为国家信用的工具是公债和国库券，以及政府对外担保等。消费信用、企业或金融机构对消费者个人提供的信用，

10、一般直接用于生活消费。国际信用：跨国的借贷关系和借贷活动。三、金融工具：在金融活动中规定债权人与债务人权力和义务的关系，载明交易金额、期限以及价格等事项的书面凭证。金融工具特征：偿还性流动性收益性风险性几种主要金融工具：票据、股票、债券、大额可转让定期存单、基金【练习与作业】：第3讲 任务三：利息、利率及计算 课前分析：1.教学内容及时间分配利息、利率的计算 1学时 金融市场 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生掌握利息、利率的计算方法，掌握在计算过程的公式的应用。 3.教学重难点重难点：利息、本金、现值、未来值的计算4.教学方法讲授法、动画直观教学法、演示法。5.板书布置详见教学内容教学内

11、容：任务一：导入案例导入任务二：概念理解一、利息定义及本质从本质来讲，利息是资金出借者为让渡资金使用权而索要的补偿。机会成本补偿：出借方让渡资金使用权而失去的潜在收入风险补偿：让渡资金使用权后的不确定性Fn=P+In 式中:Fn为本利和;P为本金; In为利息。下标n表示计算利息的周期数，计息周期通常为年、季、月等。利率：银行根据国家政策、经济形式及大政方针确定的，它可以反映国家在一定经济发展时期的经济状况及特色。 利率是一定时间内利息和本金之比。二、年利率、月利率和日利率（一）定义年利率是以年为单位计算利息，用百分比()来表示；月利率是以月为单位来计算利息，用千分比()来表示；日利率是以天为

12、单位来计算利息（%00）例：甲向乙借款10000元约定一年还本付息，年利率为36%，结果甲满9个月时即要求还款，那么乙要求甲还款多少是合理的？（二）换算 年利率=月利率*12 月利率=日利率*30年利率=日利率*360 （三）通常表示法按照我国的习惯，利率的基本单位为“厘”，年息、月息和日息可以都用厘表示。尽管都叫厘，但是差别很大：（1）年息1厘表示1%，换算为年利率为1%；（2）月息1厘表示0.1%，换算为年利率为1.2%；（3）日息1厘则用0.01%表示，换算为年利率为3.6%。民间用分表示利息。分是月息，3分利代表月利率3%或年利率12%。另外，在中国金融部门一般习惯用月利率来计息，特别

13、是贷款方面尤其如此。在西方国家则一般以年利率为主。三、单利和复利（一）单利例1：某一家庭预计10年后孩子上大学，需要各种费用80000元，按照目前的存款利率2%，若银行以单利计息，那么父母现在需要为孩子在银行存入多少钱？如果银行采取复利计息，父母可以少存入多少钱?1. 定义。单利指利息仅按本金计算，已形成的利息不再加入本金计利的利息计算方式。2. 计算公式：例2：农行将10000元贷放给甲企业，贷款期限为4年，年利率6，以单利计算，到期利息应该是？（二）复利例3：某投资者计划把10万元资金投资于为期5年的金融工具，若年利率为6%，且按复利计算，请问到期时该投资者可以获得多少钱？1. 定义。复利

14、是指每期把利息加入本金再计算利息的计息方式。复利具有滚算的特征，故俗称“利滚利”或“驴打滚”。2. 计算公式：3. 连续复利（1）定义：指利息随时计入本金的计息方式。（2）计算公式：其中，e = 2.718281828459其中，r为年利率，n为年数其中，t为计息时间。例4：甲同学有一张招行信用卡，某天该同学用这张信用卡取现4000元，2个月未还，银行日利率为万分之五5，请问2个月后该同学欠银行多少钱？三、利率与终值、现值（一）资金时间价值终值指按一定利率计算出在未来某一时点的金额即本利和。现值指将未来支出或收到的金额按一定利率折算的现在价值。P为本金，R为利息，r为利率，n为时期，S为本金与

15、利息之和（二）终值和现值的计算1. 单利终值2. 复利终值和现值复利终值：复利现值：其中，P为现值，Fn为终值。复利终值系数为，复利现值系数为 复利现值系数可以查“1元复利现值系数表”获得。【练习作业】第4讲 金融体系及主要机构课前分析：1.教学内容及时间分配 我国的主要金融机构 1学时其他的金融机构 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生掌握掌握国内外汽车金融的比较，掌握国内外汽车金融服务运作模式 ；了解国外汽车金融公司运作典范 ； 3.教学重难点重点：我国目前的金融体系及机构；4.教学方法讲授法、教学法。5.板书布置详见教学内容教学内容：任务一：我国的主要的金融机构一、金融机构狭义的金融机

16、构仅指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融企业；广义的金融机构则不仅包括所有从事金融活动的组织，而且包括金融市场的监管者，如中央银行以及其他金融监管机构。二、金融机构的分类按照金融机构的管理地位，可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。按照是否能够接受公众存款，可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构。按照是否担负国家政策性融资任务，可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。按照是否属于银行系统，可划分为银行和非银行金融机构。任务二：金融机构中央银行： 是一国的金融管理机构，垄断货币发行权，调节货币流通，制定货币政策，代表政府从事国际金融活动，通过具体业务影响商业银行的融资活动，被

17、成为银行的银行、发行的银行、政府的银行。商业银行：是最早出现的现代金融机构，其主要业务是经营个人储蓄和工商业存、贷款，并为顾客办理汇兑结算和提供多种服务。通过办理转帐结算，商业银行实现了国民经济中的绝大部分货币周转，同时起着创造存款货币的作用。商业银行的机构数量多、业务渗透面广和资产总额比重大而成为金融机构体系中的骨干和中坚 。各类专业银行：指专门经营指定范围的金融业务和提供专门性金融服务的银行。其特点是：专门性； 政策性；行政性。非银行金融机构：指中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构。保险公司。 主要以投保人缴纳保险费和发行保险单的方式筹集资金，对那些发生意外灾害和事故的投保人予以经济

18、赔偿的金融机构。退休或养老基金。 以定期收取退休或养老储蓄金的方式，向退休者提供退休收入或年金的金融机构。投资基金。指通过发行基金股票或基金受益凭证将众多投资者的资金集中起来，将其分散投资于各类有价证券或其他金融商品，并将投资收益按基金投资者的基金股份或基金受益凭证份额进行分配的一种投资性金融机构。【练习与作业】第5讲 国内外汽车金融市场课前分析：1.教学内容及时间分配 我国汽车金融市场 1学时国外的汽车金融市场 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生掌握掌握国内外汽车金融的比较，掌握国内外汽车金融服务运作模式 ；了解国外汽车金融公司运作典范 ； 3.教学重难点重点：我国目前的金融体系及机构；

19、4.教学方法讲授法、教学法。5.板书布置详见教学内容教学内容：一、中国金融机构的发展第一阶段（19531978年）金融机构由分分合合走向大一统的阶段。中国人民银行实际上成为我国惟一的银行，垄断了几乎所有的金融业务。第二阶段（1979年以来）金融机构恢复、发展和完善的阶段。目前已形成以中央银行为核心，以商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存，分业经营、相互协作的格局。于2003年4月20日成立，它从中国人民银行分离出来，有利于银行业监督水平的提高，有利于人民银行履行宏观调控职能，更好执行货币政策。其主要职责：(1)制定有关银行业金融机构的监督职能; (2)审批银行业金融机构及分支机构的设立

20、、变更、终止及其业务范围； (3)对银行业金融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处；(4)审查银行业金融机构高级管理人员任职资格； (5)负责统一编制全国银行数据、报表，并按国家有关规定予以化布； (6)会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置意见和建议； (7)负责国有重点银行金融机构监事会的日常管理工作； (8)承办国务院交办的其他事项。 二、国外汽车金融保障体系1、金融管理电子化的信贷系统，开发专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、不良债权处理系统、经营管理系统。2、全方位经营信贷、保险、租赁、以旧换新、信用卡全方位经营。3、信用体系管理-建立信用数据库，向全国金融机构

21、提供信用报告。4、完善法律制度-法律制度是金融机构的稳健经营的重要保证。三、中国汽车金融服务的特点 (1)市场潜力大，进入者逐渐增多，形成了又竞争又合作的局面。 (2) 商业银行垄断汽车信贷市场的局面被打破，但是汽车金融公司仍受限制。 (3)二手车市场不断发展。 (4)个人征信系统建成和完善为汽车金融的发展提供了良好的信用平台。四、中外汽车金融的区别比较经营范围上1国外汽车金融服务业的经营范围 汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，但是它们与汽车厂商、经销商关系密切，具有成熟运作的经验和合适的经营范

22、围。2国内汽车金融服务业的经营范围 我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。为促进我国汽车金融业的发展： 1、建立健全我国信用制度和风险管理制度。 2、建立个人信用消费保险机制。 3、进行国内外合资汽车金融服务的推广。 4、培育完善汽车租赁市场 5、完善分期付款制度。【练习与作业】第6讲 任务一 汽车消费信贷的概况任务二 汽车消费信贷实务课前分析：1.教学内容及时间分配 汽车消费信贷的概念及形式 1学时汽车消费信贷的操作程序 1学时2.教学目的通过本次教学，

23、让学生掌握汽车消费信贷的概念及形式，汽车消费信贷的操作程序。 3.教学重难点重点：汽车消费信贷的操作程序4.教学方法讲授法、案例分析法5.板书布置详见教学内容教学内容：任务一：导入 2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。 东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。 任务二：汽车消费信贷的概况一、消费信贷的概念银行金融机构和国家金融监管部门认可的非银行机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，是一种刺激消费，扩大商品销售为目的，用特

24、定商品为贷款标的信贷行为。汽车消费信贷的概念： 汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，由购车人分期对金融机构归还本息的一种消费信贷业务。二、消费信贷的作用1、汽车消费群体，从高收入者转向中等收入者渗透。2、家庭二次和三次购车情况普遍，汽车后市场迅速发展。3、车辆选择由大众化和实用化转向个性化发展（SUV，MPV，两厢车型）。三、我国汽车消费信贷的发展（1）初步阶段（1995年1998年9月） 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。（2）发展阶

25、段（1998年10月2002年） 我国央行继1998年9月出台汽车消费贷款管理办法之后，1999年4月出又台了关于开展个人消费信贷的指导意见，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。（3）竞争阶段（2003年-2004年） 进入年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争

26、，各商业银行开始重新划分市场份额。四、我国消费信贷模式我国个人汽车消费信贷主要有三种模式。1）银行为主体的直客式 直客式的信贷模式是指由银行、律师事务所、保险三方联合，银行为信用主体，委托律师事务所进行资信调查，保险公司提供保证保险的业务模式。2）经销商为主体的间客式 经销商为主体间客式的汽车消费信贷是由银行、保险、经销商三方联合，经销商作为资信调查和信用管理的主体，保险公司提供保证保险，经销商附带保险责任的业务模式。3）非银行金融机构为主体的间客式 非银行金融机构对购车者进行资信调查、担保、审批，向购买者提供分期付款。风险主要由汽车金融公司或汽车财务公司、经销商和保险公司共同承担。五、汽车消

27、费信贷的基本流程汽车消费信贷业务的基本流程可以归纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。【练习作业】第7讲 任务三 汽车消费信贷的管理程序课前分析：1.教学内容及时间分配 消费信贷各部门的工作职责 1学时消费信贷的管理 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生掌握汽车消费信贷的各部门的工作职责及消费信贷的管理 3.教学重难点重点：消费信贷的各部门工作及管理4.教学方法讲授法、案例分析5.板书布置详见教学内容教学内容：任务一：导入一、 汽车消费信贷工作的参与单位及其职责（一）经销商的职责1.负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节；2.负责车辆资源的组织、调配、保管和销售；3.负责对客户

28、贷款购车的前期资格审查和贷款担保；4.负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源；5.负责售后跟踪服务，及对违规客户提出处理。（二）银行（或汽车金融公司）的职责1.负责提供汽车消费信贷所需资金；2.负责对贷款客户资格终审； 3.负责贷款购车本息的核算；4.负责监督、催促客户按期还款；5.负责汽车消费信贷的宣传工作（三）保险公司的职责1.为客户所购车辆办理各类保险；2.为贷款购车客户按期还款做信用保险或保证保险；3.及时处理保险责任范围内的各项理赔。（四）公证部门的职责1.对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证；2.对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定；3.对与客户签定的购车合

29、同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。（五）汽车厂家的职责1.不间断地提供汽车分期付款资源支持；2.给予经销商提供展示车、周转车的支持；3.给经销其产品的经销商提供广告商务支持；4.给销售达一定批量的经销商返利支持；5.负责车辆的质量问题及售后维修服务。（六）公安部门的职责1.对有关客户提供有效证明文件；2.对骗购事件进行侦破；3.快速办理完成车辆入户有关手续；4.做到车辆在车款未付清前不能过户。（七）咨询点的职责1.发放宣传资料、扩大业务覆盖面；2.解答客户提出的有关购车问题；3.整理客户资料；4.对欲购车客户进行初、复审查。三、汽车消费信贷的程序管理（一）贷款申请这是借款人与银行发生贷款

30、关系的第一步。（二） 信用分析贷前调查和信用分析是对申请作出的反应，通过对申请人的调查和信用分析，判别申请人是否有资格取得贷款。（三）贷前调查调查员需到借款人和财产共有人家庭或单位调查核实借款人购车意愿的真实性、汽车价格的有效性；核实借款资料是否真实、完整、合法、有效；核实借款人主体资格情况；核实借款人的身份、职业、收入、资产、住址、联系方式、身份证件及民事行为能力等。通过与借款人面谈，了解借款人基本情况，做好谈话记录并由借款人签字确认。（四）贷款的审批与发放金融机构对借款者的资信状况已经有了足够的了解之后，就可根据前两个步骤所取得的资料，作出是否给予发放贷款的决定。（五）贷后检查及贷款的收回

31、在贷款发放以后，为了保证贷款的及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪检查。【练习与作业】：第8讲 任务四 汽车消费信贷的风险防范课前分析：1.教学内容及时间分配 汽车消费信贷的风险 1学时消费信贷的风险防范 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生掌握汽车消费信贷中存在的风险及如何防范 3.教学重难点重点：消费信贷的风险及防范措施4.教学方法讲授法、案例分析5.板书布置详见教学内容教学内容：一、汽车消费信贷的管理要求（一）汽车消费信贷的盈利性 金融机构从汽车消费信贷中所得的收益主要来自于贷款的利息及其他相关手续费。（二）汽车消费信贷的安全性1）在贷款审批过程中，加强对借款者的资信分析，建立严格的评估

32、制度，力求把借款者可能发生的由于收入不稳定和道德问题而产生的风险减少到最低限度。2）为了使银行在风险发生时不至于遭受更大的损失或者把损失程度减到最小，银行应要求借款者提供相应价值的抵押物，以便在借款者无力偿还贷款时，银行仍能取得一定补偿。3）加强对消费信贷的贷后检查，特别是对消费贷款，应当建立经常性检查制度。对客户的贷款执行情况随时监控，尽可能将各种可能发生的风险减少至最低的程度。（三）消费信贷的流动性为了加强流动性管理，常采取以下两条措施：1）把更多的消费信贷按浮动利率定价，这一办法在抵押物市场上比较成功。但是，按浮动利率定价又会使银行在成本核算及盈利上产生更多的不确定性。2）建立消费信贷的

33、次级市场，让贷款的最初发放者把贷款出售给那些愿意持有这种时间更长的贷款的投资者。这种方式最先在1985年初由美国的米德兰银行和所罗门兄弟公司尝试进行，近年来已颇具规模，成为银行规避流动性风险的一个有效方法。二、消费信贷风险1、汽车信贷风险中的角色 风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只是被动的接受消费者和经销商带来的风险。2、汽车消费信贷风险的主要来源（1）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险（2）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大（3）保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的配付而造成的经营风险（4）“间客模式”下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险（5）政策、法规不健全造成的政

34、策性风险三消费信贷的风险防范完善“银行+保险+汽车经销商的汽车信贷模式；实行消费信贷证券化；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；建立有效的跟踪及催收系统根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。其具体措施与风险控制办法如下: 第一，汽车消费信贷必须强调以个人信用管理为业务核心，要具备一整套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，通过社会专业分工，切实保障资金的安全性。第二，建立以信用卡为核心的消费信贷体系。第三，成立个人资信体系。第四，尽快制定和完善有关法律、法规，严厉打击各种名目的骗贷、赖账现象，以维护汽车信贷市场的稳定，降

35、低或分散银行等金融机构承担的风险。第五，建立专门汽车消费信贷风险管理中介机构。第六，关注抵押物的价值变化。第七，要采取有效的担保方式。第八，建立有效的跟踪及催收系统。【练习与作业】：第9讲 汽车保险服务课前分析：1.教学内容及时间分配 汽车保险险种的分类 1学时机动车消费信贷的保证保险 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生掌握汽车保险的险种及分类和消费信贷的保证保险的办理 3.教学重难点重点：汽车保险的险种及分类4.教学方法讲授法、案例分析5.板书布置详见教学内容一、汽车保险的特点与发展1.汽车保险的概念 汽车保险是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事

36、故所负的责任为保险标的的保险。 汽车保险包括以下几层含义： 它是一种商业保险行为。 它是一种合同行为。 它是一种权利义务行为。 它是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为。2.我国汽车保险现状与发展我国汽车保险（也称机动车辆保险）业务的发展历程在20世纪50年代初，中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是，一直存在争议；于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。70年代中期为了满足各国驻华使馆等外国人的汽车保险需要，才开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。到1980年，我国全面恢复国内保险业务，中国人民保险公司逐步全面恢复汽车保险业务，以适应国内企事业

37、单位对于汽车保险的需要。 自1988年机动车辆保险的保费收入第一次超过了企业财产险成为财产保险第一大险种，但由于车险赔付率高于其他险种，因此许多公司从中获得的收益并不理想。到2003年的新保险条款没有规定统一的费率表，各保险公司针对不同风险的目标客户群制定了多样化的保障条款和费率水平，实现了风险和收益的匹配。3.常用的保险名词（1）保险标的。保险标的指保险合同中载明的投保对象，可以是人的生命、身体、财产、利益、责任。（2）被保险人。指受保险合同保障的汽车所有者，即机动车行驶证上登记的车主。（3）保险人。保险人就是有权经营汽车保险的保险公司。（4）投保人。投保人是指与保险公司订立合同、负有支付保

38、险费义务的单位或个人，即办理保险并支付保险费的人。二、汽车保险的种类1、机动车保险有：交强险商业险：车辆损失险、第三者责任险、车上人员险、全车盗抢险、附加险2、汽车保险方案 除了交强险必须投保外，商业险中的基本险和附加险均可自愿投保，即交强险可与各种商业险自由组合，因此构成上百种投保方案，在这众多投保方案中，私家车常用的投保方案主要有如下4种。1.全面型险种组合：交强险+商业三责险（30万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。特点：保全险，居安思危。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险，几乎与车有关的全部事故损失均能得到赔偿。

39、适用对象：适合于新车新手及需要全面保障的车主。据统计，约有20%的车主选择此类型组合。2.常规型险种组合：交强险+商业三责险（20万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。特点：投保最有价值的险种，保险性价比最高。适用对象：适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。据统计，约有60%的车主选择此类组合。3.经济型险种组合：交强险+商业三责险（10万元）+车损险+不计免赔。特点：费用适度，能够提供基本的保障。适用对象：适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。据统计，约有15%的车主选择此类型组合4.风险

40、型险种组合：只购买交强险。特点：交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元。重大车祸造成的人员伤亡赔付会超过11万无，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。适用对象：急于上牌照、或急于通过年检、或有经济压力或愿意自己承担巨大风险的车主。据统计，约有5%的车主选择此类型组合。【练习与作业】：第10讲 汽车租赁概述课前分析：1.教学内容及时间分配 汽车租赁的基本概念 1学时 汽车租赁的几种方式 1学时2.教学目的通过本次教学，让学生掌握汽车租赁的基本概念及汽车

41、租赁的主要方式 3.教学重难点重点：通过汽车租赁的几种主要方式4.教学方法讲授法、互动讨论5.板书布置详见教学内容教学内容： 一、导入一、汽车租赁的定义与分类1.汽车租赁的定义 租赁是指将资产使用权从拥有权中分开，出租人拥有资产所有权，承租人拥有资产使用权，承租人与出租人双方订立租赁合同，以交换使用权利的一种交易形式。2.汽车租赁的分类1）按经营目的分类 汽车租赁可以分为融资租赁和经营性租赁。汽车融资租赁，是承租人以取得汽车的所有权为目的的租赁行为。经营者是以租赁的形式实现标的物所有权的转移，其实质是一种具有“边租边卖”性质的销售业务，一定程度上带有融资服务的特点。融资租赁与分期付款的区别：汽

42、车所有权未必转移；资金支出分布；资金支出与使用权取得先后关系；汽车的经营性租赁，是指汽车消费者通过与汽车销售者之间签订各种形式的付费合同，来取得约定时间内汽车的使用权，经营者则通过提供车辆功能、税费、保险、维修及配件等服务，来实现投资增值的一种实物租赁形式。2）按租赁期的长短分类 汽车的经营性租赁按租赁时间可分为长期租赁和短期租赁。 长期租赁，是指租赁企业与用户签订长期（一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间发生的费用（通常包括车辆价格、维修维护费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价值后，按合同月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险、维修及配件等综合服务的租赁形式。 短期租赁，是指租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期内（一般以小时、日、月计算）的用车服务，收取短期租赁费，解决用户在租赁期间的各项服务要求的租赁形式。在实际经营中，一般认为15天以下为短期租赁，1590天为中期租赁，90天以上为长期租赁。二、汽车租赁的经营模式1.汽车租赁企业与汽车厂密切合作模式 2.特许经营模式3.会员制模式 4.多元化经营模式三、汽车租赁的优势汽车租赁业的产生